Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarmee je als woningkoper de overwaarde van je huidige huis al kunt gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, voordat de verkoopopbrengst van je oude huis beschikbaar is voor aflossing. Deze pagina gidst je door de definitie, voorwaarden, kosten, voor- en nadelen, en het complete aanvraagproces van een overbruggingskrediet, zodat je weloverwogen je volgende woonstap kunt zetten.
Een overbruggingskrediet, ook wel overbruggings krediet genoemd, is een tijdelijke, kortlopende lening die essentieel is voor woningkopers die de overwaarde van hun huidige woning willen benutten voor de aankoop van een nieuw huis, nog voordat de verkoop van de oude woning is afgerond. De voornaamste functie van dit krediet is dan ook het financieel overbruggen van de periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de ontvangst van de verkoopopbrengst van de bestaande woning. Hierdoor krijgen woningkopers de mogelijkheid om hun droomwoning te kopen zonder de tijdsdruk van een directe verkoop, zelfs als de overdracht van de nieuwe woning eerder plaatsvindt dan die van de oude.
Wat dit type lening uniek maakt, is dat het boven het maximale hypotheekbedrag gebaseerd op inkomen kan worden geleend, mits er aantoonbare overwaarde op de huidige woning is. Dit gespecialiseerde financieringsmiddel, dat vaak wordt aangeboden als een bulletkrediet, biedt dus de benodigde financiële ruimte en flexibiliteit totdat de verkoopopbrengst beschikbaar is voor aflossing.
Bij een overbruggingskrediet horen specifieke voorwaarden en kosten waar je als woningkoper rekening mee moet houden. De maximale hoogte van het overbruggingskrediet bedraagt de geschatte overwaarde van je oude woning, min eventuele nog te maken lasten; dit bedrag kan zelfs lager uitvallen als de huidige woning nog niet definitief verkocht is. Het is belangrijk om te weten dat het vaak niet mogelijk is om een overbruggingskrediet af te sluiten als je bestaande hypotheek bij een andere geldverstrekker loopt dan waar je de nieuwe hypotheek aanvraagt. Bovendien is een vereiste dat je voldoende eigen middelen bezit om de tijdelijke dubbele woonlasten van zowel je oude als je nieuwe woning te kunnen dragen.
De kosten van een overbruggingskrediet bestaan uit verschillende onderdelen. Je betaalt intresten op kapitaal over het geleende bedrag, die gedurende de looptijd moeten worden voldaan. Daarnaast kunnen kredietverstrekkers extra afsluitkosten en advieskosten in rekening brengen. Ook kunnen er extra kosten ontstaan als de looptijd van het overbruggingskrediet verlengd moet worden, bijvoorbeeld als de verkoop van de oude woning langer duurt dan verwacht. Een belangrijke kostenpost zijn de dubbele maandlasten, die ontstaan door het tijdelijk bezitten en financieren van twee woningen.
De maximale hoogte van uw overbruggings krediet wordt bepaald door de overwaarde van uw huidige woning, verminderd met het resterende hypotheeksaldo op die woning. Hoewel de geschatte overwaarde de basis vormt, zal de kredietverstrekker altijd het nog aanwezige hypotheeksaldo van uw oude huis in mindering brengen bij de berekening van de daadwerkelijk te lenen overbrugging. Dit bedrag kan lager uitvallen als uw woning nog niet definitief verkocht is. Wat de terugbetaling betreft, functioneert een overbruggingskrediet veelal als een bulletkrediet: gedurende de looptijd betaalt u alleen rente, en het volledige geleende bedrag wordt in één keer afgelost met de verkoopopbrengst van uw oude woning. Een hoger rentepercentage leidt hierbij tot een hogere totale terugbetaling van het overbruggings krediet.
De rentepercentages en bijkomende kosten van een overbruggings krediet zijn bepalend voor het totale kostenplaatje. De rentekosten omvatten vaak een maandelijkse rente van circa 0,5%, aangevuld met een opslag die tussen 0,2% en 2,8% kan variëren, afhankelijk van uw financiële situatie en de specifieke kredietverstrekker. Deze percentages kunnen per aanbieder sterk uiteenlopen, wat betekent dat een verschil van zelfs een paar procentpunten honderden euro’s per jaar kan schelen in de totale terugbetaling van uw overbruggings krediet.
Naast de rente kent een overbruggings krediet diverse bijkomende kosten. Eerder noemden we al afsluit- en advieskosten, kosten voor verlenging en dubbele maandlasten. Nieuwe kostenposten zijn bijvoorbeeld dossierkosten en notariskosten. Het is daarom essentieel om naar het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) te kijken; dit percentage omvat alle rente en bijkomende kosten en geeft het meest complete beeld van de werkelijke kosten. Het JKP is altijd hoger dan de nominale rente en is sterk afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie en de hoogte van het leenbedrag, wat het vergelijken van aanbieders extra belangrijk maakt.
De looptijd van een overbruggingskrediet is de termijn waarin de lening wordt afgelost, welke direct gekoppeld is aan de verwachte verkoopdatum van uw oude woning. Hoewel de looptijd van een lening in het algemeen kan variëren van 12 tot 72 maanden, is een overbruggingskrediet specifiek bedoeld als kortlopende financiering, doorgaans met een looptijd van 6 tot 24 maanden. Gedurende deze periode betaalt u enkel rente, en de aflossing van het volledige geleende bedrag vindt in één keer plaats zodra de verkoopopbrengst van uw oude huis beschikbaar is. Het is belangrijk te weten dat, mocht de verkoop langer duren dan de initiële looptijd, de looptijd van het overbruggings krediet onder voorwaarden kan worden verlengd, wat dan wel gepaard gaat met extra kosten.
Een overbruggingskrediet biedt zowel cruciale voordelen als specifieke nadelen voor woningkopers. Het grootste voordeel is de mogelijkheid om je droomwoning direct aan te kopen, zonder de tijdsdruk van de verkoop van je huidige huis, waardoor je deze kans niet misloopt. Dit overbruggings krediet stelt je in staat de overwaarde van je oude woning alvast te benutten, wat kan helpen om de financiering voor je nieuwe huis te verlagen. Bovendien brengt een overbruggingskrediet vaak relatief weinig administratieve rompslomp met zich mee, wat het proces kan vergemakkelijken.
Aan de andere kant zijn er ook duidelijke nadelen. Zo brengt een overbruggingskrediet kosten met zich mee, zoals intresten op kapitaal en eventuele afsluitkosten, die de totale lasten verhogen. Het grootste nadeel ontstaat wanneer de verkoop van je oude woning langer duurt dan verwacht, wat kan leiden tot financiële en mentale stress door de onvermijdelijke dubbele maandlasten en de extra kosten die gemoeid zijn met een eventuele verlenging van de looptijd.
Om de benodigde hoogte van een overbruggingskrediet te berekenen, neem je de overwaarde van je huidige woning als uitgangspunt. Deze overwaarde wordt vastgesteld door de geschatte verkoopwaarde van je huidige huis te verminderen met het resterende hypotheeksaldo op die woning en alle nog te maken verkoopkosten, zoals makelaars- en notariskosten. Het is hierbij belangrijk te weten dat als je oude woning nog niet definitief is verkocht, kredietverstrekkers vaak slechts een deel van de verwachte overwaarde, bijvoorbeeld tussen de 80% en 90%, als maximale lening aanhouden om risico’s te beperken. Een uniek aspect van het overbruggings krediet is dat dit bedrag kan worden geleend bovenop het maximale hypotheekbedrag gebaseerd op inkomen, waardoor je extra financiële ruimte krijgt voor de aankoop van je nieuwe huis. Wel moet je altijd kunnen aantonen dat je voldoende eigen middelen hebt om de tijdelijke dubbele woonlasten te dragen, wat een belangrijke voorwaarde is voor de betaalbaarheid van de lening.
Bij het financieren van een woning, wanneer een overbruggings krediet geen optie of wenselijk is, zijn er diverse alternatieven om de periode tussen de aankoop van een nieuw huis en de verkoop van de huidige woning te overbruggen. Deze opties bieden elk hun eigen voordelen en overwegingen, afhankelijk van je persoonlijke financiële situatie en voorkeuren.
U kunt de volgende alternatieven overwegen:
Deze alternatieven kunnen helpen om de flexibiliteit te behouden bij de aankoop van een nieuwe woning zonder direct een overbruggings krediet af te sluiten, elk met hun eigen financiële impact en benodigde voorbereiding.
Het aanvragen van een overbruggingskrediet is een gestructureerd proces dat meestal hand in hand gaat met de aanvraag van uw nieuwe hypotheek. Eerst stelt u, idealiter met behulp van een adviseur, de benodigde hoogte vast, gebaseerd op de overwaarde van uw huidige woning. Vervolgens dient u de aanvraag voor zowel uw nieuwe hypotheek als het overbruggings krediet gelijktijdig in, vaak bij dezelfde geldverstrekker om het proces te stroomlijnen. De bank of hypotheekadviseur beoordeelt dan uw financiële situatie en de verkoopbaarheid van uw oude huis, waarna u een passend voorstel ontvangt. Na goedkeuring wordt het overbruggingskrediet beschikbaar gesteld, waarbij de administratieve afhandeling doorgaans eenvoudig verloopt dankzij de integratie met uw hypotheekdossier.
Een soepele aanvraag van een overbruggingskrediet begint met een grondige voorbereiding en het verzamelen van de juiste documenten, die doorgaans hand in hand gaan met die voor een nieuwe hypotheek. Essentieel hierbij is dat u documentatie aanlevert die uw identiteit, inkomen en financiële situatie bevestigt, naast specifieke papieren over zowel uw huidige als toekomstige woning. Geldverstrekkers willen uw draagkracht en de overwaarde van uw oude huis goed kunnen beoordelen om het overbruggings krediet te verstrekken.
Zorg dat u de volgende documenten bij de hand heeft:
Het tijdig en compleet aanleveren van deze goedgekeurde documenten versnelt het aanvraagproces en voorkomt vertraging bij het verkrijgen van uw overbruggingskrediet.
Het vergelijken van kredietverstrekkers is een essentiële stap om het meest voordelige en passende overbruggings krediet te vinden. Iedere kredietverstrekker stelt de rente vast op basis van hun specifieke risico-inschatting en biedt oplossingen die verschillen per financiële situatie en doel. Dit betekent dat voorwaarden, zoals de rentepercentages en de kosten voor boetevrij aflossen, sterk kunnen uiteenlopen tussen aanbieders. Door verschillende kredietverstrekkers te vergelijken, profiteert u van de concurrentie die leidt tot scherpere rentes en gunstigere voorwaarden. Let bij het vergelijken niet alleen op de rente en het maximale leenbedrag, maar ook op de service, de betrouwbaarheid en de manier waarop de kredietverstrekker uw financiële draagkracht beoordeelt, wat belangrijk is voor een overbruggings krediet. Op Lening.nl ondersteunen we u hierin door diverse kredietverstrekkers overzichtelijk naast elkaar te zetten, zodat u eenvoudig de beste optie voor uw woonstap kiest.
Het indienen van de aanvraag voor een overbruggingskrediet vindt plaats zodra u alle benodigde documenten verzameld en uw gewenste kredietverstrekker heeft gekozen, vaak gelijktijdig met uw nieuwe hypotheekaanvraag. De goedkeuring van uw overbruggings krediet door de kredietverstrekker hangt sterk af van de ontvangst van een compleet en correct dossier met alle benodigde documenten. Na de indiening beoordeelt de kredietverstrekker uw aanvraaggegevens, waarbij een eerste beoordeling van de offerteaanvraag soms al dezelfde dag resulteert in een reactie. De definitieve goedkeuring van de leningaanvraag volgt meestal binnen een paar dagen, afhankelijk van de volledigheid en correctheid van alle ingediende stukken. Zodra de kredietgever akkoord gaat, ontvangt u een financieringsvoorstel; na uw acceptatie hiervan volgt de storting van het volledige bedrag op uw rekening, waardoor u direct over de overwaarde van uw oude woning kunt beschikken.
Het primaire verschil tussen een overbruggingskrediet en een persoonlijke lening ligt in hun doel, de aard van het onderpand en de aflossingsstructuur. Een overbruggingskrediet is een gespecialiseerde, tijdelijke lening die specifiek is bedoeld voor woningkopers om de financiële kloof te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de ontvangst van de verkoopopbrengst van de oude. Dit overbruggings krediet wordt gebaseerd op de overwaarde van je huidige huis en werkt als een bulletkrediet: je betaalt gedurende de korte looptijd (meestal 6 tot 24 maanden) alleen rente, waarna het hele geleende bedrag in één keer wordt afgelost met de opbrengst van de woningverkoop.
Een persoonlijke lening daarentegen is een consumptief krediet met een veel breder toepassingsgebied, dat niet is gekoppeld aan de overwaarde van je woning; het wordt gebruikt voor uiteenlopende doelen zoals het financieren van een auto, een verbouwing, of andere grote, eenmalige uitgaven. Kenmerkend voor een persoonlijke lening is dat het een vast bedrag, een vaste rente en een vaste looptijd heeft, waardoor je precies weet wat je maandelijks betaalt en wanneer de lening volledig is afgelost. Waar een overbruggingskrediet een eenmalige aflossing kent, is het bij een persoonlijke lening vaak mogelijk om boetevrij extra af te lossen, wat de looptijd en totale kosten kan verkorten.
Ja, u kunt zeker een overbruggingskrediet afsluiten, zelfs wanneer uw oude woning al verkocht is. De kern hiervan is de volgorde van de notariële overdrachten: een overbruggings krediet is specifiek bedoeld voor de situatie waarin het passeren van uw oude woning pas plaatsvindt nadat u al eigenaar bent geworden van uw nieuwe huis. Het functioneert dan als een tijdelijke lening om de financiële kloof te overbruggen totdat de verkoopopbrengst van uw reeds verkochte oude huis definitief op uw rekening is bijgeschreven. Om hiervoor in aanmerking te komen, is het noodzakelijk dat u de definitieve verkoop van uw oude woning kunt aantonen, vaak met een getekende koopovereenkomst zonder ontbindende voorwaarden voor de koper.
De periode die een overbruggingskrediet overbrugt, is doorgaans tussen de 6 en 24 maanden. Dit type lening is specifiek ontworpen als een kortlopende financiering om de financiële kloof te overbruggen tussen de aankoop van een nieuw huis en de definitieve verkoopopbrengst van uw huidige woning. Hoewel een maximale looptijd van 24 maanden veelvoorkomend is bij zowel bestaande bouw als nieuwbouw, kunnen de specifieke voorwaarden en de maximale periode sterk verschillen per geldverstrekker. Zo bieden sommige banken een traditioneel overbruggings krediet aan voor een periode van maximaal zes maanden, terwijl andere financiële instellingen periodes tot maximaal 12 of zelfs 18 maanden hanteren, waarbij de looptijd korter kan zijn als de verkoop van uw oude woning eerder plaatsvindt.
Hoewel het vaak niet mogelijk is om een overbruggingskrediet af te sluiten als uw hypotheek bij een andere bank loopt dan waar u de nieuwe hypotheek aanvraagt, zijn er soms uitzonderingen. Geldverstrekkers geven de voorkeur aan het combineren van het overbruggings krediet met uw nieuwe hoofdlening, omdat dit hen een compleet overzicht geeft van uw financiële situatie en de daaraan verbonden risico’s, wat de beoordeling vereenvoudigt. Veel aanbieders, zoals Aegon, ASR, Lot, Attens, Centraal Beheer, Syntrus Achmea en Nationale Nederlanden, staan een overbrugging niet toe wanneer de bestaande hypotheek elders loopt. Er zijn echter gevallen bekend, zoals bij specifieke ING-hypotheekoffertes, waarbij een dergelijke constructie wel mogelijk kan zijn. Daarom is het essentieel om altijd de actuele voorwaarden van potentiële kredietverstrekkers te controleren, bij voorkeur met advies van een hypotheekadviseur.
Wanneer u uw oude woning niet op tijd verkoopt, kan het tijdelijke karakter van uw overbruggingskrediet voor financiële complicaties zorgen. De afgesproken looptijd van het overbruggingskrediet is gekoppeld aan de verwachte verkoopdatum van uw oude huis, en niet-naleving van deze verplichting tot verkoop oude woning binnen bepaalde termijn kan leiden tot financiële consequenties. U blijft overbruggingsrente betalen over het geleende bedrag totdat de verkoop definitief is, wat resulteert in hogere totale kosten en het risico op financiële problemen. In zo’n situatie is het essentieel om proactief contact op te nemen met uw hypotheekadviseur of kredietverstrekker om oplossingen te bespreken, zoals het onder voorwaarden verlengen van de looptijd of het verkennen van alternatieve financieringsmogelijkheden. Dit helpt om de financiële stress te beperken en uw woonplannen veilig te stellen.
Een overbruggingskrediet onderscheidt zich fundamenteel van andere leenopties door zijn gespecialiseerde doel en structuur, specifiek gericht op woningtransacties. Waar persoonlijke leningen en doorlopende kredieten breed inzetbaar zijn voor consumptieve behoeften – de eerste met een vaste looptijd en rente, de laatste met flexibiliteit in opname en aflossing – is een overbruggings krediet een tijdelijk financieringsmiddel dat de overwaarde van je huidige woning voorschiet voor de aankoop van een nieuwe. Het functioneert als een aanvulling op de hypotheek en is geen regulier consumptief krediet; het is een bulletkrediet waarbij je gedurende de looptijd enkel rente betaalt en de hoofdsom in één keer aflost uit de verkoopopbrengst van je oude huis. Deze unieke positie maakt het overbruggings krediet onmisbaar wanneer de overdracht van je nieuwe woning eerder is dan die van je oude, en algemene leenoplossingen hiervoor niet geschikt zijn.
Een persoonlijke lening kan een passend alternatief zijn voor tijdelijke financiering wanneer een overbruggingskrediet niet direct aansluit bij de leenbehoefte, bijvoorbeeld voor eenmalige uitgaven waarvan het bedrag exact bekend is, of als er geen overwaarde van een woning in het spel is. In tegenstelling tot een overbruggingskrediet dat specifiek aan woningverkoop gekoppeld is, biedt de persoonlijke lening een vaste looptijd, een vaste rente en vaste maandlasten, wat zorgt voor financiële voorspelbaarheid. Dit maakt het ideaal voor het financieren van diverse persoonlijke projecten zoals een verbouwing, de aankoop van een auto, of het opvangen van onverwachte kosten die een tijdelijke financiële injectie vereisen; zo zal een persoon die een persoonlijke lening afsluit van € 15.000,- met een looptijd van 60 maanden, een maandtermijn van circa € 230,- betalen, resulterend in een totaal terug te betalen bedrag van € 18.120,-. Deze structuur maakt de persoonlijke lening een betrouwbare optie voor wie tijdelijk geld nodig heeft met duidelijke aflossingsvoorwaarden.
Om snel 200 euro te lenen, is een minilening vaak de meest geschikte optie, omdat deze snelle financieringsmogelijkheden biedt, waarbij het contant geld soms al binnen 12 uur beschikbaar is. Een minilening is specifiek ontworpen voor spoed geldbehoeften en maakt snelle beschikking over geld mogelijk, zelfs wanneer u vandaag direct over het bedrag moet beschikken. Het is echter belangrijk te weten dat deze snelheid gepaard kan gaan met hogere kosten in vergelijking met reguliere leningen. Daarom is het ondanks de urgentie verstandig om de voorwaarden te vergelijken en weloverwogen een keuze te maken voor uw 200 euro lening met spoed.
Geld lenen zonder BKR-registratie is direct via reguliere kanalen, zoals banken en grote kredietverstrekkers, over het algemeen niet mogelijk, omdat zij altijd een BKR-toetsing uitvoeren en een lopende negatieve registratie zien als een te groot risico. Desondanks zijn er specifieke mogelijkheden voor wie toch financiering zoekt buiten deze standaardprocedures. Zo is een BKR-toetsing voor bedragen onder de 1000 euro vaak niet vereist, wat deze kleinere leningen toegankelijker maakt voor mensen met een beperkte of negatieve kredietgeschiedenis. Verder kunt u een lening zonder BKR-toetsing overwegen via particuliere geldschieters of door te kiezen voor een lening met onderpand, zoals aangeboden door online pandjeshuizen, waarbij geen BKR-registratie plaatsvindt. Bij al deze alternatieven is het echter essentieel om de voorwaarden – waaronder hogere kosten en andere risico’s – zeer zorgvuldig te controleren; het is bovendien altijd verstandig uw eigen BKR-registratie gratis online op te vragen om uw actuele status te kennen.
Bij het vergelijken en aanvragen van een overbruggingskrediet is Lening.nl de ideale keuze omdat het platform u een 100% onafhankelijke vergelijking biedt van diverse kredietverstrekkers, specifiek gericht op het vinden van de meest voordelige en passende optie voor uw woonsituatie. Via Lening.nl krijgt u toegang tot een breed aanbod van kredietverstrekkers, waardoor u niet alleen de meest voordelige leningaanbieder kunt vinden met scherpe rentetarieven, maar ook een duidelijk beeld krijgt van de maandlasten en totale kosten van leningen, wat essentieel is voor een overbruggings krediet.
Het aanvraagproces via Lening.nl is eenvoudig en transparant, wat resulteert in een tijdbesparende oplossing doordat u het online lening aanvragen volledig digitaal kunt afhandelen, zonder langdurige afspraken bij de bank. Als onafhankelijke kredietbemiddelaar staat Lening.nl onder toezicht van Autoriteit Financiële Markten (AFM) en beschikt het over een Wft-vergunning, wat zorgt voor betrouwbaarheid en financiële zekerheid. Bovendien werkt Lening.nl uitsluitend samen met kredietverstrekkers die onder toezicht staan van AFM en DNB, en het team combineert geavanceerde technologieën met financiële kennis om u optimaal te begeleiden. Klanten waarderen de dienstverlening van Lening.nl gemiddeld met een 4.1 van 5, wat de kwaliteit en het gebruiksgemak onderstreept.