Een NHG lening, oftewel een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, biedt woningkopers in Nederland extra zekerheid en de mogelijkheid tot een lagere hypotheekrente dankzij verminderd risico voor geldverstrekkers. Hier ontdek je alles over de werking, de specifieke voordelen voor huizenkopers, de aanvraagprocedure, kosten, bescherming bij betalingsproblemen en hoe de NHG zich verhoudt tot andere leningen, inclusief de actuele maximale hypotheekbedragen.
Een NHG lening is een hypotheek die wordt gegarandeerd door de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een borgstelling van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Deze garantie vermindert het financiële risico voor geldverstrekkers, omdat het Waarborgfonds de hypotheek terugbetaalt aan de bank mocht de hypotheeknemer onverhoopt niet meer aan de betalingsverplichtingen kunnen voldoen. Door deze extra zekerheid bieden banken woningkopers met een NHG lening doorgaans een lagere hypotheekrente, wat resulteert in voordeligere maandlasten. Bovendien beschermt NHG de huiseigenaar tegen een eventuele restschuld bij een gedwongen verkoop, mits de betalingsproblemen zijn ontstaan door onvoorziene, buiten je schuld ontstane omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een echtscheiding, en er actief meegewerkt wordt aan een oplossing. Het doel van de NHG is het bevorderen van verantwoorde hypotheekverstrekking en het vergroten van de zekerheid voor zowel geldverstrekkers als huizenkopers in Nederland.
Een NHG lening biedt huizenkopers diverse concrete voordelen, die de aankoop van een woning toegankelijker en veiliger maken. Het meest in het oog springende voordeel is de aanzienlijk lagere hypotheekrente die geldverstrekkers bieden, vaak met een rentevoordeel dat kan oplopen tot 0,5% tot 1% per jaar ten opzichte van een hypotheek zonder NHG, met name wanneer de lening meer dan 60% van de woningwaarde bedraagt. Dit resulteert direct in lagere maandlasten en kan, afhankelijk van de hypotheeksom, over de looptijd leiden tot een aanzienlijk financieel voordeel, bijvoorbeeld €3.000 netto voordeel over 10 jaar bij een hypotheek van €200.000. Daarnaast biedt een NHG lening een belangrijk vangnet bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of overlijden van een partner: onder strikte voorwaarden kan de NHG een eventuele restschuld na gedwongen verkoop kwijtschelden, wat financiële ellende voorkomt. Een ander cruciaal voordeel is de mogelijkheid om meer te lenen voor duurzame maatregelen; de maximale NHG-grens kan verhoogd worden naar 106% van de woningwaarde indien de extra 6% wordt geïnvesteerd in energiebesparende voorzieningen. Bovendien is een NHG lening bij de meeste banken te combineren met een starterslening, wat de toegang tot de woningmarkt voor specifieke doelgroepen verder vergroot. Dit alles draagt bij aan een verantwoorde woonfinanciering en meer financiële zekerheid voor de huizenkoper.
Voor een NHG lening moet je voldoen aan specifieke voorwaarden die betrekking hebben op de te financieren woning, de hoogte van de hypotheek en jouw persoonlijke financiële situatie. Een woningkoper komt alleen in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als zowel de aanvrager als de lening en de woning aan de gestelde eisen voldoen.
De belangrijkste voorwaarden voor een NHG lening zijn:
Het aanvragen van een NHG lening is geen losstaand proces, maar een integraal onderdeel van je algehele hypotheekaanvraag. De aanvraag loopt altijd via een geldverstrekker of een tussenpersoon bij het afsluiten van je hypotheek. Tijdens de hypotheekaanvraag zal expliciet gevraagd worden of je gebruik wilt maken van de Nationale Hypotheek Garantie, waarbij je een ‘ja’ of ‘nee’ keuze maakt. Een belangrijke tip is om je goed te laten adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur, die je door het gehele proces kan leiden en kan bepalen of een NHG lening past bij jouw specifieke financiële situatie en woning.
De kosten van een NHG lening bestaan uit een eenmalige premie, de zogenaamde borgtochtprovisie, die je betaalt aan de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Deze kosten bedragen 0,6% van het totale hypotheekbedrag, wat voor een hypotheek van €300.000 neerkomt op bijvoorbeeld €1.800 (op basis van 2024 cijfers). Een gunstig financieel gevolg is dat deze eenmalige NHG-kosten fiscaal aftrekbaar zijn van je inkomen, wat de netto investering verlaagt. Hoewel er een initiële uitgave is, wegen de financiële voordelen ruimschoots op tegen deze kosten: de lagere hypotheekrente, die gunstig is, zorgt ervoor dat de kosten van de Nationale Hypotheek Garantie bij een rentekorting van 0,2 procent al binnen iets meer dan vijf jaar worden terugverdiend. Bovendien biedt de NHG bij betalingsproblemen een solide financieel vangnet door bescherming tegen een restschuld na gedwongen verkoop, mits aan de voorwaarden wordt voldaan. Bij het oversluiten van een hypotheek met NHG zijn er vanaf 2020 geen nieuwe NHG-kosten verschuldigd, tenzij het hypotheekbedrag wordt verhoogd.
Een NHG lening biedt huiseigenaren aanzienlijke bescherming bij onvoorziene betalingsproblemen of een gedwongen verkoop, met name door het kwijtschelden van een eventuele restschuld. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), die de Nationale Hypotheek Garantie uitgeeft, staat borg voor de hypotheek en kan de restschuld na een gedwongen verkoop overnemen of kwijtschelden. Dit vangnet is van toepassing indien de betalingsproblemen zijn ontstaan door specifieke, buiten uw schuld ontstane omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, relatiebeëindiging of overlijden van een partner. Cruciaal is wel dat u volledige medewerking verleent aan de verkoop van de woning tegen de hoogst mogelijke prijs en dat er geen eigen vermogen aanwezig is om de restschuld te dekken.
Voordat het tot een gedwongen verkoop komt, biedt de NHG ook een vangnet bij tijdelijke betalingsproblemen; het Waarborgfonds kan dan in overleg met de geldverstrekker zoeken naar een passende regeling, eventueel via de Woonlastenfaciliteit, om zo een gedwongen woningverkoop te voorkomen. Daarom is het van belang dat u betalingsproblemen zo snel mogelijk meldt aan uw geldverstrekker, aangezien naleving van de NHG voorwaarden en het beperken van achterstanden cruciaal zijn voor de mate van restschuldvergoeding.
Een NHG lening is geen zelfstandige hypotheekvorm zoals een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, maar een financiële garantie die aan deze standaard hypotheekvormen kan worden gekoppeld. Het belangrijkste verschil met hypotheken zonder NHG is de extra zekerheid die het Waarborgfonds Eigen Woningen aan geldverstrekkers biedt, waardoor zij een lagere hypotheekrente kunnen aanbieden. Waar een hypotheek zonder NHG enkel rentekorting biedt bij een zeer lage schuld ten opzichte van de woningwaarde (bijvoorbeeld minder dan 70%), zorgt een NHG lening voor algemeen gunstigere voorwaarden en een vangnet bij onvermijdelijke betalingsproblemen. Een andere duidelijke afbakening is de maximale hypotheekgrens die de NHG stelt, terwijl een hypotheek zonder garantie geen dergelijke bovengrens kent.
NHG is zelf een cruciale overheidsmaatregel die bijdraagt aan de betaalbaarheid en toegankelijkheid van een eigen woning. Naast de bescherming tegen restschuld, kan een NHG lening gecombineerd worden met andere ondersteunende regelingen, zoals de starterslening, om de woningmarkt voor specifieke doelgroepen te openen. De Nationale Hypotheek Garantie biedt verder actieve ondersteuning bij financiële problemen, bijvoorbeeld via de Woonlastenfaciliteit, en kan zelfs besluiten tot het aflossen van een deel van de hypotheekschuld of het aanpassen van de financiering (“haircut”) bij langdurig verlies van inkomen om de maandlasten beheersbaar te houden. Ook de recente invoering van ruimere acceptatiecriteria voor hypotheekaanvragen van ouderen met een verhuiswens benadrukt de rol van NHG als een flexibele maatschappelijke regeling.
Het maximale hypotheekbedrag voor een NHG lening in 2025 bedraagt € 450.000. Deze grens, ook wel de NHG-kostengrens genoemd, is het hoogste bedrag waarvoor u Nationale Hypotheek Garantie kunt afsluiten, zelfs als de woningwaarde hoger is. Ter vergelijking was dit maximale bedrag in 2024 nog € 435.000. De daadwerkelijke maximale hypotheek met NHG die u kunt lenen, wordt ook bepaald door uw persoonlijke financiële situatie, zoals uw inkomen, vaste lasten en eventuele andere leningen. Een uitzondering geldt wanneer u investeert in energiebesparende voorzieningen; in dat geval kan de NHG-grens verhoogd worden tot 106% van de woningwaarde.
Ja, een NHG lening kan zeker gecombineerd worden met andere subsidies of regelingen die de aankoop of financiering van een eigen woning ondersteunen. De meest gangbare combinatie is die met een starterslening, hoewel de mogelijkheid hiervoor afhankelijk is van de specifieke bank en geldverstrekker. Zo staat de ING Bank de combinatie van een hypotheek met NHG en een starterslening wel toe, terwijl dit bij Nationale-Nederlanden juist niet het geval is. Het is daarom van belang om de voorwaarden bij uw hypotheekadviseur en de beoogde geldverstrekker na te gaan.
Bij de verkoop van een woning met een NHG lening worden de opbrengsten allereerst gebruikt om de openstaande hypotheekschuld af te lossen. Indien echter sprake is van een gedwongen verkoop door onvoorziene omstandigheden zoals niet verwijtbare werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, relatiebeëindiging of overlijden van de partner, en de verkoopopbrengst is onvoldoende om de gehele hypotheek te dekken, dan biedt de Nationale Hypotheek Garantie een belangrijke bescherming. Onder de voorwaarden van de NHG kan het Waarborgfonds de eventuele restschuld dan kwijtschelden, waardoor u niet met een onverwachte schuld blijft zitten. Het is tevens van belang te weten dat bij een verhuizing naar een nieuwe woning boven NHG-grens, de huidige NHG lening niet zomaar kan worden meegenomen, wat betekent dat de nieuwe hypotheek zonder NHG-bescherming zal zijn.
De garantieperiode van een NHG lening is direct gekoppeld aan de looptijd van je hypotheek. Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) moet namelijk afgelost worden binnen 30 jaar, en gedurende deze periode blijft de garantie actief zolang je aan de geldende voorwaarden voldoet. Dit betekent dat de bescherming van de NHG je gedurende de gehele aflossingsperiode van je NHG lening kan bijstaan, gericht op het opvangen van onvoorziene financiële problemen.
Een “NWF lening” is geen officiële term voor een specifieke leenvorm in Nederland; de term verwijst waarschijnlijk naar de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), dat soms in een langere vorm als ‘Nieuw Nederlands Waarborgfonds Eigen Woningen’ wordt aangeduid. De NHG is zelf de borgstelling of garantie, afgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), die gekoppeld kan worden aan een reguliere hypotheek zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Een “NWF lening” is dus geen afzonderlijke, concurrerende lening, maar een misinterpretatie van de NHG-constructie. Het belangrijkste verschil met een hypotheek zonder NHG is dat deze garantie het financiële risico voor geldverstrekkers verlaagt, waardoor zij een lagere hypotheekrente kunnen aanbieden en de huiseigenaar beschermd wordt tegen een restschuld bij onvoorziene omstandigheden, zoals reeds benoemd is bij de voordelen van een NHG lening.
Bij het aanvragen van een lening bij de ING, zijn er naast de optie voor een NHG lening ook diverse mogelijkheden en voorwaarden van toepassing wanneer u geen gebruik maakt van de Nationale Hypotheek Garantie. Een van de meest in het oog springende verschillen is de maximale leenmogelijkheid: zonder NHG kunt u doorgaans maximaal 80% van de marktwaarde van de woning lenen, in tegenstelling tot de hogere percentages die mogelijk zijn met NHG, zeker bij investeringen in energiebesparende voorzieningen. Daarnaast kunnen er aanvullende voorwaarden gelden; zo kan een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht zijn, met name voor aanvragers ouder dan 70 jaar of bij een lening boven 80% van de marktwaarde. Ook kan de ING, net als andere geldverstrekkers, om een uitgebreidere inkomensverklaring vragen voor hypotheken zonder NHG. Voor specifieke details over uw situatie en de actuele voorwaarden van een ING hypotheek, met of zonder NHG lening, is het raadzaam direct contact op te nemen met de bank of een onafhankelijke adviseur via Lening.nl.
Een Qeld lening is een financieringsoplossing die specifiek gericht is op zakelijke leningen voor ondernemers in Nederland, met kenmerken die sterk verschillen van een particuliere hypotheek. Qeld biedt zakelijke leningen aan tot een bedrag van €100.000 met een maximale looptijd van 18 maanden, vaak bestemd voor bedrijfsdoelen zoals werkkapitaal, voorraadfinanciering of de aanschaf van apparatuur. Gezien dit zakelijke karakter heeft een Qeld lening geen directe relatie met NHG hypotheekaanvragen de Nationale Hypotheek Garantie is immers een borgstelling voor particuliere woninghypotheken en is bedoeld voor consumenten die een eigen woning willen financieren. Een woningkoper overweegt gebruik van NHG bij een hypotheekaanvraag om financiële zekerheid en een lagere rente te verkrijgen, wat een fundamenteel ander doel dient dan een Qeld lening. Voor meer details over de zakelijke leningen van Qeld, kunt u terecht in onze kennisbank over zakelijk lenen bij Qeld.
Lening.nl positioneert zich als jouw betrouwbare partner bij het vergelijken en aanvragen van een NHG lening dankzij een combinatie van onafhankelijkheid, uitgebreide vergelijkingsmogelijkheden en deskundige ondersteuning. Als 100% onafhankelijke kredietbemiddelaar biedt Lening.nl een breed aanbod van kredietverstrekkers, waardoor je een objectief overzicht krijgt van voordelige en geschikte leningen, specifiek voor een NHG lening. Bovendien staat Lening.nl onder direct toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) en beschikt het over een Wft-vergunning, wat een extra laag van betrouwbaarheid en naleving van regelgeving garandeert. Dit alles, gecombineerd met een eenvoudig en transparant proces en de begeleiding van gecertificeerde specialisten, zorgt ervoor dat je de optimale NHG lening kunt vinden en aanvragen die past bij jouw persoonlijke situatie.