Financiering en zekerheden omvat het verstrekken van kapitaal waarbij onderpand wordt ingezet. Financiers stellen zekerheden zoals hypotheek- en pandrecht als voorwaarde voor een lening. Dit biedt garantie op de terugbetaling van het geleende geld, inclusief rente en kosten. Zekerheden en garanties bestaan vaak uit vastgoed of andere activa als onderpand. Bij een zakelijke lening kan een financier bijvoorbeeld een pandrecht op voorraad, inventaris of debiteuren vragen. Het inbrengen van zekerheden bij een krediet verhoogt de kans op financiering en beïnvloedt de rente en voorwaarden. Op deze pagina leest u meer over de juridische en praktische aspecten van dit onderwerp.
Financiering is het beschikbaar stellen van geld om plannen of investeringen te realiseren. Dit betekent dat geldmiddelen beschikbaar worden gemaakt om iets te bekostigen. Er zijn verschillende manieren om financiering te verkrijgen, afhankelijk van het doel.
Er bestaan diverse vormen van financiering. Voor start-ups en MKB-bedrijven zijn seedfunding, vroege fase funding en groeifunding belangrijke stappen. Stel, u start een nieuw bedrijf: dan is seedfunding vaak de eerste stap om uw idee van de grond te krijgen. Daarnaast bestaat debiteurenfinanciering. Een andere specifieke vorm is objectfinanciering, waarbij u vreemd vermogen aantrekt en een bedrijfsmiddel als onderpand geeft. Dit type financiering kan ook worden ingedeeld op basis van het object of doel waar het geld naartoe gaat, zoals materiële of financiële activa.
Bij financiering kunnen verschillende zekerheden worden gesteld. Een financier vraagt bijvoorbeeld om een pandrecht. Ook een bankgarantie kan als zekerheid dienen, vaak via specifieke financiële instellingen. Deze zekerheden beschermen het verstrekte kapitaal, dat als financiering beschikbaar wordt gesteld voor plannen. Dit kan kapitaal zijn voor een onderneming, als lening of via aandelen. Zekerheden helpen bij de voorziening van benodigde geldmiddelen. Stel, u financiert een nieuw project. Financiering bedient goede doelen en andere projecten, die met de juiste zekerheden veiliger zijn. Een project financieren vraagt om financiering; zekerheden zijn onmisbaar voor de juiste afstemming. De financiering moet immers altijd passen bij het leendoel.
Het proces van het verkrijgen van zekerheden bij financiering start met de vraag van een financier. Een financier kan bij een zakelijke lening om zekerheden vragen, zoals een pandrecht op voorraden, inventaris of debiteuren. Als ondernemer vergroot u de kans op financiering door meer zekerheid in te brengen; dit verhoogt de bereidheid van financiers. Zekerheden beïnvloeden namelijk of financiering wordt verstrekt, omdat ze het risico voor de financier verlagen. Bovendien bepalen ze de kosten en voorwaarden van de financiering, waaronder de rente en aflossingsvoorwaarden.Een ondernemer die risicomijdend vermogen aantrekt, moet zekerheden verstrekken. Bij de financiering van bedrijfspanden overtuigt u financiers bijvoorbeeld met een garantstelling door een holding, privéwoning of privévermogen. Voor woningfinanciering worden zekerheden veilig gesteld door verpanding van spaarsaldo, beleggingssaldo of extra vastgoed. Een borgstelling is ook een manier om zekerheid te bieden, zoals de Belastingdienst aangeeft. Dit alles maakt zekerheid een belangrijke waarborg voor kredietverlening.
Financiering met zekerheden kent specifieke juridische voorwaarden en risico’s die zowel de geldverstrekker als de lener beïnvloeden. Zekerheden zijn afspraken waarbij de geldverstrekker bezittingen of garanties ontvangt als terugvaloptie bij een zakelijke lening. Een financier kan bijvoorbeeld een pandrecht vragen op voorraden of debiteuren. Vastlegging van deze zekerheden is essentieel in het Nederlandse ondernemingsrecht om onduidelijkheid bij niet-terugbetaling te voorkomen. Een nieuwe financieringsovereenkomst kan ook verplichte verzekeringen of onderpand bevatten. Bij vreemd vermogen kunnen pandrecht op debiteuren of cessie van vorderingen als zekerheid dienen.Risico’s ontstaan aan beide kanten. Voor de geldverstrekker heeft een lening met exploitatierisico, verbonden aan de zekerheid, een risicodragend karakter als de zekerheid moet worden uitgeoefend. Voor de ondernemer geldt het risico van het onnodig weggeven van zekerheden die maar één keer inzetbaar zijn. Ondernemers doen er goed aan alleen zekerheden aan te bieden die echt nodig zijn, om te voorkomen dat waardevolle bezittingen onnodig vastliggen. Denk aan een startende ondernemer die een pandrecht op zijn machines aanbiedt voor een nieuwe bedrijfslening — te veel bezittingen als onderpand aanbieden kan later flexibiliteit wegnemen. Meer zekerheden aanbieden leidt tot het stellen van meerdere bezittingen of garanties. De rente op een zakelijke lening hangt af van deze zekerheden; ondernemers die risicomijdend vermogen aantrekken, moeten zekerheden verstrekken.
In de praktijk vragen financiers diverse zekerheden om hun risico te beperken. Een financier kan bijvoorbeeld een pandrecht eisen, vaak op voorraden, inventaris of debiteuren bij een zakelijke lening. Dit dient als extra zekerheid wanneer de leningnemer niet kan terugbetalen.Banken, maar ook lease- en factormaatschappijen, stellen zulke zekerheden bij MKB-financiering. Bij vastgoedprojectontwikkeling vereist een bank garanties of hoofdelijkheid voor terugbetaling. Zelfs bij leningen aan een BV moet de leningnemer voldoende zekerheden bieden aan de BV, zoals de Belastingdienst stelt. Het Nationaal Groenfonds kan financieringen voorzien van hypothecaire zekerheid, verpandingen, garanties en contracten. Deze zekerheden bepalen direct de kosten en voorwaarden van de financiering, inclusief de hoogte van de rente. Ondernemers die 100% financiering zoeken, krijgen vaak te maken met hogere rentes, verplichte aflossingen en extra zekerheden. Het is slim om voldoende zekerheden over te houden voor toekomstige financiering, zodat u flexibel blijft.
De actuele wet- en regelgeving rondom financiering en zekerheden is in ontwikkeling, met name voor flexwerkers. Een belangrijk wetsvoorstel is de Wet meer zekerheid flexwerkers. Dit voorstel beoogt flexibele arbeidskrachten meer zekerheden te geven over hun werk en inkomen. Het wetsvoorstel wijzigt hiervoor onder andere Boek 7 van het Burgerlijk Wetboek, de Wet allocatie arbeidskrachten door intermediairs en de Wet financiering sociale verzekeringen. Een amendement verduidelijkt de mogelijkheid om meer uren te werken binnen een bandbreedteovereenkomst, wat de rechtszekerheid vergroot en een nieuwe systematiek met minimum- en maximumomvang introduceert. Deze nieuwe bandbreedteovereenkomsten vervangen de huidige oproepovereenkomsten, zoals nuluren- en min-maxcontracten. Hoewel een deel van de wijzigingen op 1 januari 2026 in kan gaan, is de beoogde inwerkingtreding voor het gehele wetsvoorstel 1 januari 2027. Dit moet de financiële positie van flexwerkers stabieler maken, wat indirect hun mogelijkheden voor financiering kan verbeteren.
Wel is er algemeen opleidingsadvies beschikbaar. Opleidingsadviseurs van Bestuursacademie Nederland geven deskundig opleidingsadvies. Zij bieden dit advies aan op basis van uw loopbaan en leerdoelen. Dit deskundig advies is gebaseerd op loopbaan en leerdoelen. Het advies is ook voor potentiële deelnemers. De adviseurs zijn gespecialiseerd in loopbaan- en leerdoeladvies. Hun advies is gebaseerd op jouw persoonlijke loopbaan en leerdoelen. Ze zijn bereikbaar van maandag tot en met vrijdag, van 08:30 tot 17:00 uur. Ze geven advies over opleidingsmogelijkheden. Een financier kan overigens wel om zekerheden vragen, zoals een pandrecht.
De Flex en Zeker lening is een tussenvorm die de flexibiliteit van een doorlopend krediet combineert met de zekerheid van een persoonlijke lening. De eerste 24 maanden kunt u flexibel bedragen opnemen en aflossen. Daarna krijgt u de vaste rente en zekerheid van een persoonlijke lening. Dit is een goede optie als u tijdelijk extra financiële ruimte zoekt, zonder het overzicht te verliezen. Het is ideaal als u niet precies weet hoeveel geld u wilt lenen of het geld niet in één keer nodig heeft.
U betaalt alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk opneemt. Ook kunt u afgeloste bedragen weer opnemen binnen uw kredietlimiet, anders dan bij een persoonlijke lening. Boetevrij aflossen is altijd mogelijk. U kunt deze lening ook gebruiken om oude leningen over te sluiten of samen te voegen. Wilt u meer weten over deze flexibele financieringsoptie?
Klarna biedt een alternatieve vorm van financiering die maandelijkse betalingen mogelijk maakt, zodat u geldmiddelen beschikbaar kunt stellen voor uw plannen. Klarna rekent geen rente en biedt rentevrije termijnbetalingen, zonder extra kosten bij tijdige betaling. Wilt u meer weten over Klarna’s betaaloplossingen? U kunt er ook voor kiezen om tot 10 dagen later te betalen. Klarna verdient echter aan rente en incassokosten wanneer betalingen niet op tijd worden voldaan.
Persoonlijke en zakelijke zekerheden verschillen in wie aansprakelijk is en welke bezittingen dienen als onderpand bij financiering. Bij persoonlijke zekerheden staat u als individu garant. U kunt dan optreden als borg, een garantie afgeven, of hoofdelijk aansprakelijk zijn. Dit betekent dat bij een ongedekte zakelijke lening u persoonlijk aansprakelijk bent. Als de zakelijke lening niet terugbetaald kan worden, dan bent u met uw privévermogen en bezittingen aansprakelijk. Financieringsvoorwaarden kunnen een set van persoonlijke en andere zekerheden bevatten. Zakelijke zekerheden daarentegen betreffen de bezittingen van een onderneming. Een zakelijke lening kan onderpand vereisen, zoals een pandrecht op voorraden, inventaris of debiteuren. Ook zakelijk onroerend goed, machines of het gekochte bedrijfsmiddel kunnen als onderpand dienen. Een zakelijke geldverstrekker verkrijgt dit onderpand van bepaalde zakelijke bezittingen. Vaak combineert een zakelijke lening onderpand van bedrijfsmiddelen met persoonlijke garanties van de ondernemer.
U kunt de risico’s van zekerheden beperken door slimme keuzes en goed begrip van de voorwaarden. Overheidsgaranties, zoals de BMKB- of GO-regeling, nemen een deel van het risico over, waardoor u minder privézekerheden hoeft te verstrekken. Volgens de Belastingdienst moet de waarde van het onderpand minstens gelijk zijn aan de lening. Daalt de waarde van de zekerheid — zoals een effectenportefeuille die 30% korting krijgt door risico op waardevermindering — dan moet u aanvullende zekerheid stellen. Periodiek heronderhandelen van zekerheden kan financiële ruimte creëren, net als het stapelen van financieringen met tweede of derde hypotheken voor meer flexibiliteit. Let op: bij een bedrijfshypotheek voor een BV wordt vaak een persoonlijke borgstelling gevraagd, wat uw privévermogen aansprakelijk maakt bij niet aflossen. Bij meerdere BV’s in een structuur kan zelfs hoofdelijke aansprakelijkheid van omliggende BV’s gelden om terugbetaling te waarborgen.
Voor het vastleggen van zekerheden levert u documenten digitaal aan via de website. Deze bestanden moeten niet-bewerkbaar zijn en u scant elk document afzonderlijk in. Een geldig paspoort of identiteitskaart is altijd vereist. U kunt meerdere documenten en pagina’s samenvoegen, zolang elk bestand maximaal 25 MB is. Bijvoorbeeld, voor een hypotheekaanvraag bij Woonnu zijn dergelijke documenten nodig om de verpanding van zaken zoals spaarsaldo of vastgoed vast te leggen. De financieringsvoorwaarden kunnen ook persoonlijke zekerheden omvatten, zoals een borgstelling door een ondernemer met privévermogen. Let op: aangeleverde documenten kunnen om veiligheidsredenen niet geopend worden door de ontvanger.
Er zijn diverse alternatieven voor traditionele zekerheden bij financiering. Overheidsgaranties zoals de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) en de Garantie Ondernemersfinanciering (GO-faciliteit) bieden banken alternatieve zekerheid, waarbij de overheid tot 50% van de lening kan garanderen. Ook “Asset Based” financieringen, leaseconstructies en factoring zijn methoden waarbij activa als basis dienen. Voor kleinere behoeften zijn microkredieten en leningen met omzetafhankelijke terugbetaling opties. Daarnaast kunt u denken aan private equity, privé-investeerders, crowdfunding en peer-to-peer leningen. Zelfs leningen van fondsen of individuele beleggers zijn een mogelijkheid. Voor veel ondernemers die geen traditioneel onderpand hebben, bieden deze alternatieven nieuwe financieringsmogelijkheden.