Een kredietverstrekker kan een BKR-registratie van een klant verwijderen onder specifieke voorwaarden, bijvoorbeeld als de registratie onnodig belemmert bij een hypotheek. Ook moet de registratie weg als de schuld volledig is afgelost en de betrokkene aantoonbaar financieel stabiel is. Dit artikel legt uit wanneer een kredietverstrekker een BKR-registratie moet verwijderen en welke belangenafweging hierbij een rol speelt.
Een BKR-registratie is een overzicht van uw financiële verplichtingen en betaalgedrag, vastgelegd om geldverstrekkers inzicht te geven in uw kredietwaardigheid. Het is een vermelding in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit systeem houdt de kredietgeschiedenis van leners in Nederland bij.
Geldverstrekkers gebruiken een BKR-registratie om uw kredietwaardigheid te bepalen. Wanneer u bijvoorbeeld een nieuwe auto wilt financieren, zal de geldverstrekker uw BKR-registratie raadplegen. De informatie uit deze registratie is cruciaal voor het beoordelen van een leningaanvraag. Kredietaanbieders zien hoeveel leningen u heeft gehad en of u rente op tijd betaalt. Het BKR registreert leningen en het aflossingsgedrag van kredietnemers. Daarnaast omvat het kredietgegevens zoals soort krediet, looptijd en eventuele betalingsachterstanden. De Stichting BKR houdt bij wie geld leent en wie betalingsachterstanden heeft. Het doel is zoveel mogelijk Nederlanders te helpen met een gezond financieel huishouden en problematische schulden te voorkomen.
Een kredietverstrekker kan een BKR-registratie verwijderen onder specifieke voorwaarden, waarbij altijd een belangenafweging plaatsvindt tussen uw belang en dat van de kredietmarkt. Dit gebeurt bijvoorbeeld als de registratie u onnodig belemmert bij een hypotheekaanvraag, of als er sprake is van een spoedeisend belang zoals het kopen van een woning. Ook kan een registratie vroegtijdig worden verwijderd bij onjuiste gegevens, na volledige aflossing van de schuld als u financieel stabiel bent, of in andere bijzondere situaties zoals na een succesvol WSNP-traject.
Een BKR-registratie wordt automatisch verwijderd na een bewaartermijn van vijf jaar. Dit geldt voor achterstands- en herstelmeldingen. Het BKR is verplicht deze registraties na deze periode te verwijderen. U krijgt zo na vijf jaar een schone lei.
Een kredietverstrekker kan een BKR-registratie vroegtijdig verwijderen als deze onjuist of onterecht is. Dit geldt bij administratieve fouten, zoals een onterechte melding van een betalingsachterstand. Of wanneer de kredietverstrekker zelf een fout maakte bij het doorgeven van gegevens. Ook bij een onterechte registratie, bijvoorbeeld door een kortlopende betalingsachterstand, is verwijdering mogelijk. U kunt een verzoek tot verwijdering indienen als de registratie disproportionele gevolgen heeft. Iedereen met fouten of verouderde gegevens in de BKR-registratie heeft het recht om een verwijderingsverzoek in te dienen. Vroegtijdige verwijdering is mogelijk als de situatie die leidde tot de negatieve registratie is opgelost. Hierbij moet u de urgentie aantonen om de bewaartermijn niet af te wachten. In veel gevallen is het mogelijk om een BKR-registratie vervroegd te laten verwijderen, dus vóór de wettelijke vijfjaarstermijn.
Een negatieve BKR-codering verdwijnt na volledige aflossing van uw lening. Deze registratie blijft nog vijf jaar zichtbaar nadat de lening volledig is afgelost. Pas na deze periode van vijf jaar wordt de negatieve BKR-codering verwijderd. Dit betekent dat uw registratie pas na deze termijn wordt gewist. De duur van vijf jaar na volledige aflossing is een vaste termijn voor verwijdering. Uw negatieve BKR-codering wordt dus niet direct na aflossing gewist, maar pas na deze vastgestelde periode. De zichtbaarheid van de negatieve BKR-codering eindigt na vijf jaar.
U vraagt een verwijdering van uw BKR-registratie aan door een verzoek in te dienen bij de kredietverstrekker. Dit kan als de negatieve registratie uw kredietwaardigheid nadelig beïnvloedt, of als de schuld volledig is afgelost en u financieel stabiel bent. Ook bij onjuiste, disproportionele of verouderde gegevens, of wanneer de registratie u onnodig belemmert bij een hypotheek of te grote gevolgen heeft, kunt u een verzoek indienen. De kredietverstrekker maakt dan een belangenafweging en kan de registratie aanpassen, verwijderen, of soms zelfs verwijderen als de gegevens kloppen. De volgende secties beschrijven de benodigde documenten en het stappenplan voor uw verzoek.
Als een kredietverstrekker uw verzoek tot BKR-verwijdering afwijst, kunt u bezwaar maken. U heeft het recht om de motivering en onderbouwing van de belangenafweging op te vragen. Mocht dit geen oplossing bieden, dan kunt u verdere stappen overwegen via het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of juridische hulp zoeken.
U kunt bezwaar maken via het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) wanneer u ontevreden bent over de interne klachtenafhandeling van uw financiële dienstverlener. Dit instituut behandelt klachten en geschillen van consumenten en klanten over uiteenlopende financiële diensten, zoals financieringsadvies of autofinancieringsdiensten. Klanten van bijvoorbeeld De Autofinancier die ontevreden zijn over de klachtenafhandeling kunnen hun klacht aan Kifid voorleggen. Meer informatie over de klachtenprocedure vindt u op de website van Kifid, www.kifid.nl.
Wanneer u juridische stappen overweegt of advies zoekt, zijn er diverse mogelijkheden om ondersteuning te krijgen.
Een BKR-registratie wordt automatisch verwijderd na vijf jaar. Deze termijn start na de volledige aflossing van de schuld.
Daarnaast kan een kredietverstrekker een BKR-registratie vroegtijdig verwijderen. Dit gebeurt als de registratie niet langer actueel, juist of proportioneel is. Elke kredietverstrekker maakt hierbij een eigen belangenafweging. Zij kunnen een negatieve registratie aanpassen of verwijderen als de gegevens niet kloppen. Ook in een bijzondere situatie, of wanneer de registratie te grote gevolgen heeft, is verwijdering mogelijk. U moet dan wel aantonen dat het afwachten van de bewaartermijn onmogelijk is. De kredietverstrekker bij wie u het krediet afsloot, beslist hierover. Een versnelde verwijdering is mogelijk, bijvoorbeeld bij een aantoonbaar spoedeisend belang.
Naast automatische verwijdering na vijf jaar zijn er andere manieren om een BKR-registratie aan te pakken. U kunt de kredietverstrekker vragen om de registratie aan te passen of te verwijderen. Dit kan bijvoorbeeld als de gegevens niet kloppen, er sprake is van een bijzondere situatie, of als de registratie te grote gevolgen heeft. Zelfs een enkele, snel opgeloste achterstand kan een reden zijn voor de kredietverstrekker om een verwijdering te overwegen.
U kunt uw BKR-overzicht opvragen om uw financiële registraties te controleren, vooral als u twijfelt over een negatieve BKR-codering. Dit overzicht is beschikbaar via www.mijnkredietoverzicht.bkr.nl en vereist iDIN voor identificatie. Zowel particulieren als klanten kunnen deze mogelijkheid benutten om inzicht te krijgen in hun eigen negatieve BKR-coderingen. Een kredietverstrekker, in samenwerking met het BKR, biedt deze service aan zodat u zelf uw registraties kunt onderzoeken. Dit helpt u te begrijpen waarom een registratie is vastgelegd, wat cruciaal is wanneer u overweegt een kredietverstrekker te vragen een BKR-registratie van een klant te verwijderen.
Lening.nl biedt u inzicht in wanneer een kredietverstrekker een BKR-registratie kan verwijderen. Een verwijdering is mogelijk als uw persoonlijke situatie zwaarder weegt dan het belang van de registratie. Dit geldt ook als de gegevens niet kloppen, de registratie te grote gevolgen heeft, of er sprake is van een bijzondere situatie. Bij de beoordeling spelen de omvang van de schuld, het nakomen van betalingsregelingen, de reden van de achterstand en uw huidige financiële situatie een rol. Ook als u niet kunt wachten op een lening tot de vijfjaarstermijn is verstreken, is dit een relevante omstandigheid. Verwijdering is zelfs verplicht voor een schuldeiser als schulden van een gedupeerde klant door SBN zijn opgelost en de klant eraan herinnert.
De Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) beheert de centrale kredietregistratie in Nederland. Het BKR wijzigt gegevens alleen op verzoek van de kredietverstrekker. Dit betekent dat uitsluitend de bank of organisatie die de lening doorgaf aan het BKR de geregistreerde gegevens kan aanpassen. Voor meer details over de organisatie kunt u de pagina over de Stichting BKR bezoeken.
Een kredietverstrekker kan een negatieve registratie laten verwijderen als deze te grote gevolgen heeft of in een bijzondere situatie. Bij zo’n verzoek maakt de kredietverstrekker een belangenafweging tussen de consument en de kredietmarkt. Deze afweging moet voldoen aan de beginselen van proportionaliteit en subsidiariteit. Een juridisch verzoek voor vroegtijdige verwijdering baseert zich op de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). Ook fouten gemaakt door de kredietverstrekker kunnen leiden tot verwijdering van uw BKR-registratie. Een eenmalige, snel opgeloste betalingsachterstand mag niet dezelfde problemen veroorzaken als chronische betalingsproblemen. U kunt zelf een verwijderingsverzoek indienen bij de schuldeiser, die vervolgens beslist over een versnelde verwijdering.
Ja, u kunt uw BKR-registratie versneld laten verwijderen onder bepaalde voorwaarden. Dit kan als de registratie u onnodig belemmert, bijvoorbeeld bij het aanvragen van een hypotheek. De kredietverstrekker kan overgaan tot vroegtijdige verwijdering bij een aantoonbaar spoedeisend belang. U moet dan de urgentie van de verwijdering aantonen. Een verzoek is ook mogelijk bij disproportionele gevolgen of een foutieve registratie in het BKR-register. Zelfs als u geen gedupeerde bent, kunt u een verzoek tot versnelde verwijdering indienen. Ook voor gedupeerden die zelf schulden hebben afbetaald, is versnelde verwijdering mogelijk. De kredietverstrekker kan dit overwegen als er slechts één keer een achterstand was die snel werd opgelost.
Een BKR-registratie verschilt van een negatieve BKR-registratie of BKR-codering. Elke persoonsregistratie bij het BKR krijgt de status van een positieve of negatieve registratie. Een positieve BKR-registratie betekent dat u uw betalingsverplichtingen netjes nakomt. Deze registratie wordt negatief wanneer u niet aan uw betalingsverplichtingen voldoet, bijvoorbeeld bij een betalingsachterstand van twee maanden of langer in de afgelopen vijf jaar. Een negatieve BKR-registratie beïnvloedt uw kredietwaardigheid, zowel zakelijk als privé. Dit kan leiden tot tijdelijk minder leenmogelijkheden, gevolgen voor nieuwe leningen, of zelfs de afwijzing van een kredietaanvraag.
U heeft het recht om actie te ondernemen als uw BKR-registratie onjuist of onterecht blijkt. De kredietverstrekker moet een directe correctie ondernemen bij een onterechte of verouderde negatieve registratie, bijvoorbeeld door administratieve fouten. Een registratie kan ook verwijderd worden als deze u onnodig belemmert, zoals bij een hypotheekaanvraag. Foutieve registraties, ontstaan door onjuiste informatie van de kredietverstrekker, zijn ongegrond en kunnen leiden tot verwijdering. Veelvoorkomende fouten van kredietverstrekkers, zoals het ontbreken van een individuele belangenafweging, kunnen de onrechtmatigheid van een registratie aantonen. U kunt zelf een correctieverzoek indienen bij de bank of kredietverstrekker als u constateert dat de registratie niet klopt. Dit geldt ook als de registratie onterecht is, bijvoorbeeld door een kortlopende betalingsachterstand. In uitzonderlijke gevallen kunt u een onterechte negatieve BKR-registratie laten verwijderen.