De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een essentiële Nederlandse regeling die huizenkopers financiële bescherming biedt en tegelijkertijd geldverstrekkers zekerheid geeft over de terugbetaling van de hypotheekschuld. Het fungeert als een waardevol vangnet bij onvoorziene omstandigheden, zoals inkomensverlies, en resulteert vaak in een lagere hypotheekrente.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) houdt concreet in dat het een financiële borgstelling is voor hypotheken in Nederland, beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Deze regeling biedt huizenkopers een vangnet bij onvoorziene betalingsproblemen die buiten hun schuld ontstaan, zoals inkomensverlies door scheiding, arbeidsongeschiktheid, overlijden van een partner of werkloosheid. In dergelijke situaties staat de Nationale Hypotheek Garantie garant voor de terugbetaling van de hypotheekschuld aan de geldverstrekker. Bovendien kan het, onder strikte voorwaarden, leiden tot kwijtschelding van een eventuele restschuld bij een noodzakelijke verkoop van de woning met verlies. Dit vermindert het financiële risico voor zowel de huizenkoper als de geldverstrekker, en resulteert vaak in een lagere hypotheekrente.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) functioneert als overheidsborging doordat de onafhankelijke Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), gesteund door de Nederlandse Staat, garant staat voor de terugbetaling van de hypotheekschuld aan de geldverstrekker bij onvoorziene betalingsproblemen van de huizenkoper. Deze garantie vermindert het financiële risico voor banken en andere geldverstrekkers aanzienlijk, waardoor zij een hypotheek met NHG tegen een lagere hypotheekrente kunnen aanbieden. Concreet betekent dit dat in geval van gedwongen verkoop, wanneer de opbrengst van de woning lager is dan de openstaande schuld, de NHG de resterende restschuld aan de hypotheekverstrekker betaalt, wat een cruciaal vangnet biedt voor alle betrokken partijen.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt huizenkopers in Nederland voornamelijk een lagere hypotheekrente en aanzienlijke financiële zekerheid bij onvoorziene omstandigheden. Deze overheidsborging fungeert als een cruciaal vangnet tegen financiële risico’s, zoals inkomensverlies door werkloosheid, scheiding, arbeidsongeschiktheid of overlijden van een partner. Mocht gedwongen verkoop onvermijdelijk zijn en de opbrengst de hypotheekschuld niet dekken, dan kan de Nationale Hypotheek Garantie de restschuld kwijtschelden, wat de financiële nasleep voor de huiseigenaar elimineert.
Bovendien draagt NHG bij aan een toegankelijke koopwoningmarkt, met name voor starters, doordat geldverstrekkers meer zekerheid hebben en daardoor gunstigere voorwaarden kunnen bieden. De NHG-hypotheek is beschikbaar voor diverse woningtypen zoals woonhuizen, appartementen en woonwagens, mits het de primaire bewoning betreft en de hypotheek niet boven de jaarlijks vastgestelde NHG-grens van momenteel €405.000 uitkomt. Voor woningen waarbij extra geld wordt geleend voor energiebesparende maatregelen is er een hogere grens van €461.100. Een ander tastbaar voordeel is de lage eenmalige borgtochtprovisie, die in 2025 is vastgesteld op slechts 0,4% van het hypotheekbedrag. De brede adoptie, met meer dan 40% van alle huiseigenaren in Nederland die een hypotheek met NHG hebben, bevestigt de waarde en het vertrouwen in deze regeling.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is primair geschikt voor een breed scala aan huizenkopers die financiële zekerheid zoeken en profiteren van een lagere hypotheekrente, mits zij voldoen aan de gestelde voorwaarden. Dit omvat met name starters op de woningmarkt, senioren (waaronder AOW-gerechtigden en bijna-AOW’ers met aangepaste acceptatiecriteria), ondernemers, flexwerkers en huurders met hoge huurlasten, voor wie de NHG de toegang tot een verantwoorde hypotheek aanzienlijk verbetert. De Nationale Hypotheek Garantie biedt ook een vangnet voor hypotheeknemers die in onvoorziene omstandigheden terechtkomen, zoals werkloosheid, scheiding, arbeidsongeschiktheid of overlijden van een partner.
De belangrijkste voorwaarden voor een hypotheek met NHG zijn:
De NHG-voorwaarden en -normen worden jaarlijks aangescherpt en zijn beschikbaar via de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.
De actuele dekkingslimieten en premievoorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn per 1 januari 2025 gewijzigd om aan te sluiten bij de ontwikkelingen op de woningmarkt. De standaard maximale kostengrens voor een hypotheek met NHG, die de maximale koopsom of marktwaarde van de woning vertegenwoordigt, is verhoogd van €435.000 naar €450.000. Voor woningen waarbij tevens energiebesparende maatregelen worden meegefinancierd, is er een hogere grens van toepassing: de maximale koopprijsgrens stijgt in dat geval naar €477.000.
De premievoorwaarden zijn eveneens aangepast; de Nationale Hypotheek Garantie verlaagt premie voor 2025 van 0,6% naar een eenmalige borgtochtprovisie van slechts 0,4 procent van het totale hypotheekbedrag. Deze verlaging draagt bij aan de betaalbaarheid van een hypotheek met NHG.
U vraagt de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet direct zelf aan, maar dit gebeurt altijd via uw hypotheekadviseur of de geldverstrekker (bank) wanneer u een hypotheek afsluit. De hypotheekadviseur speelt hierin een cruciale rol door uw persoonlijke en financiële situatie te beoordelen en te controleren of deze voldoet aan de strenge voorwaarden en normen van de Nationale Hypotheek Garantie, waaronder het maximale hypotheekbedrag (voor 2025 €450.000, of €477.000 inclusief energiebesparende maatregelen) en de inkomensnormen van het Nibud. Na een positieve beoordeling dient de adviseur namens u de hypotheekaanvraag, inclusief het verzoek voor NHG, in bij de geldverstrekker. Zodra de hypotheek wordt geaccepteerd en de akte passeert, wordt de NHG-garantie toegevoegd, waarvoor u een eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag betaalt, die fiscaal aftrekbaar is. U kunt ook vooraf op www.nhg.nl de calculator gebruiken om een inschatting te maken van hoeveel u maximaal met NHG kunt lenen.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft een directe en positieve invloed op zowel de hypotheekrente als de risico’s voor huizenkopers in Nederland. Ten eerste beïnvloedt de NHG de hypotheekrente doordat geldverstrekkers aanzienlijk minder risico lopen op de lening; de Nationale Hypotheek Garantie staat immers garant voor de terugbetaling van de schuld. Dit lagere risico wordt door banken en andere geldverstrekkers beloond met een lagere hypotheekrente voor kopers, vaak variërend tussen de 0,2% en 0,8%, met een gemiddeld rentevoordeel van circa 0,45% per jaar ten opzichte van een vergelijkbare hypotheek zonder NHG.
Ten tweede vermindert de NHG de financiële risico’s voor kopers door te fungeren als een cruciaal vangnet bij onvoorziene betalingsproblemen buiten hun schuld, zoals inkomensverlies door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of het overlijden van een partner. In dergelijke situaties kan de NHG een tijdelijke oplossing bieden om de woonlasten te verlagen en, in het uiterste geval van gedwongen verkoop, de eventuele restschuld aan de geldverstrekker kwijtschelden, wat de financiële nasleep voor de huiseigenaar elimineert en een veiligere financiële positie creëert. Hoewel kopers een eenmalige borgtochtprovisie betalen (vastgesteld op 0,4% van het hypotheekbedrag in 2025), is deze fiscaal aftrekbaar. Een belangrijk nuanceverschil is dat een NHG-hypotheek, vanwege de al toegepaste laagste risicopremie, niet in aanmerking komt voor verdere rentedalingen op basis van een verbeterde Loan-to-Value (LTV) ratio, iets wat bij hypotheken zonder NHG wel mogelijk is als de woningwaarde stijgt of er extra wordt afgelost.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) onderscheidt zich van andere hypotheekopties en garanties door de unieke combinatie van zekerheid en financiële voordelen. Waar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie resulteert in een lagere hypotheekrente doordat geldverstrekkers geen renteopslag toepassen, dragen hypotheken zonder NHG doorgaans wel een hogere rente, vaak inclusief een risico-opslag die afhankelijk is van de Loan-to-Value (LTV). Dit extra risico voor de geldverstrekker vertaalt zich in hogere maandlasten voor de huizenkoper. Bovendien biedt de Nationale Hypotheek Garantie een cruciaal financieel vangnet bij onvoorziene omstandigheden, zoals inkomensverlies of scheiding, met de mogelijkheid tot kwijtschelding van een eventuele restschuld; een garantie die bij reguliere hypotheekopties volledig ontbreekt en waarbij de koper zelf alle financiële risico’s draagt. Hoewel een NHG-hypotheek een eenmalige borgtochtprovisie kent van 0,4% van het hypotheekbedrag, compenseert het rentevoordeel dit vaak ruimschoots over de looptijd van de hypotheek, wat het een financieel aantrekkelijke en veilige keuze maakt.
Bij gedwongen verkoop van een woning met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) treedt de NHG op als een cruciaal vangnet. Indien de woning noodgedwongen verkocht moet worden en de verkoopopbrengst lager is dan de openstaande hypotheekschuld, kan de NHG onder strikte voorwaarden de resterende restschuld kwijtschelden. Dit is mogelijk wanneer de betalingsproblemen buiten uw schuld zijn ontstaan, zoals bij inkomensverlies door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van een partner. De NHG betaalt dan het verschil aan de hypotheekverstrekker, waardoor u als huiseigenaar niet met een aanzienlijke restschuld blijft zitten.
Ja, het is mogelijk om een aanvullende lening of een tweede hypotheek af te sluiten op een woning die reeds is gefinancierd met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een tweede hypotheek wordt vaak gebruikt om overwaarde te benutten voor bijvoorbeeld verbouwingen of renovaties aan de woning. Echter, de Nationale Hypotheek Garantie is een eenmalige borgstelling voor het totale hypotheekbedrag op uw hoofdverblijf. Dit betekent dat de aanvullende lening alleen onder de bestaande NHG valt als de totale hypotheekschuld (oorspronkelijke hypotheek plus de tweede hypotheek) binnen de jaarlijks vastgestelde NHG-grens blijft. Overschrijdt de gecombineerde schuld deze grens, dan komt het deel boven de limiet of de gehele aanvullende lening niet meer in aanmerking voor de voordelen en zekerheid van de NHG.
Bij een verhuizing of verbouwing verandert de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) op specifieke manieren. Bij een verhuizing naar een nieuwe woning dient een nieuwe NHG-garantie te worden aangevraagd voor die woning, onder de dan geldende voorwaarden en de actuele NHG-grens. Dit betekent dat de hypotheek voor de nieuwe woning opnieuw getoetst wordt en de eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag (in 2025) opnieuw betaald wordt. Indien de nieuwe woning buiten de NHG-grens valt, komt deze niet in aanmerking voor een Nationale Hypotheek Garantie. Voor een verbouwing kan de NHG meegenomen worden als de totale hypotheek, inclusief de financiering voor de verbouwing, binnen de maximale NHG-kostengrens blijft. Dit kan via een verhoging van de bestaande hypotheek of een tweede hypotheek, waarbij de verbouwing vaak moet leiden tot waardevermeerdering van de woning, getoetst via een taxatierapport. Specifiek voor energiebesparende maatregelen geldt in 2025 een hogere NHG-grens van €477.000.
De kosten van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bestaan uit een eenmalige borgtochtprovisie, die in 2025 is vastgesteld op 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Deze eenmalige kosten zijn fiscaal aftrekbaar en kunnen, dankzij de lagere hypotheekrente die de NHG doorgaans biedt, al binnen ongeveer twee jaar worden terugverdiend. De NHG zelf heeft geen vaste looptijd in de zin van een einddatum; de garantie blijft gedurende de gehele looptijd van uw hypotheek van kracht, zolang u aan de voorwaarden voldoet, terwijl de jaarlijks vastgestelde NHG-kostengrens wel kan wijzigen.
Een NIBC Hypotheek is een hypotheekproduct dat sinds 2013 wordt aangeboden door NIBC Direct, een bank die bekendstaat om haar scherpe rentes en duidelijke voorwaarden. NIBC Direct biedt verschillende hypotheekvarianten aan, zoals de NIBC Direct Hypotheek en de NIBC Direct Extra Hypotheek, met kenmerken zoals een minimale hypotheek van € 70.000 en een maximale hypotheek tot € 1.000.000, en de mogelijkheid tot extra aflossingen tot 15% of zelfs 100% boetevrij uit eigen middelen. Deze producten zijn primair gericht op financiering van de eigen woning en niet op investeringsdoeleinden.
De NIBC Hypotheek past uitstekend bij de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) doordat NIBC Direct actief hypotheken met NHG aanbiedt en zich zelfs richt op het uitbreiden van haar aanbod om een top-5 NHG-hypotheekaanbieder in Nederland te worden. Dit betekent dat huizenkopers die voldoen aan de NHG-voorwaarden kunnen profiteren van de voordelen die de Nationale Hypotheek Garantie met zich meebrengt, zoals een aanzienlijk lagere hypotheekrente en het financiële vangnet bij onvoorziene omstandigheden. NIBC verlaagde de hypotheekrente afgelopen week nog, en heeft ook tijdelijke renteacties op 20 en 30 jaar vaste renteperiodes met NHG, zoals een recent aanbod van 4.23% voor een 17 jaar vaste renteperiode met NHG. Voor meer informatie over de specifieke producten en actuele voorwaarden van NIBC Hypotheken kunt u terecht op onze pagina over NIBC Direct Hypotheken.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft een directe en aanzienlijke impact op de rente die je betaalt voor je hypotheek, door deze significant te verlagen. Dit komt doordat de Nationale Hypotheek Garantie fungeert als een financiële borgstelling voor de geldverstrekker, waardoor hun financiële risico op de lening aanzienlijk wordt verminderd. Vanwege dit sterk gereduceerde risico valt een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie automatisch in de laagste risicoklasse, wat betekent dat banken geen risico-opslag toepassen, maar juist een rentekorting geven. Dit rentevoordeel varieert doorgaans tussen de 0,2% en 0,8%, met een gemiddeld rentevoordeel van circa 0,45% per jaar ten opzichte van een vergelijkbare hypotheek zonder NHG, wat resulteert in lagere maandlasten. Bovendien is het renteverschil NHG vs. niet-NHG hypotheek voor een 20-jaars rentevaste periode sinds maart 2020 toegenomen van 0.47% naar 0.58%, wat het voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie nog verder benadrukt en bijdraagt aan de laagst mogelijke hypotheekrente op de markt.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) draagt op cruciale wijze bij aan zowel een veilige als een betaalbare hypotheek door het lenen voor een eigen woning goedkoop, verantwoord en veilig te maken. Het verhoogt de veiligheid doordat het fungeert als een essentieel financieel vangnet voor huizenkopers bij onvoorziene betalingsproblemen buiten hun schuld, zoals inkomensverlies door werkloosheid, scheiding, arbeidsongeschiktheid of overlijden van een partner, met de mogelijkheid tot kwijtschelding van een eventuele restschuld bij gedwongen verkoop. Voor geldverstrekkers vermindert de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) het risico aanzienlijk, wat direct leidt tot de betaalbaarheid in de vorm van een lagere hypotheekrente voor de koper. Deze rentetarieven zijn doorgaans lager dan bij hypotheken zonder NHG, omdat de lening door de garantie van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen in de laagste risicoklasse valt en er geen risico-opslag wordt toegepast. De combinatie van deze financiële zekerheid en het structurele rentevoordeel maakt de Nationale Hypotheek Garantie een aantrekkelijke en verantwoorde keuze voor woningkopers in Nederland.
Lening.nl onderscheidt zich als een uitstekende keuze voor uw financiële behoeften, inclusief informatie over de Nationale Hypotheek Garantie, door de focus op gebruiksgemak en klanttevredenheid. Klanten zoals Biljana uit Schiedam, C uit Heerhugowaard, Ayman Helaly uit MEPPEL en Nick Van Linstee uit Gorinchem beoordelen Lening.nl als “Heel goed” en “Goed”, en ervaren het invullen als “Makkelijk in te vullen”. Deze positieve feedback onderstreept onze toewijding aan een vlotte service en betrouwbare vergelijking, die essentieel is bij het maken van weloverwogen financiële beslissingen. Door onze toegankelijke klantenservice via telefoon (0882277311) en e-mail ([email protected]), bieden wij de ondersteuning die u nodig heeft bij het vergelijken van diverse leningen en het verkrijgen van inzicht in complexe onderwerpen zoals de Nationale Hypotheek Garantie.