Het financieren van bouwgrond is mogelijk via een hypotheek, al gelden hiervoor strengere voorwaarden dan bij een reguliere woningaankoop. Geldverstrekkers eisen hiervoor een concreet bouwplan, kostenraming of aanneemcontract. Voor het financieren van bouwgrond is minimaal 20 tot 30 procent eigen geld vereist. U kunt de grond en woning via één hypotheek financieren, of eerst alleen de grond. Zelf bouwen zonder aannemer vraagt om aantoonbare kennis en ervaring, vaak met een bouwbegeleider of opzichter. Op deze pagina leest u meer over de mogelijkheden, voorwaarden en stappen voor het financieren van grond in 2025.
Grond financieren betekent dat u geld leent om een stuk land te kopen. Dit kan voor verschillende doeleinden zijn, zoals het bouwen van een woning of voor agrarische activiteiten. De financiering van bouwgrond is beschikbaar voor ondernemers die een kavel willen kopen om op te bouwen. Bouwgrondfinanciering kan via een hypotheek als financieringsvorm, waarbij de hypotheek zowel de grond als de bouw van de woning financiert.
Daarnaast is er financiering voor landbouwgrond, specifiek bedoeld voor ondernemers die land willen kopen of uitbreiden. Dit type agrarisch vastgoed kan gefinancierd worden, vaak voor agrarische ondernemers die willen investeren in extra grond. De financiering betreft vastgoed en landbouwgrond. Financiering van landbouwgrond kan bestaan uit combinaties van eigendom met bancaire financiering, pacht en erfpacht. Een financieringsoptie voor landbouwgrond is Grondleasing.
Voor het kopen van grond zijn er verschillende financieringsvormen beschikbaar, waaronder hypotheken, persoonlijke leningen en agrarische financieringen. Financiering van grond kan via kopen op afbetaling, meefinancieren met een hypotheek of een consumptief krediet. Bouwgrond kan gefinancierd worden met een hypotheek, vaak als combinatiehypotheek die eerst de grond en later de bouw dekt. Veel hypotheekverstrekkers bieden speciale hypotheken voor de aanschaf van bouwgrond. Voor landbouwgrond zijn er specifieke opties zoals bancaire financiering, pacht, erfpacht, financiering via familie of particuliere investeerders en duurzame fondsen. In de meeste gevallen wordt voor de financiering van grond gekozen voor een persoonlijke lening.
Een hypotheek op grond is mogelijk. Bouwgrond kan gefinancierd worden met een hypotheek. Hypotheekrecht is een zekerheidsrecht dat op onroerend goed zoals bouwgrond gevestigd kan worden. Een stuk grond kan dienen als onderpand voor een hypothecaire geldlening.
Een hypotheek is een lening met onroerend goed als onderpand, bedoeld voor de aankoop van een woning of ander vastgoed. Bij de aankoop van grond houdt een hypotheek rekening met het onderpand dat nog gebouwd moet worden. U kunt grond ook financieren door een tweede hypotheek af te sluiten of door overwaarde op te nemen uit uw bestaande hypotheek.
Grond kan gefinancierd worden via een persoonlijke lening. In veel gevallen kiest men voor een persoonlijke lening om grond te financieren. Een persoonlijke lening is specifiek bedoeld voor het financieren van persoonlijke uitgaven. Bouwgrond is te financieren met een persoonlijke lening. Een persoonlijke lening voor grondaankoop biedt voordelen zoals gunstige voorwaarden en een korte doorlooptijd. U betaalt geen notariskosten, afsluitkosten of advieskosten. De rente op een persoonlijke lening voor bouwgrond is doorgaans wel hoger dan bij een hypotheek.
Agrarische financiering voor landbouwgrond is een lening die specifiek is bedoeld voor ondernemers die land willen kopen of uitbreiden. Dit komt aan de orde bij uitbreiding van het landbouwbedrijf, herfinanciering en bedrijfsoverdracht. Financiering van landbouwgronden is mogelijk tot 100%. Bancaire financiering is traditioneel voor landbouwgrond, maar er zijn ook andere opties. Financiering kan bestaan uit combinaties van eigendom met bancaire financiering, pacht en erfpacht. Een andere financieringsoptie is Grondleasing. Financiering via private investeerders dekt maximaal 70% van de waarde van de grond en omvat alleen rentebetalingen zonder tussentijdse aflossing. Rechtstreekse financiering via Mogelijk heeft een maximale LTV van 65%. Deze financiering kan flexibele voorwaarden hebben.
Erfpacht en leaseconstructies zijn alternatieve manieren om financiering te regelen. Erfpacht is een financieringsoptie voor de aankoop van landbouwgrond. Leasing is een vorm van alternatieve financiering, vooral voor ondernemers. Het dient als alternatief voor bancaire financiering en traditionele ondernemersfinanciering. Financial lease is hier een specifieke vorm van. Leasing is ideaal voor investeringen in apparatuur, voertuigen of machines zonder groot kapitaal. Voor ZZP’ers en MKB’ers is leasing een van de alternatieven. Het financieringslandschap biedt naast leasing ook crowdfunding, factoring of investeren met privaat kapitaal als alternatieven voor bankfinanciering. Pachten, huren, grondbanken of landschapsfondsen zijn eveneens alternatieve financieringsvormen.
Om grond te financieren gelden specifieke voorwaarden en eisen, die per type grond en financieringsvorm verschillen. Banken eisen voor bouwgrondfinanciering minimaal 20 tot 30 procent eigen geld. U moet ook rekening houden met de voorfinanciering van grondkosten uit eigen middelen.
Voor een hypotheek op bouwgrond vragen geldverstrekkers om een concreet bouwplan, kostenraming of aanneemcontract, en een gezonde financiële situatie. Daarnaast is een afbouwgarantie van een projectontwikkelaar en een taxatierapport van een gecertificeerd taxateur vereist. Een getekende koopovereenkomst voor de bouwgrond is eveneens noodzakelijk. Bij de financiering van landbouwgrond zijn eventuele huurovereenkomsten belangrijk om aan te leveren.
Een aanvraag voor vastgoedfinanciering vraagt om een identiteitsbewijs, de koopovereenkomst en gegevens over inkomen of vermogen. Als u de grond wilt verhuren, zijn de huurovereenkomsten ook nodig.
Voor een bedrijfsfinanciering bij de bank zijn een businessplan en/of jaarplan nodig. Ook enkele jaren aan jaarcijfers van alle zakelijke rekeningen zijn vereist. Een prognose over het lopende en volgende jaar is eveneens een vereiste. Vergunningen en contracten zijn ook nodig voor een succesvolle financieringsaanvraag. Bij projectfinanciering zijn aanvullend een begroting en vergunningen nodig.
Specifieke aanbieders kunnen extra documenten vragen. Voor een financiering bij Floryn vraagt men in de meeste gevallen om zes maanden aan bankafschriften van alle zakelijke rekeningen. Soms vraagt Floryn aanvullend om de meest recente jaarrekening. Ook een kolommenbalans per heden kan in sommige gevallen worden opgevraagd.
De rol van kredietwaardigheid en inkomen is bepalend voor het verkrijgen van een financiering. Kredietwaardigheid bepaalt of u geld kunt lenen. Uw kredietwaardigheid wordt beoordeeld op basis van inkomen, vaste lasten, betalingsgedrag en BKR-registratie. Financiers kijken naar uw verantwoord besteedbaar inkomen en de stabiliteit van uw financiële situatie. U moet stabiele en voldoende inkomsten hebben in verhouding tot het gevraagde krediet. De kredietverstrekker evalueert uw financiële draagkracht, inclusief inkomen, vaste uitgaven, schulden en woonlasten. De kredietgever mag hierbij uitgaan van het bestendige deel van uw inkomen. Criteria voor verantwoord lenen omvatten gezinssamenstelling, inkomen, werk en maandelijkse financiële verplichtingen.
Voor agrarische grond en veeteelt gelden specifieke eisen voor financiering en gebruik. Landbouwgrond die door een landbouwer wordt gekocht, moet na aankoop minimaal 10 jaar gebruikt worden voor beroepsmatige landbouwactiviteiten. Dit geldt ook voor agrarische grond die in gebruik is bij professionele landbouwbedrijven van particuliere beleggers; de agrarische bestemming van de grond moet gedurende minimaal 10 jaar behouden blijven. Als de bestemming van agrarische grond binnen 10 jaar wijzigt naar niet-agrarische doeleinden, vervalt de vrijstelling van overdrachtsbelasting. Agrarische grond moet specifiek voor agrarische doeleinden worden gebruikt, zoals akkerbouw, veeteelt of andere vormen van landbouw. Veehouderij omvat alle bedrijfsmatige vormen van het houden van dieren voor gebruiks- of winstdoeleinden. Volgens de Meststoffenwet is landbouwgrond grond waarop een vorm van landbouw wordt uitgevoerd. Grasland telt als landbouwgrond wanneer minimaal 50% gras wordt geteeld voor veevoer, door beweiding of maaien. Grond die niet wordt bemest of gebruikt voor oogsten of beweiden, telt niet als landbouwgrond voor mestplaatsingsruimte. Percelen met eco-activiteiten zoals een bufferstrook met kruiden of groene braak krijgen geen mestplaatsingsruimte. Tot slot moet landbouwgrond die meetelt voor de mestregelgeving in Nederland liggen.
Bij het vergelijken van financieringsopties voor grond kijkt u naar rentes en bijkomende kosten, zoals afsluitprovisies en administratiekosten. Over een vastgoedfinanciering betaalt u rentekosten, een percentage van het totale leenbedrag. Leningen van verschillende geldverstrekkers zijn te vergelijken op basis van rente, maandlasten en totale kosten; het effectieve jaarlijkse rentepercentage (JKP) geeft hierbij een eerlijk beeld van de totale kosten. Het rentepercentage dat u betaalt hangt af van de hoogte van het financieringsbedrag en kan tot 4 procentpunt verschillen tussen kredietverstrekkers voor hetzelfde leenbedrag. Rentetarieven zijn onderdeel van kosten die per financier verschillen, waarbij rente op crowdfundingfinanciering meestal hoger is dan bij bankfinanciering. Een offerte maakt vergelijking mogelijk van rentetarieven en voorwaarden per lening, en een rekenhulp toont de kosten en bijbehorende rente per leenbedrag.
Het rentepercentage voor een persoonlijke lening ligt voor ondernemers hoger dan voor mensen in loondienst. Dit komt omdat inkomsten uit een eigen onderneming minder regelmatig zijn. De jaarrente voor zelfstandigen wijkt af van het goedkoopste rentetarief voor een reguliere persoonlijke lening.
Een rentetarief voor een persoonlijke lening voor ondernemers bedraagt 6,5% tot 7,6%. Het rentepercentage voor een zakelijke lening ligt tussen 5,4% en 12%. De rente op een zakelijke lening ligt vaak tussen 4 en 12%. Het daadwerkelijke rentepercentage hangt af van uw persoonlijke situatie, zoals het gekozen leenbedrag.
Bij het financieren van grond krijgt u te maken met diverse bijkomende kosten, zoals taxatiekosten, notariskosten en advieskosten. Deze aankoopkosten omvatten ook overdrachtsbelasting en eventuele bemiddelingskosten. Voor een hypotheek zijn dit eenmalige kosten, waaronder die voor een taxateur, notaris en hypotheekadviseur. Als deze kosten worden meegefinancierd, brengt dit extra rentekosten met zich mee. Bij €1.000 geleend tegen 7,0% kost dat circa €70 aan rente per jaar. Ook bij het oversluiten van een hypotheek naar een andere aanbieder betaalt u taxatie-, notaris- en advieskosten, zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aangeeft. Deze kosten, inclusief de notariële kosten voor de hypotheekakte en aanvraagkosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), zijn vaak fiscaal aftrekbaar. Zelfs bij een tweede hypotheek zijn er advies- en taxatiekosten, plus kosten voor inschrijving bij de notaris.
Het maandbedrag voor grondfinanciering berekent u met een formule die rekening houdt met het leenbedrag, de rente en de looptijd. De hoogte van de lening is een van de factoren, net als de rente van de lening en de looptijd van de lening. De duur van uw financiering bepaalt de hoogte van uw maandbedrag. Het maandbedrag wordt bepaald door het geleende bedrag plus de rente in gelijke delen te verdelen over de looptijd. Een rekenhulp geeft inzicht in de maandlast van het gewenste leenbedrag. Een exacte berekening van het leenbedrag en de maandlasten is te verkrijgen door een financieringsaanvraag te starten.
Een online rekentool helpt u bij het aanvragen van een lening voor grond financieren. U krijgt vooraf inzicht in een realistische aanvraag. Hiervoor vult u zelf gegevens in de rekentool in. Een rekentool berekent wat u per maand kwijt bent; u berekent vrijblijvend de maandelijkse kosten. Binnen één minuut krijgt u duidelijkheid over de financiering. De tool houdt automatisch rekening met uw inkomen, vaste lasten, looptijd, rentepercentages en andere kredieten. Ook berekent een rekentool het maximaal verantwoord te lenen bedrag. Het gebruik van een rekentool zorgt voor transparante rente en voorwaarden. U geeft zelf aan hoeveel u wilt lenen via de rekentool. Het simuleren van een lening begint met het gebruik van zo’n rekentool.
De looptijd en rente van een lening bepalen direct uw maandlasten en de totale kosten. Een langere looptijd verlaagt uw maandelijkse bedrag. U betaalt dan wel meer rente in totaal over de gehele periode. De rente bepaalt de kosten van geld lenen. Een langere looptijd drukt de maandlast, maar leidt tot meer betaalde rente in totaal. Dit beïnvloedt uw financiële situatie.
Het proces van financieringsaanvraag begint met het goed voorbereiden van de aanvraag. De eerste stap is het goed bekijken van uw eigen situatie en plannen. Hierbij bepaalt u het doel en het benodigde bedrag. De financieringsaanvraag moet duidelijk maken waar de financiering voor nodig is. Dit omvat het uitwerken van een financieel plan en, indien zakelijk, een ondernemingsplan. Daarna volgt het opmaken van een financieringsconstructie, opvragen van offertes en vergelijken van mogelijkheden, vaak na een korte telefonische inventarisatie.
De voorbereiding voor financiering begint met het verzamelen van informatie. U moet informatie verzamelen over mogelijke financiers, zoals banken en alternatieve financieringsvormen. Ook verzamelt u alle relevante informatie over de opdrachtgever en de specifieke eisen voor uw project. Dit helpt u om een helder beeld te krijgen van de benodigde financiering voor uw grond en de beschikbare opties.
Het vergelijken van financieringsaanbieders kan lastig zijn. Toch is het een belangrijke stap om aanbiedingen van minimaal 3 financiers te vergelijken voordat u een keuze maakt. Leningen vergelijkt u op basis van rente, maandlasten, totale kosten en de belangrijkste voorwaarden. De betrouwbaarheid van de kredietverstrekker is ook een belangrijk criterium.
Online vergelijken van kredietverstrekkers geeft direct inzicht in rente en voorwaarden. Het Standaard Informatieblad helpt om kredietverstrekkers eenvoudig te vergelijken. Een online leningvergelijker is een concrete stap voor het vergelijken van aanbieders. Vergelijkingssites zoals Lening.nl bieden snel een globaal beeld van kredietaanbieders en rentes.
Het indienen van de financieringsaanvraag is een cruciale stap in het proces. Dit markeert de officiële start van het financieringstraject. Na de voorbereiding dient u de financieringsaanvraag in via de gekozen route. Ook na een intakegesprek of het opstellen van plannen wordt de aanvraag ingediend bij de financier. Het aanvraagproces voor beleggingsvastgoed omvat eveneens het indienen van de aanvraag. U rondt de aanvraag af door alle gegevens in te dienen bij de financier. Het doen van de financieringsaanvraag is een belangrijke stap, zeker bij zakelijke financiering.
Voor persoonlijk advies over het financieren van grond is een afspraak met een adviseur een waardevolle eerste stap. Of u nu bouwgrond, een kavel of agrarische grond wilt aankopen, een gespecialiseerde adviseur kan u begeleiden bij het vinden van de juiste financiering.
De intake afspraak dient als kennismaking, waarbij uw vastgoedplannen en onderneming grondig worden besproken. Deze voorbereidende stap is cruciaal voordat de financieringsaanvraag wordt ingediend. Om het gesprek zo efficiënt mogelijk te maken, is het raadzaam de volgende documenten mee te nemen: recente jaarcijfers, IB-aangifte, WOZ-beschikking, een kopie van uw legitimatiebewijs, bankpas en een uittreksel van de KvK.
Een adviseur, zoals een agrarisch specialist, begint doorgaans met een grondige inventarisatie van uw situatie. Vervolgens verkent hij of zij de financieringsopties bij diverse geldverstrekkers en helpt u een strategisch financieringsplan op te stellen. Dit persoonlijke traject zorgt ervoor dat u weloverwogen keuzes maakt en de beste voorwaarden voor uw grondfinanciering vindt.
Om de beste financiering voor uw grond te vinden, is het essentieel om de aanbiedingen van diverse geldverstrekkers te vergelijken, zodat u de meest gunstige voorwaarden kunt selecteren. Dit principe is van toepassing op zowel agrarische als bouwgrond. Voor de financiering van agrarische grond is het raadzaam een afspraak te maken met een adviseur, zeker wanneer u als agrarisch ondernemer expansie overweegt of wilt investeren in extra land.
Voor ondernemers die plannen hebben om te bouwen, zijn er diverse financieringsmogelijkheden voor de aankoop van bouwgrond of een geschikte kavel. De financiering van grond kan op verschillende manieren worden gerealiseerd, zoals middels een koop op afbetaling, het meefinancieren via een hypothecaire lening, of door middel van een consumptief krediet. Vaak wordt hierbij gekozen voor een persoonlijke lening. Een andere mogelijkheid is financiering via familie, met name relevant bij de verwerving van landbouwgrond.
Zakelijk grond financieren biedt verschillende mogelijkheden voor ondernemers. Een zakelijke lening is een oplossing voor het financieren van bouwgrond. Deze optie is geschikt voor ondernemers die een perceel of kavel willen verwerven met het oog op toekomstige bebouwing. Ook zakelijke vastgoedfinanciering kan worden ingezet voor bouwgrond.
Voor agrarische grond zijn er specifieke financieringsoplossingen. Financiering voor agrarische grond is specifiek gericht op de aankoop ervan. De noodzaak hiervoor ontstaat vaak bij de expansie van het landbouwbedrijf, het herfinancieren van bestaande gronden, of bij een bedrijfsovername. Landbouwgrondfinanciering is beschikbaar voor MKB-ondernemers en ZZP’ers die agrarische grond of vastgoed willen aankopen. Bedrijven kunnen agrarische grond financieren voor uitbreiding van hun bedrijf voor landbouw, tuinbouw of veeteelt. Financiering van landbouwgrond kan via zakelijke hypothekenfondsen, rechtstreekse financiering door een investeerder of institutionele financiering. Zakelijke financiering kan worden verstrekt met vastgoed als onderpand.
ASR biedt erfpacht aan als financieringsmogelijkheid voor grond. Dit is een interessante optie voor grondkrediet, vooral voor agrarische ondernemers. Een erfpachtconstructie met ASR houdt in dat u de grond verkoopt aan ASR en deze vervolgens terugpacht.
Deze vorm van erfpacht is geschikt voor grond die u nodig heeft voor uitbreiding, extensivering of om een bedrijfsovername mogelijk te maken. ASR Dutch Farmland Fund wil een stabiele partner zijn voor de lange termijn. Boeren die voldoen aan duurzaamheidsvoorwaarden ontvangen 10% korting op de canon de eerste 3 jaar en 5% de resterende looptijd. Na afloop van de erfpacht heeft u in veel gevallen de mogelijkheid de grond terug te kopen.
ASR biedt ook Jonge Boeren Erfpacht aan. Dit ondersteunt jonge boeren bij het overnemen en opstarten van een agrarisch bedrijf. Het zorgt ervoor dat jonge boeren minder kapitaalkrachtig hoeven te zijn bij aanvang van hun carrière.
Het verschil tussen agrarische en niet-agrarische grond zit in de functie van het vastgoed. Agrarische grond is primair bedoeld voor landbouwdoeleinden, zoals een melkveehouderij of een akkerbouwbedrijf. Je mag een agrarische bestemming uitsluitend voor deze doeleinden gebruiken. Woningen bouwen is over het algemeen niet toegestaan op agrarische grond, tenzij het een bedrijfswoning voor de agrariër zelf betreft. Een schuur of andere bijgebouwen mag je wel plaatsen als deze direct gerelateerd is aan agrarische activiteiten. Niet-agrarische grond is bedoeld voor andere sectoren, zoals recreatie, horeca, zorg, of een woonboerderij. Wonen is niet zomaar toegestaan op een agrarische bestemming. Een agrarische bestemming kan worden gewijzigd naar een woonbestemming, maar dit is een complex en tijdrovend proces.
Als particulier heeft u voor een financieringsaanvraag diverse documenten nodig. U levert persoonlijke identificatie- en inkomensdocumenten aan. Denk hierbij aan een kopie van uw paspoort of identiteitskaart, een geldig rijbewijs en recente bankafschriften. Ook een loonstrook of uitkeringsspecificatie is vereist. Als u een partner heeft, zijn ook diens documenten nodig. De geldverstrekker gebruikt deze om uw identiteit en financiële situatie te verifiëren. Bewijsstukken voor de aanvraag omvatten documenten die uw identiteit, inkomsten, gezinssamenstelling en vaste kosten aantonen.
Het financieringsproces duurt gemiddeld 2 tot 5 dagen. Dit geldt voor zowel particuliere aanvragen als financiering geregeld door banken. De duur van het financieringsproces is tussen 2 tot 5 dagen tot de uitbetaling van de financiering. Dit is afhankelijk van de snelle en tijdige aanlevering van alle benodigde documenten. Het financieringstraject duurt meestal 2 tot 5 dagen vanaf ontvangst van deze documenten.
Het financieren van grond brengt specifieke risico’s met zich mee. Een risico is dat er nog geen woning als onderpand dient, wat de financiering complexer maakt. Banken stellen strengere voorwaarden voor bouwgrondfinanciering, en niet alle banken bieden deze financiering aan. Zonder een duidelijk bouwplan is financiering lastig of zelfs onmogelijk, en een hogere eigen inbreng is vaak vereist.De waarde van de grond kan dalen, wat een waardedalingsrisico vormt. Ook kunnen vertragingen in vergunningen of bestemmingswijzigingen de plannen dwarsbomen. Er bestaat ook een risico op het niet kunnen realiseren van de exitstrategie binnen de looptijd van de lening. Specifieke risico’s zijn het bestemmingsplanrisico, marktrisico en looptijdrisico. Lenen voor landbouwgrond kan bovendien leiden tot hoge rentekosten.