Gebouwgebonden financiering is een lening die vastzit aan de woning zelf, niet aan de eigenaar. Dit betekent dat de financiële lasten voor verduurzaming gekoppeld zijn aan het gebouw en ook bij verkoop van de woning blijven. Hoewel deze financiering momenteel nog niet verkrijgbaar is en een wetswijziging vereist, kan het een belangrijke aanvullende rol spelen bij de verduurzaming van de Nederlandse woningmarkt en stimuleert het investeringen in woningverduurzaming.
Gebouwgebonden financiering is een lening die direct gekoppeld is aan de woning, niet aan de eigenaar. De financiële lasten voor verduurzaming blijven hierdoor bij het gebouw, zelfs als u de woning verkoopt. Het is een financieringsverplichting die aan de woning vastzit. Deze financieringsvorm kan een belangrijke aanvullende rol spelen bij de verduurzaming van de Nederlandse woningmarkt.
Het doel is om investeringen in woningverduurzaming te stimuleren, waarbij een belangrijke voorwaarde is dat de woning gegarandeerde energieprestaties moet leveren. Voor de krediettoetsing van het wetsvoorstel gebouwgebonden financiering wordt een woonlastenimpacttoets gebruikt. Deze vorm van financiering is momenteel nog niet beschikbaar en vereist een wetswijziging.
Gebouwgebonden financiering werkt voor verduurzaming door de lening aan de woning te koppelen in plaats van aan een persoon. De financiële lasten voor verduurzaming blijven hierdoor verbonden aan het gebouw. Bij verkoop van de woning gaan de betalingsverplichtingen over op de volgende eigenaar.
De maandelijkse lasten worden gekoppeld aan en betaald uit de verwachte energiebesparing. Deze financieringsvorm eist gegarandeerde energieprestaties van de woning. Financieren op basis van verwachte energiebesparing is alleen verantwoord als die besparing vooraf met gevalideerde methoden wordt berekend én langjarig wordt gegarandeerd. Dit stimuleert investeringen in woningverduurzaming en kan een belangrijke aanvullende rol spelen bij de verduurzaming van de Nederlandse woningmarkt.
Gebouwgebonden financiering is specifiek bedoeld voor woningeigenaren, vooral die van de particuliere woningvoorraad.
Het richt zich op eigenaren die overwegen te verhuizen binnen enkele jaren, maar de terugverdientijd van verduurzaming te lang vinden. Ook is deze financieringsvorm geschikt voor woningeigenaren op hoge leeftijd die niet meer willen investeren. Het achterliggende idee is om bewoners te motiveren om te investeren in verduurzaming. Zo stimuleert gebouwgebonden financiering investeringen in woningverduurzaming.
De kosten, voorwaarden en risico’s van gebouwgebonden financiering zijn nog niet volledig vastgesteld. Specifieke rentetarieven of concrete kosten zijn momenteel niet beschikbaar. Wel is bekend dat het rentetarief waarschijnlijk flink hoger zal zijn dan bij een normale hypotheek. Het algemene kostenplaatje wordt als onaantrekkelijk en te duur beschouwd.
Een belangrijke voorwaarde is dat de lening hoort en blijft bij de woning, zelfs bij verkoop. Dit betekent dat de financieringsverplichting gekoppeld is aan het gebouw en de volgende bewoner de aflossing overneemt. De koppeling van de lening aan de woning brengt juridische complicaties met zich mee, vooral bij het toekennen van hypotheken aan niet-personen. Nederlandse en Europese wetgeving verhindert momenteel de verkoop van hypotheken aan gebouwen. Uiteindelijk bepalen de zekerheden die worden gesteld de hoogte van de rente en de aflossingsvoorwaarden.
De specifieke voordelen en nadelen van gebouwgebonden financiering zijn nog niet volledig vastgesteld. Deze financieringsvorm is immers nog niet beschikbaar en vereist een wetswijziging. Toch kunnen we kijken naar vergelijkbare financieringsvormen, zoals crowdfunding en bankvrije vastgoedfinanciering.
Deze alternatieven bieden vaak een lagere investeringsdrempel en minder strenge voorwaarden dan traditionele bankleningen. Ook kan de financiering sneller geregeld zijn, vooral voor projecten die niet binnen standaardbankcriteria passen.
Daar staan echter ook nadelen tegenover. Bankvrije vastgoedfinanciering en crowdfunding brengen doorgaans hogere rentetarieven met zich mee dan traditionele banken. De looptijden zijn vaak korter, soms maximaal vijf jaar. Bovendien is er een financieringsrisicoBeschikbaarheid en toekomst van gebouwgebonden financiering in Nederland
Gebouwgebonden financiering is momenteel niet verkrijgbaar in Nederland. Deze gebouwgebonden lening wordt pas over enkele jaren verwacht en vereist eerst een wetswijziging. De Nederlandse overheid heeft wel plannen om dit type financiering te stimuleren. Het kan een belangrijke aanvullende rol spelen bij de verduurzaming van de Nederlandse woningmarkt.
Banken staan al open voor hypothecaire financiering van verduurzamingsmaatregelen. Vanaf 2023 beoordelen zij financieringsaanvragen ook op de duurzaamheid van vastgoed. Ze verstrekken zelfs geen financiering meer voor niet-duurzame kantoorgebouwen met een energielabel lager dan C. Voor wie nu al wil investeren in toekomstbestendig wonen, is de Toekomstbestendig Wonen Lening beschikbaar.
Gebouwgebonden financiering is nog niet beschikbaar in Nederland. Daarom kijkt u nu naar andere manieren om uw woning te verduurzamen. Er zijn diverse opties, elk met eigen kenmerken.
De voordeligste manier om te verduurzamen is het gebruik van eigen spaargeld, omdat u dan geen rente betaalt. Een hypotheekverhoging is een andere optie, vooral geschikt voor grotere projecten zoals zonnepanelen. Dit kan zelfs leiden tot een lagere rente als het geld aan energiebesparende maatregelen wordt besteed.
Daarnaast zijn er speciale leningen voor verduurzaming, zoals de energiebespaarlening. Deze leningen bieden vaak extra aantrekkelijke rentepercentages en een voordeligere intrestvoet vergeleken met andere renovatieleningen. Een doorlopend krediet voor verduurzaming is flexibeler dan een persoonlijke lening; u bepaalt zelf het opnamebedrag en de timing, vooral in de eerste jaren. Verder kunt u een verbouwing voor verduurzaming financieren met subsidie, wat een goed alternatief kan zijn voor het inzetten van overwaarde.
Hieronder een overzicht van de belangrijkste verschillen:
| Financieringsoptie | Kenmerk | Rente/Flexibiliteit |
|---|---|---|
| Eigen spaargeld | Direct beschikbaar | Geen rente |
| Hypotheekverhoging | Gekoppeld aan woningwaarde | Lagere rente mogelijk bij energiebesparing |
| Energiebespaarlening / Groene lening | Specifiek voor verduurzaming | Vaak aantrekkelijke, lage rente |
| Doorlopend krediet | Flexibele opname | U bepaalt opnamebedrag en timing |
| Subsidie | Aanvullend op financiering | Verlaagt totale kosten |
Gebouwgebonden financiering is momenteel nog niet verkrijgbaar in Nederland, waardoor er nog geen concrete stappen zijn om deze financieringsvorm te gebruiken. Een wetswijziging is eerst vereist voordat deze lening, die gekoppeld is aan de woning, geïmplementeerd kan worden. Toch geven de aanvraagprocessen van vergelijkbare duurzaamheidsleningen een beeld van wat u kunt verwachten.
Voor een VvE Energiebespaarlening volgt u bijvoorbeeld deze stappen:
Wilt u uw hypotheek verhogen voor duurzaamheidsmaatregelen? Dan is advies van een hypotheekadviseur over de mogelijkheden binnen uw hypotheek cruciaal. Zonder adviseur plant u eerst een telefonisch adviesgesprek in. Mogelijkheden voor een lening tegen gunstige voorwaarden vindt u via de Energiesubsidiewijzer, en lokale regelingen kunt u bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) bekijken. Deze voorbeelden laten zien dat het aanvragen van duurzaamheidsfinanciering vaak een zorgvuldig proces is.
Gebouwgebonden financiering, zoals eerder beschreven voor woningen, is momenteel niet van toepassing op zakelijk vastgoed. Voor het financieren van bedrijfspanden is een zakelijke lening of hypotheek vereist.
Zakelijke vastgoedfinanciering kan specifiek worden ingezet voor een bedrijfspand. Dit is een belangrijk financieringsdoel binnen zakelijke financiering. Ook het financieren van een bedrijfspand met een woning valt hieronder.
Een zakelijke hypotheek is specifiek bedoeld voor het financieren van een bedrijfspand. Deze vastgoedfinanciering is er voor iedereen die zakelijk vastgoed wil financieren. Het financieren van vastgoed is een breed doel binnen zakelijke financiering.
Zelfstandig ondernemers met een financieringsbehoefte kunnen een zakelijke lening gebruiken. Verschillende factoren beïnvloeden de zakelijke financiering voor een bedrijfspand.
Gebouwgebonden financiering, zoals eerder beschreven als een lening gekoppeld aan de woning, is niet expliciet beschikbaar voor zorgvastgoed in de huidige informatie. Wel zijn er specifieke financieringsoplossingen voor vastgoed in de zorgsector. NLInvesteert biedt maatwerk financieringsoplossingen voor zorgvastgoed. Zij kunnen vastgoed in de zorgsector financieren, zoals klinieken en zorginstellingen. De Nederlandse zorgvastgoed financiering staat financiering toe voor panden met bestemmingen als ‘wonen’, ‘gemengd’, ‘zorg’ of ‘maatschappelijk’. Deze financiering is mogelijk voor zorgvastgoed met een ondersteunende zorgfunctie, waarbij wonen gecombineerd wordt met zorg. Echter, objecten met een intensieve noodzakelijke zorgfunctie, zoals ziekenhuizen, zijn uitgesloten van deze financieringsvoorwaarden. Traditionele banken financieren ook zorgvastgoed vanwege stabiele huurinkomsten en maatschappelijke relevantie. Voor financiering van zorgvastgoed werkt Financiering Regelen BV samen met alle vastgoedbanken.
Gebouwgebonden financiering is momenteel niet beschikbaar voor nieuwbouw. Deze financieringsvorm, die aan de woning gekoppeld is, vereist eerst een wetswijziging voordat deze in Nederland kan worden toegepast. De financiering van een nieuwbouwwoning vraagt om een andere hypotheek dan die van een bestaande woning.
U moet rekening houden met de voorfinanciering van grondkosten uit eigen middelen. De benodigde eigen inbreng is hoger bij bouwgrondfinanciering dan bij een bestaande woning. Vaak financiert u bouwgrond via een combinatiehypotheek, waarbij u eerst de grond en later de bouw financiert. Bouwgrond kan gefinancierd worden met een hypotheek. De rente tijdens de bouw van een nieuwbouwwoning kunt u meefinancieren in de hypotheek. Ook kan bouwrente voorkomen bij de aankoop van een nieuwbouwwoning. Projectfinanciering werkt met bouwdepots; financiering tijdens de bouwfase is mogelijk onder specifieke voorwaarden. Voor ondernemers die grond of een kavel willen kopen om op te bouwen, is financiering van bouwgrond beschikbaar. Meer informatie over nieuwbouw financieren vindt u op onze website.
Ja, gebouwgebonden financiering is te combineren met subsidies voor energiebesparende maatregelen, zowel met eigen geld als met een lening. Dit maakt duurzame projecten efficiënter en voordeliger door subsidies, fiscale voordelen en leningen slim te combineren. Groene financiering kan samengaan met subsidies zoals ISDE en SDE++, provinciale garantstellingen en fiscale voordelen zoals EIA en MIA/Vamil. De ISDE-subsidie is te combineren met gemeentelijke duurzaamheidsleningen of lokale subsidieregelingen. Subsidie voor isolatiemaatregelen mag ook gecombineerd worden met andere subsidieregelingen in gemeente of provincie. Lokale subsidies van gemeenten, provincies en waterschappen mogen in veel gevallen gecombineerd worden met de ISDE, wat het totale financiële voordeel kan vergroten. Woningbezitters kunnen subsidie voor isolatiemaatregelen combineren met een extra lening via de hypotheek, inclusief groene hypotheek subsidie en extra leenruimte. Subsidie en renteaftrek zijn in sommige situaties ook te combineren.
Bij verkoop van de woning wordt de gebouwgebonden financiering afgelost. Dit geldt voor alle leningen met de woning als onderpand. De verkoop van het huis leidt tot de aflossing van de hypotheekschuld. Ook een aflossingsvrije hypotheek of een opeethypotheek wordt dan terugbetaald. Het geleende bedrag komt uit de verkoopopbrengst. De lening wordt afgelost bij de hypotheekverstrekker. Dit gebeurt als de verkoop voldoende opbrengt voor de openstaande schuld. Ook bij een scheiding leidt de verkoop van het huis tot terugbetaling van de hypotheekschuld.
Gebouwgebonden financiering is momenteel niet verkrijgbaar in Nederland, dus ook niet voor huurwoningen. Deze financieringsvorm is een lening die gekoppeld is aan de woning zelf, niet aan de eigenaar, en hoort en blijft bij de woning, ook bij verkoop. Het stimuleert investeringen in woningverduurzaming en kan een belangrijke rol spelen bij de verduurzaming van de Nederlandse woningmarkt. Het ondersteunt gemeenten, provincies en marktpartijen hierbij. Hoewel gebouwgebonden financiering nog niet beschikbaar is, kan vastgoedfinanciering wel degelijk worden gebruikt voor een verhuurde woning. Financiering voor verhuurd onroerend goed is mogelijk via een speciale verhuurhypotheek of een persoonlijke lening bij een bank. Banken staan open voor hypothecaire financiering van gebouwgebonden verduurzamingsfinanciering.
Gebouwgebonden financiering en een persoonlijke lening verschillen op belangrijke punten. De tabel hieronder toont de voornaamste verschillen:
| Kenmerk | Gebouwgebonden financiering | Persoonlijke lening |
|---|---|---|
| Beschikbaarheid | Nog niet verkrijgbaar | Direct beschikbaar |
| Koppeling | Aan de woning | Aan de persoon |
| Rente | Hoger dan hypotheek (verwacht) | Hoger dan hypotheek |
| Maandlasten | Nog niet vastgesteld | Vast maandbedrag |
| Looptijd | Nog niet vastgesteld | Vaste looptijd |
Een persoonlijke lening kenmerkt zich door een vaste rente en een vaste looptijd. U ontvangt het volledige bedrag in één keer. De af te lossen bedragen zijn vast, wat zorgt voor een vast maandbedrag bestaande uit rente en aflossing. Een woningbezitter die een verbouwing financiert met een persoonlijke lening betaalt een hogere rente dan bij een hypotheek. De rente van een hypotheek is lager dan die van een persoonlijke lening. Bovendien ligt de rente van een persoonlijke lening flink hoger en is deze meestal niet aftrekbaar. Een persoonlijke lening kan een alternatief zijn voor het aanpassen van een hypotheek voor een verbouwing. Voor een verbouwing onder de €30.000 kan een persoonlijke lening een voordelige optie zijn.