Een lening voor energiebesparende maatregelen, zoals de Energiebespaarlening, helpt u bij het financieren van duurzame investeringen. Deze lening sluit u af bij het Nationaal Warmtefonds en is bedoeld voor wel 24 goedgekeurde aanpassingen, zoals isolatie en warmtepompen. Het is cruciaal dat het geld voor deze specifieke maatregelen wordt ingezet. Ook energiebesparende voorzieningen binnen NHG-financiering zijn hiervoor beschikbaar. Op deze pagina leest u alles over deze financieringsopties, specifiek gericht op de situatie in 2024 en verder.
Een lening voor energiebesparende maatregelen is een specifieke financieringsoptie om uw woning te verduurzamen. Deze mogelijkheid biedt u de kans om goedkoop geld te lenen voor investeringen die energie besparen. Denk hierbij aan zonnepanelen, isolatie of andere milieuvriendelijke oplossingen. Vaak kenmerkt zo’n lening, zoals de Energiebespaarlening, zich door een lage rente, speciaal gericht op het stimuleren van verduurzaming. Het geld is altijd specifiek bedoeld voor energiebesparende maatregelen. Voor huiseigenaren die hun woning willen verbeteren, is dit een gerichte financieringsoplossing.
Naast de bekende Energiebespaarlening zijn er ook andere varianten, zoals de Duurzaamheidslening. Deze laatste is specifiek bedoeld voor energiebesparende maatregelen aan een koopwoning, volgens de Consumentenbond. Ook een persoonlijke lening kan een leenoptie zijn voor dergelijke investeringen. Een hypotheek kan eveneens extra ruimte bieden voor de financiering van energiebesparende aanpassingen, waarbij u extra mag lenen bij het afsluiten van uw hypotheek.
Voor het financieren van energiebesparende maatregelen zijn er in 2024 verschillende leningen beschikbaar in Nederland. U kunt kiezen uit specifieke opties zoals de Energiebespaarlening van het Warmtefonds, groene leningen bij banken, de SVn Duurzaamheidslening en de Duurzame Monumenten-Lening. Deze leningen worden door diverse aanbieders verstrekt, elk met eigen voorwaarden, rentetarieven en looptijden die kunnen variëren afhankelijk van het leenbedrag en de kredietwaardigheid van de lener.
De Energiebespaarlening wordt aangeboden door het Nationaal Warmtefonds. Deze lening is specifiek bedoeld voor het verduurzamen van een bestaande koopwoning. U kunt de Energiebespaarlening afsluiten voor diverse energiebesparende investeringen. Het leenbedrag ligt tussen €1.000 en €29.000. De lening is een alternatief voor de SVn duurzaamheidslening. Volgens de Rijksoverheid kunt u gebruikmaken van de Energiebespaarlening, wat een belangrijke optie is voor het verduurzamen van uw huis.
Groene leningen zijn financieringsvormen specifiek voor duurzame investeringen. Deze leningen zijn bedoeld voor investeringen in duurzaamheid en energiebesparing. Een groene lening is speciaal voor duurzame investeringen in uw huis, zoals isolatie en zonnepanelen. Deze speciale lening is voor huiseigenaren die hun huis verduurzamen, bijvoorbeeld met een warmtepomp. Banken en financiële instellingen bieden groene leningen aan tegen gunstige voorwaarden, met vaak extra aantrekkelijke rentepercentages. De rente van een Groene Lening is scherp geprijsd voor duurzame investeringen. U kunt met een groene lening meer lenen op inkomen dan met een persoonlijke lening. Een aanbieder zoals Defam biedt voordelige groene leningen aan. De groene lening is specifiek bedoeld voor het verduurzamen van een woning of gebouw, met duurzame investeringen zoals energiezuinige installaties of isolatie.
De SVn Duurzaamheidslening en de Stimuleringslening zijn speciaal bedoeld om woningen te verduurzamen. Deze leningen financieren energiebesparende maatregelen voor uw woning, appartementencomplex of gebouw. De Duurzaamheidslening is een persoonlijke lening die Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) via een bouwdepot verstrekt. Het is een initiatief van gemeentes en biedt gunstige voorwaarden met een vaste rente. U kunt boetevrij aflossen, en de maximale looptijd is 15 jaar. Voor bedragen tot en met €7.499,- geldt een looptijd van 10 jaar.
De Duurzame Monumenten-Lening is een laagrentende lening voor eigenaren van rijksmonumenten. Deze lening is specifiek bedoeld voor de verduurzaming van rijksmonumentale woningen en appartementen, inclusief VvE’s, wanneer energiebesparende maatregelen worden genomen tijdens restauratie. De hoogte van de lening hangt af van uw investeringen in deze maatregelen. U betaalt annuïtair terug over maximaal 30 jaar, met vaste maandlasten gedurende de rentevaste periode van 10 of 20 jaar. Voor eigenaar-bewoners geldt een minimale rente van 1.0%. Aan het einde van de looptijd heeft u geen restschuld, tenzij de verkoopopbrengst van het monument onvoldoende is.
Het verkrijgen van een energiebesparende lening hangt af van duidelijke voorwaarden, zoals het eigenaarschap van uw woning en de besteding aan specifieke maatregelen. Uw aanvraag wordt beoordeeld op basis van uw identiteit, BKR-registratie en inkomenssituatie, waarbij verdere details over wie in aanmerking komt, leenbedragen en looptijden in de volgende secties worden behandeld.
De maximale leenbedragen voor energiebesparende maatregelen hangen af van het energielabel van uw woning. Voor een woning met energielabel E, F of G kunt u tot €20.000 extra lenen. Heeft uw woning een energielabel A+++, A++, A+, A of B, dan is een extra hypotheek van €10.000 mogelijk volgens de Rijksoverheid. Een beter energielabel kan bovendien leiden tot lagere rentes en maandlasten, wat uw leencapaciteit verder vergroot. Dit betekent dat een hogere energieklasse u meer financiële ruimte geeft voor verduurzaming.
De looptijd van een lening voor energiebesparende maatregelen in 2024 beïnvloedt direct het rentepercentage. Dit percentage is afhankelijk van de gekozen looptijd, het leenbedrag en andere factoren zoals zekerheid en eventueel onderpand. Bij een vaste rente blijft het percentage gelijk gedurende de hele looptijd. In 2024 is een rentevaste periode van 10 jaar van toepassing, met een rentepercentage van 2,56% per jaar. Bij €15.000 geleend over 120 maanden (10 jaar) tegen 2,56% betaalt u circa €142,30 per maand; de totale rente bedraagt dan circa €2.076.
Voor VvE’s en gemeenten gelden specifieke voorwaarden bij leningen voor energiebesparende maatregelen. Gemeenten bepalen zelf of zij een Stimuleringslening aanbieden en stellen de voorwaarden en maximale bedragen voor de SVn Duurzaamheidslening vast. Zo kunnen gemeenten een hogere maximale eindleeftijd dan 75 jaar hanteren voor aanvragers. De gemeente Amersfoort biedt bijvoorbeeld vanaf 2026 de Duurzaam Wonen Lening aan via het SVn, met leenbedragen tussen €2.500 en €50.000 en een vaste rente van 1,7 of 2%. Deze lening is specifiek voor isoleren, duurzame energie opwekken, aardgasvrij maken, netcongestie verminderen of voorbereiden op klimaatverandering. Voor een VvE lening is het een voorwaarde dat de VvE goed georganiseerd is, inclusief jaarlijkse vergaderingen en reserveringen voor toekomstig onderhoud.
De aanvraag voor een lening energiebesparende maatregelen start u via de website van het Nationaal Warmtefonds. U bereidt de aanvraag voor door inkomensgegevens, vaste uitgaven en bankafschriften te verzamelen; het aanvraagformulier vraagt ook naar het gewenste bedrag en de looptijd. Daarnaast moet u aantonen welke energiebesparende maatregelen u wilt nemen, inclusief een goedgekeurde offerte, en na de initiële aanvraag logt u in op ‘Mijn Warmtefonds’ om aanvullende informatie aan te leveren, waarna u een offerte ontvangt voor ondertekening.
Een lening aanvragen volgt een gestructureerd proces, vaak met drie of vier stappen afhankelijk van de aanbieder.
Voor de Energiebespaarlening volgt u het specifieke proces via de website van het Nationaal Warmtefonds, zoals eerder uitgelegd.
Voor een lening energiebesparende maatregelen in 2024 vraagt een geldverstrekker verschillende documenten om uw financiële situatie te beoordelen. U levert stukken aan zoals een salarisstrook, belastingaangifte en bankafschriften. Ook een pensioenoverzicht en een overzicht van uw studieschuld bij DUO kunnen nodig zijn. Uw identiteit bevestigt u met een kopie van uw paspoort, ID-bewijs of een geldig rijbewijs. Daarnaast zijn gegevens over uw inkomen, uitgaven, bewijs woonlast, gezinssamenstelling en vaste kosten belangrijk. Soms vraagt de bank om aanvullende bewijzen, zoals een arbeidscontract, extra loonstroken of informatie over uw partner. Bent u zelfstandig ondernemer? Dan heeft de geldverstrekker een kopie van uw legitimatiebewijs, uw jaarrekening en een afschrift van uw bankrekening nodig. Een uitkeringsspecificatie kan ook gevraagd worden.
Voor een succesvolle aanvraag van een lening energiebesparende maatregelen in 2024 is goede voorbereiding essentieel. Zorg dat uw financiële gegevens kloppen en compleet zijn, en dat alle benodigde documenten klaar liggen. Een zorgvuldige en eerlijke aanvraag vergroot de kans op goedkeuring en versnelt het proces. Wees ook goed bereikbaar en overweeg uw beslissing zorgvuldig voordat u de aanvraag indient. U moet voldoen aan de eisen van de kredietverstrekker.
Bij het vergelijken van kosten en rente voor een lening let u op de totale uitgaven. Een lening bestaat uit de betaling van rente en aflossing, waarbij de rente de kosten van het geleende geld bepaalt. De hoogte van het leenbedrag, de looptijd en de keuze voor een vaste of variabele rente beïnvloeden de rentekosten. Let ook op bijkomende kosten zoals administratie- of bemiddelingskosten, en wees bewust van slottermijnen die de totale kosten kunnen verhogen. Een langere looptijd leidt vaak tot hogere totale rentekosten, zelfs als het maandelijkse percentage lager is. De uiteindelijke kosten worden altijd beïnvloed door de specifieke voorwaarden van de kredietverstrekker en uw persoonlijke financiële situatie.
Rentepercentages en bijkomende kosten voor een lening energiebesparende maatregelen in 2024 verschillen per aanbieder. De rente is een kostenpost en volgens de Rijksoverheid de totale kredietvergoeding. Deze rente maakt ook deel uit van het jaarlijks kostenpercentage. Rente wordt berekend als een percentage van het geleende bedrag, jaarlijks over elke geleende euro. Wat betekent dit concreet? Bij een kredietvergoedingspercentage van 12% betaalt u €0,12 per jaar over elke geleende euro. Naast de rente zijn er ook andere kosten, zoals administratie- en notariskosten. Vergelijk daarom altijd de voorwaarden van verschillende financiers voordat u besluit.
De verschillen tussen groene leningen en reguliere leningen zijn duidelijk, specifiek in hun doel en voorwaarden. Groene leningen zijn specifiek bedoeld voor duurzame projecten en investeringen die het milieu verbeteren. Ze bieden vaak lagere rentetarieven en gunstigere voorwaarden dan reguliere leningen. Ook liggen de maximale leenbedragen voor groene leningen regelmatig hoger. Voor de meeste mensen die hun woning willen verduurzamen, is een groene lening de betere keuze. Een groene lening kan ook een goed alternatief zijn voor bijvoorbeeld de Energiebespaarlening. In de onderstaande tabel ziet u de belangrijkste verschillen op een rij:
| Kenmerk | Groene lening | Reguliere lening |
|---|---|---|
| Rentetarieven | Lager | Hoger |
| Voorwaarden | Gunstiger | Minder flexibel |
| Max. leenbedrag | Hoger | Lager |
| Gebruiksdoel | Duurzame investeringen | Vrij inzetbaar |
| Fiscale aftrek | In meeste gevallen mogelijk | Niet altijd |
| Looptijd | Vast | Vaak vast en korter |
| Maandlasten | Vast | Minder flexibel |
Subsidies bieden een alternatieve financieringsoptie van de overheid voor energiebesparende maatregelen, naast leningen. Ze zijn een aanspraak op financiële middelen die u, onder voorwaarden, niet hoeft terug te betalen. Deze stimuleringsregelingen kunnen directe financiële steun, belastingvoordelen of garanties op leningen omvatten, beschikbaar in diverse vormen zoals voor duurzaamheid. Overzichten van subsidies en leningen zijn te vinden via een subsidiecheck.
De beschikbaarheid van subsidies voor energiebesparende maatregelen verschilt per gemeente. U krijgt inzicht in de mogelijkheden via de Energiesubsidiewijzer. Deze toont dat gemeentelijke en provinciale subsidies naast landelijke regelingen bestaan. Sommige gemeenten bieden echter geen subsidies aan voor energiebesparing. Voor duurzame activiteiten kan een gemeente maximaal €2.000 per activiteit en €4.000 totaal toekennen. Daarnaast zijn er regelingen voor het verduurzamen van gemeenschapsvoorzieningen tot €25.000 per aanvraag. Gemeenten verstrekken ook grotere subsidies voor maatschappelijke en sociale projecten, met bedragen van €360.000 tot €4.500.000 in 2025. De lokale overheid kent dus uiteenlopende subsidiebedragen toe, variërend van kleine bedragen tot tonnen.
U combineert leningen met subsidies voor energiebesparende maatregelen, wat uw duurzame projecten efficiënter en voordeliger maakt. Een slimme aanpak combineert de kracht van beide financieringsvormen. Als particulier voegt u een groene lening of verbouwingslening samen met subsidies om resterende investeringskosten te dekken. De Investeringssubsidie Duurzame Energie en Energiebesparing (ISDE) combineert bijvoorbeeld met gemeentelijke duurzaamheidsleningen of lokale subsidieregelingen. Groene financiering is ook te combineren met ISDE, SDE++, provinciale garantstellingen en fiscale voordelen zoals EIA en MIA/Vamil. Voor VvE’s is het mogelijk een VvE lening te combineren met landelijke en regionale subsidies om zo het budget te vergroten. Sommige duurzaamheidsleningen bieden bovendien subsidies of belastingvoordelen, afhankelijk van de regio. Een speciale Combinatielening geeft u zelfs vijf jaar lang geen rente én geen aflossing.
Naast de Energiebespaarlening bestaan er andere financieringsmogelijkheden voor energiebesparende maatregelen. Zo kunt u eigen spaargeld gebruiken of kiezen voor alternatieve leningen zoals een Duurzaamheidslening, Stimuleringslening, GreenLoans of een persoonlijke lening. Deze opties financieren vaak ook achterstallig onderhoud en bieden meer vrijheid in de besteding van het geleende geld, in tegenstelling tot de Energiebespaarlening die aan goedgekeurde maatregelen gebonden is. Voor deze leningen is boetevrij extra aflossen doorgaans mogelijk, en een persoonlijke lening voor de eigen woning kan renteaftrek bieden. Verder zijn er specifieke overwegingen voor VvE’s en de leenruimte voor alleenstaanden en studenten.
Eigen spaargeld gebruiken is vaak de voordeligste optie voor energiebesparende maatregelen, omdat u dan geen extra kosten door een lening heeft. Het is een alternatief voor een Energiebespaarlening. Toch moet u wel voldoende financiële buffer achter de hand houden. Veel mensen willen hun spaargeld juist als financiële buffer behouden, want het aanspreken van deze buffer kan nadelig zijn. Eenmaal gebruikt, kan spaargeld niet zomaar weer teruggehaald worden en is het niet beschikbaar voor andere doelen. De rentevergoeding over spaargeld is bovendien laag. Volgens de Consumentenbond gebruikt u spaargeld het beste voor een verbouwing als u het geld lange tijd niet nodig heeft.
U kunt inderdaad meer lenen voor verduurzaming van uw huis, waarbij de hypotheek kan oplopen tot 106% van de marktwaarde van de woning. Deze extra leenruimte is een financieringsmogelijkheid specifiek voor energiebesparende maatregelen. Het is zelfs een tip van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) om de financiering van verduurzaming direct mee te nemen in uw hypotheek. Door uw hypotheek te verhogen voor dit doel, investeert u direct in een duurzamer huis.
Voor het verduurzamen van uw woning zijn er diverse leningen en financieringsmogelijkheden beschikbaar. Financiering voor woningverduurzaming maakt het mogelijk om uw huis energiezuiniger te maken. Woningeigenaren kunnen hiervoor geld lenen via de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds, vaak tegen een lage rente, zoals de Rijksoverheid aangeeft. U kunt uw hypotheek verhogen voor het verduurzamen van uw huis, zelfs tot 106% van de marktwaarde van de woning. Verduurzamen van de woning kan ook gefinancierd worden door extra hypotheekruimte te benutten. Dit geldt ook voor het verduurzamen van uw huidige woning, niet alleen bij de aankoop van een energiezuinige woning. Zelfs grote projecten zoals een aanbouw of verbouwing, die bijdragen aan verduurzaming, zijn hiermee te financieren. Een duurzaamheidslening of Groene Lening financiert vrijwel alle energiebesparende maatregelen in en rondom uw woning. Het is belangrijk om leningen te vergelijken voor een voordelige financiering, zeker omdat huishoudens met een lager inkomen ook kunnen lenen voor deze investeringen.
Een renteloze lening betekent dat je alleen de hoofdsom terugbetaalt, zonder extra rente of afsluitkosten. Dit is een lening waarbij over het geleende bedrag geen rente in rekening wordt gebracht. Deze leningen zijn een veelgebruikt instrument, vaak naast laagrentende leningen, voor het financieren van verduurzaming. Soms bieden werkgevers of instellingen deze tijdelijk aan.
Voor huiseigenaren met een jaarinkomen lager dan €60.000 zijn renteloze leningen voor verduurzaming beschikbaar. Een renteloze lening kan worden omgezet in een lening met 6% rente. Bij €1.000 geleend tegen 6% kost dat circa €60 aan rente per jaar. Naast deze renteloze leningen voor verduurzaming, maken speciale leningen het mogelijk om geld te lenen tegen een lage rente. Financiering voor verduurzaming kan ook leiden tot rentekortingen op je hypotheek. Rabobank biedt bijvoorbeeld ook financieringsmogelijkheden voor verduurzaming. Dit toont aan dat er diverse wegen zijn naar een duurzamer huis.
Een Energiebespaarlening en een groene lening lijken op elkaar, maar kennen duidelijke verschillen. De belangrijkste onderscheidende kenmerken vindt u hieronder.
| Kenmerk | Energiebespaarlening | Groene Lening |
|---|---|---|
| Aanbieder | Nationaal Warmtefonds | Diverse banken en kredietverstrekkers |
| Doel | Specifieke energiebesparende maatregelen | Breder voor duurzame investeringen zoals isolatie, zonnepanelen of warmtepompen |
| Rente | Vaste, gunstige voorwaarden | Vaak lagere rente dan gewone persoonlijke leningen |
| Bewijslast | Goedkeuring van maatregelen vereist | Aantonen gebruik voor energiebesparing is verplicht |
| Voordeel | Gericht op woningverduurzaming | Kan goedkoper zijn bij lagere leenbedragen |
Groene leningen financieren isolatie, zonnepanelen, een warmtepomp of een thuisbatterij. Voor deze leningen moet u vooraf aantonen waarvoor het geld gebruikt wordt.
Uw energielabel beïnvloedt direct hoeveel u kunt lenen voor energiebesparende maatregelen. Volgens de Rijksoverheid hangt de hoeveelheid extra te lenen geld voor energiebesparing af van het energielabel van de woning. Een beter energielabel kan leiden tot een hogere extra leenruimte op uw inkomen, zoals ook de NHG aangeeft. De hoogte van dit extra leenbedrag hangt ook af van de waarde van uw woning en uw inkomen. Een energielabel, dat loopt van A tot en met G, geeft een indicatie van het energieverbruik van uw woning. Bovendien kan een hoog energielabel zorgen voor lagere hypotheeklasten en zelfs een lagere hypotheekrente.
Als u uw lening niet kunt terugbetalen, wat door diverse omstandigheden kan gebeuren, heeft dit ernstige gevolgen. Uw schuld kan verder oplopen, wat leidt tot oplopende schulden en hoge boetes. Dit beïnvloedt uw kredietwaardigheid negatief, met een lagere kredietscore. Volgens de AFM kan de schuld verder oplopen en verliest u invloed bij het aflossen ervan. De geldverstrekker kan de lening zelfs direct terugvragen. Dit kan leiden tot financiële problemen en zelfs schuldsanering.
Ja, u kunt meerdere leningen combineren voor uw woning. Het is mogelijk om één of meerdere leningen tegelijkertijd te hebben, maar meerdere leningen tegelijk aangaan leidt tot hogere totale rentekosten. Consumenten met meerdere leningen kunnen deze oversluiten naar één nieuwe persoonlijke lening. Dit resulteert in meer overzicht en is vaak voordeliger, wat kan leiden tot maandelijkse besparingen. Rente op meerdere leningen kan verlaagd worden door ze te bundelen tot één persoonlijke lening. U profiteert dan van één rentepercentage, één looptijd en één set voorwaarden. Het bundelen van leningen tot één nieuwe lening kan ook een kortere looptijd opleveren.