Wanneer u uw woning verkoopt met een restschuld, zijn er diverse manieren om deze restschuld te financieren. U kunt de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek, tot maximaal €30.000, of kiezen voor een persoonlijke lening. Dit artikel geeft u een overzicht van de mogelijkheden en advies om de beste keuze te maken voor uw situatie. Een restschuldlening, vaak gekozen in Nederland, kenmerkt zich door kortere looptijden en geen notariskosten of taxatiekosten.
Een restschuld ontstaat wanneer de verkoopprijs van uw woning lager is dan de eigenwoningschuld en de verkoopkosten, volgens de Belastingdienst. Dit betekent dat de opbrengst van de verkoop niet genoeg is om uw hypotheek volledig af te lossen. Vaak komt dit door een daling van de woningwaarde, of als de woningwaarde lager is dan de hypotheekschuld.
Ook kan een restschuld ontstaan bij een snelle verkoop, waarbij de verkoopprijs onder de hypotheek ligt. Een aflossingsvrije hypotheek brengt het risico van een restschuld met zich mee bij verkoop. Als woningverkoper in Nederland moet u het verschil tussen de verkoopprijs en de uitstaande hypotheek afbetalen aan de bank.
De hoogte van uw restschuld berekent u door de openstaande hypotheekschuld en de verkoopkosten af te trekken van de verkoopprijs van uw woning. Stel, u verkoopt uw huis en wilt precies weten waar u aan toe bent. U achterhaalt uw resterende hypotheekschuld door in te loggen bij uw hypotheekverstrekker of uw laatste jaaroverzicht te controleren; een saldo-opgave van uw hypotheek is hiervoor ook nodig. Het achterhalen en bepalen van de openstaande hypotheekschuld is een belangrijke en cruciale stap bij deze berekening.
De berekening van overwaarde volgt de formule actuele woningwaarde minus openstaande hypotheekschuld; voor restschuld draait u dit om. De rente van een hypotheek wordt berekend over het resterende hypotheekbedrag — dit is de restschuld. Het rentedeel van de maandelijkse betaling, bijvoorbeeld bij lineaire aflossing, berekent u door de restschuld te vermenigvuldigen met de maandrente (jaarrente gedeeld door twaalf). Bij een annuïteitenlening wordt de nieuwe restschuld na een maandelijkse betaling berekend door het aflossingsbedrag van die maand af te trekken van de restschuld aan het begin van die maand. Een nauwkeurige berekening is essentieel voordat u stappen onderneemt om uw restschuld te financieren.
U kunt een restschuld op verschillende manieren financieren. Vaak kiest men ervoor om de restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek, vooral als u een andere woning koopt. Een persoonlijke lening bij een bank of kredietverstrekker is ook een mogelijke oplossing, zeker als meefinancieren in de hypotheek niet mogelijk is. Daarnaast kunt u de restschuld aflossen met eigen spaargeld of een schenking van familie.
U kunt de restschuld van uw oude woning meefinancieren in een nieuwe hypotheek als u een andere woning koopt. Dit is een veelvoorkomende manier om restschuld te financieren, waarbij banken in Nederland deze mogelijkheid bieden. Als woningverkoper met restschuld mag u dit doen, maar als woningkoper moet u wel voldoen aan de financieringscapaciteit. Dit betekent dat u voldoende inkomen heeft om de hogere maandlasten van de nieuwe, hogere hypotheek te dragen.
Een persoonlijke lening is een concrete optie om restschuld te financieren, en kan specifiek voor de restschuld van de hypotheek worden ingezet. Dit is vooral nuttig als u als woningbezitter geen of onvoldoende eigen spaargeld of beleggingen heeft. Ook huiseigenaren zonder eigen middelen of een schenking kunnen hiermee de restschuld aflossen. Soms kan een persoon met restschuld en onvoldoende eigen vermogen de restschuld omzetten in een persoonlijke lening bij de hypotheekverstrekker die dit aanbiedt. Een woningkoper met restschuld kan deze financieren met een persoonlijke lening. Zo biedt Rabobank bijvoorbeeld persoonlijke leningen aan die u kunt gebruiken voor het aflossen van schulden.
Financiële hulp van familie of vrienden kan een oplossing zijn voor het financieren van een restschuld. Geld lenen kan plaatsvinden bij familie of vrienden. Dit wordt ook wel informele financiering genoemd, waarbij u onderhands geld leent van naasten. Zo’n onderhandse lening is een optie als bankfinanciering niet mogelijk of gewenst is. Familie kan u helpen met een lening, een borgstelling, of zelfs door het benodigde geldbedrag te schenken. Een lening aan familie of vrienden kan rente in rekening brengen, maar een renteloze lening is ook mogelijk. Een voordeel is dat er geen formele kredietcheck plaatsvindt. Let wel op: een onderhandse lening kan leiden tot allerlei fiscale kwesties.
Een restschuldregeling via de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) betekent dat uw restschuld onder bepaalde voorwaarden mogelijk wordt kwijtgescholden. De NHG kan de restschuld overnemen als u uw woning met verlies verkoopt door onvoorziene situaties. Denk hierbij aan werkloosheid buiten uw schuld, een scheiding, of het overlijden van een partner. Het Waarborgfonds Eigen Woningen scheldt de schuld kwijt, mits deze niet door uw eigen schuld is ontstaan. Dit voordeel van de NHG is een belangrijke bescherming voor huiseigenaren, zoals u kunt lezen op nhg.nl.
Financieren van restschuld brengt specifieke voorwaarden en kosten met zich mee. Deze kosten kunnen bestaan uit afsluitkosten, advieskosten en boeterentes, afhankelijk van de gekozen financieringsvorm. Rentepercentages, looptijd en fiscale aftrekbaarheid bepalen de totale financieringskosten.
Rentepercentages en de looptijd van een lening zijn belangrijke factoren bij het financieren van restschuld. De rente die u betaalt, wisselt vaak met het leenbedrag en hangt ook af van de gekozen looptijd. Kredietverstrekkers berekenen de rente als een jaarlijks percentage over elke geleende euro. Soms wordt de rente bepaald op basis van uw persoonlijke gegevens, dit heet risk based pricing. Bij een rentevaste periode korter dan tien jaar kan bijvoorbeeld een debetrente van 5% gelden. Ook is een rentepercentage van 3,6% voor 10 jaar vast mogelijk. Bij €1.000 geleend tegen 3,6% rente, betaalt u circa €36 aan rente per jaar. Let op, een variabele rente kan gedurende de looptijd van de lening veranderen. De rente wordt berekend met de formule Hoofdsom × Rentepercentage × Tijd.
De rente op een lening kan fiscaal aftrekbaar zijn, wat belastingvoordeel oplevert en een minder dure lening maakt. De Belastingdienst stelt hier wel voorwaarden aan de fiscale aftrekbaarheid van de rente. Zo hangt de mogelijke fiscale renteaftrek op het opgenomen bedrag af van de aflosvorm en het bestedingsdoel van de lening. Fiscale aftrekbaarheid van rente kan een lening aantrekkelijker maken. Let wel op, want het vervallen van renteaftrek kan leiden tot stijgende maandlasten en terugbetaling van eerder genoten belastingvoordeel. De Bijleenregeling kan bijvoorbeeld leiden tot het vervallen van belastingaftrek op rente.
U kunt een restschuld voorkomen of verkleinen door extra af te lossen op uw hypotheek. Ook het aanpassen van de aflosvorm van uw hypotheek kan hierbij helpen. Daarnaast zijn er strategieën rondom de verkoop van uw huis en het beheren van andere schulden die de kans op restschuld verkleinen.
Extra aflossen op uw hypotheek verkleint de kans op restschuld bij verkoop van uw woning, wat een belangrijke reden is om dit te overwegen. Dit betekent dat u meer terugbetaalt dan afgesproken, maar let op: extra aflossen heeft altijd regels en voorwaarden. Veel hypotheken staan toe dat u elk jaar tot 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflost. Voor de meeste mensen is dit boetevrije percentage de slimste zet. Als u meer aflost dan toegestaan, riskeert u een boeterente. Extra aflossen heeft ook fiscale gevolgen, zoals minder renteaftrek, maar kan uw risicoklasse verlagen waardoor een rente-opslag mogelijk vervalt. U kunt dit in één keer doen of verspreid over het jaar, bijvoorbeeld met spaargeld als u een onverwachte bonus ontvangt.
De bank speelt een centrale rol bij de verkoop van een huis met restschuld. De bank beslist over de verkoop en kijkt daarbij hoe de restschuld na verkoop betaald kan worden. Tijdig contact met de hypotheekverstrekker is cruciaal om dit proces goed te begeleiden.
De bank kan meedenken over een passende verkoopstrategie, vooral als u onder bijzonder beheer valt. Een snelle woningverkoop wordt gerealiseerd door een directe aanpak via een uitgebreid netwerk van gekwalificeerde kopers. U kunt de verkoop versnellen door traditionele methoden te vermijden en direct contact te zoeken met serieuze kopers.
Soms wordt de woningverkoop onderdeel van een breder plan om financiële rust te herstellen, eventueel met schuldhulpverlening. Een regeling of gedeeltelijke afbouw van de restschuld kan bespreekbaar zijn met de bank.
Een hypotheekvorm bepaalt hoe u uw lening aflost. Het aanpassen van uw hypotheekvorm kan leiden tot lagere maandlasten of zelfs een tijdelijke rentepauze. Als huiseigenaar kunt u de aflosvorm van uw hypotheek wijzigen. Denk hierbij aan het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dit doet u vaak in overleg met een financieel adviseur, vooral bij het einde van de rentevaste periode. De beste hypotheekvorm hangt altijd af van uw persoonlijke situatie.
Om restschuldfinanciering aan te vragen, begint u met het in gesprek gaan met uw hypotheekadviseur. Restschuldfinanciering start met contact opnemen met deze adviseur. U moet een afspraak maken met een adviseur voor restschuldfinanciering op maat. Laat u informeren over de voorwaarden om in aanmerking te komen voor financiering van restschuld.
Uw hypotheekadviseur kan berekenen of meefinancieren van de restschuld haalbaar is. Meefinanciering van restschuld vereist genoeg inkomen. De hypotheekaanbieder berekent of u genoeg verdient om de restschuld in uw hypotheek op te nemen. De restschuld kan worden opgenomen in een nieuwe hypotheek bij aankoop van een nieuwe woning, of worden afbetaald met een persoonlijke lening bij een andere geldverstrekker. Nieuwe financiering van de restschuld moet worden afgelost binnen 15 jaar. U moet controleren of de gekozen hypotheekaanbieder restschuldfinancieringen verstrekt. Soms is het een vereiste om al klant te zijn bij de bank of verzekeraar.
Voor het financieren van restschuld zijn er verschillende opties. Je kunt de restschuld meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Een aparte restschuldlening is ook een mogelijkheid.
Deze aparte lening heeft een minimaal leenbedrag van €15.000 en een maximaal leenbedrag van €50.000. Je kunt deze lening zelfs afsluiten bij een andere kredietverstrekker dan je hypotheekaanbieder. Soms is het mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten voor het meefinancieren van restschuld.
Nee, u kunt restschuld niet altijd meefinancieren in uw hypotheek. Hoewel restschuld in een nieuwe hypotheek kan worden opgenomen, werken banken niet zomaar mee aan het meefinancieren ervan. Ook bieden niet alle banken deze optie aan. Om restschuld mee te financieren, moet uw inkomen voldoende zijn voor de lasten van de nieuwe hypotheek en de restschuld. Soms is het mogelijk de restschuld boven de woningwaarde mee te financieren. Verschillende aanbieders van hypothecaire geldleningen bieden hiervoor maatwerkoplossingen. Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kan de restschuld met behoud van NHG worden meefinancierd, mits zowel de huidige als de nieuwe hypotheek NHG hebben.
Fiscale voordelen voor restschuldfinanciering zijn er niet meer sinds 1 januari 2018. Vanaf die datum is de rente van restschuldfinanciering niet meer aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat u hogere financieringskosten heeft, omdat u geen belastingvoordeel meer krijgt. Voor 2018 kon u de rente over restschuldfinanciering nog wel aftrekken, tot maximaal 15 jaar. Dit gold ook voor restschuldfinanciering via een hypotheek of persoonlijke lening voor 2018.
Als u uw restschuld niet kunt betalen, moet u deze alsnog voldoen. Dit kan leiden tot juridische stappen, zoals incasso of het inschakelen van een deurwaarder. Een geldverstrekker kan zelfs een rechtszaak aanspannen. Ook heeft dit invloed op uw kredietwaardigheid en kunt u een negatieve BKR-vermelding krijgen. Bovendien kan de schuld verder oplopen als u geen actie onderneemt bij betalingsproblemen, waarschuwt de AFM. Alleen bij een gedwongen verkoop en met NHG kan de restschuld onder voorwaarden door de NHG aan de geldverstrekker worden betaald.
De financiering van restschuld moet u binnen 15 jaar terugbetalen. Dit geldt voor een aparte restschuldlening, die een maximale looptijd van 15 jaar heeft. Ook als u de restschuld meefinanciert in een nieuwe hypotheek, moet dit deel van de lening binnen 15 jaar zijn afgelost. Voor persoonlijke leningen voor restschuld zijn de looptijden flexibel, met een bereik tussen 12 en 120 maanden. De minimale looptijd voor zo’n lening is 12 maanden. De maximale looptijd voor een persoonlijke lening voor restschuld is 120 maanden. De rente en financieringskosten van een restschuld zijn maximaal 15 jaar aftrekbaar na de verkoopdatum, volgens de Belastingdienst.
Ja, u kunt restschuld ook zonder NHG financieren. Een huiseigenaar met een hypotheek zonder NHG die na een gedwongen verkoop een restschuld overhoudt, kan deze financieren met een lening of door deze mee te financieren in een nieuwe hypotheek. Als meefinanciering in de hypotheek niet mogelijk is, kunt u de restschuld ook met spaargeld financieren. Een lening voor restschuld is een concrete optie, vooral als een restschuldhypotheek niet mogelijk is.