Let op! Geld lenen kost geld
Nieuwsbericht van:

Rente doorlopend krediet moet meebewegen

Kifid: Interbank moet leenrente terugbetalen

Al een tijd loopt er een discussie tussen Interbank en een aantal klanten die een doorlopend krediet bij deze bank hebben lopen. De klachten liggen bij het Klachteninstituut voor de Financiële Dienstverlening (KiFiD), waar nu interessante uitspraken gedaan zijn. Dat zit vooral in de stelling dat het verschil tussen de rente op een doorlopend krediet en de gemiddelde rente voor deze leningen tijdens de looptijd gelijk moet blijven.

Doorlopend krediet: variabele rente, dus vogelvrij?

Eén van de kenmerken van het doorlopend krediet is dat er een variabele rente geldt. De rente op een doorlopend krediet kan dus op ieder moment door de bank aangepast worden, dat weet je bij het afsluiten van een doorlopend krediet. Best een onzekere situatie: de bank kan als het ware naar willekeur de rente verhogen als ze daar zin in heeft. Dat maakt je als klant in feite vogelvrij. Tenminste.... dat zou je denken, maar daar denkt het KiFiD dus anders over.

Verschil met gemiddelde rente moet gelijk blijven

In één van de uitspraken zegt de Commissie van Beroep letterlijk: "De Bank zal het bedoelde verschil tussen de gemiddelde rente en de individuele kredietvergoeding, zoals dat bij het sluiten van de kredietovereenkomst is gegeven, moeten handhaven, althans ervoor moeten zorgen dat dit verschil niet ten nadele van de consument wijzigt, om de kredietvergoeding in de pas te houden met de marktrente en zo te voldoen aan de verwachtingen die de consument daarover mocht hebben."

Rente op doorlopend krediet bij Interbank en gemiddeld

Het is dus níet zo dat een bank niet meer rente mag rekenen dan het gemiddelde. Dat mag wel - alleen moet het verschil tussen de DLK-rente bij de bank en de gemiddelde rente voor doorlopende kredieten dus grofweg gelijk blijven. Dat was bij Interbank niet zo, hebben de geleerden bij het KiFiD geconstateerd. In de uitspraak staat een tabel met rentes die Interbank bij deze specifieke klant gebruikt heeft:

Rentes Interbank bij uitspraak Kifid
Bron: Kifid

Als we die ontwikkeling naast de gemiddelde rentes voor leningen in Nederland leggen, is inderdaad direct te zien dat stijgingen en dalingen van de rente in de tabel niet in lijn zijn met het gemiddelde.

Laagste rentes doorlopend krediet en persoonlijke lening
Bron: Lening.nl

Bij Interbank is de rente op het doorlopend krediet tussen 2009 en 2014 gelijk gebleven, terwijl het gemiddelde in de markt behoorlijk gedaald is. Geen wonder dat klanten aan de bel trekken! Het KiFiD heeft nu de uitspraak gedaan dat Interbank het verschil moet gaan terugbetalen.

Je kunt toch altijd je lening oversluiten?!

Nu denk je misschien: joh, met een doorlopend krediet kun je ook op ieder moment aflossen, dus dan sluit je die lening toch gewoon over naar een andere bank? Die redenering klopt op zich, alleen zijn er twee aspecten van belang: wéét je dat die rente zo uit de pas loopt en kún je oversluiten?

Niet omkijken naar je doorlopend krediet

In de praktijk kijken mensen niet bepaald vaak naar hun doorlopend krediet. Bij het afsluiten ervan vergelijken ze mogelijkheden en maken een keuze. Daarna besteden de meeste mensen niet veel aandacht meer aan hun lening: de maandbetaling loopt en misschien wordt er af en toe een bedrag opnieuw opgenomen. Wat het rentepercentage is dat in die maandelijkse incasso verwerkt zit en hoe zich dat verhoudt tot de rest van de markt... daar kijken niet veel mensen naar. Zo kan een situatie als hierboven ongemerkt ontstaan.

Niet iedereen kan altijd oversluiten

Voor sommige mensen is oversluiten bovendien helemaal niet mogelijk. Bijvoorbeeld omdat hun inkomen sterk is teruggelopen, of omdat ze intussen ergens een BKR-codering hebben opgelopen. Dan zit je als het ware gevangen in dat veel te dure doorlopende krediet.

Leenrente en risicoprofiel

Zoals gezegd: de rente hoeft dus niet gelijk te zijn aan het gemiddelde, maar het verschil moet gelijk blijven. Dat verschil is bij sommige banken - waaronder Interbank - niet voor elke klant hetzelfde. Ze werken met een minimum en maximum tarief, zoals je ziet in deze tabel met huidige rentes voor een doorlopend krediet bij Interbank:

Actuele leenrentes interbank januari 2019
Bron: Lening.nl

Welke rente je aangeboden krijgt weet je pas als je een kredietaanvraag indient. Het tarief is afhankelijk van het leenbedrag maar ook van het risicoprofiel dat de bank jou toekent op basis van jouw aanvraaggegevens. Dat noemen ze Risk Based Pricing.

Rentes leningen vergelijken

Maximale lening berekenen
Lening.nl maakt gebruik van cookies.