Een achtergestelde lening is een lening waarbij de geldverstrekker pas wordt terugbetaald na alle andere schuldeisers. Hierdoor kan het eigen vermogen van uw onderneming versterken. U leert op deze pagina precies hoe dit werkt en welke voordelen het biedt.
Een achtergestelde lening is een speciale financieringsvorm die het eigen vermogen van uw bedrijf versterkt. De geldverstrekker neemt hierbij een groter risico. Bij faillissement heeft de schuldeiser een kleine kans op terugbetaling. Dit hogere risico leidt tot een hogere rente die de geldverstrekker vraagt. Banken zien zo’n lening als een buffer die uw solvabiliteit verbetert. U kunt deze lening vaak combineren met een reguliere banklening. Familie, vrienden of informele investeerders verstrekken deze leningen vaak.
Een achtergestelde lening versterkt uw eigen vermogen doordat banken het onder voorwaarden als eigen kapitaal zien. Dit komt door de lagere rang die de lening heeft ten opzichte van andere schulden.
Juridisch gezien is een achtergestelde lening nog steeds vreemd vermogen. Toch telt het in de praktijk mee als quasi-eigen vermogen. Dit verbetert de balanspositie van uw bedrijf aanzienlijk. Eigen vermogen is het verschil tussen alle bezittingen en schulden van uw onderneming. Door deze lening toe te voegen, lijkt uw bedrijf financieel sterker. Dit geeft u meer financiële ruimte. Het verhoogt ook uw kansen op aanvullende financiering.
Om een achtergestelde lening als eigen vermogen te laten meetellen, gelden specifieke voorwaarden. Vooral banken kijken hier nauwkeurig naar.
Deze regels zorgen ervoor dat de achtergestelde lening daadwerkelijk de functie van eigen vermogen vervult. Zo verbetert uw solvabiliteit en vergroot u de kans op aanvullende financiering.
Een achtergestelde lening biedt belangrijke voordelen voor uw bedrijf. Het versterkt uw eigen vermogen en vergroot uw financiële slagkracht. Dit maakt uw onderneming aantrekkelijker voor andere financiers.
De belangrijkste voordelen zijn:
Deze lening helpt uw bedrijf groeien en investeren.
Een achtergestelde lening brengt voor u als ondernemer vooral hogere kosten met zich mee. Geldverstrekkers vragen hierdoor een hogere rente, vaak tussen de 8 en 15 procent of meer. Zij nemen namelijk een groter risico. Bij financiële problemen krijgen zij pas als laatste betaald, na andere schuldeisers.
U loopt ook risico als u de lening niet strategisch inzet. Gebruik deze niet als een tijdelijke reddingsboei zonder helder plan. Zo’n achtergestelde lening kan uw eigen vermogen versterken, maar is geen wondermiddel. Een zakelijke lening blijft altijd een risico door onzekerheid over de toekomst van uw bedrijf.
Een achtergestelde lening is vaak een aanvulling, niet een vervanging, voor andere financieringsvormen. Het heeft een unieke plek, omdat de geldverstrekker pas als laatste wordt terugbetaald bij financiële problemen. Traditionele banken zien een achtergestelde lening daardoor als een versterking van uw eigen vermogen. Dit vergroot uw kans op een aanvullende bancaire lening.
Andere financieringsvormen, zoals crowdfunding of factoring, werken anders. Crowdfunding haalt geld op bij een groep investeerders, vaak zonder achterstelling. Factoring verkoopt uw openstaande facturen voor directe liquiditeit. De achtergestelde lening kan ook een strategische combinatie vormen met een reguliere banklening, een zogenaamde gestapelde financiering. Elke ondernemerssituatie vraagt om een passende financieringsvorm.
Een achtergestelde lening is geschikt voor bedrijven die extra kapitaal zoeken. Het is ideaal als u uw solvabiliteit wilt verbeteren zonder nieuwe aandelen uit te geven, of tijdens een bedrijfsovername. Vaak is dit een optie wanneer traditionele bankfinanciering lastig is. Ondernemers hebben soms moeite met een zakelijke lening met negatieve BKR-registratie. Zij kunnen dan naar alternatieven zoals deze lening kijken.
Deze financieringsvorm helpt bijvoorbeeld snel groeiende startups of scale-ups die nog niet aan alle strenge bankeisen voldoen. Ook dient het om de balans te versterken, wat andere financiers aantrekt. Bij overnames kan de verkoper een deel van de koopprijs als achtergestelde lening in het bedrijf laten. Bedenk wel dat deze lening meestal alleen wordt verstrekt aan bedrijven met duidelijke groeipotentie en stevige plannen.
Een achtergestelde lening wordt niet altijd als volledig eigen vermogen gezien. Banken beschouwen het als zodanig, maar alleen onder bepaalde voorwaarden. Leningen van familie, vrienden of fondsen tellen vaak mee. Zij versterken uw eigen vermogen bij een financieringsaanvraag. De achterstelling maakt de lening risicodragend voor de verstrekker. Deze constructie versterkt de balans. Toch hangt de exacte classificatie af van de geldverstrekker en diens specifieke eisen.
Een achtergestelde lening verbetert direct de solvabiliteit van uw onderneming. Solvabiliteit is de verhouding tussen uw eigen vermogen en het totale vermogen van uw bedrijf. Banken zien een achtergestelde lening als een vorm van eigen vermogen. De terugbetaling vindt pas na andere schuldeisers plaats. Dit verhoogt uw eigen vermogen op papier. Een gezonde solvabiliteit ligt meestal tussen de 25 en 40 procent. Zo’n verbetering verlaagt uw financieringsrisico en kan leiden tot gunstigere rentes op andere leningen.
Achterstelling bij faillissement betekent voor de geldverstrekker dat de lening pas wordt terugbetaald nadat alle andere schuldeisers hun geld hebben ontvangen. U staat als geldverstrekker van een achtergestelde lening achter partijen zoals banken en de Belastingdienst. Dit brengt een hoog risico met zich mee op verlies van het geïnvesteerde geld. Daarom vraagt een geldverstrekker vaak een hogere rente, vanwege dit grotere terugbetalingsrisico. De kans is groot dat u uw geld niet of slechts beperkt terugkrijgt als de onderneming failliet gaat.
Een achtergestelde lening helpt bij bedrijfsovernames. Het is vaak nodig als de koper zelf niet genoeg eigen vermogen heeft. De verkoper kan dan een deel van de koopprijs als achtergestelde lening in het bedrijf laten. Dit vult een financieringsgat. Zo krijgt u gemakkelijker een banklening voor de rest. Banken zien een achtergestelde lening als eigen vermogen, wat de creditrating van de koper verbetert. De verkoper stemt hierin toe bij voldoende vertrouwen in de toekomst van het bedrijf. U betaalt deze lening pas af nadat de banklening volledig is voldaan.
De rente op een achtergestelde lening hangt sterk af van het hogere risico voor de geldverstrekker. Zij staan namelijk als laatste in de rij bij een faillissement. Daarom vragen financiers een hoger rentepercentage om dit risico te compenseren. Een reguliere zakelijke lening kent vaak 5 tot 8 procent rente. Voor een achtergestelde lening ligt dit meestal tussen de 8 en 20 procent. Uw kredietwaardigheid, de looptijd en het leenbedrag bepalen de exacte hoogte. U betaalt deze rente alleen als uw onderneming financieel gezond genoeg is.
Hypothecaire leningen gebruiken uw vastgoed als onderpand. Ze zijn een lening van de bank met uw huis of bedrijfspand als zekerheid. Een hypothecaire lening is officieel een lening met hypotheek als zekerheid in Nederland. Voor ondernemers dient het pand zelf als onderpand. Dat verlaagt het risico voor de kredietverstrekker, wat zorgt voor een lagere rente.
Een hypothecaire lening helpt bij bedrijfsfinanciering op meerdere manieren. Zo maakt u kapitaal vrij uit de overwaarde van een bedrijfspand voor uitbreiding of werkkapitaal. Wel vereist een zakelijke hypotheek meestal eigen inbreng, vaak minimaal 10%. U moet ook beschikken over voldoende eigen vermogen voor goedkeuring. Dit toont uw terugbetalingscapaciteit aan. Op lange termijn bouwt u zo eigen vermogen op in bedrijfsvastgoed. Dit versterkt de financiële positie van uw bedrijf.
Een persoonlijke lening voor ondernemers is bedoeld voor privédoelen, niet voor de onderneming zelf. U gebruikt het geld bijvoorbeeld voor een nieuwe keuken of auto.
Kredietverstrekkers letten bij de aanvraag op uw persoonlijke financiële situatie en een positief eigen vermogen. Uw rentepercentage en het jaarlijks kostenpercentage hangen hiervan af. Houd er rekening mee dat een persoonlijke lening uw maximale hypotheek kan verlagen. Uw aflossingscapaciteit vermindert namelijk hierdoor.
Een zakelijke lening met een negatieve BKR-registratie is lastig, maar niet onmogelijk, in tegenstelling tot persoonlijke leningen. Banken wijzen aanvragen vaak af door het verhoogde risico. Sommige kredietverstrekkers kijken echter anders naar uw situatie. Zij bieden mogelijkheden als u een goed onderbouwd ondernemingsplan heeft.
Hier kan een achtergestelde lening helpen. Banken zien een achtergestelde lening vaak als eigen vermogen. Dit verbetert de solvabiliteit van uw bedrijf. Zo wordt u aantrekkelijker voor andere financiers, zelfs met een negatieve BKR. Vaak verstrekken familie, vrienden of investeerders deze leningen.