De Winwinlening, een initiatief van de Vlaamse overheid, stelt ondernemers in Vlaanderen in staat om op een eenvoudige en voordelige wijze financiering aan te trekken van particuliere investeerders uit hun eigen netwerk. Deze achtergestelde lening biedt een win-winsituatie: investeerders genieten van fiscale voordelen en rente, terwijl de ondernemer profiteert van gunstige voorwaarden en geen waarborg hoeft te verstrekken.
Op deze pagina vindt u een uitgebreid overzicht van de Winwinlening: van de precieze invulling en aanvraagprocedure tot de voorwaarden voor deelname en de specifieke voordelen voor uw onderneming. We belichten ook de juridische en financiële aspecten, de verhouding tot andere financieringsopties, de impact op bedrijfsgroei, en beantwoorden veelgestelde vragen, naast een blik op alternatieve leningen.
De Winwinlening is een financieringsinstrument van de Vlaamse overheid, gelanceerd in 2006 om kmo’s te ondersteunen die moeite hadden met traditionele bankfinanciering. Het betreft een achtergestelde lening waarbij particuliere investeerders uit het netwerk van de ondernemer kapitaal verstrekken voor diens uitsluitende bedrijfsdoeleinden. Deze vorm van cofinanciering biedt de ondernemer de mogelijkheid om tot €300.000 op te halen, met een maximaal bedrag van €75.000 per individuele investeerder. De looptijd van de lening varieert doorgaans van 5 tot 10 jaar. Investeerders ontvangen een jaarlijkse rente van 2,25% tot 4,50% en profiteren van een jaarlijks belastingkrediet: 4% voor de eerste drie jaar en 2,5% voor de resterende looptijd. Voor de ondernemer is de lening vrij voordelig, met een vaste rente tussen 2,875% en 5,75%, en kan het afsluiten van een Winwinlening zelfs de toegang tot aanvullende bankfinanciering vergemakkelijken. Bij faillissement of wanbetaling van de lener kan de schuldeiser de lening vervroegd opeisen. Met een totaal toegekend bedrag van meer dan 1 miljard euro in 2024 heeft de win win lening zich bewezen als een succesvol instrument voor bedrijfsgroei in Vlaanderen. Net als de Winwinlening zijn er diverse digitale financieringsopties beschikbaar die ondernemers kunnen verkennen.
De aanvraagprocedure voor de Winwinlening verloopt stapsgewijs via de Participatiemaatschappij Vlaanderen (PMV). De kredietnemer dient de aanvraag in via het online aanvraagscherm op de website van PMV, waarvoor de wettelijke rentevoet voor het jaar van aanvang eerst gepubliceerd moet zijn. Gedurende dit online proces kunnen de gegevens van de aanvraag gewijzigd worden totdat de aanvraag definitief wordt verzonden. Hierna worden de benodigde documenten, zoals de akte van de Winwinlening en de aflossingstabel, digitaal opgesteld en afgedrukt. Deze documenten moeten vervolgens door zowel de kredietgever als de kredietnemer worden ondertekend. Het ondertekende origineel exemplaar van de Winwinleningsakte en de aflossingstabel dient binnen drie maanden na ondertekening naar PMV-Standaardwaarborgen nv (Oude Graanmarkt 63, 1000 BRUSSEL) te worden opgestuurd, of via e-mail naar [email protected]. PMV controleert vervolgens of aan alle voorwaarden is voldaan, waaronder de vereiste dat de lening daadwerkelijk is betaald vóór de startdatum zoals vermeld in de akte en aflossingstabel. Indien dit het geval is, registreert PMV de win win lening doorgaans binnen een maand na ontvangst van de ondertekende akte. Na registratie ontvangt de geldschieter een officiële registratiebrief van PMV. Bij onjuiste informatie tijdens de online registratie dient de leningnemer zo snel mogelijk contact op te nemen met de Winwinlening dienst via [email protected] of telefonisch via +32 (0)2 229 52 77 voor correctie of verwijdering.
Voor de Winwinlening komen zowel ondernemers (de kredietnemers) als particuliere investeerders (de kredietgevers) in aanmerking, elk onder specifieke voorwaarden die de Vlaamse overheid heeft vastgesteld. Als kredietnemer kunt u in aanmerking komen indien u een natuurlijke persoon bent die een zelfstandige activiteit uitoefent – denk aan zelfstandigen, vrije beroepers, bestuurders of zaakvoerders – of een rechtspersoon (vennootschap). Het is essentieel dat u geregistreerd bent bij de Kruispuntbank van Ondernemingen (KBO), of, indien u een zelfstandige met een nevenactiviteit bent, lid bent van een sociaal fonds voor zelfstandigen. De geleende middelen dienen uitsluitend voor bedrijfsdoeleinden te worden gebruikt; voor natuurlijke personen voor hun eigen zakelijke of professionele activiteiten. Specifiek mogen bestuurders en zaakvoerders de win win lening aanwenden voor het onderschrijven of volstorten van aandelen van hun vennootschap, of voor de verwerving van goederen die zij ter beschikking stellen aan hun vennootschap, bijvoorbeeld via huur.
Aan de zijde van de kredietgever geldt dat dit een natuurlijke persoon moet zijn die zijn woonplaats heeft in het Vlaamse Gewest of er belastbaar is voor de personenbelasting. Belangrijk is dat de leninggever geen echtgenoot, samenwonende of een persoon met een mandaat bij de onderneming (de kredietnemer) mag zijn, om belangenconflicten te vermijden. Een individuele investeerder kan maximaal €75.000 per lener inleggen.
De Winwinlening biedt ondernemers in Vlaanderen diverse aantrekkelijke voordelen. Allereerst verschaft deze leningsvorm toegang tot kapitaal tot €300.000 vanuit het eigen netwerk, zonder dat de ondernemer persoonlijke waarborgen hoeft te verstrekken, mede dankzij de overheidsgarantie voor investeerders. Dit maakt de win win lening een laagdrempelige en risicobeperkende financieringsoptie. Bovendien geniet de ondernemer van vaste en gunstige rentetarieven, die variëren tussen 2,875% en 5,75%. Naast deze directe financiële pluspunten, kan het verkrijgen van een Winwinlening fungeren als een waardevolle hefboom, die de toegang tot aanvullende bankfinanciering aanzienlijk kan vergemakkelijken. De lening kenmerkt zich ook door een opmerkelijke flexibiliteit, waarbij een optie voor vervroegde aflossing mogelijk is indien dit in de akte is vastgelegd, wat zorgt voor aanpassingsvermogen aan dynamische bedrijfssituaties. Tot slot is de Winwinlening geschikt voor een breed scala aan ondernemingen, waaronder starters, kmo’s en vzw’s, en is deze bijzonder voordelig voor bedrijven met een langdurig investeringspad.
Financiële instellingen en tussenpersonen spelen een specifieke, voornamelijk faciliterende en aanvullende rol bij de Winwinlening, aangezien deze lening primair is opgezet om kapitaal aan te trekken van particuliere investeerders uit het eigen netwerk van de ondernemer. Traditionele banken fungeren niet als directe kredietverstrekkers van de Winwinlening zelf; de ondernemer moet initiële investeerders zelf zoeken. De Participatiemaatschappij Vlaanderen (PMV) vervult echter een centrale rol als officiële tussenpersoon, verantwoordelijk voor de aanvraagprocedure, controle en registratie van de win win lening akte, wat essentieel is voor de fiscale voordelen en overheidsgarantie voor de informele investeerders. Daarnaast opereren platforms zoals Winwinner als belangrijke digitale tussenpersonen door het mogelijk maken van crowdfunding voor Winwinleningen, waarmee zij de verbinding leggen tussen ondernemers en een breder netwerk van potentiële investeerders buiten de directe kring. Hoewel banken de lening niet direct verstrekken, kan het afsluiten van een Winwinlening wel de toegang tot aanvullende bankfinanciering aanzienlijk vergemakkelijken, wat hun indirecte rol benadrukt in het bredere financieringslandschap voor ondernemers.
De Winwinlening brengt zowel voor de ondernemer (kredietnemer) als de particuliere investeerder (kredietgever) specifieke juridische en financiële verplichtingen met zich mee. Voor de ondernemer is het essentieel dat de geleende middelen uitsluitend voor bedrijfsdoeleinden of eigen zakelijke/professionele activiteiten worden gebruikt; doorlenen is enkel toegestaan indien dat het primaire maatschappelijke doel van de lener betreft. Bestuurders en zaakvoerders mogen de win win lening specifiek aanwenden voor het onderschrijven of volstorten van aandelen van hun vennootschap, of voor de verwerving van goederen die zij ter beschikking stellen aan hun vennootschap. Financieel gezien is er de strikte terugbetaling van de Winwin-lening volgens de geregistreerde aflossingstabel; gedeeltelijke vervroegde aflossing is niet toegestaan, enkel de volledige resterende hoofdsom kan vervroegd worden afgelost na wederzijdse overeenkomst en melding aan PMV. De ondernemer moet tevens roerende voorheffing van 30% inhouden op de betaalde rente en voor de belastingdienst de akte, aflossingstabel en registratiebrief bewaren. De terugbetalingsverplichting blijft bestaan, zelfs bij een overgang van eenmanszaak naar vennootschap.
Ook voor de investeerder gelden duidelijke verplichtingen. De storting van de lening moet geschieden via effectieve kasstromen via bankrekeningen; contante betalingen of schuldverrekening zijn niet toegestaan, en het bedrag mag alleen via de bankrekening op persoonlijke naam van de kredietgever worden gestort. De kredietgever is verplicht PMV-Standaardwaarborgen nv te informeren over elke vervroegde terugbetaling of opeisbaarheid van de lening, met inbegrip van de oorzaken hiervan (zoals wanbetaling of faillissement van de lener). Om recht te hebben op alle jaarlijkse belastingkredieten, moet de begindatum van de lening in hetzelfde kalenderjaar vallen als de ondertekeningsdatum van de Winwinleningakte. Het origineel exemplaar van de Winwinleningsakte en de aflossingstabel dient binnen 3 maanden na ondertekening naar PMV te worden opgestuurd. Een correcte naleving van alle wettelijke bepalingen is van cruciaal belang, aangezien PMV de registratie van de win win lening kan weigeren of van ambtswege schrappen bij vastgestelde niet-naleving.
De Winwinlening onderscheidt zich van zowel traditionele bankfinanciering als andere alternatieve financierings- en subsidiemogelijkheden door zijn unieke opzet en indirecte overheidssteun. Waar traditionele bankleningen vaak strenge waarborgen en een robuuste kredietgeschiedenis vereisen, is de Winwinlening, oorspronkelijk in het leven geroepen om kmo’s te ondersteunen die moeite hadden met bancaire financiering, een achtergestelde lening die de toegang tot aanvullende bankfinanciering kan vergemakkelijken doordat banken crowdlending doorgaans als eigen inbreng zien. In tegenstelling tot durfkapitaal of private equity, die vaak leiden tot aandelenafgifte of verlies van controle, stelt de win win lening ondernemers in staat kapitaal op te halen uit hun eigen netwerk of via crowdlendingplatforms zoals Winwinner, zonder persoonlijke waarborgen of verlies van zeggenschap. Hoewel het een lening betreft en geen directe subsidie, biedt het belangrijke fiscale voordelen en een overheidsgarantie voor de investeerder, wat het een vorm van indirecte overheidssteun maakt. Bovendien kan de Winwinlening naadloos worden gecombineerd met andere overheidssteunprogramma’s en subsidies, waaronder de Startlening, Cofinanciering en Cofinanciering+, wat de complementaire aard ervan binnen het bredere financieringslandschap benadrukt.
De Winwinlening heeft een directe en aanzienlijke impact op de groei van uw onderneming door diverse cruciale financieringsvoordelen. Het verschaft toegang tot aanzienlijk groeikapitaal, met een maximaal bedrag van €300.000 voor uw onderneming. Dankzij de gunstige rentetarieven betreft het een vrij goedkope manier van lenen, wat de financiële last voor groei-investeringen verlicht. Bovendien versterkt de win win lening uw financiële positie naar banken toe, waardoor de toegang tot aanvullende bancaire financiering aanzienlijk wordt vergemakkelijkt. Deze leningsvorm stelt ondernemers tevens in staat om hun eigen netwerk te betrekken bij hun groeiplannen, wat naast extra geld ook waardevolle marketing en ambassadeurs kan opleveren. Dit maakt de winwinlening een geschikte financieringsoptie voor onder meer starters met een langdurig investeringspad, kmo’s en vzw’s die hun bedrijf willen uitbreiden of nieuwe projecten willen financieren.
De Winwinlening past naadloos binnen de bredere overheidssteunprogramma’s door haar complementaire aard en de wijze waarop zij private financiering mobiliseert ter ondersteuning van ondernemers in Vlaanderen. Als een achtergestelde lening, geïnitieerd door de Vlaamse overheid in 2006, fungeert de win win lening als een vorm van cofinanciering, wat betekent dat het de eigen inbreng van ondernemers versterkt en daarmee de toegang tot aanvullende bankfinanciering vergemakkelijkt. Bovendien is de Winwinlening expliciet ontworpen om gecombineerd te kunnen worden met andere cruciale overheidssteuninitiatieven, zoals de Startlening, Cofinanciering en Cofinanciering+, waardoor het een integrale schakel vormt in het totale pakket aan financieringsmogelijkheden dat de overheid aanbiedt voor bedrijfsgroei en -ontwikkeling. De overheid ondersteunt hiermee indirect de financiering van kmo’s door fiscale voordelen en een waarborg aan particuliere investeerders te bieden, wat de mobilisatie van kapitaal uit het netwerk van de ondernemer stimuleert en een alternatief biedt voor traditionele bankfinanciering.
SNS, als traditionele bank, biedt een praktische manier van lenen doorgaans via persoonlijke leningen en doorlopend krediet, wat een gangbare optie is voor consumenten in Nederland. Deze leningen kenmerken zich door een online leenproces via computer, wat het snel en gemakkelijk maakt om geld aan te vragen voor diverse financieringsdoelen, zoals het financieren van grote aankopen, het dekken van onvoorziene kosten, of zelfs het inrichten van een woning. In tegenstelling tot een gespecialiseerde win win lening die ondernemers faciliteert met fiscale voordelen van particuliere investeerders, richten banken zoals SNS zich op brede consumentenbehoeften en bieden flexibele leenoplossingen. Het is voor de geldlenende persoon van belang om verschillende leenopties te vergelijken op rentepercentages, looptijden en voorwaarden, en altijd te zorgen voor verantwoord lenen. Voor meer specifieke details over de mogelijkheden en voorwaarden van SNS leningen, kunt u hun aanbod nader bekijken.
New10 is een digitale financieringsoptie die zakelijke leningen aanbiedt voor ondernemers in Nederland, en werkt met een focus op snelheid, eenvoud en duidelijkheid. Dit platform, onderdeel van ABN AMRO, stelt bedrijven in staat om flexibel kapitaal aan te trekken voor diverse bedrijfsdoeleinden, zoals groei, uitbreiding, investeringen, werkkapitaal of herfinanciering. Ondernemers kunnen via New10 een lening aanvragen variërend van €20.000 tot €1.000.000, met een maximale looptijd van 60 maanden. Hoewel de rentetarieven vanaf 18% per jaar kunnen beginnen, zijn er transparante kosten, waaronder een afsluitprovisie van €250. Het is belangrijk te weten dat leningen via New10 niet gebruikt mogen worden voor de financiering van bedrijfsovernames. In tegenstelling tot de win win lening, die particuliere investeerders uit het eigen netwerk van de ondernemer betrekt met fiscale voordelen, biedt New10 een direct digitaal financieringskanaal dat de financiële kennis van een bank combineert met de wendbaarheid van een start-up.
Een VvE lening is een specifieke financieringsvorm die Verenigingen van Eigenaren (VvE’s) in Nederland kunnen afsluiten voor het financieren van groot onderhoud, verbeteringen of verduurzamingsmaatregelen aan het appartementencomplex. Sinds 1 januari 2018 mogen VvE’s wettelijk een geldlening aangaan, waarbij de VvE als rechtspersoon aansprakelijk is voor de geleende som. Deze leningen worden vaak ingezet voor energiebesparende maatregelen zoals isolatie, de plaatsing van zonnepanelen, of noodzakelijke reparaties aan het dak. Een veelvoorkomende optie is de VvE Energiebespaarlening, aangeboden via het Nationaal Warmtefonds of het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn), die aantrekkelijke rentevoorwaarden en een transparant leenproces zonder verborgen kosten kent. Deze specifieke lening is gebouwgebonden, wat betekent dat de lening aan het appartementencomplex gekoppeld blijft, zelfs bij de verkoop van een appartement, en vereist geen aanvullende zekerheden. De aflossing en rente van de lening worden doorgaans voldaan via een (verhoogde) maandelijkse VvE-bijdrage van de leden. Een besluit tot het aangaan van een VvE lening wordt meestal met een gewone meerderheid van stemmen genomen, tenzij het splitsingsreglement van de VvE anders voorschrijft.
Om de Winwinlening aan te vragen, start u de procedure digitaal via het online aanvraagscherm van de Participatiemaatschappij Vlaanderen (PMV). Nadat u de benodigde gegevens heeft ingevuld, worden de akte en de aflossingstabel digitaal opgesteld, die u samen met de kredietgever ondertekent. Deze ondertekende documenten stuurt u vervolgens ter registratie naar PMV. Na een succesvolle controle van alle voorwaarden, inclusief de betaling van de lening vóór de startdatum, registreert PMV de win win lening en ontvangt de geldschieter een officiële registratiebrief.
De rentevoorwaarden van de Winwinlening zijn ontworpen om zowel voor de ondernemer als de particuliere investeerder aantrekkelijk te zijn. Voor de kredietnemer, de ondernemer, geldt een vaste jaarlijkse rente die varieert tussen 2,875% en 5,75%, wat de win win lening een relatief goedkope financieringsvorm maakt. De particuliere investeerder ontvangt op jaarbasis een rente tussen 2,25% en 4,50%. Hierop wordt een roerende voorheffing van 30% ingehouden door de ondernemer. Deze rentes worden gecombineerd met een gunstig fiscaal kader voor de investeerder, die een jaarlijks belastingkrediet ontvangt van 4% voor de eerste drie jaar en 2,5% voor de resterende looptijd. Dankzij deze fiscale stimulans kan het nettorendement voor de investeerder op de Winwinlening oplopen tot maximaal 5,65% per jaar.
Ja, de Winwinlening kan zeker gecombineerd worden met andere subsidies en financieringsmogelijkheden. De Vlaamse overheid heeft deze win win lening juist zo ontworpen dat het naadloos aansluit bij en complementair is aan andere overheidssteunprogramma’s. Denk hierbij aan initiatieven zoals de Startlening, Cofinanciering en Cofinanciering+, die de toegang tot financiering voor ondernemers in Vlaanderen verder vergemakkelijken.
Wanneer de lener de leningvoorwaarden van de Winwinlening niet naleeft, kunnen er verschillende directe en significante gevolgen ontstaan. Bij wanbetaling van de lener kan de particuliere investeerder (de kredietgever) de lening vervroegd opeisen. Dit kan leiden tot de inschakeling van een incassobureau of zelfs een deurwaarder, wat voor de lener extra incasso- en deurwaarderskosten met zich meebrengt. Daarnaast is de naleving van alle specifieke Winwinleningvoorwaarden cruciaal; denk hierbij aan het uitsluitende gebruik van de middelen voor bedrijfsdoeleinden, de correcte inhouding van roerende voorheffing, en de verplichte meldingen aan PMV. Bij niet-naleving van dergelijke voorwaarden heeft PMV, zoals eerder vermeld, de bevoegdheid om de registratie van de win win lening te weigeren of zelfs van ambtswege te schrappen. Dit heeft als direct gevolg dat de investeerder zijn fiscale voordelen en de overheidsgarantie verliest, wat de aantrekkelijkheid en het bestaansrecht van de lening voor beide partijen ernstig ondergraaft. Daarom is het van groot belang dat alle overeengekomen leningsvoorwaarden nauwgezet worden gevolgd om deze financiële en administratieve sancties te vermijden.