Een doorlopend krediet voor zzp’ers is een flexibele financieringsoplossing met een vooraf afgesproken kredietlimiet, waarbinnen u onbeperkt geld kunt opnemen. U betaalt maandelijks een vast percentage van 1,5% of 2% van uw kredietlimiet terug, waarbij afgeloste bedragen opnieuw opneembaar zijn en rente over het opgenomen saldo wordt betaald. Dit artikel legt uit hoe dit krediet werkt en hoe het u kan helpen bij het opvangen van liquiditeit of de aanschaf van voorraden.
Een doorlopend krediet voor zzp’ers is een flexibele leenfaciliteit in Nederland, specifiek bedoeld voor zelfstandigen zonder personeel. Binnen een afgesproken limiet kunt u gedurende de eerste jaren onbeperkt geld opnemen. De rente en looptijd staan niet vast, al blijft het maandbedrag wel gelijk. Dit type flexibel krediet heeft kenmerken van zowel een doorlopend krediet als een rekening courant krediet.U betaalt alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. De flexibiliteit zit in het feit dat u alleen rente betaalt over het geld dat u echt nodig heeft. Het is geschikt voor het financieren van werkkapitaal, zoals dagelijkse bedrijfsuitgaven. Ook grotere investeringen, zoals de aanschaf van apparaten, extra voorraad of het aannemen van personeel, kunnen hiermee gefinancierd worden.
Het aanvragen van een doorlopend zakelijk krediet als zzp’er volgt een gestructureerd proces, vaak online. U begint met het invullen van een aanvraagformulier op de website van de kredietverstrekker. Dit proces kan bijvoorbeeld bij Rabobank online worden gestart.
Bij de beoordeling letten kredietverstrekkers extra op de financiële gezondheid van uw eenmanszaak. Zzp’ers hebben doorgaans strengere kredietvereisten dan gevestigde bedrijven, omdat geldverstrekkers hogere risico’s zien bij een zakelijke lening voor zzp’ers. Vooral bij startende zzp’ers ligt de focus op het ondernemersrisico. Na goedkeuring betaalt u vaste maandelijkse aflossing percentages over het opgenomen bedrag. Een doorlopend krediet is overigens vaak geschikt voor ambitieuze zzp’ers die willen investeren in hun bedrijf.
Voor een doorlopend krediet als zzp’er gelden specifieke voorwaarden. Kredietverstrekkers beoordelen uw aanvraag zorgvuldig, waarbij de variabele leenfaciliteit met vast maandelijks bedrag centraal staat.
Het is belangrijk om te beseffen dat dit type financiering zorgvuldige planning vereist. Vooral voor zzp’ers met wisselende inkomsten kan dit een uitkomst zijn, mits de voorwaarden goed begrepen worden.
Een doorlopend krediet voor zzp’ers kenmerkt zich vooral door zijn flexibiliteit. U kunt geld opnemen tot een vooraf afgesproken kredietlimiet. De reeds afgeloste bedragen zijn opnieuw opneembaar, wat ideaal is bij wisselende inkomsten en een grote financiële vrijheid biedt. De rente is variabel; u betaalt deze alleen over het opgenomen bedrag. Dit is een belangrijk voordeel voor wie niet direct de hele limiet nodig heeft. Het maandelijkse bedrag dat u aflost, staat wel vast, tussen de 1,5% en 2% van de kredietlimiet. Dit biedt financiële ruimte voor ondernemers die te maken hebben met bijvoorbeeld seizoensgebonden uitgaven of onverwachte kosten. Zo houdt u altijd geld achter de hand zonder steeds een nieuwe lening aan te vragen, vooral gedurende de eerste jaren van het krediet. Voor de meeste zzp’ers met fluctuerende inkomsten is deze flexibele opname- en terugbetalingsmogelijkheid de grootste troef.
Om een idee te geven van de maandelijkse aflossing, ziet u hieronder een rekenvoorbeeld:
| Kredietlimiet | Maandelijks aflossingspercentage | Maandbedrag (voorbeeld) |
|---|---|---|
| €10.000 | 1,5% | €150 |
| €10.000 | 2% | €200 |
Hoeveel u kunt lenen met een doorlopend krediet als zzp’er hangt af van meerdere factoren. Banken berekenen het maximaal uit te lenen bedrag vooral op basis van uw gemiddelde winst over de laatste drie jaar. Ook het toetsinkomen van u en een eventuele partner speelt een rol in deze berekening. Verder kijken geldverstrekkers naar de bedrijfsresultaten van uw onderneming en een overzicht van uw lopende schulden. Bij diverse aanbieders kan het maximale leenbedrag voor zelfstandige ondernemers oplopen tot €100.000. Een doorlopend krediet biedt u een kredietlimiet met onbeperkte opname gedurende de eerste jaren. Dit is een variabele leenfaciliteit waarbij u geld kunt opnemen tot de afgesproken limiet en reeds afgeloste bedragen opnieuw opneembaar zijn. Om een indicatie te krijgen van hoeveel u kunt lenen, kunt u online rekentools en calculators gebruiken. Voor zzp’ers is een transparant financieel overzicht onmisbaar, want dit bepaalt direct de hoogte van uw kredietlimiet.
Een doorlopend krediet voor zzp’ers kent enkele belangrijke risico’s en nadelen. Het is belangrijk deze goed te overwegen voordat u een besluit neemt.
Een doorlopend krediet kan een zzp’er veel ademruimte geven, maar de keerzijde van die flexibiliteit is dat de rente kan stijgen – een risico dat u niet bij een persoonlijke lening met vaste rente heeft. Voor zzp’ers met een stabieler inkomen kan dit beheersbaar zijn, maar bij grote schommelingen in opdrachten is voorzichtigheid geboden.
Voor zzp’ers zijn er diverse alternatieven voor een doorlopend krediet, afhankelijk van uw specifieke financiële behoefte. Crowdfunding is een van de alternatieve financieringsvormen voor zzp’ers en MKB’ers. U kunt ook kijken naar alternatieve kredietverstrekkers die financiering zonder BKR-toetsing aanbieden. Daarnaast behoren De Gemeentelijke Kredietbank en een onderhandse lening tot de mogelijkheden om geld te lenen.
Een persoonlijke lening is een alternatief als u minder flexibiliteit nodig heeft dan een doorlopend krediet biedt. Waar een doorlopend krediet geen vaste looptijd had en u afgelost geld opnieuw kon opnemen, biedt een persoonlijke lening juist vaste maandlasten en een vaste einddatum. Bijvoorbeeld, als u een grote investering doet met een duidelijke einddatum, kan een persoonlijke lening beter passen. Ook een tweede hypotheek of koop op afbetaling kunnen alternatieven zijn, afhankelijk van uw situatie. Het oversluiten van een doorlopend krediet naar een andere leenvorm is een goede optie als de huidige vorm niet meer past bij uw financiële status.
Een zakelijke lening zonder jaarcijfers is zeker een optie voor zzp’ers, vooral als u nog geen volledige boekjaren heeft. U kunt een zakelijke lening online afsluiten zonder jaarcijfers. Dit geldt vooral voor startende ondernemers in Nederland die nog geen volledige boekjaren hebben en dus geen jaarverslagen kunnen overleggen. De beoordeling gebeurt dan op basis van actuele banktransacties. Kredietverstrekkers kijken naar 3 tot 15 maanden aan recente betalingsdata, of vragen om transactiegegevens over de afgelopen 6 tot 12 maanden. Ondernemers zonder een volledig boekjaar kunnen volstaan met een actuele administratie. Voor deze financiering zonder jaarcijfers is een minimale bedrijfsleeftijd van 6 tot 12 maanden vaak een vereiste, voor startersfinanciering minimaal 3 maanden. Sommige aanbieders vereisen dat een bedrijf minimaal 1 jaar actief is. Een inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KVK) is altijd nodig. Een nadeel is wel dat de rente vaak hoger ligt dan bij een bank die wel volledige jaarcijfers vraagt.
Snel geld lenen zonder BKR en loonstrook is voor zzp’ers mogelijk via specifieke financieringsvormen. Dit kan bijvoorbeeld een zakelijke lening zijn die zich richt op ondernemers die snel financiering nodig hebben. Aanbieders zoals SnelGeldLenenZonderBKR.nl bieden financiering van €1.500 tot €50.000 voor ondernemingen, vaak met een vaste rente en looptijd. Een zakelijk krediet zonder BKR-toetsing is ideaal voor ondernemers die flexibel willen opnemen en aflossen. Dit biedt snelle toegang tot werkkapitaal. Een lening met spoed is aan te vragen zonder BKR-toetsing en zonder het versturen van loonstroken. Sommige aanbieders, zoals Voldaan, bieden snelle toegang tot werkkapitaal via factuurverkopen, zonder BKR-toetsing, jaarcijfers of zekerheden. De aanmelding duurt dan slechts 15 minuten. Dit maakt het een aantrekkelijke optie wanneer u direct geld nodig heeft. Ook een minilening voor een klein bedrag kan vaak snel online en zonder loonstrook worden aangevraagd.
Nee, een doorlopend krediet voor zzp’ers is niet mogelijk zonder BKR-toetsing. De BKR-toetsing geldt namelijk voor alle ondernemers, dus ook voor u als zzp’er. Dit betekent dat een zzp krediet altijd bij het BKR wordt geregistreerd. Een zakelijke lening valt echter niet automatisch onder de BKR-registratie van persoonlijke leningen. ZZP’ers die zakelijk lenen krijgen vaak geen BKR-registratie als zij gespecialiseerde financiers of platforms gebruiken. Partijen kunnen u koppelen aan zulke financiers die geen BKR-registratie doen. Wel wordt een zakelijke lening geregistreerd bij het BKR als u die op persoonlijke titel afsluit. Meestal leidt een zakelijke financiering via gespecialiseerde partijen niet tot een BKR-registratie.
Een doorlopend krediet kan geschikt zijn voor startende zzp’ers, maar dit geldt wel in bepaalde gevallen. Het is vooral nuttig wanneer u langere tijd extra geld achter de hand wilt houden, bijvoorbeeld voor onverwachte investeringen of om inkomstenschommelingen op te vangen. U kunt geld opnemen wanneer u wilt en afgeloste bedragen opnieuw opnemen tot aan de kredietlimiet. Dit geeft u een doorlopende kredietruimte zonder eenmalige storting en heeft geen vaste einddatum. U mag onbeperkt extra aflossingen doen, wat handig is bij een meevaller. Wel betaalt u een vooraf afgesproken maandtermijn aan rente en aflossing, waarbij de rente variabel is en kan stijgen of dalen.
Jazeker, als zzp’er kunt u flexibel aflossen met een doorlopend krediet. Een doorlopend krediet geeft u de mogelijkheid om terug te betalen wanneer het u als ondernemer uitkomt. U kunt altijd extra aflossen of zelfs het hele bedrag in één keer terugbetalen. De Flex en Zeker Lening, een type doorlopend krediet, staat boetevrij aflossen toe op elk gewenst moment. Jaarlijks mag u een percentage boetevrij extra aflossen. Afgeloste bedragen kunt u bovendien weer opnieuw opnemen, wat handig is als u bijvoorbeeld een onverwachte meevaller heeft. In de eerste 24 maanden kunt u opnemen en aflossen zoals het u uitkomt, binnen de kredietlimiet. Dit maakt het doorlopend krediet geschikt voor zzp’ers die te maken hebben met pieken en dalen in inkomsten.
Een doorlopend krediet wordt geregistreerd bij het BKR, wat direct gevolgen heeft voor uw kredietwaardigheid als zzp’er. Elk krediet boven €250 leidt tot een BKR-registratie. Bovendien: een persoonlijk krediet van meer dan €250, dat langer dan een maand loopt en door een ondernemer is afgesloten, komt in het BKR-register. Zelfs een zakelijk krediet boven €1.000 waarvoor u persoonlijk aansprakelijk bent, wordt geregistreerd. Uw privéleningen en betalingsgedrag tellen mee voor zakelijke leenaanvragen, wat een BKR-registratie tot een belemmering maakt. Een negatieve BKR-registratie kan invloed hebben op uw kredietwaardigheid; uw leencapaciteit wordt dan beperkter. Dit zorgt voor minder kredietruimte of zelfs een afwijzing, en soms betaalt u een hogere rente.