Een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is in Nederland mogelijk tot 100% van de woningwaarde, al vereisen bijkomende kosten zoals ‘kosten koper’ doorgaans eigen inbreng. Het financieren van een woonboerderij, zeker één met een mantelzorgfunctie, is complex en vraagt om maatwerk hypotheekadvies gezien de specifieke voorwaarden die kredietverstrekkers stellen en de soms beperkte specialisatie van aanbieders. Deze pagina gidst u door de nuances van mantelzorgboerderijen, de werking van een volledige hypotheek, de voorwaarden van kredietverstrekkers, en relevante overheids- en fiscale regelingen, inclusief geschikte hypotheekproducten en alternatieve financieringsopties zoals een familiehypotheek.
Een mantelzorgboerderij is een ruime woonboerderij of een vergelijkbaar pand dat specifiek is ingericht om zowel reguliere bewoning als de mogelijkheid tot het verlenen van mantelzorg aan een naaste te faciliteren, vaak door het integreren van een afzonderlijke woonruimte. Het primaire doel is dichter bij naasten wonen in afwachting van zorgbehoefte, waarbij dergelijke panden vaak levensloop bestendig gemaakt worden en inspelen op de veel vraag naar woonruimte in landelijke omgeving onder lokale ouderen. Een hierin gelegen mantelzorgwoning moet voldoen aan specifieke eisen, zoals een maximale oppervlakte van 80 m² en een tijdelijk karakter. De noodzaak voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij komt voort uit de aanzienlijke investering die vereist is voor de aankoop en de vaak uitgebreide aanpassingen van zulke grote, gespecialiseerde woningen, met vraagprijzen die fors kunnen oplopen, zoals de vraagprijs €640.000 voor Woonboerderij Hoogbroekstraat 6, waardoor een volledige financiering cruciaal is voor de realisatie van deze maatschappelijk belangrijke woonvorm.
Een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij in Nederland betekent dat de volledige aankoopprijs van de woning gefinancierd wordt, waarbij de woning zelf als onderpand dient. De werking hiervan vereist een grondige beoordeling door kredietverstrekkers, die de woningwaarde, de specifieke mantelzorgfunctie van het pand, en het inkomen van de aanvrager analyseren om de maximale hypotheek te bepalen. Hoewel de koopprijs volledig gefinancierd kan worden, dient u rekening te houden met bijkomende kosten zoals ‘kosten koper’, die doorgaans eigen inbreng vereisen.
Gezien de complexe aard van deze specialistische woningen en de vaak intergenerationele betrokkenheid, is maatwerk hypotheekadvies cruciaal. De financiering kan bijvoorbeeld versterkt worden door een generatiehypotheek, waarbij het inkomen van (groot)ouders meegeteld wordt en zij als mede-ondertekenaar kunnen fungeren na een inkomenstoets voor ouders. Banken hebben over het algemeen geen probleem met hypotheekverstrekking aan ouderen zolang het onderpand (woning) de lening verzekert, wat relevant is voor de financiering van een mantelzorgboerderij. Het succes van de aanvraag hangt af van een gedegen financiële analyse en het voldoen aan de inkomensnormen die kredietverstrekkers stellen, waarbij de mantelzorgfunctie de hypotheekvoorwaarden kan beïnvloeden.
Voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij stellen kredietverstrekkers in Nederland diverse, vaak specifieke voorwaarden om de financiële haalbaarheid en het onderpand te beoordelen. Aangezien een mantelzorgboerderij een gespecialiseerde woning is, vergt dit maatwerk hypotheekadvies en een grondige financiële analyse. De belangrijkste voorwaarden die kredietverstrekkers hanteren zijn:
Hoewel een 100% hypotheek op mantelzorg boerderij de aankooprijs volledig kan financieren, dient u altijd rekening te houden met bijkomende kosten (‘kosten koper’) die eigen inbreng vereisen.
Overheids- en institutionele regelingen ondersteunen mantelzorgboerderijen en de bijbehorende zorgfunctie voornamelijk via indirecte financiële tegemoetkomingen en faciliterende kaders. Mantelzorgondersteuning kan worden vergoed via de WMO via gemeente of via uw zorgverzekeraar, onder andere in de vorm van respijtzorg of PGB, wat de financiële last voor mantelzorgers verlicht. Gemeenten bieden ook een mantelzorgcompliment zo bedroeg dit in 2024 €200,00 en is het vanaf 2025, mits aan criteria voldaan wordt, aan te vragen door mantelzorgers. Specifiek voor de mantelzorgboerderij of een afzonderlijke mantelzorgwoning, faciliteren gemeenten zoals Lochem de realisatie van deze woonvormen via bestemmingsplannen, hoewel de woning dan wel moet voldoen aan specifieke eisen zoals een maximale oppervlakte van 80 m² en een tijdelijk karakter. Hoewel er geen directe subsidieregelingen zijn voor de 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij, kunnen institutionele financiers aanvullende producten aanbieden, zoals een Zorg en Welzijn Hypotheek die ouders als mede-ondertekenaar toestaat via een ouderborgstelling, wat de financieringsmogelijkheden verruimt. Deze regelingen en ondersteuningen zijn essentieel om de haalbaarheid en betaalbaarheid van deze maatschappelijk belangrijke woonvorm te waarborgen.
Een mantelzorgboerderij inrichten volgens wet- en regelgeving en bouwvoorschriften is een complex proces dat vraagt om een gedegen aanpak, waarbij de specifieke functie van zowel wonen als zorgverlening en eventuele agrarische activiteiten gecombineerd moeten worden. De basis hiervoor ligt in de Omgevingswet en het Besluit bouwwerken leefomgeving (Bbl), die algemene bouwregels stellen voor veiligheid, gezondheid, bruikbaarheid en energiezuinigheid. Een mantelzorgboerderij wordt vaak gedefinieerd als een voorziening gericht op productie door teelt van gewassen en/of houden van dieren door personen die verzorging behoeven, wat betekent dat naast de zorgfunctie ook rekening gehouden moet worden met eventuele agrarische activiteiten.
Voor de zorgcomponent is het cruciaal dat de hierin gelegen mantelzorgwoning voldoet aan specifieke eisen, zoals een maximale oppervlakte van 80 m² en een tijdelijk karakter, zoals eerder op deze pagina vermeld. De algemene bouwvoorschriften voor wonen en bijgebouwen variëren per locatie en zijn vastgelegd in het lokale bestemmingsplan deze bepalen onder meer de maximale goot- en bouwhoogte, en de positionering van het hoofdgebouw en bijgebouwen (zoals schuren of garages) binnen het bouwvlak en ten opzichte van perceelgrenzen (bijvoorbeeld een minimale afstand van 2,5 meter tot de zijdelingse perceelsgrens voor aangebouwde bijgebouwen). Bij agrarische bestemmingen gelden aanvullende regels, waaronder eisen voor Wet geluidhinder, afvalwaterbehandeling, en geurnormen, waarbij veehouderijen bijvoorbeeld een minimale afstand van 50 meter tot woningen van derden buiten de bebouwde kom moeten aanhouden, en moeten voldoen aan normen voor dierenwelzijn. Tevens moet een omgevingsvergunning worden aangevraagd voor constructieve wijzigingen of de realisatie van aanbouwen of bijgebouwen die niet vergunningsvrij zijn, waarbij de aannemer moet aantonen dat de bouw voldoet aan de wettelijke eisen van het Bbl. Een zorgvuldige planning en afstemming met de gemeente is essentieel om aan alle regels te voldoen en de haalbaarheid van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij te waarborgen.
Voor mantelzorgboerderijen en kangoeroewoningen zijn naast de standaard hypotheekvormen, zoals annuïteiten- of lineaire hypotheken, diverse specialistische hypotheekproducten geschikt, vaak gecombineerd vanwege de unieke aard van deze woningen. De familiehypotheek is zeer relevant, aangezien deze specifiek is ontworpen voor gezamenlijke huisvesting door meerdere generaties en het mogelijk maakt dat ouders of grootouders financieel ondersteuning bieden en als mede-ondertekenaar fungeren. Ook een seniorenhypotheek of opeethypotheek (ook wel verzilverhypotheek genoemd) kan uitkomst bieden; deze stelt oudere huiseigenaren in staat de overwaarde van hun woning te benutten voor de aankoop, aanpassing, of als aanvulling op hun pensioeninkomen, zonder dat ze hun huis direct hoeven te verkopen.
Naast deze specifieke opties kunnen algemene hypotheekproducten worden ingezet, vaak met aanvullingen: een reguliere 100% hypotheek op een mantelzorg boerderij financiert de aankoopprijs, waarbij een aanvullende hypotheek of verhoging van de bestaande hypotheek via een bouwdepot ingezet kan worden voor de benodigde verbouwingen en duurzaamheidsaanpassingen, zoals een verduurzamingshypotheek die mogelijk rentekorting biedt. Voor starters die willen investeren in een kangoeroewoning kan een starterslening een hogere lening naast de hypotheek mogelijk maken. Gezien de complexiteit van deze panden – zeker als ze een deels agrarische bestemming hebben – is maatwerk hypotheekadvies cruciaal; sommige kredietverstrekkers, zoals ING Hypotheken en Rabobank via de Basis hypotheek, bieden wel degelijk financieringsmogelijkheden voor woonboerderijen onder specifieke voorwaarden. Een belangrijk fiscaal aandachtspunt is dat de hypotheekrente voor het deel dat een zuivere mantelzorgwoning is (maximaal 80 m² met een tijdelijk karakter), niet aftrekbaar is.
Bij een mantelzorgboerderij zijn de fiscale voordelen beperkt, terwijl er diverse financiële aandachtspunten zijn die zorgvuldige overweging vereisen. De kosten voor de mantelzorgwoning zelf, inclusief aanschaf of verbouwing, vormen geen aftrekpost en er is geen hypotheekrenteaftrek mogelijk voor het deel van maximaal 80 m² met een tijdelijk karakter, zoals eerder op deze pagina vermeld. Dit betekent dat de eigenaar van de mantelzorgwoning zelf de kosten draagt, wat fiscale complicaties kan opleveren bij de bouw of aankoop, al kunnen bepaalde hoge zorgkosten wel worden opgenomen in de jaarlijkse belastingaangifte. Voor een 100% hypotheek op mantelzorg boerderij is de vaak agrarische bestemming van de boerderij een cruciaal aandachtspunt, gezien de invloed hiervan op fiscale regelingen zoals de landbouwvrijstelling, WOZ-waarde en onroerendezaakbelasting. Bovendien kan een perceel met boerderij en schuren belastingtechnisch als twee aparte onroerende zaken worden gezien. Tot slot mag de mantelzorgwoning na beëindiging van de zorgfunctie niet meer als woonruimte worden gebruikt, wat de flexibiliteit en toekomstige waarde van het pand beïnvloedt.
Een familiehypotheek is een lening van een familielid, vaak (groot)ouders, en kan essentieel zijn voor de financiering van een mantelzorgboerderij, vooral gezien de vaak hoge investeringskosten. Deze hypotheekvorm is uitermate geschikt voor gezamenlijke woningaankopen door meerdere generaties die dichter bij elkaar willen wonen voor mantelzorg. Het stelt de lener in staat om potentieel een hogere lening af te sluiten, zelfs meer dan 100% van de woningwaarde, en te profiteren van lagere maandlasten door een zelf te kiezen rentepercentage dat fiscaal aantrekkelijk kan zijn, inclusief recht op hypotheekrenteaftrek. Voor het familielid dat de hypotheek verstrekt, biedt het een hoger rendement dan een spaarrekening en houdt het vermogen binnen de familie. Deze constructie kan naast een reguliere bankhypotheek worden ingezet, wat de realisatie van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij aanzienlijk vergemakkelijkt en extra financiële ruimte creëert voor de aankoop en benodigde aanpassingen.
De financiering van een woonboot, ook wel woonboothypotheek of financiering voor een watervilla, woonark of woonschip genoemd, is in Nederland mogelijk, vergelijkbaar met de complexe financieringsmogelijkheden voor andere bijzondere woningen zoals een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij. Voor een woonboothypotheek is het cruciaal dat de woonboot in goede staat is, een vaste ligplaats heeft en als hoofdverblijf dient om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Hoewel traditionele hypotheken, waaronder de NHG-hypotheek, vaak woonboten uitsluiten en geldverstrekkers doorgaans een hoger rentepercentage of een renteopslag van circa 0,8 procent hanteren vanwege het extra risico, zijn er gespecialiseerde aanbieders. Deze gespecialiseerde dienstverleners, zoals HelloHypotheek.nl en Huis & Hypotheek Nunspeet, bieden de expertise die nodig is voor de financiering van deze unieke woningen op het water.
De hoogte van de hypotheekrente heeft een directe en cruciale impact op de maandlasten en de maximale financiering voor uw 100% hypotheek op mantelzorg boerderij. Deze rente is continu in verandering en hangt sterk af van de gekozen rentevaste periode en de risicoklasse van de lening. Bij een 100% hypotheek op mantelzorg boerderij ligt de rente doorgaans hoger, omdat een hogere schuld-marktwaardeverhouding een verhoogd risico voor de geldverstrekker betekent, en bedraagt deze per april 2025 ongeveer 4%. Een essentieel fiscaal aandachtspunt is dat de hypotheekrente voor het deel van de woning dat als mantelzorgwoning dient (maximaal 80 m² met een tijdelijk karakter) niet aftrekbaar is, wat de netto maandlasten significant beïnvloedt en maatwerk hypotheekadvies onmisbaar maakt.
Nee, u kunt niet altijd een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij krijgen, hoewel financiering tot 100% van de woningwaarde in Nederland mogelijk is. De specifieke kenmerken van een woonboerderij, met name een deels agrarische bestemming, kunnen de hypotheekmogelijkheden beperken en vereisen altijd maatwerk hypotheekadvies. Sommige kredietverstrekkers, zoals Hypotrust met hun Vrij Leven en Woonbewust hypotheek, accepteren bijvoorbeeld alleen woonboerderijen zonder agrarische bestemming, wat de beschikbaarheid van een volledige hypotheek sterk afhankelijk maakt van het pand en de aanbieder.
Voor de aanvraag van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij zijn diverse documenten essentieel om uw financiële draagkracht en de geschiktheid van het onderpand te beoordelen. Kredietverstrekkers vereisen een compleet en nauwkeurig dossier om uw aanvraag in behandeling te kunnen nemen, wat maatwerk hypotheekadvies onmisbaar maakt. De belangrijkste documenten die doorgaans nodig zijn, omvatten:
De mantelzorgfunctie van een pand heeft significante invloed op de hypotheekvoorwaarden, vooral door de specifieke eisen die kredietverstrekkers stellen en de fiscale gevolgen. Allereerst is de hypotheekrente voor het deel dat als pure mantelzorgwoning dient (maximaal 80 m² met een tijdelijk karakter) fiscaal niet aftrekbaar, wat de netto maandlasten van de eigenaar direct beïnvloedt. Kredietverstrekkers beoordelen de unieke combinatie van reguliere en zorgbestemming van de woning, wat maatwerk hypotheekadvies essentieel maakt voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij. Bovendien kunnen ouders of grootouders een cruciale rol spelen door garant te staan voor de hypotheek, wat de financieringsmogelijkheden verruimt, al brengt dit voor hen ook financiële verplichtingen met zich mee. Hoe bepalend is de duurzaamheid van de zorgvraag voor de acceptatiecriteria van banken?
Het financieren van een mantelzorgboerderij brengt specifieke risico’s en aandachtspunten met zich mee, gezien de complexe aard van dit type vastgoed. Een woonboerderij met (deels) agrarische grond is complex om te financieren, mede door de beperkte specialisatie van hypotheekaanbieders; sommige partijen financieren dergelijke panden met agrarische bestemming of veel grond zelfs niet, wat de haalbaarheid van een 100% hypotheek op mantelzorg boerderij kan beïnvloeden. Essentiële aandachtspunten zijn de noodzaak van een grondige voorbereiding en een duidelijk plan voor financiering, om valkuilen zoals onvoldoende budget of aflossingscapaciteit te voorkomen. Daarnaast moet rekening worden gehouden met onverwachte kosten en het risico op stijgende rentes, en is het cruciaal om altijd te bieden onder voorbehoud van financiering om een financieringstekort en bijbehorende boetes te vermijden.