Lang of kort geld lenen?
Als je een persoonlijke lening (PL) afsluit moet je een looptijd kiezen. In andere woorden: je moet aangeven in hoeveel tijd je de lening wilt aflossen. Daarmee (plus het geleende bedrag en het rentepercentage) wordt berekend wat je per maand moet betalen. Maar welke looptijd is voor jou de beste keuze?
Maandlast lening = bedrag & looptijd & rente
De looptijd is duidelijk één van de gegevens waarmee de maandlast van een lening berekend wordt. Die maandlast is een annuïteit: een vast bedrag per maand dat bestaat uit rente en aflossing. De verhouding tussen die twee verschuift elke maand.
Annuïteit: verhouding tussen rente en aflossing verschuift
Steeds wordt door de computer uitgerekend welk bedrag je aan rente moet betalen, de rest van het maandbedrag is beschikbaar voor aflossing. Omdat met elke aflossing de resterende schuld daalt is het rentebedrag in de volgende maand lager.
Elke maand wat meer aflossen
Dan is er dus binnen dat vaste maandbedrag meer geld over voor het verder aflossen van de lening. Zo gaat het aflossen steeds sneller en komt de lening aan het eind van de looptijd precies op nul uit. Het werkt precies hetzelfde als een annuïteitenhypotheek.
Langere looptijd = lagere maandlast…
Hoe langer je de looptijd stelt, hoe lager de maandlast wordt. Dan los je immers in langere tijd hetzelfde bedrag af: gemiddeld is de aflossing in de maandlast daardoor lager. Dat zou het aantrekkelijk kunnen maken om de einddatum van jouw lening ver voor je uit te schuiven. Zo ben je per maand het goedkoopst uit.
… maar duurdere lening
Dat is een valkuil waar je beter niet in kunt trappen. De langere looptijd maakt de lening in totaal namelijk gewoon duurder. Door het lang uitsmeren van de aflossing van het geleende bedrag betaal je veel langer en veel meer rente dan bij een kortere looptijd.
Rentepercentage & looptijd
Bij hypotheken zien we dat de hypotheekrente hoger wordt naarmate je die voor een langere periode vastzet. De laagste hypotheekrente voor een annuïteitenhypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is bijvoorbeeld op dit moment voor 5 jaar vast 3,85% – 10 jaar vast 3,90% – 15 jaar vast 4,11% – 20 jaar vast 4,15%.
Rente bij PL niet hoger
Hoe zit dat bij persoonlijke leningen? Interessant om te zien: de rente bij een looptijd van 5 jaar is (op dit moment) gelijk aan die van 10 jaar. Er zijn wel verschillende rentes, maar die hebben te maken met de hoogte van het geleende bedrag. In rentepercentage maakt het dus niet uit en zou je misschien denken: dan is een langer lopende lening ook niet duurder.
Trager aflossen zorgt voor hoger rentebedrag
Toch is dit wel zo. Door het veel trager aflossen van de lening betaal je uiteindelijk veel meer rente. Elke maand betaal je rente over het openstaande bedrag – het nog niet afgeloste deel van de lening dus.
Totale kosten van de lening hoger
Je kunt dit goed zien door de totale kosten van de lening te berekenen. Een voorbeeld: je leent een bedrag van € 10.000, de rente is 6,2%. Wat berekent dit voor het maandbedrag en de totale kosten?
- Bij een looptijd van 5 jaar is de maandlast € 193 – de totale kosten € 11.608.
- Bij een looptijd van 10 jaar is de maandlast € 111 – de totale kosten € 13.341
Wat is voor jou de beste looptijd?
Dan terug naar de vraag wat voor jou de beste looptijd is. Ik zeg: de kortste waarbij je de maandlast wel goed kunt dragen. Hoe korter de looptijd, hoe lager de totale kosten van de lening. Het is alleen niet de bedoeling dat je elke maand knel komt te zitten omdat je eigenlijk niet genoeg geld hebt om de maandlast probleemloos te kunnen betalen.
