Peer to peer lenen: vergelijk de beste P2P-platforms in Nederland

Peer to peer lenen verbindt individuele leners en geldschieters via online platforms, als alternatief voor persoonlijke leningen via de bank. In Nederland richten de meeste van deze platforms zich op leningen aan ondernemers en vastgoedprojecten; als particulier kunt u er maar beperkt terecht om zelf te lenen. Platforms moeten een vergunning hebben van de AFM of van een andere Europese toezichthouder, en ook zij toetsen uw kredietwaardigheid. Voor investeerders geldt: hogere rente betekent hoger risico, en uw inleg valt niet onder de depositogarantie. Op deze pagina leest u hoe P2P-lenen werkt, waar u op let bij het vergelijken van platforms en wat de risico's zijn.

Wat is peer to peer lenen en hoe werkt het?

Peer to peer lenen is een leenvorm waarbij u geld leent van particuliere investeerders via een online platform. Dit platform brengt individuele leners en geldschieters bij elkaar. Het is een lening zonder bank als derde partij.

Via internetplatforms komen leners en uitleners samen. Een P2P-lening is een overeenkomst tussen particulieren en bedrijven of andere particulieren. Deze financieringsvorm valt onder crowdfunding: volgens de AFM leent u als investeerder geld aan een bedrijf of particulier en krijgt u daar rente voor terug. Meer over de verschillende vormen leest u bij crowdfunding lening vergelijken en geld lenen zonder bank.

Belangrijke criteria om peer to peer leenplatforms te vergelijken

Bij het vergelijken van peer to peer leenplatforms is het belangrijk om naar specifieke criteria te kijken:

Leners worden vooraf getoetst op hun kredietwaardigheid. Daarbij kijkt het platform naar het doel van de lening, de financiële situatie, inkomsten, uitgaven en leeftijd. De uitkomst leidt tot een risicoklasse, en die bepaalt de rente. Lees altijd de voorwaarden van het P2P-platform goed door voordat u een keuze maakt.

Overzicht van populaire peer to peer leenplatforms in Nederland

Het aantal peer-to-peer leenplatforms in Nederland is niet groot, en de meeste richten zich op leningen aan ondernemers of vastgoed. Het platform Boober, dat leningen tussen particulieren mogelijk maakte, was vroeger actief in Nederland. Welke crowdfundingplatforms nu een vergunning hebben, ziet u in het register van de AFM. In Europa bestaan grotere platforms, zoals Mintos en PeerBerry. Die richten zich vooral op beleggers: u investeert er in leningen die elders in Europa zijn verstrekt, en u kunt er als Nederlandse particulier niet zelf lenen. Hieronder vindt u een korte beschrijving; wij geven geen beleggingsadvies en de voorwaarden van deze platforms veranderen regelmatig.

Mintos

Mintos is een online investeringsplatform uit Letland dat begon als p2p-platform en inmiddels ook andere beleggingen aanbiedt. AS Mintos Marketplace is volgens eigen opgave een beleggingsonderneming onder toezicht van de Letse centrale bank (Latvijas Banka). Een beleggerscompensatiestelsel beschermt niet tegen verlies doordat leners niet terugbetalen.

Bondora

Bondora is een p2p-platform uit Estland voor lening- en investeringsproducten, opgericht in 2008. Bondora staat volgens eigen opgave onder toezicht van de Estse financiële toezichthouder. Lees vooral goed hoe u uw geld weer kunt opnemen en welke risico's daarbij horen. Zoekt u een lening, lees dan Bondora lening alternatief.

PeerBerry

PeerBerry is een Europees peer-to-peer investeringsplatform dat werkt als marktplaats. Particuliere beleggers investeren er in leningen van leningaanbieders, vooral kortlopende consumentenleningen buiten Nederland. PeerBerry werkt met een terugkoopgarantie voor vertraagde leningen. Let op: zo'n garantie is een belofte van de leningaanbieder zelf en geen overheidsgarantie; gaat die aanbieder failliet, dan kan de garantie waardeloos zijn.

Lendermarket

Lendermarket is een peer-to-peer platform waarop u belegt in consumentenkredieten zonder onderpand. Ook hier werkt het platform met een buyback-programma via de leningaanbieders. Hogere rentes wijzen op hogere risico's.

Voor- en nadelen van peer to peer lenen

Peer to peer lenen kent specifieke voor- en nadelen.

• Voordelen:
  • Er is geen tussenkomst van een bank bij peer to peer lenen.
  • Profiteert u van een snellere goedkeuring en meer flexibiliteit in voorwaarden? Soms, maar ook een P2P-platform toetst uw kredietwaardigheid.
  • Voor ondernemers die bij een bank niet slagen, kan crowdfunding een alternatief zijn.
  • Voor investeerders kunnen P2P-leningen een hoger rendement geven dan sparen, tegen een hoger risico.
• Nadelen:
  • Als lener betaalt u vaak een hogere rente dan bij een bank.
  • Peer-to-peer lenen gaat voor investeerders gepaard met het risico van (deels) verlies van de inleg.
  • Er is een risico op geen terugbetaling door de kredietnemer.
  • P2P-platforms bieden geen depositogarantie, waardoor uw inleg niet beschermd is.
  • U kunt uw investering meestal niet tussentijds verkopen.

De mogelijke flexibiliteit is aantrekkelijk, maar de risico’s en beperkte bescherming vragen om voorzichtigheid.

Kosten, rente en voorwaarden van P2P-platforms vergeleken

De kosten, rente en voorwaarden van peer to peer lenen wijken af van traditionele bankleningen. Als lener betaalt u via P2P-platforms vaak hogere rentetarieven dan bij reguliere leningen, omdat de investeerders een vergoeding willen voor hun risico. Een voordeel is dat de rente en de looptijd van een peer-to-peer lening vooraf bekend zijn. Kijk als lener naar de totale kosten en niet alleen naar de rente: soms rekent het platform afsluit- of servicekosten, en soms worden alle kosten doorberekend aan de lenende partij. Vergelijk het jaarlijks kostenpercentage met dat van een persoonlijke lening. Voor investeerders bieden deze platforms meer rente dan de spaarrente bij banken, maar ook meer risico.

Risico’s en veiligheid bij peer to peer lenen

Bij peer to peer lenen bestaat het risico van (gedeeltelijk) verlies van uw inleg, omdat een lener de lening mogelijk niet kan terugbetalen, bijvoorbeeld door inkomens- of kredietproblemen. Volgens de AFM zijn investeringen via crowdfunding niet gedekt door het depositogarantie- en beleggerscompensatiestelsel, en kunt u uw investering meestal niet tussentijds verkopen.

Om de veiligheid te vergroten, worden leners vooraf getoetst op kredietwaardigheid. Deze toetsing maakt een inschatting van het risico mogelijk. Uitleners verminderen het risico op niet-terugbetalen door hun investering te spreiden over meerdere leners. De AFM adviseert nooit meer dan 10% van uw vrij belegbare vermogen via crowdfunding te beleggen. Zoekt u vooral privacy bij het lenen, lees dan meer over anoniem geld lenen.

Rendement en investeringsmogelijkheden bij P2P lenen

Het rendement bij peer to peer lenen verschilt sterk per platform, per risicoklasse en per soort lening. Leningen met een hoger risico bieden een hogere rente, maar de kans dat u (een deel van) uw inleg kwijtraakt, is ook groter. Het rendement dat een platform noemt, is meestal een bruto rendement vóór verliezen en kosten, en een rendement uit het verleden biedt geen garantie voor de toekomst. Vergelijk daarom niet alleen de rente, maar ook hoe vaak leningen in de praktijk niet worden terugbetaald en wat het platform dan doet.

Onze aanbeveling: welk peer to peer platform past bij jou?

Welk peer to peer platform het beste bij u past, hangt af van uw doel en risicobereidheid. Kies alleen platforms met een vergunning van de AFM of van een andere Europese toezichthouder, en controleer dat zelf in het register. Sommige platforms richten zich op specifieke sectoren, zoals duurzame energie, vastgoed of het mkb. Let op de looptijd: bij kortlopende consumentenleningen staat uw geld korter vast, bij vastgoed- of bedrijfsleningen soms jaren, en soms wordt het geld pas aan het eind van de looptijd terugbetaald. Een buyback- of terugkoopgarantie is geen overheidsgarantie. Spreid uw geld en beleg alleen wat u kunt missen.

Zoekt u als particulier een lening, dan is een P2P-platform zelden de eerste keuze. Vergelijk dan eerst de rente van een persoonlijke lening bij kredietverstrekkers in de rentevergelijking.

Peer to peer lenen en persoonlijke leningen: wat zijn de verschillen?

Peer to peer lenen is een alternatieve leenvorm waarbij particuliere investeerders geld uitlenen aan leners via een online platform, zonder tussenkomst van een bank. Deze leenvorm ontstond begin jaren 2000 als alternatief voor leningen via banken. Maakt dit het proces flexibeler, voordeliger en makkelijker dan het aanvragen van een persoonlijke lening bij een traditionele bank? Niet vanzelf: ook via een P2P-platform wordt u getoetst op kredietwaardigheid, en als lener betaalt u er vaak een hogere rente.

Bieden P2P-leningen snellere goedkeuring en eenvoudigere procedures voor wie snel financiering nodig heeft, bijvoorbeeld voor een onverwachte uitgave? Soms, maar ook dan beoordeelt het platform eerst uw kredietwaardigheid. Bij een persoonlijke lening via een kredietverstrekker ligt de rente vast, weet u vooraf wat u betaalt en staat het geld na akkoord meestal binnen 1 tot 2 werkdagen op uw rekening.