Een krediethypotheek is een flexibele hypotheekvorm, werkend als een doorlopend krediet met uw huis als onderpand. U kunt hiermee flexibel geld opnemen en aflossen, waarbij u enkel rente betaalt over het opgenomen bedrag. Dit geeft u vrijheid in hoe en wanneer u geld opneemt en aflost. Deze vorm biedt vaak een lagere rente dan gewoon consumptief krediet.
De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en wordt vaak gebruikt voor consumptieve doeleinden, zoals het creëren van meer bestedingsruimte. Het kan een alternatief zijn voor gewoon consumptief lenen. Sinds 2013 is deze hypotheekvorm alleen nog beschikbaar voor mensen met een bestaande woning en hypotheek.
Een krediethypotheek is een doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid. Deze vorm karakteriseert zich als een doorlopend krediet met uw huis als onderpand. U kunt flexibel geld opnemen en betaalt rente alleen over het opgenomen bedrag.
Het is zelfs mogelijk de verschuldigde rente bij te schrijven bij het kredietlimiet. Een geldgever hanteert hiervoor een lagere variabele rente dan bij een regulier doorlopend krediet. Dit is een van de voordelen, aangezien de rente lager is dan bij gewoon consumptief krediet. Deze hypotheekvorm helpt u om de overwaarde van uw woning te benutten voor extra bestedingsruimte. Vaak is een voorwaarde dat u zelf al een aanzienlijk deel eigen geld inbrengt.
Een krediethypotheek kan niet nieuw worden afgesloten. Vanaf 1 januari 2023 kon deze hypotheekvorm niet meer worden afgesloten. Dit betekent dat u een krediethypotheek niet gebruikt bij de aankoop van een woning. Het is wel een manier om de overwaarde van uw woning te gebruiken voor het behoud of de verbetering ervan.
U krijgt bij een krediethypotheek een afgesproken kredietlimiet. Binnen dit limiet kunt u geld opnemen en aflossen wanneer u wilt. De gebruiker bepaalde zelf hoeveel geld er werd opgenomen en hoe dit werd afgelost. Afgeloste bedragen kunnen makkelijk weer worden opgenomen. Dit maakt de krediethypotheek flexibel voor huiseigenaren met overwaarde, bijvoorbeeld voor een verbouwing of woningverbetering. Een krediethypotheek heeft meestal geen vaste aflossingsverplichting. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet, want deze hypotheek had altijd een variabele rente. Dit type hypotheek is bedoeld om de overwaarde op uw huis op te nemen in de vorm van een lening.
De krediethypotheek kent specifieke voor- en nadelen. Deze hypotheekvorm biedt flexibiliteit, maar heeft ook beperkingen. Het is belangrijk deze goed af te wegen voor uw situatie.
De voordelen van een krediethypotheek zijn:
Een belangrijk nadeel van de krediethypotheek is dat de rente niet lang vastgezet kan worden. U heeft hierdoor altijd een variabele rente.
Een krediethypotheek brengt specifieke kosten, rente en voorwaarden met zich mee. De kosten omvatten taxatie, de hypotheekakte, inschrijving van de hypotheek en een pandovereenkomst. Daarnaast betaalt u vaste maandelijkse kosten van €5,- voor een limiet tot €25.000,-. De rente is meestal variabel en bedraagt driekwart van de wettelijke rente, met een minimum van één procent. U betaalt deze rente alleen over het bedrag dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. Een belangrijke overweging is de variabele rente, die zowel kansen als risico’s biedt.
De aflossing van de geldlening vindt plaats gedurende maximaal tien jaar. Na deze periode is de rente maandelijks verschuldigd over het nog niet afgeloste deel. U kunt boetevrij aflossen, wat flexibiliteit geeft als u extra geld beschikbaar heeft. Het nog niet afgeloste deel en bijgeschreven rente moet direct worden afgelost bij verkoop of vererving van de woning. De rente kan fiscaal aftrekbaar zijn onder voorwaarden, bijvoorbeeld als u het geld gebruikt voor woningverbetering.
Nee, het is niet meer mogelijk om een krediethypotheek nieuw af te sluiten of te verlengen. Krediet Hypotheek is niet meer verkrijgbaar deze hypotheekvorm. Ook een Flexibel Lenen Hypotheek is niet meer beschikbaar voor nieuwe afsluitingen. U kunt een Flexibel Krediet Hypotheek ook niet meer omzetten naar deze hypotheekvorm, of aanvragen bij een verhoging of meenemen bij verhuizing.
Wel kan de looptijd van Flexibel Krediet Hypotheek onder bepaalde voorwaarden worden verlengd door omzetting naar een andere hypotheekvorm. Een doorlopend krediet kan worden overgesloten naar een hypotheek. Dit kan interessant zijn om de rente te verlagen, mits men een woning met overwaarde heeft. Echter, het meefinancieren van een lopend krediet in een hypotheek voor een nieuwe woning is bijna niet meer mogelijk.
Nu de krediethypotheek niet meer nieuw af te sluiten is, zijn er andere manieren om de overwaarde van uw woning te benutten. Een verzilverhypotheek, ook wel opeethypotheek genoemd, is een direct alternatief voor wie geld wil vrijmaken zonder maandelijkse aflossing. U kunt ook kiezen voor een tweede hypotheek of een onderhandse verhoging van uw bestaande hypotheek. Deze opties bieden meer zekerheid over uw maandlasten dan een krediethypotheek.
Voor een woningbezitter die de overwaarde wil benutten zonder een nieuwe lening, zijn er ook andere mogelijkheden. U kunt eigen spaargeld gebruiken als u dat beschikbaar heeft. Een traditionele hypotheek, met geleidelijke aflossing op basis van de woningwaarde, is een optie als u nog in staat bent deze af te sluiten. Tot slot kunt u overwegen uw huis te verkopen en te verhuizen naar een kleinere of goedkopere woning om kapitaal vrij te maken. Financiële ondersteuning van familie, bijvoorbeeld als schenking of lening zonder hypotheek, is ook een mogelijkheid.
Hoeveel u kunt lenen voor een hypotheek hangt af van uw persoonlijke situatie en de waarde van de woning. De maximale leencapaciteit is sinds 1 januari 2018 beperkt tot 100% van de woningwaarde, de LTV-ratio, zoals de AFM aangeeft. Ook de Rijksoverheid bevestigt dat de hypotheek maximaal 100% van de huiswaarde mag zijn. Voor een nauwkeurige inschatting van hoeveel hypotheek u kunt krijgen, is het belangrijk om alle factoren mee te wegen.
Uw inkomen, samen met uw schulden en andere leningen, inclusief studieschuld, bepalen uw maximale hypotheek. Hoeveel u precies kunt lenen, hangt dus af van uw persoonlijke omstandigheden en financiële situatie. De gekozen hypotheekvorm en de specifieke hypotheekvoorwaarden spelen hierin mee. Zelfs de hoogte van de hypotheekrente en de rentevaste periode beïnvloeden het maximaal te lenen bedrag. Een lagere hypotheekrente kan uw maximale leenbedrag verhogen, soms met €1.000 tot wel €10.000 extra.
U kunt uw krediethypotheek aflossen en oversluiten. Extra aflossen op uw hypotheek kan uw maandlasten verlagen. Een doorlopend krediet oversluiten naar een hypotheek kan financieel voordelig zijn en zorgt voor meer overzicht, met één maandelijkse afschrijving. Dit is vooral interessant als u nog een groot bedrag open heeft staan of als uw hypotheek nog ruimte biedt binnen de maximale leenruimte. Oversluiten kan ook de rente verlagen en is een goede optie als de huidige leenvorm niet meer bij uw financiële situatie past.
De belastingaftrek van een krediethypotheek hangt af van het doel van de lening. Gebruikt u het geld voor woningverbetering of onderhoud, dan kan de rente fiscaal aftrekbaar zijn. Voor consumptieve uitgaven is de rente echter niet aftrekbaar. Sinds 2013 gelden strikte regels voor hypotheekrenteaftrek, waarbij een lening minimaal lineair of annuïtair moet worden afgelost binnen 30 jaar. Een krediethypotheek heeft meestal geen vaste aflossingsverplichting. Dit betekent dat de rente van een krediethypotheek vaak niet aftrekbaar is. De Belastingdienst beoordeelt dit op basis van het doel en de aflossingswijze van de lening.
Overwaarde verzilveren met een krediethypotheek is niet meer mogelijk, aangezien deze hypotheekvorm niet meer nieuw af te sluiten is. Wel kunt u overwaarde verzilveren via een verzilverhypotheek, ook wel opeethypotheek genoemd. Deze maakt het mogelijk om de overwaarde van uw huis om te zetten in geld zonder verkoop en zonder maandelijkse aflossing. De lening is gebaseerd op de waarde van uw woning en u hoeft geen maandelijkse aflossingen te betalen zolang u in het huis blijft wonen. De hypotheekschuld wordt pas afgelost bij overlijden of verhuizing, zelfs bij een laag pensioeninkomen.
Een krediethypotheek is sinds 2023 niet meer nieuw af te sluiten, waardoor deze voor de meeste mensen niet meer geschikt is. Voor bestaande huiseigenaren met overwaarde kan het echter nog steeds een passende oplossing zijn, vooral voor wie flexibel geld wil opnemen voor de woning. De rente is fiscaal aftrekbaar bij gebruik voor onderhoud of verbetering van de eigen woning. Gebruikt u het geld voor consumptieve uitgaven, dan is de rente niet aftrekbaar. Starters vinden in deze hypotheekvorm meestal geen geschikte optie.