Wat je per maand voor een lening betaalt
Een lening moet je terugbetalen, zoveel is duidelijk. Als je het geld niet terug hoeft te betalen is het immers een schenking. Naast het aflossen van het geleende bedrag betaal je in de meeste gevallen ook rente.
Rente: percentage en bedrag
Je kunt op twee manieren naar rente kijken: naar het rentepercentage en naar het rentebedrag. Op het moment dat je een lening afsluit zijn die allebei duidelijk. Dat moet, wettelijk is vastgelegd dat je goede informatie moet krijgen over de kosten van de lening. Aangezien een bank je voor een lening verder geen kosten in rekening mag brengen gaat het daarbij dus puur om de rente.
Na afsluiten lening snel vergeten
De kans is groot dat je dat percentage en dat bedrag na het afsluiten van de lening al snel weer vergeten bent. De lening loopt dan, jij hebt het geld gekregen – en uitgegeven. Je ziet nu alleen elke maand het bedrag dat van je betaalrekening afgeschreven wordt.
Maandbedrag lening steeds hetzelfde
Dat maandbedrag is elke keer hetzelfde. Heb jij enig idee welk bedrag aan rente erin verwerkt zit? Waarschijnlijk niet, en dat is niet gek. Het rentebedrag is namelijk elke maand anders.
Annuïteit: rente + aflossing
Dat zit zo: het vaste maandbedrag – we noemen het de ‘annuïteit’ – bestaat uit rente en aflossing. Elke maand wordt berekend hoeveel rente je moet betalen: het afgesproken rentepercentage over de nog openstaande schuld en dan voor het aantal dagen van die maand.
Dat wordt van het betaalde maandbedrag afgetrokken, wat er overblijft wordt afgelost op de lening. Daardoor is de openstaande schuld de volgende maand lager. Het rentebedrag ook, waardoor er een groter bedrag beschikbaar is voor aflossing.
Verhouding verschuift tijdens loooptijd
Zo gaat het door en door totdat de lening helemaal is afgelost. De verhouding tussen rente en aflossing verschuift dus per maand: aan het begin is er veel rente, weinig aflossing – aan het eind van de looptijd is het andersom.
Laagste maandlast = goedkoopste lening?
Het maandelijkse bedrag van jouw lening zorgt er dus voor dat je steeds een deel rente en een deel aflossing betaalt. Misschien heb je het idee dat je met de laagste maandlast ook altijd de goedkoopste lening hebt.
Verschil in looptijd
Dat hoeft niet zo te zijn: de maandlast hangt ook af van de looptijd. Doe je langer over het aflossen van een lening, dan heb je een lagere maandlast. Toch is het totale bedrag dat je dan aan rente betaalt hoger, wat maakt dat de lening alsnog duurder is.
Rentepercentages vergelijken
Om leningen goed te vergelijken moet je dan ook het bedrag en de looptijd gelijk houden. Dan zul je zien dat het maandbedrag alleen maar lager is bij een lager rentepercentage. Die rente, dat is wat het prijsverschil tussen leningen bepaalt.
