Financiering van thuiszorg kent verschillende mogelijkheden, afhankelijk van de aard van de zorg die u nodig heeft. Verpleging en persoonlijke verzorging thuis worden bijvoorbeeld via de Zorgverzekeringswet geregeld. Voor mantelzorgconstructies zijn er opties zoals de Wmo, een Persoonsgebonden Budget, een hypotheekverhoging, een persoonlijke lening of eigen vermogen. In dit artikel leest u welke financieringsmogelijkheden er zijn en hoe u deze kunt benutten.
Thuiszorg omvat persoonlijke verzorging en verpleging die u thuis ontvangt. Dit stelt u in staat om in uw eigen vertrouwde omgeving te blijven wonen, zelfs wanneer u zorg nodig heeft. Thuiszorg wordt in Nederland gefinancierd vanuit de Zorgverzekeringswet, specifiek voor verpleging en persoonlijke verzorging.
Financiering is belangrijk zodat u passende zorg ontvangt die aansluit bij uw behoeften en omstandigheden. Zonder de juiste financiering kan de benodigde zorg onbetaalbaar worden, wat uw welzijn direct beïnvloedt. De financiering van verpleging thuis loopt via de Zorgverzekeringswet, wat een belangrijke basis vormt voor veel thuiszorgcliënten.
De financiering van thuiszorg in Nederland komt uit verschillende bronnen, afhankelijk van de zorg die u nodig heeft. De belangrijkste financieringsbronnen zijn de Wet langdurige zorg (Wlz), de Zorgverzekeringswet (Zvw) en de Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo). Voor verpleging thuis is de Zorgverzekeringswet de primaire financieringsbron. Ouderenzorg wordt grotendeels gefinancierd via de Wet langdurige zorg. Een wooninitiatief kan financiering ontvangen vanuit alle drie de genoemde wetten.
De Wet langdurige zorg (Wlz) regelt langdurige zorg in Nederland. Deze wet is bedoeld voor mensen die permanent langdurige en intensieve zorg nodig hebben. Denk aan kwetsbare ouderen die blijvend 24 uur per dag zorg of toezicht nodig hebben. De Wlz regelt zorg voor mensen die 24/7 zorg en toezicht nodig hebben.
De Wlz maakt ook zorg thuis mogelijk. Het zorgpakket bestaat uit persoonlijke verzorging, verpleging, verblijf, begeleiding en behandeling. De Wlz dekt zorgvormen zoals persoonlijke verzorging en verpleging. Mensen met een lichamelijke handicap vallen hier ook onder, evenals mensen met een somatische aandoening, of een psychogeriatrische aandoening. Volwassenen met een psychische stoornis die 24 uur per dag nabijheid of permanent toezicht nodig hebben, kunnen hier eveneens aanspraak op maken. De Wlz biedt zelfs overheidsondersteuning voor de financiering van een zorgboerderij.
De Zorgverzekeringswet (Zvw) heeft invloed op de financiering van thuiszorg. Deze wet regelt de verplichte basisverzekering voor kortdurende, op genezing gerichte zorg. Iedere Nederlandse burger moet zich verzekeren voor ziektekosten onder de Zvw.
De zorgverzekering onder de Zvw vergoedt medische zorgkosten, zoals medische behandelingen en medisch noodzakelijke hulpmiddelen. De Zvw verzekert thuiszorg, specifiek voor medische zorg, verpleging en persoonlijke verzorging. Dit omvat verpleging, persoonlijke verzorging en medische handelingen zoals wondverzorging, vergoed via de basisverzekering. De Zvw is ook de wet waaronder verpleegkundigen en verzorgenden werken.
De Zvw regelt het recht op zorg uit het basispakket. Elke Zvw-regeling heeft een eigen doelgroep, indicatiestelling, financieringsvorm en verantwoordingseisen.
De Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo) regelt hulp en ondersteuning aan burgers. Het doel is dat zij zo lang mogelijk zelfstandig thuis kunnen blijven wonen en kunnen deelnemen aan de maatschappij. De Wmo zorgt ervoor dat mensen met een beperking de nodige voorzieningen, hulp en ondersteuning krijgen. Dit maakt maatschappelijke participatie en zelfstandige woonmogelijkheden mogelijk. De wet maakt verschillende vormen van ondersteuning mogelijk. Denk hierbij aan hulpmiddelen of ondersteuning bij psychische problemen. De Wmo is ingevoerd om mensen te ondersteunen in hun zelfredzaamheid en zelfstandigheid.
Een persoonsgebonden budget (PGB) is een geldbedrag waarmee u zelf uw langdurige zorg inkoopt. Met dit budget koopt u zelf zorg, verpleging of hulp en ondersteuning in. Volgens de Rijksoverheid is een PGB een financieringsvorm waarbij de zorgontvanger zelf zorg inkoopt. Het is bedoeld voor wie zelf de zorg of ondersteuning regelt, zoals mensen met een lichamelijke, verstandelijke of zintuiglijke beperking. Ook wie vanwege een aandoening of stoornis meer dan de gebruikelijke zorg nodig heeft, kan in aanmerking komen. Een PGB kan worden toegekend vanuit de Wmo, Zvw en Wlz. Binnen de Zorgverzekeringswet (Zvw) kan een PGB worden gebruikt, en ook voor langdurige zorg binnen de Wlz is inzet van een PGB mogelijk. De Sociale Verzekeringsbank (SVB) beheert dit budget voor Wlz-zorgontvangers.
De voorwaarden en eigen bijdrage voor thuiszorgfinanciering verschillen per wet. Volwassenen met thuiszorg vanuit de Wlz betalen een lage eigen bijdrage. Voor ambulante thuiszorg cliënten met Wlz-zorg geldt de lage eigen bijdrage, die na zes maanden kan wijzigen afhankelijk van persoonlijke omstandigheden zoals inkomen en vermogen. Ontvangers van verpleging of verzorging thuis via de zorgverzekeraar betalen geen eigen bijdrage. De gemeente mag een eigen bijdrage vragen voor voorzieningen zoals huishoudelijke hulp of vervoer.
De financiering thuiszorg hangt af van de aard en intensiteit van de benodigde zorg. De Wet langdurige zorg (Wlz) is bedoeld voor mensen die 24 uur per dag zorg in de nabijheid nodig hebben. De Zorgverzekeringswet (Zvw) vergoedt medische zorg die thuis geleverd kan worden, zoals verpleging en verzorging; wijkverpleging valt hier meestal onder. De Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo) is gericht op mensen die hulp nodig hebben om zelfstandig thuis te blijven wonen, zoals ouderen die ondersteuning nodig hebben bij begeleiding, dagbesteding of huishoudelijke hulp. Gemeenten financieren deze Wmo-ondersteuning, inclusief persoonlijke verzorging en begeleiding bij dagelijkse activiteiten. Een persoonsgebonden budget (pgb) biedt cliënten de mogelijkheid om zelf zorg in te kopen vanuit de Wlz of Wmo.
De berekening van de eigen bijdrage hangt af van uw verzamelinkomen, uw huishoudsituatie (partner of alleenstaand), uw vermogen, zoals spaargeld, beleggingen of een tweede woning, en uw leeftijd, met name of u de AOW-leeftijd heeft bereikt. Het CAK gebruikt hiervoor uw inkomen en vermogen van twee jaar geleden. De hoogte van de eigen bijdrage is afhankelijk van de leveringsvorm van de zorg, uw inkomen en uw sociale situatie. Voor Wlz-zorg speelt ook de samenstelling van uw huishouden een rol, en de hoogte wordt berekend op basis van inkomen, vermogen en zorggebruik. U kunt zelf een schatting maken van uw eigen bijdrage met de rekenhulp van het CAK; deelnemers met een Wlz-indicatie kunnen een proefberekening maken. Deze rekenhulp kan ook gebruikt worden voor de eigen bijdrage bij zorg met verblijf in een instelling, al is dit een schatting.
Thuiszorgfinanciering aanvragen begint met het bepalen welke zorg u nodig heeft. U kunt zelf contact opnemen met een zorgaanbieder, en u heeft hiervoor geen verwijzing van de huisarts nodig. Voor advies kunt u terecht bij uw gemeente, het sociale wijkteam, uw huisarts of een transferverpleegkundige. De specifieke aanvraagprocedure hangt af van de financieringswet die van toepassing is, zoals de Wlz, Zvw of Wmo, en of u een persoonsgebonden budget (PGB) wilt aanvragen.
Om financiering voor thuiszorg via de Wlz, Zvw en Wmo aan te vragen, volgt u specifieke stappen. De aanvraag van thuiszorg en financiering begint vaak met een indicatiestelling door het Centrum Indicatiestelling Zorg (CIZ). Het CIZ licht de aanvraag van een Wlz-indicatie toe. Voor Wmo-zorg start het aanvraagproces met een telefonisch gesprek of het plannen van een huisbezoek bij de gemeente. Woningaanpassingen en sociaal vervoer bij Wlz-zorg thuis vraagt u ook aan bij de gemeente, op grond van de Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo).
De wijkverpleegkundige speelt een centrale rol bij de financiering van thuiszorg via de Zorgverzekeringswet (Zvw). Zij indiceert en organiseert verpleging en verzorging, en beoordeelt de behoefte aan geneeskundige zorg. Deze beoordeling bepaalt of de zorg onder de Zvw of Wmo valt. Ook kan de wijkverpleging een inschatting maken over de geschiktheid voor zorg uit de Wet langdurige zorg (Wlz). Als er geen Wlz-aanvraag wordt gedaan, neemt de wijkverpleegkundige contact op met de zorgverzekeraar. De zorgverzekeraar gebruikt deze inschatting om te onderbouwen waarom Wlz aan de orde is. De zorgverzekeraar betaalt de zorgaanbieder rechtstreeks als er een overeenkomst is. Bij een persoonsgebonden budget (PGB) koopt de patiënt zelf zorg in bij een zelfgekozen zorgaanbieder. De indicatiestelling voor Wlz-zorg gebeurt door het CIZ, en voor Wmo-zorg is de gemeente verantwoordelijk.
De financiering van thuiszorg kent diverse mogelijkheden, afhankelijk van de specifieke zorgbehoefte en de gekozen leveringsvorm. Verpleging thuis loopt bijvoorbeeld via de Zorgverzekeringswet. Voor zorg in een wooninitiatief vanuit de Wet langdurige zorg (Wlz) kunt u kiezen tussen Zorg in natura (ZIN) of een persoonsgebonden budget (PGB). Ook voor dagbesteding en zorg bij Activiteitenplek de Heerevelden zijn er opties zoals ZIN, particulier betaald en onderaanneming. Een mantelzorgwoning kan eveneens via een Persoonsgebonden Budget worden gefinancierd.
Zorgontvangst kent twee hoofdvormen van financiering: persoonsgebonden budget (PGB) en zorg in natura. Een persoonsgebonden budget (PGB) geeft u vrijheid om zelf te bepalen waar, wanneer en van wie u zorg ontvangt; het biedt daarmee zorginkoopvrijheid en individuele zorgregie. Bij een PGB moet u in een digitaal plan uitleggen waarom dit beter is dan zorg in natura, wat extra administratie met zich meebrengt. Zorg in natura kan financieel voordeliger zijn omdat er meer zorguren geleverd kunnen worden dan met een PGB, wat een belangrijk voordeel is. Zorg via de Wet langdurige zorg (Wlz) kan thuis geboden worden als PGB of ‘zorg in natura’, en financiering van zorg in een wooninitiatief heeft ook deze twee mogelijkheden. Een PGB kan worden omgezet naar zorg in natura, en omgekeerd kan zorg in natura ook worden omgezet naar een PGB. Volgens de Rijksoverheid kunnen PGB en zorg in natura ook gecombineerd worden voor zorgontvangst. Een cliënt met een PGB kan dit omzetten naar zorg in natura, bijvoorbeeld als de administratie te zwaar wordt.
Speciale vormen van thuiszorg en de bijbehorende financiering zijn er om aan diverse behoeften te voldoen. Thuiszorg kan financiering ontvangen vanuit verschillende wetten, zoals de Zorgverzekeringswet, de Wet maatschappelijke ondersteuning en de Wet langdurige zorg. Zo komt beeldschermzorg in de thuiszorg in aanmerking voor financiering onder de Zorgverzekeringswet (Zvw). Ook zijn er specifieke regelingen voor mantelzorgondersteuning en de financiering van zorginnovaties. De financiering van zorg voor mensen met dementie is gekenmerkt door veel schotten en betrokkenheid van meerdere instanties.
Palliatieve zorg is zorg voor mensen in de laatste levensfase. Het doel van palliatieve zorg is het verbeteren van de kwaliteit van leven. Terminale zorg heeft als doel een comfortabele laatste levensfase te bieden. Deze zorg is bedoeld voor ongeneeslijk zieke personen in de laatste levensfase.
Palliatief terminale zorg (PTZ) richt zich op verzorging, verpleging, pijnbestrijding en begeleiding. Het doel is de kwaliteit van leven te optimaliseren en stervensbegeleiding te bieden. Deze zorg is beschikbaar als de huisarts verwacht dat iemand binnen drie maanden overlijdt. U kunt deze zorg thuis ontvangen, maar ook in een zorginstelling of hospice. Dankzij thuiszorg en deskundige vrijwilligers is het mogelijk de laatste dagen door te brengen waar de patiënt dat wil. Een persoonsgebonden budget (pgb) kan hiervoor worden ingezet, zoals de Rijksoverheid aangeeft.
Mantelzorgondersteuning omvat financiële hulp en ondersteuning voor mantelzorgers, vooral als de mantelzorger langdurige zorg ontvangt. Mantelzorgers kunnen in 2025 mogelijk een financiële bijdrage ontvangen, afhankelijk van specifieke regelingen of subsidies in Nederland.
Voor de financiering van een mantelzorgwoning zijn er diverse mogelijkheden. Soms kan de Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo) de financiering van een mantelzorgwoning regelen. Een persoonlijke lening kan eveneens worden ingezet, net als eigen middelen zoals spaargeld.
Financiering voor mantelzorgconstructies is ook mogelijk via hypotheekverstrekkers. Een verhoging van de bestaande hypotheek is ook een optie, waarbij de overwaarde van uw woning hiervoor kan worden ingezet. Een boekhoudkundig onderzoek naar de beste financieringsoptie is aan te raden, gezien de persoonlijke financiële situatie van de mantelzorger en de dierbare.
Naast de reguliere financieringsroutes via de Wlz, Zvw en Wmo, zijn er aanvullende manieren om thuiszorg te bekostigen. U kunt hiervoor eigen middelen inzetten of een aanvullende verzekering afsluiten. Ook financiering via leningen of een zorgkrediet behoort tot de mogelijkheden.
Naast de wettelijke regelingen kunt u thuiszorg ook financieren met eigen middelen of aanvullende verzekeringen. De eigen bijdrage voor langdurige zorg thuis in 2026 dient om mee te betalen aan de kosten van de zorg. Inkomen en vermogen van de cliënt bepalen in 2026 de hoogte van de eigen bijdrage voor thuiszorg. Cliënten die in 2026 kiezen voor een modulair pakket thuis of een persoonsgebonden budget (pgb) Wlz betalen de eigen bijdrage voor een modulair pakket thuis of pgb Wlz. Kiest u voor een volledig pakket thuis, dan betaalt u de lage eigen bijdrage. Cliënten die in 2026 overbruggingszorg thuis ontvangen betalen de eigen bijdrage voor een modulair pakket thuis. Wijkverpleging is vrijgesteld van het verplichte eigen risico, volgens Rijksoverheid.nl. Een aanvullende verzekering dekt zorg die niet in het basispakket zit, zoals Rijksoverheid.nl aangeeft. De eigen bijdrage voor zorgkosten kan worden gedekt door een aanvullende zorgverzekering. De meeste zorgverzekeraars bieden meerdere soorten aanvullende verzekeringen aan met verschillende vergoedingen. Wie bezuinigt op aanvullende zorg, moet zorgen voor een financiële reservering. U wilt uw eigen middelen beschermen en een verzekerde met een verhoogd eigen risico moet voldoende financiële buffer hebben om zelf zorgkosten tot het eigen risico te betalen.
Het financieringslandschap biedt een breed scala aan alternatieven. Deze alternatieve financieringsvormen zijn een veelheid aan opties, variërend van risicomijdend tot risicovol. Ze kunnen een aanvulling zijn op de reguliere financiering van thuiszorg, vooral wanneer de gebruikelijke routes niet volstaan.
Bekende alternatieve financieringsvormen omvatten crowdfunding, leasing, factoring en direct lending. Ook werkkapitaalfinanciering via online aanbieders, business angels, private equity en subsidies vallen hieronder. Verder zijn er vormen zoals Asset Based Financing (ABF) of Asset Based Lending (ABL). Naast bankfinanciering zijn crowdfunding, leasing, factoring of investeren met privaat kapitaal opties.
Thuiszorg omvat diverse vormen van hulp en ondersteuning die u thuis ontvangt. Dit kan variëren van persoonlijke verzorging tot complexe verpleging. Thuiszorg wordt gefinancierd vanuit de Zorgverzekeringswet, tenzij er een indicatie is voor langdurige zorg. Intensieve verpleeghuiszorg thuis omvat persoonlijke verzorging, medicatie, voeding, begeleiding en dagbesteding. Dit zorgt ervoor dat u ook bij complexe zorgbehoeften in uw eigen omgeving kunt blijven.
U kunt niet vrij kiezen welke wet uw thuiszorg financiert. De financiering van thuiszorg hangt af van uw zorgbehoefte en persoonlijke situatie. Thuiszorg kan gefinancierd worden vanuit uw zorgverzekering (Zvw) of de Wet langdurige zorg (Wlz). Een Persoonsgebonden Budget (PGB) vraagt u aan via de Wlz, Zvw of Wmo, afhankelijk van de soort zorg die nodig is. U kunt financieringswijzen voor thuiszorg ook combineren. Aanvullende thuiszorg die niet wordt vergoed via deze wetten kunt u particulier inkopen met eigen middelen.
De combinatie van Wmo, Zvw en Wlz werkt door een verdeling van verantwoordelijkheden voor langdurige zorg en ondersteuning thuis. Langdurige zorg en ondersteuning thuis wordt meestal geregeld door de gemeente via de Wmo en de zorgverzekeraar via de Zvw. Wijkverpleging wordt bijvoorbeeld betaald door de zorgverzekeraar. Voor zowel Wmo-ondersteuning als wijkverpleging is het een vereiste dat u thuis woont, of in een kleinschalig wooninitiatief. Zorgverzekeraars mogen kosten wettelijk niet vergoeden wanneer er al rechten vanuit de Wlz zijn; declaraties ten laste van de Zvw worden afgewezen indien een cliënt een Wlz-indicatie heeft. Toch kan de samenloop tussen Wlz en Zvw voorkomen bij specifieke zorgvormen, zoals huisartsenzorg, mondzorg, farmacie en wijkverpleging. Het is goed om te weten dat zorgvormen, zoals begeleiding of verpleging, dezelfde naam kunnen hebben in zowel de Wmo als de Zvw.
De actuele regels voor de eigen bijdrage in 2025 zijn afhankelijk van diverse factoren. De overheid stelt deze bijdrage vast op basis van uw verzamelinkomen uit box 1, box 2 en box 3 van twee jaar eerder. Voor de berekening van de eigen bijdrage in 2025 is daarom uw inkomen uit 2023 relevant. De hoogte van de eigen bijdrage voor Wlz-zorg is inkomensafhankelijk en hangt ook af van uw woonsituatie. De lage eigen bijdrage voor zorg thuis wordt berekend op basis van een percentage van inkomen en een deel van vermogen. Voor een individu is de eigen bijdrage Wlz 2025 afhankelijk van het fiscaal inkomen van 2023. De lage eigen bijdrage bij verblijf in een instelling bedraagt in 2025 minimaal 205,00 euro per maand. Een proefberekening is nodig om uw exacte eigen bijdrage voor 2025 te bepalen.
Lening.nl helpt u bij het vergelijken en aanvragen van financiering door uw aanvraag bij diverse kredietverstrekkers in te dienen. Als onafhankelijke bemiddelaar vergelijken wij aanbiedingen om het beste voorstel te vinden. Wij ondersteunen u bij de aanvraag voor financieringen van bijvoorbeeld 2.500 euro, 10.000 euro, 15.000 euro of 20.000 euro. Zo krijgt u een overzicht van de mogelijkheden en kunt u een voordelige lening kiezen. Wij bieden ondersteuning gedurende het hele aanvraagproces.