Met een modaal inkomen kunt u lenen afhankelijk van uw financiële situatie. U leert hier hoe uw maximale leenbedrag wordt berekend. Ook ontdekt u welke leenopties er voor u zijn.
Een modaal inkomen is het meest voorkomende inkomen in Nederland, dat een belangrijke basis vormt voor uw leenmogelijkheden. In 2022 bedroeg het bruto modaal inkomen, inclusief vakantiegeld, ongeveer €38.000 per jaar. Dit betekent zo’n €3.167 bruto of €2.500 netto per maand.
Uw inkomen bepaalt sterk hoeveel u kunt lenen. Een hoger inkomen leidt meestal tot een hoger leenbedrag. Kredietverstrekkers kijken ook naar uw vaste lasten en kredietwaardigheid. Hogere vaste lasten verlagen bijvoorbeeld uw leencapaciteit.
Alleenstaande starters met een modaal inkomen ervaren een verminderde leencapaciteit. Dit komt door hogere hypotheekrente, wat een reductie van ongeveer 9 procent betekent. Uw inkomen is belangrijk, maar andere factoren spelen altijd mee.
Uw maximale leenbedrag wordt berekend op basis van uw netto inkomen, vaste lasten en gezinssituatie. Dit bepaalt hoeveel u verantwoord kunt lenen. Deze factoren bepalen uw leenruimte voor bijvoorbeeld een persoonlijke lening.
Om uw maximale lening te bepalen, kijken kredietverstrekkers scherp naar uw inkomen, gezinssituatie en vaste lasten. U moet al uw inkomstenbronnen duidelijk opgeven, zoals loon, ZZP-inkomen, pensioen of alimentatie. Vaste lasten verlagen uw leencapaciteit. Een alleenstaande met €1.800 maandinkomen zet bijvoorbeeld meer dan €900 opzij hiervoor. Voor woonleningen mogen lasten meestal niet meer dan 40% van uw inkomen zijn. Uw gezinssituatie, inclusief het aantal kinderen, beïnvloedt ook uw besteedbaar inkomen.
De maximale leenruimte verschilt aanzienlijk voor alleenstaanden en stellen. Als alleenstaande leent u minder dan wanneer u een partner heeft. Kredietverstrekkers wegen bij stellen namelijk twee inkomens mee. Voor tweeverdieners telt het hoogste inkomen volledig, plus 90 procent van het laagste inkomen. Alleenstaande hypotheekaanvragers met een toetsinkomen tussen €21.000 en €31.000 mogen hun financieringslastpercentage met 3% verhogen. Ook kunnen alleenstaanden in 2024 een extra €16.000 hypotheekruimte krijgen. Let op: studieschulden van partners worden opgeteld en verdubbeld bij de hypotheekberekening.
Voor mensen met een modaal inkomen zijn er verschillende leenopties beschikbaar, zoals persoonlijke leningen, doorlopend krediet en hypotheken. Daarnaast kunt u denken aan sociale leningen of kredieten met een uitkering, waarbij bedragen vaak tussen de €500 en €4.000 liggen.
Een persoonlijke lening geeft u een vast bedrag dat u in één keer ontvangt. U betaalt een vaste rente en een vaste looptijd, waardoor uw maandbedrag altijd hetzelfde blijft. Dit geeft zekerheid en de rente is vaak lager dan bij een doorlopend krediet.
Een doorlopend krediet biedt meer flexibiliteit. U kunt afgeloste bedragen opnieuw opnemen binnen uw kredietlimiet. De rente is variabel, wat betekent dat uw maandlasten kunnen schommelen. Kies een persoonlijke lening als u precies weet hoeveel u wilt lenen. Een doorlopend krediet is handig wanneer u langere tijd extra geld achter de hand wilt houden.
U heeft verschillende hypotheekmogelijkheden met een modaal inkomen. U kunt een hypotheek aanvragen voor het kopen van uw eerste huis, of voor een volgende woning. Ook kunt u uw bestaande hypotheek oversluiten naar een andere aanbieder. Een andere mogelijkheid is het verhogen van uw hypotheek, bijvoorbeeld met maximaal €20.000. Houd er rekening mee: in 2020 was slechts 6 procent van de Nederlandse huizenmarkt betaalbaar voor een modaal inkomen. Dit laat zien dat de keuzes beperkt zijn.
Lenen met een uitkering kan lastig zijn, maar is niet onmogelijk. Kredietverstrekkers accepteren sommige uitkeringen als inkomen, zoals een WAO- of WIA-uitkering. Uw bijstandsuitkering telt meestal niet mee. De uitkering moet wel een vast inkomen vormen en de hele looptijd van de lening doorlopen. Als reguliere leningen niet lukken, vraagt u een sociale lening aan bij uw gemeente. Deze leningen via de Kredietbank Nederland zijn bedoeld voor mensen met een inkomen tot 130% van het minimumloon. U kunt ook overwegen om onderhands geld te lenen van vrienden of familie.
Een leencalculator helpt u snel te zien hoeveel u maximaal kunt lenen. U vult simpelweg uw persoonlijke en financiële gegevens in. Zo krijgt u direct een goede indicatie van wat verantwoord is voor uw situatie.
Een leencalculator helpt u stap voor stap te bepalen hoeveel u verantwoord kunt lenen. U begint met het invoeren van het gewenste leenbedrag en de gewenste looptijd. Vervolgens vult u uw inkomsten en vaste maandlasten in. De tool berekent dan direct uw maximale leenbedrag en de bijbehorende maandelijkse aflossingen. U kunt verschillende looptijden testen om te zien hoe dit de maandlasten beïnvloedt. Zo krijgt u snel een helder beeld van uw financiële mogelijkheden.
Voor een nauwkeurige berekening van wat u kunt lenen met een modaal inkomen, heeft u gedetailleerde informatie nodig. Denk aan uw geboortedatum, woonsituatie en gezinssituatie. Ook uw burgerlijke staat en partnerinformatie zijn belangrijk voor de bepaling van uw leenruimte. Geef een helder beeld van uw bruto jaarinkomen, inclusief loondienst of ZZP-status, jaarwinst, pensioen of andere uitkeringen. Vermeld tot slot uw leendoel, het verwachte rentepercentage en eventuele bijkomende kosten. Deze complete set gegevens zorgt voor de meest accurate indicatie.
Wat u kunt lenen met een modaal inkomen hangt af van een paar belangrijke zaken. Kredietverstrekkers kijken naar uw inkomen, gezinssituatie en vaste lasten. Zij willen zeker weten dat u de lening kunt terugbetalen.
Uw toetsinkomen is het bedrag dat kredietverstrekkers gebruiken om uw maximale lening te berekenen. U moet uw maandinkomen precies opgeven. Dit omvat alle inkomstenbronnen, zoals loon van uw werkgever, ZZP-inkomsten, pensioen of alimentatie. Zo beoordelen zij of u de maandelijkse lasten van een lening kunt dragen. Een nauwkeurige opgave van al uw inkomsten bepaalt hoeveel u uiteindelijk kunt lenen met een modaal inkomen.
Vaste lasten en bestaande financiële verplichtingen verlagen direct uw maximale leenbedrag. Kredietverstrekkers beoordelen hiermee of u de maandelijkse aflossingen kunt dragen. Denk aan woonlasten, energiekosten en abonnementen als uw vaste lasten. Daarnaast tellen leningen, creditcardschulden, studieschuld bij DUO en partneralimentatie zwaar mee als andere financiële verplichtingen. Het soort verplichting bepaalt hoeveel dit precies van uw leencapaciteit afhaalt. Hoe meer u al kwijt bent, hoe minder u kunt lenen met een modaal inkomen.
Lenen met of zonder partner heeft verschillende voorwaarden. Vraagt u een lening aan met een partner? Dan levert u ook hun identificatie- en inkomensgegevens aan. Banken vragen deze documenten op, net als die van u. Soms kunt u een persoonlijke lening afsluiten zonder toestemming van uw partner. Die mogelijkheid verschilt per bank. Het hangt af van de duur van uw partnerschap en het leenbedrag. Kredietverstrekkers hanteren hierin diverse regels.
Met een modaal inkomen kunt u lenen voor diverse doelen, zoals een auto of een verbouwing. Ook een hypotheek voor een woning is soms mogelijk, afhankelijk van uw situatie.
Uw maximale hypotheek hangt sterk af van uw inkomen en gezinssituatie. Een alleenstaande met €30.000 jaarinkomen kon in 2016 bijvoorbeeld €127.300 lenen. Met €50.000 jaarinkomen steeg dit naar €227.700. Voor stellen met een gezamenlijk inkomen van €40.000 en €20.000 was de maximale hypotheek €278.538. Als zij €50.000 en €25.000 verdienden, konden ze tot €381.332 lenen. Deze cijfers zijn van 2016. De actuele leenbedragen in 2026 kunnen afwijken door nieuwe regels en rentestanden.
De hoogte van de rente en de algemene marktsituatie beïnvloeden direct hoeveel u kunt lenen met een modaal inkomen. Marktrentes worden bepaald door centrale banken en macro-economische factoren zoals inflatie. Deze rentetarieven voor bijvoorbeeld hypotheken en persoonlijke leningen kunnen zelfs dagelijks veranderen. Lage marktrentes leiden vaak tot lagere hypotheek- en leenrentes. Dit betekent dat u bij lagere rentes vaak een hoger bedrag kunt lenen met hetzelfde inkomen. U moet dus altijd de actuele rentestanden vergelijken.
Uw inkomen heeft grote invloed op uw mogelijkheden op de Nederlandse woningmarkt. Het bepaalt direct hoeveel u kunt lenen voor een huis. De huidige woningmarkt in Nederland is echter krap, wat extra uitdagingen geeft voor kopers met een modaal inkomen.
De hypotheekverstrekking voor modaal inkomens kent wisselende trends. Sinds 2018 stijgt de hypotheekrente langzaam. Daardoor verlaagt de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Voor tweeverdieners is er een positieve ontwikkeling. Het laagste inkomen telt namelijk sinds 2021 voor 90% mee. Dit vergroot hun leencapaciteit. Uw maximale hypotheek kan vanaf 2024 toenemen als uw inkomen met minimaal 5,2% groeit. Een verwachte rentedaling in 2025 kan u zelfs tot €20.000 meer laten lenen.
De woningmarkt in Nederland biedt woningkopers met een modaal inkomen zowel beperkingen als kansen. U kunt een hypotheek krijgen, maar het aanbod is vaak klein. In 2020 kon u met een modaal inkomen van €36.000 bruto per jaar slechts 6 procent van de huizenmarkt overwegen. Alleenstaanden konden in 2022 ongeveer €171.000 lenen. Vanaf 2024 kunnen zij zelfs een extra €16.000 lenen als hun inkomen minimaal €26.000 is. Voor tweeverdieners met een gezamenlijk modaal inkomen van €65.000 was dit in 2022 ongeveer €304.000. Gemeenten kunnen nu woningen tot €355.000 reserveren voor lagere inkomens. Dit vergroot uw kansen op een betaalbare woning.
In 2024 hangt hoeveel u kunt lenen met een modaal inkomen sterk af van uw persoonlijke situatie. Vooral een studieschuld beïnvloedt uw maximale hypotheek. Heeft u bijvoorbeeld een originele studieschuld van €15.000, waarvan nog €10.000 openstaat? Dan daalt uw maximale hypotheekbedrag. Uw maandelijkse hypotheekruimte kan dan van €800 bruto per maand naar maximaal €745 gaan. Voor een hypotheek van €200.000 heeft u in 2024 ongeveer €46.800 bruto inkomen per jaar nodig. Een hypotheek van €175.000 vraagt om circa €41.000 bruto per jaar. Gebruik een leencalculator voor een persoonlijke berekening.
De leenvoorwaarden verschillen duidelijk voor alleenstaanden en stellen. Alleenstaanden kunnen vaak minder lenen omdat ze één inkomen hebben. Voor hen mag het financieringslastpercentage bij een toetsinkomen tussen €21.000 en €31.000 met 3 procentpunt omhoog. Stellen profiteren van twee inkomens. Dit vergroot hun leencapaciteit en dus wat u kunt lenen. Wel moet u dan de documenten van uw partner aanleveren. Uw burgerlijke staat is altijd een belangrijke voorwaarde bij elke aanvraag.
U kunt zeker lenen met een modaal inkomen zonder partner. Uw maximale leenbedrag is dan wel lager dan voor stellen. Kredietverstrekkers kijken alleen naar uw eigen inkomen en vaste lasten. U mist het voordeel van een tweede inkomen. Dit verlaagt wat u kunt lenen aanzienlijk. Gelukkig hoeft u geen toestemming van een partner te vragen.
Een leencalculator is een handige online tool. Hiermee maakt u snel een inschatting van uw verantwoord leenbedrag. U voert uw inkomen, gezinssituatie en vaste lasten in. De tool berekent dan razendsnel uw maximale leenbedrag en de maandlasten. Zo krijgt u inzicht in de impact van rente en looptijd. Gebruik de tool onbeperkt om verschillende scenario’s te vergelijken.
Lenen met een modaal inkomen kent duidelijke risico’s, zoals het oplopen van overmatige schulden als u te veel leent. Uw leningaanvraag kan worden afgewezen als u onvoldoende inkomen overhoudt na vaste lasten. Soms betaalt u hogere totale kosten door verplichte aanvullende verzekeringen. Geld lenen als u financieel krap zit, of al meerdere leningen heeft, leidt snel tot betalingsproblemen. Wees daarom voorzichtig en leen nooit meer dan u verantwoord kunt terugbetalen.
Lenen zonder inkomen is bij reguliere banken en kredietverstrekkers bijna nooit mogelijk. U moet kunnen aantonen dat u de lening kunt terugbetalen. Voor een lening van 5000 euro vragen zij altijd naar uw inkomsten en vaste lasten. Zonder stabiel inkomen krijgt u meestal geen goedkeuring.
Toch zijn er opties. Sommige kredietverstrekkers accepteren een uitkering als inkomen. Ook is een gemeentelijke lening een alternatief, maar niet elke gemeente biedt dit aan. U kunt ook 5000 euro lenen via een onderhandse lening bij familie of vrienden. Heeft u uitzicht op een baan? Wacht dan met lenen; dat is financieel het meest verstandig.
2000 euro lenen met een uitkering is zeker mogelijk, maar er gelden specifieke voorwaarden. Niet elke uitkering telt mee voor een lening. Voor meer details over lenen met een uitkering, let op de volgende punten:
Het maximale bedrag dat u kunt lenen is met een uitkering meestal lager dan met een regulier inkomen. Leen alleen als het echt noodzakelijk is. Zo voorkomt u financiële problemen.
Een alleenstaande met een modaal inkomen kon in 2022 ongeveer €171.000 lenen voor een hypotheek. Voor tweeverdieners met een gezamenlijk modaal inkomen van €65.000 was dit bedrag in 2022 zo’n €304.000. U kunt als vuistregel 4 tot 5 keer uw bruto jaarinkomen lenen. Dit bedrag hangt af van de rentestand en uw persoonlijke situatie.
Let op: andere leningen en verplichtingen verlagen uw maximale hypotheek. Denk aan roodstand, een private lease auto of een persoonlijke lening. Uw exacte leenbedrag berekent u eenvoudig met een online tool. Deze houdt rekening met al uw financiële gegevens.