Een gemeente lening is beschikbaar voor personen van 18 jaar of ouder, met inkomensgrenzen. U vraagt deze lening digitaal aan met DigiD, stuurt een geldig identiteitsbewijs mee en betaalt rentekosten. De hoogte van deze kosten wordt bepaald door diverse factoren, waaronder het leenbedrag, de looptijd en de gemeentelijke voorwaarden. Op deze pagina leest u meer over de voorwaarden, kosten en het aanvraagproces van een gemeente lening.
Een gemeente lening is een persoonlijke lening die gemeentelijke kredietbanken aanbieden aan inwoners. Gemeenten bepalen zelf het aanbod en beleid voor deze leningen, vaak met een specifiek doel. De gemeenteraad keurt de verordening goed die de basis vormt voor deze leningen. U komt in aanmerking als u onvoldoende zekerheden heeft om elders een lening te krijgen zonder gemeentegarantie. Ook moet u woonplaats hebben in de gemeente die de lening verstrekt. Sommige gemeenten verstrekken leningen aan personen zonder inkomen, maar de voorwaarden verschillen per gemeente. De rente voor deze sociale leningen wordt door de gemeente bepaald. Er zijn specifieke leningen, zoals een saneringskrediet voor schuldsanering. Leningen zoals de verzilverlening en blijverslening zijn vaak bedoeld voor woningverbetering en onderhoud. De Duurzaamheidslening is ook een persoonlijke lening van de gemeente, die via de Stimuleringslening een gunstig tarief kan bieden, volgens de Consumentenbond.
Uw gemeente bepaalt lokaal de regels en het beleid voor sociale leningen, specifieke doelen en financierbare maatregelen. Aanvragers moeten elders geen krediet kunnen krijgen en woonachtig zijn in de verstrekkende gemeente. Een regelmatig inkomen is vereist, dat niet meer dan 130 procent van het minimumloon bedraagt. U moet de rente en aflossing gedurende de gehele looptijd kunnen betalen. Een toewijzing van de gemeente, provincie of woningcorporatie is nodig voor de aanvraag.
Inkomen en uitkering zijn belangrijke criteria voor een lening bij de gemeente. Geldverstrekkers kijken naar een stabiel vast inkomen om te bepalen of u de lening kunt terugbetalen. Uitkeringen zoals een WAO- of WIA-uitkering kunnen meetellen bij de aanvraag, maar een bijstandsuitkering telt meestal niet mee. Specifiek wordt inkomen uit een WAO/WIA-uitkering meegenomen als het een IVA-uitkering betreft. Ook kan inkomen uit een WAO/WIA-uitkering van de partner (gedeeltelijk) worden meegenomen als de aanvrager zelf een werkgeversinkomen heeft. Bij een WIA WGA-uitkering, of na herkeuring, wordt maximaal 70% van het inkomen meegenomen voor de berekening van het maximale leenbedrag.
Gemeentelijke kredietbanken bieden diverse soorten leningen aan. Zo kunt u een doorlopend krediet afsluiten, waarmee u op elk moment geld kunt opnemen tot een afgesproken bedrag en maandelijks een vast bedrag terugbetaalt. Een andere optie is de persoonlijke lening, waarbij u één bedrag in één keer leent. Verder zijn er sociale leningen, herfinancieringen, saneringskredieten en maatwerk leningen beschikbaar via de gemeentelijke kredietbank. Deze verschillende soorten gemeente leningen zijn specifiek ontworpen om aan diverse financiële behoeften te voldoen.
Hoeveel u kunt lenen bij de gemeente hangt af van de gemeente en uw persoonlijke situatie. Gemeenten bepalen zelf welke leningen ze aanbieden en stellen de regels voor een sociale lening vast. Een leenbedrag via een gemeentelijke kredietbank ligt vaak tussen de €500 en €4.000. Voor woningbezitters is een duurzaamheidslening beschikbaar, met een minimum van €2.500 en een maximum van €25.000. Het precieze maximum hiervan wordt door de gemeente of provincie vastgesteld, afhankelijk van uw inkomen en vaste lasten en de goedgekeurde verordening. Zelfs zonder inkomen kan er bij sommige gemeenten een mogelijkheid zijn voor een lening.
Het maximale leenbedrag wordt berekend op basis van uw inkomen en persoonlijke situatie. Uw inkomen en vaste lasten bepalen voor een groot gedeelte het maximale leenbedrag. Daarnaast spelen uw gezinssituatie en andere financiële verplichtingen een rol. De berekening geldt voor consumptief krediet en richt zich op een haalbare leensom. Dit is het maximaal verantwoord leenbedrag voor u. Een leennorm calculator kan de maximale consumptieve lening berekenen. Voor aflopende kredieten wordt de maximale lening bepaald door de maximale maandlast met 50 te vermenigvuldigen. Binnen de aanvraagprocedure krijgt u een indicatie van dit maximale leenbedrag, wat altijd een richtlijn is.
De kosten, rente en aflossing van een gemeente lening verschillen per gemeente en het type lening dat u afsluit. De voorwaarden variëren sterk, van renteloze opties tot leningen met variabele rentes en vaste maandelijkse aflossingen. Soms betaalt u rente alleen over het opgenomen bedrag.
De rente op een gemeente lening en de bijkomende kosten variëren per gemeente, aangezien de rente afhankelijk is van uw gemeente of provincie. De rente op een persoonlijke lening in regiogemeenten bedraagt 6,4% per jaar. Bij een geleend bedrag van €1.000 tegen 6,4% rente per jaar, betaalt u circa €64 aan rente in het eerste jaar. Volgens de Rijksoverheid is rente de totale kredietvergoeding die een kredietverstrekker aan u berekent, jaarlijks berekend als percentage van het geleende bedrag. Het is een onderdeel van het jaarlijks kostenpercentage en van de maandelijkse kosten. Naast de rente kunnen er beheerkosten zijn. Deze beheerkosten bedragen 0,25% van het uitstaande saldo in de volgende jaren. Voor geïnvesteerde bedragen zijn de beheerkosten 1% per jaar, maandelijks in rekening gebracht. Ook bedragen de jaarlijkse kosten voor uitstaande gelden 1%.
De aflossingsmogelijkheden en termijnen voor een gemeente lening verschillen per leningtype. Een sociale lening heeft een gebruikelijke aflossingstermijn van 60 maanden. U lost deze lening af met een vast bedrag. De hoogte van de aflossing mag niet leiden tot een inkomen onder 95% van de toepasselijke bijstandsnorm, inclusief vakantietoeslag. Voor een saneringskrediet geldt een aflossingstermijn van 18 maanden. Bedrijfskapitaal aan zelfstandig ondernemers kent specifieke opties zoals uitstel van betaling, kwijtschelding en afzien van invordering. Een lening van een gemeentelijke kredietbank heeft een afgesproken aflossingstermijn, zoals 3 jaar.
Het aanvragen van een gemeente lening volgt een aantal stappen die vaak beginnen bij uw lokale overheid. Dit proces vereist meestal een initiële goedkeuring voordat u de daadwerkelijke aanvraag indient. Hier zijn de algemene stappen:
Voor de aanvraag van een gemeente lening zijn diverse documenten nodig. U levert een kopie van uw paspoort en/of identiteitskaart aan. Een geldig rijbewijs is ook vereist. Daarnaast heeft de gemeente recente bankafschriften nodig. Uw meest recente loonstrook of uitkeringsspecificatie behoort ook tot de benodigde stukken. Deze documenten zijn essentieel voor de beoordeling van uw financieringsaanvraag als particulier.
U vraagt een gemeente lening op verschillende manieren aan. De procedure hangt af van de gemeente en het type lening.
Wanneer u financiële problemen ervaart, zijn er naast een gemeente lening diverse alternatieven en extra hulpbronnen beschikbaar. De gemeente kan u adviseren en helpen bij geldzorgen of schulden, bijvoorbeeld via een geldloket, zoals de Rijksoverheid aangeeft. U kunt ook hulp krijgen van een bewindvoerder of hulpverlener, die een gesprek over uw situatie en mogelijke schuldenregelingen, zoals een minnelijke regeling, bieden. Andere opties omvatten:
Verenigingen van Eigenaren (VvE’s) en coöperaties kunnen specifieke leningen afsluiten. VvE’s kunnen een Onderhoudslening VvE via de gemeente aanvragen, vaak via SVn. Deze lening wordt direct aan de VvE verstrekt. Voor verduurzaming hebben VvE’s diverse financieringsmogelijkheden, zoals de VvE Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds. Een VvE kan hiermee investeringen financieren, bijvoorbeeld voor laadinfrastructuur. In Drenthe kunnen VvE’s en coöperaties sinds 12 juni 2024 de Energielening Collectieven aanvragen. Deze lening van het Energiefonds Drenthe is voor hernieuwbare energieprojecten. Het financieringsbedrag ligt tussen €5.000 en €200.000.
Gemeentelijke leningen stimuleren maatschappelijke impact en verduurzaming. De provincie Drenthe biedt bijvoorbeeld de Maatschappelijke Energielening, een renteloze lening voor verduurzaming van vastgoed van maatschappelijke organisaties. Deze lening heeft een looptijd van 10 jaar en een rente van 0%. Duurzame leningen verhogen de woningwaarde, verlagen energiekosten en dragen bij aan een beter milieu en wooncomfort, met zowel financieel rendement als maatschappelijke bijdrage. Projecten voor groene leningen moeten aantoonbaar bijdragen aan CO2-reductie, vaak met een minimale besparing van 30%. De SVn Duurzaamheidslening biedt gemeentelijk geld tegen een gunstig tarief. De rente op de Energiebespaarlening kan lager zijn door een extra bijdrage van gemeenten of provincies. Volgens Consumentenbond.nl verschillen de voorwaarden van de Duurzaamheidslening per gemeente.
Een persoonlijke lening vraagt u buiten de gemeente om aan. Dit proces regelt u vaak helemaal online, zonder gedoe. Het begint met het maken van een berekening. Daarna vraagt u vrijblijvend een offerte aan, soms met één druk op de knop.
Het aanvraagformulier vult u eenvoudig in. U levert vervolgens de benodigde documenten aan. Bij aanbieders zoals Freo regelt u de aanvraag ook volledig online.
Ja, u kunt in sommige gevallen een lening krijgen met een uitkering. De exacte mogelijkheden en het maximale leenbedrag hangen af van het soort uitkering dat u ontvangt. Zo is het aanvragen van een lening mogelijk met een bijstandsuitkering. Ook met een Wajong-uitkering is lenen vaak mogelijk, omdat kredietverstrekkers dit meenemen in hun berekening. Sinds juli 2021 kunt u zelfs een lening afsluiten met een WW-uitkering. Een lening afsluiten met een WAO/WIA-uitkering is ook mogelijk.
De exacte doorlooptijd voor het aanvragen en ontvangen van een gemeente lening is niet eenduidig vastgelegd. De snelheid hangt sterk af van uw gemeente en het type lening. Het proces begint altijd met het verkrijgen van een toewijzing van uw gemeente, provincie of woningcorporatie. Pas na deze goedkeuring kan de eigenlijke leningaanvraag in behandeling worden genomen. Zelfs als u de aanvraag online indient, bijvoorbeeld bij een Gemeentelijke Kredietbank, is deze initiële toestemming nodig.
Bij betalingsproblemen met een lening kan uw schuld oplopen en riskeert u inschakeling van incassobureaus en deurwaarders. Een betalingsachterstand kan ook leiden tot hogere rente of het niet kunnen afsluiten van een nieuwe lening. Het niet nakomen van afspraken resulteert bovendien in een ingebrekestelling door de kredietverstrekker. Het is cruciaal om zelf snel actie te ondernemen en contact op te nemen met uw bank of leningverstrekker. Vaak kunt u een betalingsregeling afspreken om verdere problemen te voorkomen. Als een betalingsregeling niet mogelijk is, kan hulp van een schuldbemiddelaar uitkomst bieden. Volgens de AFM kan het niet ondernemen van actie bij betalingsproblemen leiden tot ernstige gevolgen, waaronder oplopende schulden.