Crowdfunding voor schulden maakt het mogelijk dat individuen geld lenen aan bedrijven, wat een alternatief kan zijn voor traditionele bankleningen. Bedrijven kunnen via online platforms geld inzamelen van meerdere individuen. Deze vorm van financiering is vergelijkbaar met een traditionele lening en staat ook bekend als peer-to-peer (P2P) leningen. In dit artikel leest u hoe crowdfunding werkt, welke mogelijkheden het biedt en wat de voor- en nadelen zijn.
Crowdfunding met schulden, ook bekend als peer-to-peer (P2P) lending, laat individuen geld lenen aan bedrijven. Via crowdfunding kan geld worden opgehaald in de vorm van een lening. Het is een alternatief voor traditionele bankleningen en zelfs voor een persoonlijke lening.
Deze financieringsvorm is vergelijkbaar met een traditionele lening, maar biedt een sneller proces om geld te krijgen dan bij traditionele banken. Bedrijven kunnen via online platforms geld inzamelen van meerdere individuen. Een belangrijk voordeel voor ondernemers is het behoud van eigendom in het bedrijf. Crowdfunding kan ook helpen bij het verminderen of in één keer aflossen van een studieschuld, waarbij rentebetalingen inbegrepen zijn.
Crowdfunding voor schulden kent verschillende vormen, waarvan donatie en lening de meest voorkomende zijn. Donatie-crowdfunding verschilt van lening-crowdfunding doordat donaties financiële hulp bieden zonder de verplichting van een zakelijke lening. De financiering kan verschillende vormen aannemen, zoals donaties, rewards, leningen, converteerbare leningen of aandelen.
Bij debt crowdfunding lenen investeerders geld met de verwachting van terugbetaling van hoofdsom en rente. Crowdfunding als lening omvat rentebetalingen en de kosten bestaan uit de hoofdsom plus de rente die gedurende de looptijd van de lening wordt betaald. Een voordeel hiervan is een vast aflossingsschema. Crowdfunding op basis van schulden kan soms een goedkopere financieringsvorm zijn dan crowdfunding op basis van aandelen, afhankelijk van de rente en looptijd. Een nadeel van crowdfunding op schuldbasis is de verplichting tot terugbetaling met rente. Crowdfunding als lening onderscheidt zich van een banklening doordat het geld afkomstig is van meerdere partijen. De financiering kan plaatsvinden via donaties, leningen of aandelen.
Crowdfunding op basis van schulden, ook wel debt crowdfunding genoemd, kent zowel voordelen als risico’s. Het proces voor het verkrijgen van een lening is vaak sneller dan bij traditionele banken. U behoudt het eigendom van uw bedrijf, want u hoeft geen eigendomsbelang af te staan. Een voordeel is het vaste aflossingsschema, wat zorgt voor duidelijkheid in de terugbetaling.
Daartegenover staan enkele nadelen. Een nadeel is de verplichting tot terugbetaling met rente. Crowdfunding voor een lening kan hoge maandlasten veroorzaken. De financiering is pas definitief als het volledige doelbedrag is bereikt. Het kan een tijdrovende en kostbare manier zijn om kapitaal te vergaren, en de leningaanvraag moet zorgvuldig worden gepresenteerd. Bedrijven zijn verantwoordelijk voor de terugbetaling van hoofdsom plus rente aan de investeerder, en er is een risico op defaults, oftewel faillissementen.
Crowdfunding voor schulden brengt specifieke risico’s en aandachtspunten met zich mee. Crowdfunding mist belangrijke waarborgen vergeleken met traditionele kredietverleners. Dit betekent dat u als particuliere belegger de volledige verantwoordelijkheid draagt voor het beoordelen van de kredietwaardigheid van de onderneming.
Een ander aandachtspunt is de informatie-asymmetrie die vaak voorkomt bij crowdfunding. De onderneming of het platform weet dan meer over risico’s dan de belegger. Deze informatie-asymmetrie kan leiden tot misleidende of onvolledige informatieverstrekking. Ook zijn begrippen zoals converteerbare obligaties voor onervaren beleggers complex en onduidelijk, wat kan leiden tot besluiten zonder volledig begrip. Veel online crowdfundingplatforms of bedrijven die financiering zoeken, dragen bovendien geen of een beperkte zorgplicht richting particuliere beleggers. Tot slot brengt geld lenen zonder BKR-toetsing een verhoogd risico op schulden met zich mee.
Crowdfunding voor schulden brengt zowel belastingtechnische als juridische aspecten met zich mee. Het wettelijk kader voor crowdfunding kent namelijk een aantal juridische knelpunten, zo stelt de AFM. Een crowdfundingcampagne moet voldoen aan belastingregels en wettelijke voorschriften.
Crowdfunding heeft fiscale gevolgen, maar de fiscale wetgeving kent de term “crowdfunding” nog niet. De Belastingdienst werkt aan een notitie over de fiscale aspecten van crowdfunding. Verschillende vormen van crowdfunding hebben verschillende fiscale gevolgen. Investeringen in crowdfunding hebben fiscale en juridische gevolgen, bijvoorbeeld voor box 1, box 2 of box 3. Geld ontvangen via crowdfunding met een voorwaarde kunt u opgeven als schuld bij de Belastingdienst. Een geldnemer neemt een terugbetalings- of doorstortverplichting als schuld op in box 3, afhankelijk van de voorwaarden. Startups die crowdfunden via schuld moeten het geleende geld inclusief rente terugbetalen. Leningsovereenkomsten bij crowdfunding op schuldbasis bevatten kosten van hoofdsom en rente.
Populaire Nederlandse crowdfundingplatforms richten zich op verschillende financieringsmodellen, waaronder leningen. Grote platforms in Nederland die zich op leningen richten, zijn Collin Crowdfund, NLInvesteert en Geldvoorelkaar. Andere platforms voor crowdfunding met lening zijn Lendahand, One Planet Crowd en Kapitaalopmaat. Collin Crowdfund, Geldvoorelkaar en Oneplanetcrowd zijn populaire platforms, vaak voor vastgoed en innovatieve investeringen.
Crowdfunding met schulden, ook wel peer-to-peer (P2P) lending genoemd, maakt het mogelijk dat individuen geld lenen aan bedrijven. Bedrijven kunnen via online platforms geld inzamelen van meerdere individuen, als alternatief voor traditionele bankleningen. Een crowdfundingplatform is ook een alternatief voor een onderhandse lening. U kunt via crowdfundingplatforms ook een kortlopende lening zonder BKR aanvragen. Een lening zonder BKR-toetsing kan via deze platforms overwogen worden, waarbij meerdere particulieren leningen zonder BKR-toetsing aanbieden. Crowdfundingplatforms bieden de mogelijkheid tot geldinzameling zonder BKR-toetsing, al gelden hier andere voorwaarden dan bij traditionele kredietverstrekkers.
Om een succesvolle crowdfundingcampagne voor schulden te starten, volgt u een aantal stappen. Deze stappen helpen u om uw verhaal effectief te delen en de benodigde financiering op te halen.
Wanneer u schulden wilt oplossen, zijn er naast crowdfunding andere opties. Een persoonlijke lening kan bijvoorbeeld een alternatief zijn. Deze leningen bieden een gestructureerde manier om uw financiën te beheren.
Een lening van 25.000 euro op 5 jaar kan een oplossing bieden voor de ellende van schulden. U betaalt dan een vast bedrag per maand terug, inclusief rente. Traditionele kredietverstrekkers zoals banken bieden dergelijke leningen aan.
Naast crowdfunding zijn er diverse andere manieren om geld te lenen voor schulden. Deze alternatieven bieden elk hun eigen voorwaarden en mogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan factoring, waarbij een bedrijf zijn openstaande vorderingen verkoopt aan een derde partij of factoringmaatschappij. Dit kan snel liquiditeit opleveren.
Ook kredietunies bieden financiering, vaak door collega-ondernemers. Informele financiering, zoals onderhands lenen van vrienden of familie, is een andere optie. Verder zijn leasing en microfinanciering populaire vormen van alternatieve financiering. Private equity is een optie waarbij investeringsmaatschappijen in ruil voor eigendom en managementinvloed in bedrijven investeren.
Geld lenen voor schuldaflossing is mogelijk bij een gemeentelijke of andere kredietbank, zo meldt de Rijksoverheid. De Gemeentelijke Kredietbank (GKB) biedt deze gemeentelijke leningen aan. Dit is vaak een optie voor mensen die geen geld kunnen lenen bij een gewone bank.
Een lening van de GKB kan worden aangevraagd voor het aflossen van verschillende kleine schulden of voor onverwachte kosten. Een persoon met een onverwachte uitgave of meerdere kleine schulden kan hiervoor terecht bij de GKB. Hoeveel u kunt lenen, hangt af van uw inkomen en eventuele andere schulden.
Een belangrijk voordeel is dat gemeentelijke leningen een mogelijkheid bieden om geld te lenen met een BKR-registratie, zelfs met een negatieve BKR-codering. Voor de aanvraag van een lening bij de GKB moet u, indien u schulden heeft, schuldbewijzen met gegevens en het openstaande saldo kunnen overleggen.
Crowdfunding is niet voor iedereen met schulden geschikt. Het is vooral bedoeld voor projectfinanciering, niet voor persoonlijke leningen. Crowdfunding als financieringsoptie kan het risico met zich meebrengen dat het niet passend is voor de geldvrager. Een lening via crowdfunding kan hoge maandlasten veroorzaken, want u moet de lening met rente terugbetalen.
Toch is crowdfunding een geschikte methode voor particulieren om geld in te zamelen voor diverse persoonlijke doelen. Het is geschikt voor particuliere doelen. Een voordeel is wel een vast aflossingsschema. Het proces is vaak sneller dan bij traditionele banken. U hoeft geen eigendomsbelang af te staan.
U kunt met crowdfunding uw schulden relatief snel aflossen. Een succesvolle crowdfundingcampagne kan het streefbedrag binnen enkele weken bereiken, wat sneller is dan het regelen van een banklening. Crowdfundingplatforms bieden een korte doorlooptijd voor kredietaanvragen; een kredietbeslissing voor crowdfund leningen is soms al binnen 24 uur mogelijk. Dit snelle leenproces is een voordeel ten opzichte van traditionele banken.
Particuliere crowdfunding is sneller en flexibeler dan traditioneel consumentenkrediet. De looptijd van een crowdfundinglening varieert van drie maanden tot maximaal tien jaar. Bovendien bieden crowdfund leningen vaak de mogelijkheid tot boetevrij aflossen. Ook kunnen bij de start van een lening afspraken worden gemaakt over het tussentijds vervroegd aflossen.
De kosten voor een crowdfundingproject zijn variabel en afhankelijk van het platform en het project zelf. U betaalt vaak verschillende soorten kosten. Denk hierbij aan beoordelingsfee, plaatsingsprovisie, succesprovisie en beheerskosten.
De specifieke bedragen verschillen per aanbieder. Een toetsing van de financieringsaanvraag kost bijvoorbeeld €350, met publicatiekosten van €450. Daarnaast betaalt u administratieve kosten van €30 tot €55 per maand, afhankelijk van het leenbedrag. Andere platforms rekenen een behandelingsfee van €295 en een plaatsingsfee van eveneens €295. Aanvraagkosten kunnen €950 bedragen, met plaatsingskosten van eveneens €950. Soms is er een startfee van €250 en een succesfee van 2 tot 5%, afhankelijk van looptijd en zekerheden. Publicatiekosten variëren van €399 tot €499, afhankelijk van de hoogte van de lening. De kosten van crowdfunding omvatten plaatsingskosten, een percentage van het opgehaalde bedrag en beheer- en administratiekosten van het platform. De kosten van crowdfunding zijn afhankelijk van het gekozen platform en de soort crowdfunding.