Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening waarmee u de verwachte overwaarde van uw huidige woning kunt voorfinancieren voor de aankoop van een nieuw huis, zelfs wanneer uw oude woning nog niet verkocht is. Deze oplossing is uitermate geschikt om de periode van tijdelijke dubbele huis financiering te overbruggen en zo soepel door te stromen naar uw volgende woning.
Op deze pagina vindt u uitgebreide informatie over de werking, de geschiktheid en de specifieke voorwaarden van een overbruggingshypotheek. We behandelen de kosten en risico’s (waaronder de overbruggingsrente), de aanvraagprocedure, hoe u overbruggingshypotheken kunt vergelijken en welke alternatieven er zijn voor tijdelijke financiering. Ook geven we tips voor een optimale planning van uw aan- en verkoop, bespreken we de berekening van de kosten, de mogelijkheden via ASR hypotheek, en beantwoorden we de meest veelgestelde vragen over dit financiële product.
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke financiële oplossing die het mogelijk maakt om de verwachte overwaarde van uw huidige woning direct te gebruiken voor de aankoop van een nieuw huis, zelfs wanneer uw oude woning nog niet verkocht is. Het werkt als een voorschot op deze overwaarde, waardoor u de periode van tijdelijke dubbele huis financiering kunt overbruggen. De hoogte van de overbruggingshypotheek is maximaal bepaald door de overwaarde van de huidige woning, vaak tot 90% van de taxatiewaarde minus de huidige hypotheekschuld als de woning nog niet definitief verkocht is, of zelfs tot 98% van de verkoopprijs als de woning al verkocht is. Deze lening, meestal aflossingsvrij, wordt doorgaans afgesloten bij dezelfde hypotheekverstrekker als uw nieuwe hypotheek en vereist een aparte hypotheekakte bij de notaris. De looptijd is kort, meestal 1 tot 2 jaar of maximaal 24 maanden, en de overbruggingsrente is doorgaans hoger dan de reguliere hypotheekrente vanwege het tijdelijke en flexibele karakter. Zodra uw oude woning is verkocht, wordt de overbruggingshypotheek direct en boetevrij in één keer afgelost met de vrijgekomen overwaarde, en een belangrijk voordeel is dat deze lening niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning.
Een overbruggingshypotheek is primair geschikt voor woningkopers of verhuizers die een nieuwe woning willen aankopen en de overwaarde van hun huidige huis willen benutten, terwijl deze woning nog niet definitief is verkocht. Het is de ideale oplossing om de periode van tijdelijke dubbele huis financiering te overbruggen, zodat u de aankoop van uw volgende woning kunt financieren met het geld dat in uw huidige huis vastzit. Deze financieringsoplossing biedt zekerheid en flexibiliteit en is toepasbaar of uw huidige woning nu al onvoorwaardelijk verkocht, voorwaardelijk verkocht, of zelfs nog niet verkocht is. Het stelt u in staat om direct te handelen op de woningmarkt zonder te hoeven wachten op de definitieve overdracht van uw oude woning.
Een overbruggingshypotheek brengt specifieke kosten en risico’s met zich mee. De meest prominente kosten zijn de rente over de overbruggingshypotheek, die doorgaans hoger is dan de reguliere hypotheekrente en kan variëren per aanbieder. Daarnaast komen er bijkomende kosten kijken, zoals advieskosten en afsluitkosten, taxatiekosten, en notariskosten voor de hypotheekakte, waarbij de notariskosten zelfs hoger kunnen zijn omdat er vaak twee hypotheekaktes nodig zijn. Het voornaamste risico is dat uw huidige woning niet op tijd wordt verkocht of minder oplevert dan de verwachte overwaarde, wat kan resulteren in een langere rentebetaling door vertraging en potentiële financiële problemen door dubbele lasten. Dit risico is met name hoger bij een markt met dalende huizenprijzen en gestegen rente, en vereist extra voorzichtigheid en een realistische inschatting van de overwaarde.
Het aanvragen van een overbruggingshypotheek begint met een gedegen adviesgesprek bij een hypotheekadviseur, vaak bij dezelfde geldverstrekker waar u ook uw nieuwe hypotheek afsluit. Deze tijdelijke lening is een voorschot op de verwachte overwaarde van uw huidige woning en is specifiek bedoeld om de periode van tijdelijke dubbele huis financiering te overbruggen, waardoor u de aankoop van uw volgende woning kunt financieren. De maximale hoogte van de overbruggingshypotheek wordt bepaald op basis van deze overwaarde, waarbij u tot 90% van de taxatiewaarde (minus de huidige hypotheekschuld) kunt lenen als uw woning nog niet definitief verkocht is, of zelfs tot 98% van de verkoopprijs als de woning al onvoorwaardelijk verkocht is.
Voor de aanvraag zijn bewijsstukken van de overwaarde essentieel, zoals een recent taxatierapport, een WOZ-beschikking, of de definitieve koopovereenkomst van uw huidige woning. De overbruggingshypotheek heeft een korte looptijd van meestal 1 tot 2 jaar (of maximaal 24 maanden) en is aflossingsvrij, wat betekent dat u gedurende deze periode alleen rente betaalt; deze rente is doorgaans hoger dan de reguliere hypotheekrente. Een belangrijk voordeel is dat deze lening niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning, waardoor u meer financiële ruimte behoudt. Naast de rente dient u ook rekening te houden met afsluitkosten en notariskosten voor de aparte hypotheekakte.
Bij het vergelijken van een overbruggingshypotheek let u vooral op de rente, de bijkomende kosten, de maximale hoogte die u kunt lenen, en de specifieke voorwaarden van de geldverstrekker. De rente op een overbruggingshypotheek is doorgaans hoger dan de reguliere hypotheekrente, vaak afhankelijk van de rentevaste periode en met een renteopslag, vanwege het tijdelijke en flexibele karakter. Let daarnaast op advieskosten en afsluitkosten, taxatiekosten, en de hogere notariskosten voor de aparte hypotheekakte, aangezien deze kosten kunnen variëren per bank en afhangen van de hoogte en looptijd van de lening.
De maximale hoogte van de overbruggingshypotheek is altijd gebaseerd op de overwaarde van uw huidige woning, waarbij u tot 90% van de taxatiewaarde minus de huidige hypotheekschuld kunt lenen als de woning nog niet definitief verkocht is, of zelfs tot 98% van de verkoopprijs als deze al onvoorwaardelijk is verkocht. Het is cruciaal om het risico in te schatten dat uw huidige woning niet op tijd wordt verkocht of minder oplevert dan de verwachte overwaarde, wat kan leiden tot financiële problemen door langere rentebetalingen en dubbele lasten. Hoewel de overbruggingshypotheek doorgaans aflossingsvrij is en niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning, is het raadzaam om de aanbiedingen van verschillende geldverstrekkers te vergelijken, vaak met behulp van een hypotheekadviseur, ook al wordt de lening veelal afgesloten bij dezelfde hypotheekverstrekker als uw nieuwe hypotheek.
Voor wie tijdelijke financiering zoekt bij de overgang naar een nieuwe woning, zijn er naast een overbruggingshypotheek enkele alternatieven. Een directe optie is het inzetten van eigen spaargeld, wat financiële ruimte biedt zonder bijkomende leningen of kosten. Daarnaast kan men een tweede hypotheek afsluiten op de huidige woning, waardoor overwaarde op het onderpand beschikbaar komt voor extra financiering, zij het met een vaste looptijd van 30 jaar. Een krediethypotheek, gedefinieerd als een flexibel doorlopend krediet met het huis als onderpand, kan ook zorgen voor tijdelijke verruiming kredietruimte, al is de rente hier vaak hoger. Tot slot kan de tijdelijke verhuur leegstaande woning helpen om dubbele maandlasten bij twee woningen te beperken, mits dit is toegestaan door de hypotheekverstrekker.
Om de aan- en verkoop van uw woning met een overbruggingshypotheek zo soepel mogelijk te laten verlopen, is een zorgvuldige planning essentieel. Begin met het inwinnen van gespecialiseerd advies bij een hypotheekadviseur om de exacte financiële mogelijkheden en de inherente risico’s, zoals een mogelijke lagere opbrengst van de overwaarde, realistisch in te schatten. Het is cruciaal om een concreet verkoopplan op te stellen voor uw huidige woning, bij voorkeur met hulp van een makelaar, die kan adviseren over het juiste verkoopmoment en de beste verkoopstrategie. Dit vermindert het risico op langdurige dubbele hypotheeklasten en zorgt ervoor dat u de verwachte overwaarde effectief kunt benutten voor de financiering van uw nieuwe woning.
De kosten van een overbruggingshypotheek bereken je door de optelsom te maken van de rentekosten gedurende de looptijd, eventuele eenmalige afsluitkosten, advieskosten, taxatiekosten en de notariskosten voor de benodigde hypotheekakte. De overbruggingsrente is doorgaans hoger dan de reguliere hypotheekrente en vaak een variabele rente, waardoor de totale rentekosten afhangen van de hoogte van de lening en de exacte, korte looptijd (meestal 1 tot 2 jaar). Sommige geldverstrekkers rekenen eenmalige afsluitkosten voor een overbruggingshypotheek, variërend van €0 (bijvoorbeeld bij ING) tot circa €500 (zoals bij MUNT Hypotheken). Daarnaast zijn er notariskosten voor de aparte hypotheekakte, die circa €200 hoger kunnen uitvallen omdat er vaak twee hypotheekaktes nodig zijn. Houd ook rekening met advieskosten, die voor verhuizers of oversluiters gemiddeld rond de 2.800 euro liggen, en met taxatiekosten om de overwaarde van uw huidige woning vast te stellen. De exacte totale kosten hangen dus af van de hoogte, looptijd en de specifieke bank waarbij de overbruggingshypotheek wordt afgesloten.
ASR biedt inderdaad overbruggingsmogelijkheden aan via de ASR DigiThuis Hypotheek, waarmee u de periode van dubbele woonlasten kunt overbruggen. Met dit overbruggingskrediet kan ASR een maximale verstrekking bieden van 100% bij verkoop van uw huidige woning, of 85% zonder verkoop van de woning.
Bij het aanvragen van een overbruggingshypotheek is het cruciale uitgangspunt dat u geen actieve betalingsachterstand op uw huidige hypotheek mag hebben. Hypotheekverstrekkers zullen een aanvraag voor een overbruggingshypotheek in principe afwijzen indien er sprake is van actieve betalingsachterstanden, omdat dit duidt op financiële problemen en een verhoogd risico voor de geldverstrekker.
Zodra u een achterstand heeft van meer dan drie maandbedragen voor een eigen woning of twee maandbedragen voor een tweede woning, wordt dit gemeld bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Deze negatieve BKR-registratie maakt het extreem lastig, zo niet onmogelijk, om een nieuwe hypotheek of andere kredieten af te sluiten, waaronder een overbruggingshypotheek. De hypotheekschuldenaar moet verdere oplopen van betalingsachterstand voorkomen. Mocht u financiële problemen voorzien, neem dan direct contact op met uw huidige hypotheekverstrekker om eventuele betalingsregelingen te bespreken; zij kunnen boeterente en administratiekosten rekenen, maar vroegtijdig contact kan ergere gevolgen zoals een afwijzing voor uw overbruggingshypotheek voorkomen.
Lening.nl onderscheidt zich als jouw expert voor overbruggingshypotheken en algemeen leenadvies door onze toegankelijke en klantgerichte aanpak. Onze service wordt consistent positief beoordeeld; klanten zoals Ayman Helaly uit Meppel vinden onze dienstverlening ‘Heel goed’ en klanten uit Tilburg geven aan dat het ‘Invullen majkelijk’ is. Dit onderstreept onze expertise en het gemak waarmee wij klanten ondersteunen bij financiële vraagstukken, variërend van €10.000 tot €75.000, via directe kanalen zoals telefoonnummer 0882277311 en e-mail ondersteuning.
Het voornaamste verschil tussen een overbruggingshypotheek en een reguliere hypotheek ligt in hun doel en looptijd. Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die specifiek dient om de verwachte overwaarde van uw huidige woning te voorfinancieren voor de aankoop van een nieuw huis, terwijl uw oude woning nog niet verkocht is. Een reguliere hypotheek daarentegen is een langdurige financiering voor de aankoop of het bezit van een woning, met een looptijd van doorgaans 30 jaar en een gestructureerd aflossingsschema.
Daarnaast is de rente over de overbruggingshypotheek doorgaans hoger dan de reguliere hypotheekrente, vanwege het tijdelijke en flexibele karakter. In tegenstelling tot een reguliere hypotheek, die u periodiek aflost, is een overbruggingshypotheek meestal aflossingsvrij en wordt deze in één keer boetevrij afgelost met de vrijgekomen overwaarde van de verkochte woning. De maximale hoogte van een overbruggingshypotheek wordt bepaald door de overwaarde van uw huidige woning, terwijl een reguliere hypotheek wordt berekend op basis van de waarde van de aan te kopen woning en uw inkomen.
De looptijd van een overbruggingshypotheek is doorgaans kort en tijdelijk, meestal variërend van 6 maanden tot 2 jaar. Veelvoorkomende periodes liggen specifiek tussen de 12 en 24 maanden, ofwel 1 tot 2 jaar. Hoewel de meeste overbruggingshypotheken binnen deze termijn worden afgelost, bieden sommige geldverstrekkers een maximale looptijd van 3 jaar aan om de oude woning te verkopen. In uitzonderlijke gevallen, afhankelijk van de aanbieder en de specifieke voorwaarden, kan de looptijd zelfs oplopen tot maximaal 5 jaar. Het is overigens mogelijk dat de overbruggingshypotheek in overleg met de hypotheekverstrekker wordt verlengd, mocht de verkoop van uw oude woning langer duren dan verwacht.
Ja, u kunt een overbruggingshypotheek combineren met andere leningen, maar de impact van deze andere leningen op uw totale leencapaciteit is cruciaal. Een overbruggingshypotheek zelf is een tijdelijk voorschot op de overwaarde van uw huidige woning en wordt doorgaans niet meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning, waardoor u meer financiële ruimte behoudt. Echter, andere lopende schulden, zoals persoonlijke leningen, doorlopende kredieten of studieschulden, hebben wél een significante invloed: de aanwezigheid van dergelijke leningen en hun maandlasten kan het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen voor uw nieuwe woning aanzienlijk verlagen, soms met meer dan €10.000 voor slechts een lening van €5.000. Het is daarom essentieel om de aanwezigheid van andere leningen altijd met uw hypotheekadviseur te bespreken, aangezien deze uw financiële situatie en de toetsing voor de nieuwe hypotheek beïnvloeden.
Wanneer uw huidige woning niet op tijd wordt verkocht, terwijl u al een overbruggingshypotheek heeft afgesloten voor uw nieuwe huis, ontstaan er aanzienlijke financiële gevolgen die verder gaan dan enkel de reeds genoemde langere rentebetaling. U komt terecht in een langere periode van dubbele woonlasten, waarbij zowel de rente voor de overbruggingshypotheek als de lasten voor beide woningen gedragen moeten worden, en dit kan leiden tot financiële problemen. Bovendien bestaat het risico op een restschuld als de woning uiteindelijk voor een lagere prijs dan de verwachte overwaarde moet worden verkocht, wat vooral speelt bij een dalende huizenmarkt. In zo’n situatie kan de overbruggingshypotheek in overleg met de geldverstrekker mogelijk worden verlengd, maar dit brengt extra kosten met zich mee en het notarieel gevestigde hypotheekrecht op de huidige woning blijft van kracht. Een huiseigenaar kan de restschuld meefinancieren in de nieuwe hypotheek, deze met eigen middelen of via een lening bij familie of vrienden oplossen, of – indien de hypotheekverstrekker dit toestaat – de tijdelijke verhuur koopwoning overwegen.