Hoeveel kost geld lenen eigenlijk?
Geld lenen kost geld ΓÇô de betekenis
Al heel wat jaren zien en horen we de slogan langskomen als het over leningen gaat: Let op! Geld lenen kost geld. Het is al sinds 2009 verplicht om dat te vermelden bij elke reclame voor consumptief krediet, dus de kans dat je dit nog niet weet lijkt me niet zo groot.
Wat betekent de kredietwaarschuwing?
Maar wat betekent het eigenlijk? Geld lenen kost geld. Daarmee maken we duidelijk dat een lening niet gratis is. Dat je ervoor betaalt en dat het goedkoper is om geen geld te lenen. Zoals de Autoriteit Financiëe Markten (AFM) het omschrijft:
ΓÇ£Het doel van deze waarschuwing is het bewustzijn van consumenten te verhogen over de mogelijke gevolgen van lenen.ΓÇ¥
Kosten bij een lening
Een logische vraag is: wat kost geld lenen dan eigenlijk? Dat je voor een lening rente betaalt, dat weet je waarschijnlijk wel. Maar weet je ook hoeveel dat is? En hoe zit het met bijvoorbeeld afsluitkosten of bemiddelingskosten?
Verboden om kosten te rekenen!
Om bij het laatste te beginnen: voor het afsluiten van een consumptief krediet (een lening die je afsluit als particulier, die geen hypotheek is) mogen GEEN KOSTEN in rekening gebracht worden.
Oplichters vragen bemiddelingskosten
Iedereen die beweert jou te willen helpen aan een lening en daarvoor bemiddelingskosten vraagt is een oplichter, zo simpel kunnen we dat stellen. Elke bonafide kredietbemiddelaar weet namelijk heel goed dat het verboden is om kosten te rekenen. De tussenpersonen krijgen wel een beloning voor hun werk: commissie van de kredietverstrekker. Ze mogen géén vergoeding vragen aan de klant.
Rente in je maandbedrag
Okay, geen kosten dus. Wat kost lenen dan wel? Wat dacht je van rente?! Je leent een bedrag en betaalt dat in een aantal termijnen terug. Het totaal van de maandbedragen is hoger dan het bedrag dat je geleend hebt. Het verschil ΓÇô dat is de rente die je betaalt gedurende de hele looptijd.
Maandtermijn: rente + aflossing
Het termijnbedrag is elke maand gelijk. Een deel van dat bedrag wordt gebruikt voor de rente die je over die maand moet betalen, de rest van het maandbedrag wordt afgelost op de openstaande schuld. De volgende maand is de openstaande schuld daardoor lager en het rentebedrag in die maand dus ook. Dan blijft er meer over voor het aflossen van de lening. Zo wordt er elke maand een beetje meer afgelost en een beetje minder aan rente betaald, totdat de lening volledig terugbetaald is.
Krediettabel
Als je bezig bent met het afsluiten van een lening kom je als het goed is ook een krediettabel tegen, het is namelijk verplicht om die te laten zien. Daarin staan gegevens waarmee je goed in beeld krijgt wat je nu eigenlijk betaalt bij die kredietverstrekker. Die krediettabel vind je bij de informatie die je bij een leningaanvraag krijgt. Dat ziet er dan bijvoorbeeld zo uit:
Jaarlijks kostenpercentage
Je ziet dat het kostenpercentage gelijk is aan het rentepercentage. Dat is logisch, aangezien er bij deze leningen geen kosten in rekening gebracht mogen worden. Eenzelfde tabel zie je ook bij hypotheken, daar is dat anders.
Totale prijs
Een ander interessant element in de krediettabel is de Totale prijs. In dit geval betaal je voor een lening van € 5.000 uiteindelijk in totaal € 6.043 aan de bank. Naast het afbetalen van de geleende € 5.000 betaal je dus over de hele looptijd € 1.043 aan rente. Tenminste, als je de lening zoals afgesproken betaalt in de 60 maandelijkse termijnen van € 101.
Voor de oplettende lezer: 60 x € 101 komt uit op € 6.060, niet € 6.043. Het verschil zit in afronding, het maandbedrag is in werkelijkheid iets minder dan € 101.
Geld besparen door extra aflossing
Je kunt op de totale prijs besparen door de lening sneller af te betalen. Heb je tijdens de een keer geld over? Dan is het slim om een bedrag extra af te lossen op de lening. Zo”n extra aflossing verlaagt de openstaande schuld in één keer fors en zorgt ervoor dat de verdere aflossing ook sneller gaat. Hoe eerder je de lening hebt afbetaald, hoe minder rente je uiteindelijk in totaal betaalt.
