Zelf een hypotheek afsluiten betekent dat u zonder financieel adviseur de complete financiering regelt voor uw woningaankoop, waarbij de woning als onderpand dient voor deze lening. Deze belangrijke financiële beslissing, vaak de grootste lening in iemands leven, vraagt om een grondige voorbereiding en helder inzicht in alle stappen en aandachtspunten.
In deze complete gids vindt u alle informatie over wat zelf een hypotheek afsluiten inhoudt, welke stappen u moet volgen, hoe u hypotheekaanbieders vergelijkt, en welke tools en berekeningen u hierbij helpen. We behandelen de voordelen en risico’s vergeleken met advies, geschikte hypotheekproducten, het execution-only aanvraagproces, en belangrijke juridische en financiële aandachtspunten om veelgemaakte fouten te voorkomen. Ontdek hoe u zelf uw maximale leenbedrag en maandlasten berekent, de mogelijkheden voor het verhogen van uw hypotheek zonder adviseur, en waarom Lening.nl een waardevolle partner kan zijn voor uw zelfstandige aanvraag.
Zelf een hypotheek afsluiten, ook bekend als execution-only, betekent dat u de gehele aanvraag en het beheer van uw hypothecaire lening op u neemt zonder tussenkomst van een financieel adviseur. Dit impliceert volledige zelfverantwoordelijkheid voor het vergelijken van aanbieders, het doorgronden van productkenmerken en rentetarieven, en het inschatten van risico’s. Het is bij uitstek geschikt voor consumenten met uitgebreide financiële kennis die de tijd en discipline hebben om het gehele proces zelfstandig te doorlopen. Ook voor zzp’ers kan zelf een hypotheek afsluiten een optie zijn, mits zij een gedegen onderbouwing van inkomen kunnen leveren, aangezien hypotheekverstrekkers hun geschiktheid doorgaans beoordelen op basis van de gemiddelde verdiensten van de laatste 3 jaar en een minimale duur van ondernemerschap van vaak 1 jaar hanteren.
Om zelfstandig een hypotheek af te sluiten, ook wel execution-only genoemd, doorloopt u een aantal essentiële stappen. Allereerst is het cruciaal om uw financiële situatie grondig in kaart te brengen, inclusief het bepalen van uw maximale leenbedrag en maandlasten, en alle benodigde persoonlijke en financiële gegevens te verzamelen, zoals uw bruto-jaarinkomen (voor zzp’ers baseren hypotheekverstrekkers dit doorgaans op de gemiddelde verdiensten van de laatste 3 jaar). Een verplichte stap hierbij is het succesvol afleggen van een kennis- en ervaringstoets, waarmee u aantoont over voldoende financiële kennis en inzicht in risico’s te beschikken om deze complexe beslissing zonder adviseur te nemen.
Na het vinden van een geschikte woning en acceptatie van uw bod, dient u zelfstandig diverse hypotheekaanbieders en hun producten te vergelijken om de voor u beste deal te selecteren. Vervolgens regelt u een officiële taxatie van de woning. Met alle vereiste documenten, inclusief het taxatierapport, dient u de complete aanvraag in bij de gekozen geldverstrekker. Het proces wordt afgerond met de officiële ondertekening van de hypotheekakte en leveringsakte bij de notaris, wat de hypotheek juridisch vastlegt en de eigendomsoverdracht van de woning bekrachtigt.
Om hypotheekaanbieders te vergelijken en de beste deal te vinden wanneer u zelf een hypotheek afsluiten, is het cruciaal om onafhankelijke online vergelijkingsplatformen te gebruiken en grondig de details te analyseren. Websites zoals Hypotheekrente.nl bieden bijvoorbeeld een actueel overzicht van de hypotheekrentes van meer dan 40 hypotheekaanbieders, die elk uur bijgewerkt worden, wat een uitstekend startpunt is. Het is essentieel om niet alleen naar de laagste rente te kijken, maar ook naar de voorwaarden die hypotheekaanbieders hanteren, aangezien deze aanzienlijk kunnen verschillen in hun acceptatienormen en hypotheekvoorwaarden (bijvoorbeeld voor zzp’ers of bij een aflossingsvrije hypotheek). Let daarbij op zaken als de mogelijkheid tot boetevrij extra aflossen, de flexibiliteit bij verhuizen (verhuisregeling), en eventuele annuleringskosten. Door deze elementen zorgvuldig naast elkaar te leggen en de netto maandlasten te berekenen, kunt u de meest passende en voordelige hypotheekoplossing voor uw situatie identificeren, zonder tussenkomst van een adviseur.
Voor het zelf bepalen van uw hypotheekmogelijkheden zijn diverse online tools en berekeningen onmisbaar. Deze digitale rekenhulpen, vaak aangeboden door hypotheekverstrekkers of onafhankelijke platforms zoals HypotheekBerekenen.nl en BerekenHet.nl, stellen u in staat om zelf uw maximale hypotheek en bijbehorende netto maandlasten te berekenen, wat essentieel is bij het zelf hypotheek afsluiten.
Om een indicatie te krijgen, dient u cruciale gegevens in te voeren, zoals uw bruto jaarinkomen (voor zzp’ers is dit doorgaans gebaseerd op de nettowinst van de afgelopen 2/3 jaar), leeftijd, gezinssamenstelling, eventuele financiële verplichtingen en de WOZ-waarde van de woning. Online hypotheekcalculators, zoals die van De Hypotheker of Huis & Hypotheek, bieden een gebruiksvriendelijk en praktisch inzicht, vaak met de optie om de maximale hypotheek zowel met als zonder NHG te berekenen. Hoewel deze tools een ruwe schatting of indicatie van uw leencapaciteit geven, is het belangrijk te onthouden dat hypotheken altijd maatwerk zijn en online berekeningen niet alle persoonlijke omstandigheden, zoals overwerk of specifieke kredietlasten, kunnen meenemen. Ze zijn echter een uitstekend startpunt voor uw oriëntatie.
Zelf een hypotheek regelen, ook bekend als execution-only, biedt als voornaamste voordeel aanzienlijke kostenbesparing, doorgaans tussen de € 1850 en € 2000 (inclusief alle papierwerk) ten opzichte van het inschakelen van een adviseur. De risico’s hiervan zijn echter dat het uitgebreide financiële kennis, tijd en discipline vereist, u zelf verantwoordelijk bent voor het vinden van de beste deal uit een potentieel beperkter aanbod, en u meer tijd en stress kunt ervaren bij het doorlopen van het complete, complexe proces.
Kiezen voor een erkend of onafhankelijk hypotheekadviseur betekent dat u weliswaar advieskosten betaalt (die voor een eerste huis aankoop variëren van circa € 995 tot € 2.875), maar daarvoor krijgt u deskundig, objectief en persoonlijk advies op maat. Een adviseur werkt met meer dan 30 banken, wat een veel breder aanbod garandeert dan u zelf zou kunnen overzien. Deze begeleiding van het volledige hypotheektraject – van het vergelijken van aanbieders en voorwaarden tot het regelen van de aanvraag, notaris en taxatie – bespaart u veel tijd, gedoe en slapeloze nachten, en helpt bij het maken van een weloverwogen en financieel optimale beslissing.
Voor zelf een hypotheek afsluiten zijn vooral de eenvoudigere en gestandaardiseerde hypotheekproducten geschikt, zoals de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Deze vormen zijn de meest gekozen hypotheekvormen in Nederland en bieden door hun duidelijke aflossingsschema’s en rente-opbouw meer overzicht voor zelfstandige aanvragers. Waar u op let bij het zelf afsluiten van een hypotheek zijn in de eerste plaats de productvoorwaarden: zorg dat u volledig begrijpt hoe de maandlasten zijn opgebouwd, welke mogelijkheden er zijn voor boetevrij extra aflossen, en of er een verhuisregeling van toepassing is.
Een cruciaal aandachtspunt is de hypotheekrenteaftrek: nieuwe hypotheken die na 1 januari 2013 zijn afgesloten, komen hiervoor alleen in aanmerking als deze volledig en annuïtair (of lineair) worden afgelost binnen 30 jaar. Voor de aflossingsvrije hypotheek, die populair is vanwege de lage maandlasten en flexibiliteit om zelf te bepalen wanneer en hoeveel afgelost wordt, geldt dat nieuwe aanvragen geen recht meer hebben op hypotheekrenteaftrek. Hypotheekleningen met een langere rentevastperiode zijn over het algemeen minder populair en kunnen voor zelfstandige afsluiters complexer zijn qua risico-inschatting. Zorg daarom dat de gekozen hypotheekvorm en rentevaste periode aansluiten bij uw persoonlijke financiële kennis, risicobereidheid en langetermijnplannen, waarbij de verplichte kennis- en ervaringstoets uw basiskennis hierover bevestigt.
Het aanvraagproces bij execution-only hypotheekdiensten verloopt volledig zelfstandig, waarbij u als hypotheekaanvrager zonder financieel adviseur de gehele procedure doorloopt. Essentieel hierbij is dat u begint met het succesvol afleggen van een verplichte kennis- en ervaringstoets, waarmee u aantoont over de benodigde financiële kennis te beschikken om de risico’s zelfstandig in te schatten. Daarna vergelijkt u onafhankelijk diverse hypotheekaanbieders – voor execution only hypotheek zijn er circa 10 aanbieders – en verzamelt u zorgvuldig alle benodigde documenten, zoals een volledige BKR-registratie in PDF en uw legitimatie.
Na het indienen van de complete hypotheekaanvraag, die correct en compleet ingediend moet zijn om de rente vast te leggen, kan de geldverstrekker, mits alle benodigde gegevens compleet zijn, de aanvraag bij sommige aanbieders zoals Neo Hypotheken binnen enkele dagen verwerken en zelfs een rente aanbod binnen enkele uren afgeven. Zodra de ondertekende hypotheekofferte door de hypotheekaanvrager voor acceptatie is ingediend, wordt de aanvraag definitief en rondt de notaris het hypotheekproces af met de hypotheekakte. Gemiddeld duurt het gehele hypotheekaanvraagproces 4 tot 8 weken, hoewel snellere afhandeling mogelijk is bij complete dossiers, en een execution only hypotheek een starttarief van € 695,- heeft (bijgewerkt op donderdag 3 april 2025).
Bij zelf een hypotheek afsluiten zijn de juridische en financiële aandachtspunten van cruciaal belang, omdat een hypotheek een complexe financiële beslissing is die uw financiële huishouding voor wel 30 jaar beïnvloedt. Het niet volledig doorgronden van deze aspecten kan leiden tot grote financiële problemen. De belangrijkste punten om op te letten zijn:
Om veelgemaakte fouten bij het zelfstandig afsluiten van een hypotheek te voorkomen, is het cruciaal om niet alleen naar de laagste rente te kijken; de goedkoopste hypotheek is namelijk niet altijd de beste optie door potentieel ongunstige hypotheekvoorwaarden of een beperkte verhuisregeling. Het is essentieel om over uitgebreide financiële kennis te beschikken, aangezien de Consumentenbond een hypotheek zonder adviseur afraadt voor de meeste woningkopers vanwege het risico op hogere hypotheekkosten als belangrijke details worden gemist. Voorkom overhaaste financiële beslissingen door grondig alle productkenmerken te doorgronden en breed te vergelijken bij de meer dan 40 hypotheekaanbieders (aangezien banken vaak alleen hun eigen hypotheekproducten aanbieden). Zorg daarnaast altijd voor een adequate financiële buffer om onverwachte uitgaven of inkomensverlies op te vangen en om een valkuil als dubbele maandlasten bij een nieuwbouwhypotheek te kunnen dragen.
U bepaalt zelf uw maximale leenbedrag en maandlasten voor een hypotheek door een grondige analyse van uw financiële situatie en het gebruik van online hypotheekcalculators. Uw maximale hypotheek hangt af van diverse factoren, waaronder uw bruto jaarinkomen (en dat van een eventuele partner), uw leeftijd, en eventuele lopende leningen of andere financiële verplichtingen. Voor zzp’ers baseren hypotheekverstrekkers dit doorgaans op de gemiddelde verdiensten van de laatste 3 jaar. Daarnaast spelen de WOZ-waarde van de woning en de actuele hypotheekrente een cruciale rol; een taxatierapport kan eveneens het maximaal te lenen bedrag bepalen.
De berekening van uw maandlasten wordt beïnvloed door de gekozen rentevaste periode en de looptijd van de hypotheek (standaard 30 jaar), waarbij een langere looptijd doorgaans resulteert in lagere maandlasten, maar hogere totale rentekosten. Om dit zelf te berekenen, zijn tools op websites zoals Lening.nl/hypotheek/berekenen/ essentieel; hier kunt u binnen één minuut een indicatie krijgen door gegevens in te voeren zoals uw inkomen en financiële verplichtingen. Het zelfstandig bepalen van deze bedragen is een fundamentele stap bij het zelf hypotheek afsluiten en vereist, zoals eerder benoemd, het succesvol afleggen van een kennis- en ervaringstoets om aan te tonen dat u de financiële risico’s goed inschat.
U kunt uw hypotheek verhogen zonder adviseur, mits u aan specifieke voorwaarden voldoet, voornamelijk via een onderhandse hypotheekverhoging. Dit is mogelijk wanneer uw hypotheek oorspronkelijk al hoger is ingeschreven dan het daadwerkelijk geleende bedrag, of als u al een deel van uw hypotheek heeft afgelost waardoor er ruimte ontstaat onder de bestaande notariële inschrijving. Het grote voordeel hiervan is dat u geen nieuwe hypotheekakte nodig heeft, wat notariskosten en administratieve rompslomp bespaart.
Voor een succesvolle execution-only hypotheekverhoging, zoals bij een reguliere zelf hypotheek afsluiten, is het cruciaal dat u voldoende financiële kennis en ervaring over hypotheken bezit, wat wordt getoetst via een verplichte kennis- en ervaringstoets. U dient zelf te controleren of uw inkomen en overwaarde toereikend zijn en of de bestaande hypothecaire inschrijving in het Kadaster hoog genoeg is voor de gewenste verhoging. Aanbieders zoals Allianz hypotheek en SNS Bank bieden de mogelijkheid om onderhands te verhogen zonder advies. Bedenk wel dat een hypotheek verhogen voor bijvoorbeeld het aflossen van een andere lening, op termijn hoge kosten met zich mee kan brengen. Indien de gewenste verhoging de bestaande inschrijving overschrijdt, of als u kiest voor een tweede hypotheek, is de tussenkomst van een adviseur doorgaans noodzakelijk, met name bij een overwaarde-hypotheek die deskundige begeleiding vereist. Meer informatie over de mogelijkheden en voorwaarden van het verhogen van uw hypotheek vindt u op Lening.nl/hypotheek/verhogen/. Zelf regelen kan u een aanzienlijke kostenbesparing opleveren, vaak meer dan € 1.000 aan advieskosten.
ASR biedt hypotheken aan voor zelfstandige aanvragers (zzp’ers) die zelf een hypotheek willen afsluiten, mits zij voldoen aan de voorwaarde van minimaal 1 jaar ondernemerschap of één boekjaar, waarbij de geschiktheid wordt beoordeeld op basis van de gemiddelde verdiensten van de laatste 3 jaar. Deze aanbieder verstrekt hypotheken tot een maximum van € 1.000.000 en een minimum van € 25.000, met een onderpandwaarde van minimaal € 100.000 voor NHG-financiering. Specifieke producten, zoals de ASR WelThuis hypotheek en DigiThuis hypotheek, bieden flexibele voorwaarden zoals de mogelijkheid tot boetevrij extra aflossen (tot 15% zonder extra kosten), een meeneemregeling en een Verduurzamingshypotheek voor een hoger leenbedrag bij energiebesparende maatregelen. Hiermee positioneert ASR zich als een serieuze optie voor zelfstandigen die goed voorbereid hun hypotheekzaken regelen. Meer informatie over het aanbod van deze aanbieder vindt u op Lening.nl/hypotheek/aanbieders/asr/.
Om te starten met zelf een hypotheek aanvragen, is de eerste cruciale stap het grondig in kaart brengen van uw eigen financiële situatie, inclusief het bepalen van uw maximale leenbedrag en maandlasten. Dit betekent dat u een gedetailleerde lijst maakt van uw woonwensen, inkomen en uitgaven, en alle benodigde persoonlijke en financiële gegevens verzamelt, zoals gezinsamenstelling, leeftijd, bruto-jaarinkomen en de WOZ-waarde van de woning. Een ander fundamenteel startpunt voor een zelfstandige aanvraag is het succesvol afleggen van de verplichte kennis- en ervaringstoets om aan te tonen dat u over voldoende financiële kennis en inzicht in risico’s beschikt. Het proces van zelf een hypotheek afsluiten vereist een aanzienlijke tijdsinvestering en begint vaak via een online kanaal, waarbij het beantwoorden van een korte vragenlijst de geschiktheid voor een online hypotheekmodule bepaalt.
Nee, het is niet vanzelfsprekend dat u zonder adviseur altijd de beste hypotheek kunt vinden, hoewel zelf hypotheek afsluiten wel kosten kan besparen. De “beste hypotheek” is meer dan alleen de laagste rente; het gaat om de meest passende hypotheekvorm en voorwaarden voor uw unieke persoonlijke situatie en lange termijn plannen. Een hypotheekadviseur kan de optimale rentevaste periode en constructie bepalen die perfect aansluit bij uw financiële situatie en risicobereidheid, en heeft toegang tot een breed aanbod van meer dan 30 banken. De Consumentenbond raadt een hypotheek zonder adviseur om deze redenen zelfs af voor de meeste woningkopers, omdat de kans bestaat dat belangrijke details en de werkelijk optimale deal worden gemist, wat over de gehele looptijd kan leiden tot hogere hypotheekkosten.
De kosten van een execution-only hypotheek, waarbij u zelf uw hypotheek afsluit, bestaan voornamelijk uit een starttarief van de dienstverlener. Dit starttarief bedraagt vaak € 695,-, zoals bijgewerkt op donderdag 3 april 2025, hoewel de totale kosten voor online hypotheek afsluiten zonder adviseur kunnen variëren tussen de € 500 en € 800, afhankelijk van de aanbieder. Het grootste voordeel van zelfstandig regelen is de aanzienlijke kostenbesparing, doorgaans tussen de € 1850 en € 2000, ten opzichte van het inschakelen van een traditionele hypotheekadviseur.
U weet of u een hypotheek zelf kunt afsluiten op basis van uw uitgebreide financiële kennis, de tijd en discipline die u kunt investeren, en het succesvol afleggen van de verplichte kennis- en ervaringstoets. Indien uw situatie echter complex is, zoals bij zzp’ers, studieschuld of een hypotheek oversluiten, of als u behoefte heeft aan diepgaand inzicht in uw financiële mogelijkheden, is advies van een hypotheekadviseur raadzaam. Een adviseur kan u van deskundig, objectief en persoonlijk advies op maat voorzien, een breder aanbod van hypotheekproducten vergelijken en u helpen met ingewikkelde hypotheekzaken, wat cruciaal is gezien de omvang van deze financiële beslissing en de potentiële risico’s als belangrijke details worden gemist bij zelf hypotheek afsluiten.
Lening.nl is een waardevolle partner voor wie zelf zijn hypotheek wil afsluiten, voornamelijk door de essentiële online tools die het platform biedt. Gebruikers kunnen via Lening.nl hun maximale hypotheek en bijbehorende maandlasten berekenen, wat een fundamentele stap is bij het zelf regelen van een hypotheek. Hoewel Lening.nl ook andere leningen met een maximum van €75.000 aanbiedt, ligt de kracht voor het zelf afsluiten van een hypotheek in de functionaliteiten die het navigeren door de complexe hypotheekmarkt vereenvoudigen. De klantenservice, bereikbaar via telefoon (0882277311) en e-mail ondersteuning, en de positieve beoordelingen van klanten zoals Ayman Helaly uit MEPPEL, die Lening.nl “Heel goed” vinden, onderstrepen de betrouwbaarheid en ondersteunende aard van de dienstverlening.