Een hypotheek met WIA-uitkering is zeker mogelijk, al hangen de precieze mogelijkheden en voorwaarden af van uw persoonlijke situatie en de stabiliteit van uw uitkering. Op deze pagina verkennen we hoe geldverstrekkers uw aanvraag beoordelen, welke specifieke voorwaarden gelden, en welke stappen u kunt nemen om uw droomwoning te financieren.
Een WIA-uitkering (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) is een Nederlandse uitkering die bedoeld is voor werknemers die door ziekte of gebrek langdurig arbeidsongeschikt zijn. Deze uitkering is een belangrijke inkomensbron, en beïnvloedt de hypotheekmogelijkheden doordat geldverstrekkers uw WIA-inkomen meewegen bij de beoordeling van uw leencapaciteit. Hoewel een hypotheek met WIA-uitkering zeker mogelijk is, hangt de hoogte van het bedrag dat u kunt lenen sterk af van de stabiliteit en duurzaamheid van uw WIA-uitkering. Zo wordt een permanente IVA-uitkering (volledig en duurzaam arbeidsongeschikt) vaak gunstiger beoordeeld dan een WGA-uitkering, die afhankelijk is van uw resterende verdiencapaciteit en eventuele re-integratie. Daarnaast kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een Hypotheek Aflos Verzekering, zoals de TAF Hypotheekbeschermer, die een uitkering biedt of zelfs de hypotheek (gedeeltelijk) aflost bij intrede in de WIA, de zekerheid voor geldverstrekkers vergroten en daarmee uw hypotheekaanvraag positief beïnvloeden.
Geldverstrekkers beoordelen een hypotheekaanvraag met WIA-inkomen primair op de stabiliteit en duurzaamheid van de uitkering, evenals de algehele terugbetalingscapaciteit van de aanvrager. Zij kijken hierbij nauwkeurig naar de soort WIA-uitkering: een permanente IVA-uitkering (volledig en duurzaam arbeidsongeschikt) wordt doorgaans gunstiger beoordeeld dan een WGA-uitkering, waarvan de hoogte afhankelijk is van resterende verdiencapaciteit en re-integratiemogelijkheden. Naast het WIA-inkomen betrekken geldverstrekkers, die gebonden zijn aan de normen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen, ook andere inkomensbronnen en vaste lasten, zoals bestaande schulden (waaronder studieschuld), om de maximale leencapaciteit te bepalen, vaak met een maximale schuldenlast van 30-40% van het netto-inkomen. Om dit inkomen te verifiëren, werken zij met een inkomensverklaring, opgesteld door externe bedrijven.
De voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek met WIA-uitkering focussen primair op de stabiliteit en duurzaamheid van uw uitkering en uw algehele terugbetalingscapaciteit. Geldverstrekkers beoordelen dit nauwkeurig: een IVA-uitkering, die een gegarandeerd basisinkomen biedt door volledige en blijvende arbeidsongeschiktheid, wordt gunstiger beoordeeld. Voor IVA kan het bruto jaarinkomen inclusief vakantiegeld vaak volledig worden meegenomen, zeker als de uitkering voor een onbepaalde duur is en er geen herkeuring meer plaatsvindt. Bij een WGA-uitkering, afhankelijk van resterende verdiencapaciteit, wordt het inkomen doorgaans meegenomen voor 70%, en zijn er leningsmogelijkheden indien gekoppeld aan een tweede contractant met vast inkomen. Essentieel is dat naast de WIA-uitkering, alle overige inkomensbronnen en vaste lasten, inclusief bestaande schulden, worden meegewogen om uw maximale leencapaciteit te bepalen, waarbij een maximale schuldenlast van doorgaans 30-40% van het netto-inkomen geldt. Een stabiele persoonlijke situatie en het overleggen van een UWV Uitkeringsbesluit zijn cruciale documenten voor deze beoordeling.
De stabiliteit van uw WIA-inkomen is van doorslaggevende invloed op de hypotheekacceptatie, aangezien geldverstrekkers primair de bestendigheid van uw inkomensbron beoordelen om uw terugbetalingscapaciteit voor de lange termijn te waarborgen. Voor een hypotheek met WIA-uitkering kijken hypotheekverstrekkers nauwkeurig naar de soort uitkering en de toekomstverwachting daarvan; een permanente IVA-uitkering wordt doorgaans als zeer stabiel gezien en kan vaak volledig worden meegenomen als toetsinkomen, omdat er geen herkeuring plaatsvindt. Daarentegen wordt een WGA-uitkering, vanwege de afhankelijkheid van resterende verdiencapaciteit en re-integratiemogelijkheden, als minder stabiel ervaren en vaak voor 70% meegerekend, wat kan leiden tot strengere eisen. De inkomensstabiliteit die een hypotheek vereist is cruciaal voor kredietwaardigheid, en de aanwezigheid van aanvullende verzekeringen zoals een TAF Inkomensbeschermer of een hypotheekverzekering die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid, kan de waargenomen zekerheid van uw inkomen aanzienlijk vergroten en daarmee uw aanvraag positief beïnvloeden. Een UWV Uitkeringsbesluit is een essentieel document om deze stabiliteit te bewijzen.
Voor mensen met een WIA-uitkering zijn in principe diverse soorten hypotheken mogelijk, waarbij de acceptatie sterk afhangt van de stabiliteit en duurzaamheid van de uitkering. Met name voor IVA-uitkeringsgerechtigden, wiens inkomen door de volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid als zeer stabiel wordt beschouwd, zijn reguliere hypotheekvormen zoals de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek toegankelijk; hierbij kan het bruto jaarinkomen inclusief vakantiegeld vaak volledig als toetsinkomen worden meegenomen. Voor WGA-uitkeringsgerechtigden, wier inkomen door de resterende verdiencapaciteit als minder stabiel wordt ervaren en doorgaans voor 70% wordt meegerekend, zijn de mogelijkheden complexer en vereisen vaak aanvullende factoren zoals een stabiele persoonlijke situatie, een tweede aanvrager met een vast inkomen, of aanvullende verzekeringen om een hypotheek met WIA-uitkering te kunnen verkrijgen. Daarnaast kunnen voor WIA-uitkeringsgerechtigden met aanzienlijke overwaarde op hun woning, zoals senioren, ook specifieke producten zoals een verzilverhypotheek of een maatwerkhypotheek geschikt zijn, die primair op de woningwaarde en minder op het maandelijkse inkomen zijn gebaseerd.
Het aanvraagproces van een hypotheek met WIA-uitkering is een gestructureerd traject dat begint met gedegen voorbereiding en advies. Gezien de specifieke beoordeling van WIA-inkomen door geldverstrekkers, is professionele begeleiding cruciaal om dit proces soepel te laten verlopen en de stabiliteit van uw uitkering en persoonlijke situatie correct te kunnen presenteren.
Het aanvraagproces omvat doorgaans de volgende stappen:
De doorlooptijd van het gehele aanvraagproces is variabel en afhankelijk van de snelheid waarmee documenten worden aangeleverd en de interne procedures van de geldverstrekker. Hoewel de procedure in uitzonderlijke gevallen korter dan vier weken kan duren, is een realistischer tijdsbestek vaak vier tot acht weken.
Voor een hypotheek met WIA-uitkering zijn specifieke aanvullende verzekeringen en opties van cruciaal belang om de financiële stabiliteit te waarborgen. De woonlastenverzekering, waaronder producten zoals de TAF Hypotheekbeschermer, is essentieel omdat deze een uitkering kan bieden of zelfs de hypotheek (gedeeltelijk) kan aflossen bij intrede in de WIA, en ook dekking kan bieden bij werkloosheid. Daarnaast is een overlijdensrisicoverzekering sterk aanbevolen om te zorgen dat uw nabestaanden de hypotheek kunnen blijven betalen mocht u overlijden, hoewel deze niet altijd verplicht is gesteld door de geldverstrekker. Voor hogere inkomens kan een WIA-excedentverzekering, eventueel in combinatie met een WGA-hiaatverzekering, de WIA-uitkering aanvullen en daarmee de leencapaciteit voor de hypotheek vergroten. Tot slot is de woonhuisverzekering (opstalverzekering) een verplichte verzekering die door hypotheekverstrekkers wordt geëist om schade aan de woning te dekken.
Voor WIA-uitkeringsgerechtigden is het van cruciaal belang om hypotheekaanbieders zorgvuldig te vergelijken, aangezien zij aanzienlijk kunnen verschillen in hun acceptatiebeleid en voorwaarden voor een hypotheek met WIA-uitkering. Waar de ene geldverstrekker het UWV Uitkeringsbesluit gunstiger beoordeelt, kijkt de andere kritischer naar de duurzaamheid van de uitkering, zoals bij een WGA-uitkering versus een IVA-uitkering. Onafhankelijke hypotheekadviseurs, zoals bijvoorbeeld De Hypotheker of Hypotheek Visie, vergelijken de producten van meer dan 40 aanbieders en hebben inzicht in welke geldverstrekkers specifieke WIA-voorwaarden accepteren, waaronder de omgang met aanvullende verzekeringen en de beoordeling van uw WIA-inkomen. Dit vergelijkingsproces is essentieel om de meest passende hypotheek te vinden met gunstige rentes en voorwaarden, afgestemd op uw unieke financiële situatie.
Het berekenen van een hypotheek met een WIA-uitkering hangt primair af van de beoordeling van uw uitkering als stabiel inkomen door geldverstrekkers. De WIA-uitkering, die door het UWV wordt berekend op basis van uw dagloon of loon over de 12 maanden voor uw ziekmelding, wordt meegenomen als toetsinkomen voor uw leningaanvraag. Voor een IVA-uitkering (volledig en duurzaam arbeidsongeschikt) geldt dat deze doorgaans volledig als inkomen wordt meegerekend, omdat deze als een gegarandeerd basisinkomen en stabiel inkomen wordt beschouwd. Echter, bij een WGA-uitkering wordt het inkomen vaak voor slechts 70% meegenomen voor de bepaling van uw leencapaciteit, gezien de variabele aard afhankelijk van resterende verdiencapaciteit. Naast de uitkering worden ook andere inkomensbronnen en eventuele bestaande schulden meegewogen. Een essentieel document hiervoor is uw UWV Uitkeringsbesluit. Om uw maximale hypotheek te berekenen, is het raadzaam professioneel advies in te winnen.
Een beleggingshypotheek in combinatie met een WIA-uitkering is tegenwoordig zeer beperkt mogelijk en doorgaans niet de meest geschikte optie, gezien de inherente beleggingsrisico’s en recente fiscale wijzigingen voor nieuwe hypotheken. Waar een beleggingshypotheek traditioneel de mogelijkheid bood om kapitaal op te bouwen via beleggingen, vaak via een Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) of beleggingsverzekering, met als doel de hypotheek aan het einde van de looptijd in één keer af te lossen, wordt het potentieel voor een hogere opbrengst gecompenseerd door het beleggingsrisico dat het vermogen minder waard kan worden dan de hypotheekschuld. Dit gebrek aan zekerheid over aflossing conflicteert sterk met de eis van geldverstrekkers voor stabiliteit en duurzaamheid van het inkomen bij een hypotheek met WIA-uitkering, aangezien zij primair kijken naar een bestendige terugbetalingscapaciteit. Bovendien sluiten nieuwe beleggingshypotheken de hypotheekrenteaftrek doorgaans uit, wat de maandlasten onvoordelig beïnvloedt. Bestaande beleggingshypotheken kunnen nog wel flexibiliteit bieden, zoals de mogelijkheid tot tussentijds opnemen van bedragen of omzetting naar een annuïtaire hypotheek, zeker als er overwaarde is. Echter, voor een nieuwe hypotheek zal de focus eerder liggen op stabielere aflossingsvormen zoals de annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Een hypotheek uit eigen BV aanvragen met een WIA-uitkering is in principe mogelijk, waarbij uw eigen besloten vennootschap (BV) optreedt als geldverstrekker voor uw privéwoning. Hierbij is de stabiliteit van uw WIA-uitkering, die wordt uitgekeerd door het UWV, cruciaal voor uw persoonlijke aflossingscapaciteit richting de BV; een permanente IVA-uitkering wordt doorgaans als stabieler beoordeeld dan een WGA-uitkering, welke meer afhankelijk is van resterende verdiencapaciteit. De Holding BV moet zelf over voldoende pensioen, spaargeld en beleggingen beschikken om de lening te verstrekken. Belangrijk zijn ook fiscale aspecten zoals het fictief regulier voordeel in box 2 dat kan ontstaan voor een AB-houder bij excessief lenen bij eigen vennootschap, wanneer schulden > €500.000 aan eigen bv zijn. Voor deze complexe constructie is het essentieel om gespecialiseerd financieel en fiscaal advies in te winnen. Meer informatie over de algemene voorwaarden voor deze constructie vindt u op onze pagina over een hypotheek uit eigen BV.
Ja, het is in principe mogelijk om een hypotheek met WIA-uitkering te krijgen, zelfs wanneer dit uw enige inkomensbron is. De beslissende factor is de stabiliteit en duurzaamheid van uw WIA-uitkering, wat cruciaal is voor geldverstrekkers om uw inkomensstabiliteit en mogelijkheid tot betaling maandlasten te beoordelen. Een permanente IVA-uitkering, als een gegarandeerd basisinkomen, wordt doorgaans als zeer stabiel beschouwd en kan vaak volledig als toetsinkomen worden meegenomen voor een hypotheek. Voor een WGA-uitkering, die afhankelijk is van resterende verdiencapaciteit, wordt het inkomen meestal voor 70% meegerekend, wat de leencapaciteit beïnvloedt bij alleen dit inkomen. U moet overtuigend kunnen aantonen dat u de aflossingsverplichtingen kunt voldoen voor deze lening om een woning te kunnen kopen.
Uw betaalcapaciteit voor een hypotheek met WIA-uitkering wordt door geldverstrekkers bepaald door de aard en stabiliteit van uw WIA-inkomen. Voor een IVA-uitkering wordt uw bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld, doorgaans volledig meegenomen als toetsinkomen. Bij een WGA-uitkering wordt de berekening complexer; het inkomen wordt dan doorgaans meegenomen als 70% van uw WIA-maandloon min 70% van uw verwachte verdiencapaciteit. Naast dit erkende WIA-inkomen worden ook uw andere vaste inkomsten, zoals pensioenuitkeringen die doorlopen tot de AOW-leeftijd, en al uw financiële verplichtingen, zoals bestaande schulden en vaste lasten, nauwkeurig meegewogen. Dit geheel vormt de basis voor uw maximale leencapaciteit.
Voor een hypotheek met WIA-uitkering zijn specifieke documenten essentieel om uw financiële situatie en de stabiliteit van uw inkomen aan te tonen bij geldverstrekkers. Het nauwkeurig en compleet aanleveren van deze stukken versnelt het aanvraagproces aanzienlijk.
Hieronder volgt een overzicht van de benodigde documenten:
Bij een hypotheek met WIA-uitkering zijn de belangrijkste risico’s en aandachtspunten vooral gericht op de stabiliteit en mogelijke veranderingen van uw uitkering, aangezien de lening met WIA-uitkering wordt bepaald door de stabiliteit van uitkering en persoonlijke situatie. Het voornaamste risico is dat de WIA-uitkering kan worden verlaagd als het arbeidsongeschiktheidspercentage wijzigt, wat leidt tot onzekerheid over betalingscapaciteit, met name bij een WGA-uitkering. Dit kan resulteren in hogere rentevoeten of kortere looptijden voor de hypotheek of zelfs betaalproblemen als het inkomen onvoldoende blijkt. Een ander aandachtspunt is de invloed van onverwachte omstandigheden, zoals werkloosheid, die moeilijkheden met hypotheekbetalingen kunnen veroorzaken, zelfs naast een stabiele WIA-uitkering. Daarom is een grondige risicoanalyse en het overwegen van aanvullende financiële bescherming essentieel.