Lening afsluiten binnen 10 minuten?
Trap niet in de valkuil van de minilening
Wie geld nodig heeft en besluit daar een lening voor af te sluiten wil dat vaak snel geregeld hebben. Bijvoorbeeld binnen 10 minuten. Begrijpelijk: je wilt zo snel mogelijk zekerheid dat je de lening ook werkelijk krijgt, en het geld dan bij voorkeur ook binnen no-time op je rekening hebben. Zo kun je snel de stappen zetten waarvoor je de lening afsluit. Toch is het niet verstandig.
Geen voorstander van snellere geld lening
Persoonlijk ben ik absoluut geen voorstander van ‘snel snel’ bij het afsluiten van een lening. Ten eerste is het belangrijk om gewoon goed na te denken over die beslissing. Is het écht nodig om geld te lenen voor het vervullen van jouw wens? Is er geen andere manier om het geld bij elkaar te krijgen?
Geld lenen kost geld
Want het is heel simpel: geld lenen kost geld. Die slogan is inmiddels steenoud maar niet minder waar – en belangrijk om je te realiseren als je kiest voor het afsluiten van een lening. Mijn favoriete manier om ernaar te kijken is door de totale kosten van de lening te checken. Dan zie je in één oogopslag wat die aankoop je uiteindelijk kost. De rente die je gaat betalen tijdens de looptijd van de lening kan immers aardig oplopen.
Leningen vergelijken
Ten tweede wil je rustig vergelijken voordat je kiest bij welke geldverstrekker je de overeenkomst sluit. Daarvoor gebruik je natuurlijk onze handige vergelijking van leningen, maar dan weet je nog niet alles. Je hebt dan in beeld hoe het aanbod van de banken eruit ziet. Wat je nog niet weet is of je daar ook een lening kunt krijgen. Elke geldverstrekker heeft immers eigen acceptatiecriteria.
Welke rente ga je betalen voor de lening?
Bovendien weet je bij veel banken ook niet vooraf welke rente je gaat betalen. In onze vergelijking zie je een minimale en een maximale rente. Die is bij sommige leningen gelijk – daar hanteren ze maar één tarief. Bij andere zie je twee verschillende rentepercentages. Tegen welke rente jij daar daadwerkelijk geld kunt lenen weet je pas als je een offerte hebt.
Risk based pricing
Dat noemen we Risk Based Pricing – de rente van jouw lening wordt gebaseerd op jouw risicoprofiel. Risico? Ja: het risico voor de bank dat jij problemen krijgt bij het betalen van de maandlasten van de lening. Hoe hoger ze dat risico inschatten, hoe hoger de rente die jij betaalt.
Kortom: snel geld lenen is in mijn ogen niet verstandig. Rustig en weloverwogen beslissen, dat wel.
Adverteren met ‘Geld lenen binnen 24 uur” is verboden
Het is niet voor niets dat geldverstrekkers in Nederland niet mogen adverteren richting consumenten met zoiets als ‘geld lenen binnen 10 minuten’, ‘snel geld lenen’ of ‘geld lenen binnen 24 uur’. Het kan mensen verleiden tot het snel afsluiten van een lening zonder dat ze er goed over nadenken.
Niet ondoordacht en snel een lening afsluiten
Maar ja, dat je er niet mee mag adverteren wil niet zeggen dat je er niet over kunt schrijven. Dat doe ik hier nu tenslotte ook – niet omdat ik je wil stimuleren om ondoordacht en snel een lening af te sluiten. Juist het omgekeerde!
Stil rondom flitskredieten
Gelukkig is het tegenwoordig stil rondom de aanbieders van de fameuze ‘flitskredieten’. Dat is wel anders geweest, daar heb ik in het verleden ook regelmatig over geschreven als fel tegenstander van de Minileningen, Saldodipjes, Voorschotjes, CasBobs, Loanriders, Ferratum en andere bloedzuigers met flitskredieten.
Regels overheid hebben gewerkt
Hoe komt het dat het zo stil is rond de flitskredieten? De maatregelen die de overheid hiervoor genomen heeft hebben duidelijk gewerkt.
Maximale rente voor lening
De eerste stap was dat ze zich moesten gaan houden aan de maximale kredietvergoeding. Die was jarenlang 14%, inmiddels zelfs nog maar 10%.
Kosten voor garantstelling
Daar dachten de aanbieders onderuit te komen door wel de maximale rente te hanteren, maar vervolgens kosten in rekening te brengen voor garantstelling (die dan weer verplicht werd voor het afsluiten van de lening). Voor die kosten werd vervolgens bepaald dat die ook onder de maximale kredietvergoeding vallen.
Veel aanbieders gestopt
Daarmee leken de flitskredieten ten dode opgeschreven, veel aanbieders stopten er dan ook mee. Een enkele hield vol door zich te vestigen in het buitenland en vanuit daar de leningen te verkopen. Daarbij werden de kosten voor de garantstelling geschrapt, klinkt mooi.
Adder onder het gras: boete
Echter… de adder onder het gras… daarvoor in de plaats kwam een boete. Als niet binnen 5 dagen de vereiste ‘Persoonlijke garantstellingsdocumenten’ zijn toegestuurd én goedgekeurd, dan krijg je een dikke boete. Over kleine lettertjes gesproken:
Let op: Persoonlijke Garantstellingsdocumenten moeten binnen 5 dagen na uitbetaling worden toegestuurd en goedgekeurd. Zo niet, dan kunnen er aanvullende bedragen van toepassing zijn volgens de leenovereenkomst.
Torenhoge kosten
Die aanvullende bepalingen zijn niet geheim maar wel schokkend. Leen je € 100 voor een maand maar voldoe je niet aan die eis – dan is het aanvullende bedrag € 29. Reken dat eens om en je schrikt je wezenloos. Dit soort kredieten worden op dit moment dus nog steeds aangeboden.
Minileningen met boete mogen toch?!
Sterker nog: de rechter heeft vorig jaar (april 2021) bepaald dat Nederland haar de regel dat boete valt onder de maximale kredietvergoeding niet mag opleggen aan buitenlandse bedrijven in het algemeen. Het is namelijk geen regel in de Europese richtlijn voor consumentenkrediet en de rechter heeft geoordeeld dat het in strijd is met de EU-richtlijn die vrij verkeer van financiële diensten voorschrijft.
Aanbieders in andere EU-landen
Wel mag ons land individuele gevallen uit bepaalde landen aanpakken. Maar ja… zo’n aanbieder kan binnen no-time verhuizen naar een ander EU-land als dat nodig is. Sindsdien is er – voor zover ik heb kunnen vinden – geen nieuws meer over dit onderwerp. Je kunt nog steeds dit soort minileningen afsluiten, het moge duidelijk zijn dat ik fel tegen ben.
Hoe kom je dan wel aan geld?
Wat als je nou echt snel geld nodig hebt dat je niet op je betaal- of spaarrekening hebt staan? Mijn eerste vraag zou zijn waarvoor je geld nodig hebt. En als tweede: waarom zo snel? Gaat het om een nieuwe aankoop of juist om het afbetalen van eerder geleende bedragen?
Trap niet in een minilening
De regels rondom kredietverstrekking zijn er niet voor niets – dat noemen we consumentenbescherming. Maar wat als het toch écht nodig is en je trapt niet in een minilening of flitskrediet?
Tijdelijk (extra) rood staan op je betaalrekening
Waarschijnlijk heb je óf geen kredietfaciliteit op je betaalrekening, of die al volledig gebruikt. De rente is daarbij vaak hoog, dus daar wil je niet doorlopend gebruik van maken. Voor het snel lenen van een beperkt bedrag kan het wel een oplossing zijn. Je kunt aan de bank vragen of je tijdelijk een (grotere) kredietfaciliteit kunt krijgen om (meer) rood te mogen staan.
Lenen bij vrienden, familie of werkgever
Als je even en snel geld nodig hebt, kijk dan of je het kunt regelen met vrienden of familie. Of misschien via je werkgever. Geen rente, geen kosten, geen boete… wel de verantwoordelijkheid om het geleende geld zo snel mogelijk terug te betalen.
Leningaanvraag bij eerlijke kredietverstrekker
Dan kun je in de tussentijd een weloverwogen leningaanvraag doen bij een kredietverstrekker die normale tarieven hanteert en in jouw belang beoordeelt of je goed in staat bent om de leninglasten te dragen.
