Wanneer u na de verkoop van uw huis een restschuld overhoudt, kunt u deze in veel gevallen meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Dit is mogelijk bij de aankoop van een nieuw huis, al kan het de maandlasten verhogen. Als meefinancieren via de hypotheek niet lukt, bijvoorbeeld omdat u geen nieuwe woning koopt of niet aan de hypotheekregels voldoet, kunt u de restschuld financieren met een consumptief krediet bij een bank of kredietverstrekker.
Een restschuld is een schuld die overblijft nadat u uw woning heeft verkocht en de opbrengst onvoldoende was om de hypotheek volledig af te lossen.
Deze restschuld ontstaat wanneer de verkoopprijs van uw huis lager is dan de eigenwoningschuld en de verkoopkosten. Volgens de Belastingdienst resulteert dit waarschijnlijk in een restschuld. Het kan ook gebeuren als de woningwaarde flink is gedaald sinds de aankoop, of als u een hogere hypotheek had dan de woningwaarde. Een woningverkoper met verlies bij verkoop, zoals een doorstromer die zijn huis met onderwaarde verkoopt, kan zo’n restschuld overhouden aan de kredietverstrekker. Dit is de schuld die resteert en niet wordt gedekt door de verkoopopbrengst.
De hoogte van uw restschuld vindt u het meest direct via een saldo-opgave van uw hypotheek. Deze opgave toont precies hoeveel u nog moet aflossen. Voor een annuïteitenlening berekent u het maandbedrag met een formule die de hoofdsom, maandrente en het totaal aantal maandelijkse betalingen combineert. Het rentebedrag voor een specifieke maand is de restschuld aan het begin van die maand vermenigvuldigd met de maandrente. Trek dit rentebedrag af van het maandbedrag om het aflossingsbedrag te vinden. De nieuwe restschuld na een betaling is dan de restschuld aan het begin van de maand min het aflossingsbedrag. Bij een lineaire lening deelt u de hoofdsom door de looptijd in maanden voor de maandelijkse aflossing. De restschuld na een betaling vermindert met dit maandelijkse aflossingsbedrag.
Voor de financiering van restschuld zijn er verschillende mogelijkheden. Nederlandse kopers kunnen de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek bij de aankoop van een nieuwe woning. Als meefinanciering niet mogelijk is, kunt u de restschuld financieren via een consumptief krediet bij een bank of kredietverstrekker. Een restschuldlening is hier een voorbeeld van. Daarnaast kunt u de restschuld voldoen met eigen spaargeld of een gift van ouders.
Je kunt de restschuld na de verkoop van je woning meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Dit kan als je een nieuwe woning koopt. Een restschuld na een aflossingsvrije hypotheek is ook zo te financieren. Wel moet je inkomen de extra maandlasten toelaten. De meeste mensen kiezen voor deze restschuldfinanciering, ondanks dat het je maandlasten verhoogt. De rente over dit restschulddeel is tijdelijk aftrekbaar. Je moet het restschulddeel binnen 15 jaar terugbetalen.
Een persoonlijke lening is een alternatief om uw restschuld te financieren wanneer meefinanciering in een hypotheek niet mogelijk is. U sluit deze lening los van uw hypotheek af, wat u onafhankelijk maakt van de hypotheekverstrekker. Een belangrijk voordeel is de vaste rente, waardoor uw maandlasten voorspelbaar blijven. De looptijd kan oplopen tot 15 jaar, al is deze vaak korter dan die van een hypotheek. De rente van een persoonlijke lening is sinds 2018 niet meer fiscaal aftrekbaar en ligt doorgaans hoger dan een hypotheekrente. Toch kan een persoonlijke lening in veel gevallen uiteindelijk goedkoper zijn, mede doordat er geen kosten zijn voor taxatie of afsluiten en uw inkomen als onderpand dient.
Leningen binnen de privésfeer kunnen door familie of vrienden worden verstrekt. Een onderhandse lening bij familie of vrienden is een optie als externe financiering van een bank niet mogelijk of gewenst is. Duidelijke vastgelegde afspraken en financieel of juridisch advies zijn hiervoor nodig. Een woningkoper kan hulp van ouders of familie gebruiken, en een hypotheekaanvrager kan deze hulp ook ontvangen. Deze hulp kan dienen als eigen middelen voor woningfinanciering of als financiële ondersteuning bij woningovername. U kunt hierbij een schenkovereenkomst overleggen.
Voor restschuldfinanciering gelden specifieke voorwaarden. U moet voldoen aan eisen voor inkomen, uitgaven en kredietwaardigheid. Uw oude woning moet definitief verkocht zijn en de restschuld bekend. Ook is het nodig dat u een nieuwe woning heeft gekocht. De financiering hangt af van de hoogte van de restschuld zelf.
Verder zijn er specifieke voorwaarden voor:
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt een belangrijke zekerheid voor zowel geldverstrekkers als huizenkopers, wat bijdraagt aan verantwoorde hypotheekverstrekking. Het Waarborgfonds Eigen Woningen, dat de NHG verleent, garandeert de terugbetaling van de hypotheek aan de bank als u deze zelf niet meer kunt betalen. Deze borgstelling vermindert het risico voor de geldverstrekker, wat vaak resulteert in een lagere hypotheekrente voor u als hypotheeknemer. Zo beschermt NHG u als hypotheeknemer bij onvoorziene omstandigheden en helpt het de hypotheek betaalbaar te houden en uw woning te behouden.
De rente van een financiering staat vaak vast voor de gehele looptijd, zoals bij persoonlijke leningen en zakelijke leningen. Dit zorgt voor voorspelbaarheid, aangezien u elke maand hetzelfde bedrag aan rente betaalt. De rente wordt berekend over het nog uitstaande bedrag van de lening, waardoor in de beginfase meer rente wordt betaald en later meer wordt afgelost. Bij vastgoedfinanciering beïnvloeden de looptijd en de gekozen rentevaste periode de uiteindelijke rentevoet. De looptijd van de lening, de periode waarin u aflost, varieert meestal van 12 tot 72 maanden. Kortere looptijden, zoals 24 of 36 maanden, komen voor bij bijvoorbeeld 0% rente financieringen. Bij €12.000 over 36 maanden tegen 0% betaalt u circa €333,33 per maand; totale rente circa €0. Leasefinanciering duurt vaak tussen de 2 en 10 jaar. De looptijd en de rentevoet zijn cruciale factoren die de totale kosten van de lening bepalen.
Sinds 1 januari 2018 is de rente over een financiering voor restschuld niet meer aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat de hypotheekrenteaftrek niet van toepassing is op restschuld die na deze datum is ontstaan. Na 31 december 2017 is de hypotheekrente op restschuld niet meer aftrekbaar. Rente op restschuld via een hypotheek mag sinds 1 januari 2018 niet meer worden afgetrokken van belasting.
Er is een belangrijke uitzondering voor restschuld die eerder ontstond. Restschuld die ontstond tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017, heeft nog wel recht op renteaftrek. U mag de betaalde rente over deze restschuld aftrekken in box 1 van uw belastingaangifte. Een woningbezitter met een lening voor restschuld na verkoop mag de rente over deze restschuld aftrekken van belasting. Deze aftrek geldt voor maximaal 15 jaar na de verkoopdatum. Hypotheeknemers met restschuld uit die periode kunnen de hypotheekrenteaftrek blijven toepassen. Dit geldt zowel voor restschuldfinanciering via een hypotheek als via een persoonlijke lening.
Het aanvragen van financiering voor uw restschuld volgt een duidelijk stappenplan. Een zorgvuldige voorbereiding helpt u de juiste keuze te maken en financiële rust te vinden.
De sleutel tot succesvolle financiering ligt in een grondige voorbereiding en een bewuste aanpak.
Voor de financiering van een restschuld zijn er naast de hypotheek nog andere opties. Deze alternatieven hebben elk hun eigen voor- en nadelen:
De rente op restschuldfinanciering is bepalend voor de totale kosten van uw lening.
Een zakelijke lening zonder jaarcijfers is een reële optie voor ondernemers die te maken hebben met een restschuld. Bepaalde geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid, waarbij de aanvraag online kan plaatsvinden. Meer informatie over zakelijk financieren zonder jaarcijfers vindt u op onze website.
Deze lening is specifiek voor ondernemers en kan een uitkomst zijn voor zelfstandigen in financiële moeilijkheden. Hoewel zakelijk geld lenen zonder jaarcijfers in 2026 mogelijk is, moet u rekening houden met hogere rentekosten en vaak lagere maximale leenbedragen dan bij leningen met jaarcijfers. Een voordeel is wel dat deze leningen vaak een vaste rente hebben over de gehele looptijd.
Nee, u kunt uw restschuld niet altijd meefinancieren in een nieuwe hypotheek, hoewel dit vaak wel mogelijk is. Veel banken in Nederland bieden de mogelijkheid om de restschuld mee te financieren bij de aankoop van een nieuwe woning. Dit kan echter alleen als u voldoende inkomen heeft om de extra maandlasten te dragen. Een belangrijke grens is dat de hypotheek, inclusief de restschuld, niet meer dan 112% van de waarde van het nieuwe huis mag bedragen. Ook is meefinanciering niet altijd mogelijk als u Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt gebruiken, tenzij de restschuld en de hypotheek binnen de NHG-kostengrens van €450.000 blijven. Als meefinanciering via een hypotheek niet lukt, kunt u de restschuld financieren via een lening bij een bank of kredietverstrekker.
Als u uw restschuld niet kunt betalen, kan de schuld verder oplopen. Dit gebeurt wanneer u geen actie onderneemt bij betalingsproblemen, zoals de AFM aangeeft. Het is dan belangrijk om snel te handelen en oplossingen te zoeken om verdere financiële problemen te voorkomen.
De duur om restschuldfinanciering te regelen kan variëren per aanbieder en situatie. De financiering zelf heeft een maximale looptijd van 15 jaar. Binnen deze periode moet de restschuld worden terugbetaald. Voor restschuldfinanciering met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan de looptijd korter zijn, afhankelijk van de maximaal te betalen maandlasten. Volgens de Belastingdienst zijn de rente en financieringskosten van een restschuld maximaal 15 jaar aftrekbaar na de verkoopdatum. De periode waarin de rente vaststaat mag niet langer zijn dan de looptijd van de restschuldfinanciering.
Nee, restschuldfinanciering is niet altijd voordeliger dan een persoonlijke lening. Een persoonlijke lening is vaak voordeliger voor bedragen tot zo’n €30.000 en met een korte looptijd, zoals de Consumentenbond aangeeft. Voor het aflossen van schulden is een persoonlijke lening vaak de beste optie. Dit type lening is slimmer omdat u precies weet hoeveel u moet terugbetalen en hoe lang dat duurt. Voor bedragen tot €20.000 is een persoonlijke lening vaak voordeliger dan een hypotheekverhoging. Een korte looptijd leidt tot lagere totale kosten en snellere aflossing. Bovendien kunt u een persoonlijke lening in de meeste gevallen boetevrij extra aflossen, wat de totale rentekosten verlaagt en de looptijd verkort.