Krediet betekent dat u geld ter beschikking krijgt van een bank of kredietverstrekker, met de afspraak dat u dit later terugbetaalt, meestal met rente. Het is een verzamelterm voor alle vormen waarbij u tijdelijk geld of koopkracht krijgt. U krijgt toegang tot een bedrag dat naar behoefte kan worden gebruikt, in delen of helemaal niet. Op deze pagina leest u hoe krediet werkt en welke mogelijkheden er zijn, ook voor wie denkt dat lenen lastig is.
Krediet is een financiële afspraak waarbij u geld leent en dit later terugbetaalt, meestal met rente. Niet iedereen kan zomaar krediet krijgen; er zijn specifieke voorwaarden waaraan u moet voldoen. Zo moet u minimaal 21 jaar oud zijn om krediet te krijgen, en een lening moet uiterlijk zijn afgelost op de 81ste verjaardag van de lener.
Daarnaast moet u woonachtig zijn in Nederland. Wonen in het buitenland maakt lenen onmogelijk. Een negatieve BKR-registratie is een directe belemmering, en personen met een WW- of bijstandsuitkering kunnen geen lening afsluiten. Kredietverstrekkers kijken vooral of het inkomen structureel, aantoonbaar en lang genoeg doorloopt. Lenen met een tijdelijk contract is soms mogelijk, maar de beoordeling is strenger dan bij een vast dienstverband. Bij getrouwden of samenwonenden beoordelen kredietverstrekkers het gezamenlijke huishouden, inclusief beide inkomens en vaste lasten. De leencapaciteit van een alleenstaande wordt volledig gebaseerd op één inkomen, waarbij extra goed gekeken wordt naar woonlasten en financiële buffer. Als één inkomen tijdelijk of onzeker is, is lenen verstandiger om conservatiever te doen.
Er zijn verschillende soorten kredieten beschikbaar, maar de toegankelijkheid hangt af van uw financiële situatie en de specifieke voorwaarden van de kredietverstrekker. Hypotheken en andere leningen voor privégebruik, zoals doorlopend krediet, vallen onder de toegankelijkheidseisen voor bankdiensten. Dit betekent dat de aanbieder uw financiële situatie en BKR-registratie controleert, en dat informatie over kredietdiensten op een toegankelijke manier moet worden aangeboden, bijvoorbeeld via minimaal twee zintuigen en in tekstformaat.
Elke lening, inclusief telefoonkrediet, wordt geregistreerd bij het BKR. De aanbieder kan hiervoor gegevens opvragen over uw inkomen, woonlasten en bestaande leningen. Ondersteunende diensten moeten minimaal twee contactopties bieden.
Een persoonlijke lening is een lening voor persoonlijke uitgaven. Het is een vorm van aflopend geldkrediet. U leent een vast bedrag, wat het een vastbedraglening maakt. Dit vaste bedrag leent u voor een bepaalde looptijd. U ontvangt het geld eenmalig. De rente en looptijd staan vast. U kunt zelf het leenbedrag en de looptijd bepalen. Het is een alternatieve financieringsoptie. ING biedt persoonlijke leningen aan. U kunt bijvoorbeeld 19.000 euro lenen, maar ook 3.500 euro lenen is een optie. Een persoonlijke lening is geschikt voor eenmalige grote uitgaven, zoals een bootfinanciering.
Doorlopend krediet is een soort lening consumptief krediet, zoals de AFM aangeeft. Het is een flexibel krediet met een afgesproken kredietlimiet. U kunt geld opnemen en aflossen binnen deze limiet. De looptijd van een doorlopend krediet staat niet vast. Dit betekent dat u op elk moment geld kunt opnemen tot aan een afgesproken bedrag, en afbetaalde bedragen kunt u opnieuw opnemen.
Geld lenen zonder BKR-toetsing is officieel niet mogelijk bij Nederlandse kredietverstrekkers en reguliere partijen. Toch is geld lenen zonder een BKR-toetsing in sommige gevallen wel mogelijk. Dit kan via particuliere kredietverstrekkers of alternatieve opties. Bij zo’n lening vraagt de kredietverstrekker geen informatie op bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) om uw kredietwaardigheid te beoordelen. Dit is vooral interessant voor mensen met een negatieve BKR-registratie. Echter, lenen zonder BKR-toetsing voorkomt niet overkreditering en kan daar zelfs toe leiden. Krediet.nl kan bijvoorbeeld geen geld lenen zonder BKR-toetsing.
Sociale leningen en kredietbanken bieden een uitkomst voor mensen die elders geen lening kunnen krijgen. Kredietbanken bieden sociale leningen aan, specifiek bedoeld voor mensen met een laag inkomen of voor wie een gewone bank geen krediet verstrekt. Deze kredietbanken verstrekken sociale leningen zonder winstoogmerk, als onderdeel van hun taak om armoede te bestrijden.
Het doel van sociale leningen is het voorkomen van nieuwe schulden en het bieden van een opstap naar herstel en participatie. Sociale kredietbanken en gemeentelijke leningen bieden ook financiering aan mensen met een negatieve BKR-registratie. U vraagt een sociale lening aan via uw gemeente, bijvoorbeeld bij Kredietbank Nederland, die zowel sociale als persoonlijke leningen aanbiedt.
De voorwaarden voor krediet zijn niet voor iedereen hetzelfde, maar afhankelijk van de lening en uw persoonlijke situatie. Elke geldverstrekker moet verantwoord krediet verstrekken en hanteert eigen richtlijnen. Volgens het Nibud heeft elke soort lening eigen voorwaarden, waarbij de kredietverstrekker uw leeftijd, inkomen en uitgaven beoordeelt. Een goede kredietwaardigheid zorgt voor gemakkelijkere toegang tot financiering tegen betere voorwaarden.
Inkomen is een belangrijke vereiste voor het verkrijgen van een lening. Uw inkomen moet voldoende zijn om aan de eisen van de geldverstrekker te voldoen. Dit betekent dat uw inkomen zelfstandig, duurzaam en voldoende moet zijn. Voor leningen bij een laag inkomen mag uw inkomen niet hoger zijn dan 130% van het minimumloon. Dit betekent dat het inkomen van de aanvrager maximaal 130% van het bruto minimumloon zonder vakantiegeld mag zijn. Dit zorgt ervoor dat u de maandelijkse lasten kunt dragen zonder in financiële problemen te komen.
De Stichting Bureau Kredietregistratie (BKR) houdt een kredietregistratie bij. Het BKR registreert afgesloten leningen en uw betalingsgedrag. Kredieten van meer dan 250 euro worden geregistreerd. De kredietcheck is gebaseerd op geregistreerde kredieten en eventuele betalingsachterstanden. Banken controleren uw kredietgeschiedenis via het BKR; deze toetsing is een belangrijk onderdeel van de beoordeling. Een negatieve BKR-registratie beïnvloedt uw kredietwaardigheid, zowel zakelijk als privé. Uw kredietwaardigheid en BKR-registratie hebben grote invloed op de aangeboden rente. Ook bij de beoordeling van zakelijk krediet wordt de BKR-registratie gecontroleerd, zelfs bij de definitieve beoordeling van een zakelijke leningaanvraag. Een positieve BKR-registratie kan effect hebben op zakelijk krediet door lopende financiële verplichtingen.
Rente is de vergoeding die u betaalt aan de kredietverstrekker voor het lenen van geld. Volgens de Rijksoverheid is rente de totale kredietvergoeding die een kredietverstrekker aan u berekent. Deze vergoeding dekt voor kredietverstrekkers de kosten en risico’s die gepaard gaan met het uitlenen van geld. Rente wordt berekend als een percentage van het geleende bedrag. Bij een kredietvergoeding van 12% betaalt u bijvoorbeeld €0,12 per jaar over elke geleende euro. Rente op een lening wordt betaald over het totale geleende bedrag, terwijl rente op krediet alleen over het gebruikte bedrag wordt betaald. De rente van een doorlopend krediet is variabel. Rente over het geleende bedrag is een onderdeel van de maandelijkse kosten bij een persoonlijke lening, en rente veroorzaakt hogere kosten bij kredietvormen.
Een online kredietverstrekker moet een eenvoudig en snel aanvraagproces hebben, wat de kredietaanvraag voor vlot geld lenen gebruiksvriendelijk maakt. Een lening vraag je vaak online aan, net als een rekening-courantkrediet. De aanvraagprocedure voor een microkrediet is vaak eenvoudiger en sneller dan bij traditionele leningen, waarbij enkel de meest noodzakelijke informatie wordt gevraagd. Voor een snelle aanvraag geeft u het gewenste leenbedrag, de soort lening, uw type inkomen en de gewenste maandlasten op.
Om je kredietgeschiktheid te checken, kun je je kredietwaardigheid achterhalen door je kredietscore op te vragen bij een kredietbureau. Je kunt ook je kredietrapport inzien. Deze check van je kredietoverzicht is gratis en dient voor zelfinzage en controle van je gegevens. Het checken van je kredietscore is mogelijk via de nieuwe website van Stichting BKR voor consumenten. Het controleren van je kredietgeschiedenis is vaak de derde stap bij het aanvragen van een lening, en de voorbereiding voor een banklening omvat ook dit. Bij de aanvraag van een rekening-courantkrediet omvat dit een toetsing bij BKR. Het checken van je kredietverleden beschermt je tegen onverantwoord veel lenen. Bedrijven kunnen ook zelf een kredietcheck doen om hun eigen betalingscapaciteit te ontdekken.
Kredietverstrekkers hanteren uiteenlopende voorwaarden, rentepercentages en bijkomende kosten. De voorwaarden van geldverstrekkers verschillen sterk per aanbieder. Elke kredietverstrekker heeft eigen voorwaarden naast rente en kosten. Dit geldt ook voor alternatieve kredietverstrekkers, die sterk verschillen in maximale looptijden, hoogte van leningen en rentepercentages. De actuele rente en voorwaarden kunnen per kredietverstrekker verschillen. Een goede vergelijking is daarom essentieel. U kunt leningen vergelijken op basis van rente, maandlasten, totale kosten en de belangrijkste voorwaarden. De offerte maakt vergelijking mogelijk van rentetarieven en voorwaarden per lening. Een rekentool kan helpen bij het vergelijken van geldverstrekkers op rente en voorwaarden, inclusief specifieke voorwaarden van leningverzekeringen. Zo kiest u de lening die het beste bij uw situatie past.
Wilt u direct een lening aanvragen? U kunt een lening direct vergelijken en aanvragen. Een vrijblijvende offerte vraagt u direct aan via een online rekenmodule en lening vergelijker. U vergelijkt offertes van verschillende kredietverstrekkers. Dit maakt het mogelijk om verschillende renteaanbiedingen van kredietverstrekkers te vergelijken. Een voorstel ontvangt u vaak al binnen 24 uur. Zo kiest u snel de lening die bij u past.
Geld lenen brengt risico’s met zich mee voor de kredietnemer. Het lenen van geld door particulieren brengt zelfs aanzienlijke risico’s met zich mee, volgens de AFM. Verantwoord lenen is belangrijk om consumenten bewust te maken van deze risico’s, want geleend geld moet altijd met rente en eventuele andere kosten worden terugbetaald. Niet kunnen afbetalen kan leiden tot extra kosten en een slechtere kredietwaardigheid, wat weer risico’s met zich meebrengt voor uw maandbudget en financiële toekomst. Ook onverwachte gebeurtenissen zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid tijdens de looptijd zijn risico’s. Daarom is het essentieel om de consequenties van het niet terugbetalen van geleend geld te begrijpen en u te verdiepen in de voorwaarden van geldverstrekkers.
Het niet terugbetalen van een lening kan leiden tot een aanzienlijke toename van de schuld, zoals de AFM waarschuwt. Dit heeft een negatieve invloed op je kredietgeschiedenis en kan ervoor zorgen dat je schuld blijft groeien. Het niet kunnen nakomen van je betalingsverplichtingen kan ernstige financiële problemen veroorzaken. Naast de oplopende schuld kunnen er ook aanmaningskosten bijkomen. Wanneer betaling uitblijft, zal de kredietverstrekker een ingebrekestelling versturen, wat een formele waarschuwing is. Tijdig aflossen is cruciaal, want anders kunnen hoge boetes volgen. Je verliest hierdoor de controle over het aflossen van je schuld. Uiteindelijk kan het niet terugbetalen van een lening leiden tot juridische stappen en zelfs een gerechtelijke procedure.
Verantwoord lenen begint met een goede voorbereiding. Leen alleen het bedrag dat je strikt nodig hebt en niet meer dan echt nodig is. Controleer vooraf of de kosten van aflossing en rente binnen je budget passen. Kies een looptijd die past bij je budget en leen niet langer dan de benodigde leentermijn. Denk goed na over de betaaltermijnen en betaal eerst oude kredieten af. Verantwoord lenen omvat het kiezen van een bedrag en looptijd die passen bij je situatie, en gunstige voorwaarden. Kies een leenvorm die past bij je situatie en wensen. Verdiep je in de voorwaarden van geldverstrekkers, inclusief rente, looptijd en opties zoals vervroegd aflossen. De sectie-header geeft tips over waar je op moet letten bij het afsluiten van een lening. Kijk goed naar het te lenen bedrag en de best passende leenvorm.
Er zijn diverse alternatieven voor traditioneel krediet, vooral wanneer bankleningen niet direct beschikbaar zijn. Alternatieve kredietverstrekkers bieden oplossingen buiten de traditionele bankleningen, met flexibele en toegankelijke mogelijkheden. Kredietunies zijn een vorm van alternatieve financiering en bieden een mogelijkheid om geld te lenen zonder tussenkomst van de bank. Ook de Gemeentelijke kredietbank en leningen van familie en vrienden zijn alternatieven. Daarnaast zijn er specifieke opties zoals microkrediet voor ondernemers en rekening courant krediet, waarbij je alleen rente betaalt over het gebruikte bedrag. Deze alternatieven omvatten onder meer kopen op afbetaling, leasen en hulp via kredietbanken.
Koop op afbetaling is een vorm van krediet en een lening, waarbij u direct eigenaar wordt van een product en dit in termijnen betaalt. Dit geldt ook voor ‘koop nu, betaal later’ via webshops, wat tot een BKR-registratie leidt. Betalen met een creditcard betekent ook kopen op krediet, wat een vorm van geld lenen is. U koopt iets en betaalt pas later, zonder directe afschrijving van uw bankrekening. Creditcards zijn handig voor betalingen in winkels, online aankopen en geldopnames. Let op: kopen op afbetaling is een dure vorm van financieren met torenhoge rentekosten, vergelijkbaar met rood staan of een creditcard. Aanvaarding is altijd onder voorbehoud van de kredietgever.
Leasen en andere financieringsvormen bieden alternatieven voor traditionele leningen. Leasen is een manier om geld te lenen voor bedrijfsmiddelen, zoals een zakelijke auto. Het is een vorm van objectfinanciering, waarbij u apparatuur of voertuigen huurt, vaak met een optie tot overname na de leaseperiode.
Leasing is een alternatieve financieringsvorm voor ondernemers, inclusief ZZP’ers en MKB’ers. Bedrijven gebruiken lease voor de aanschaf van diverse bedrijfsmiddelen, zoals een nieuwe auto, machine of computer, vooral bij onvoldoende werkkapitaal. Een ondernemer die financiering zoekt, kan lease overwegen, zeker als het bedrijfsmiddel als zekerheid kan dienen. Eenmanszaken kunnen ook kiezen voor leasing, en leasen is zelfs mogelijk in combinatie met een lening.
Naast leasing zijn er veel andere alternatieve financieringsvormen, zoals crowdfunding, factoring, angel investing, kredietunies en direct lending. Deze opties bieden diverse mogelijkheden buiten de standaard banklening.
Kredietbanken bieden sociale leningen aan. Dit zijn de enige instellingen die deze specifieke leningen verstrekken. Deze leningen zijn onderdeel van hun taak om armoede te bestrijden.
U kunt hier terecht voor hulp op maat bij financiële vraagstukken of problemen. Kredietbanken bieden ook schuldhulpverlening. Sociale leningen helpen om nieuwe schulden te voorkomen en zijn een opstap naar herstel en participatie.
Kredietbank Nederland verstrekt sociale leningen via uw gemeente. Een sociale lening wordt dus altijd via de gemeente aangevraagd en verstrekt.
Een vast krediet, zoals een persoonlijke lening, heeft een vaste rente en een afgesproken looptijd. Dit zorgt voor vaste maandlasten, waardoor u precies weet waar u aan toe bent. De afgesproken looptijd geeft u duidelijkheid over wanneer de lening is afbetaald.
Deze kredietvorm biedt duidelijkheid en zekerheid, omdat er geen schommelende maandlasten of onverwachte renteverhogingen zijn. De rente van een persoonlijke lening is meestal lager dan bij een doorlopend krediet. U kunt op elk moment kosteloos extra aflossen, wat u flexibiliteit geeft. De minimale rente voor een Persoonlijke Lening is 6,4%.
IB krediet verwijst naar twee verschillende soorten leningen. Enerzijds was IB Krediet voorheen bekend als Interbank, waarbij Interbank de kredietverstrekker van dit krediet is. SNS Doorlopend Krediet wordt bijvoorbeeld via dit IB Krediet verstrekt.
Een ander type IB krediet is een lening die wordt verstrekt door de IBgroep. Dit krediet kan soms ongevraagd worden verstrekt en is vooral geschikt voor studenten. Het wordt soms verstrekt nadat de studiefinanciering (stufi) is afgelopen, wat een specifieke doelgroep bedient. Voor meer informatie over krediet voor studenten, bezoek onze IB krediet pagina.