Overbieden financieren met overwaarde van uw huidige woning is mogelijk, al is de overwaarde niet direct vrij opneembaar. U kunt de overwaarde gebruiken als eigen middelen, bijvoorbeeld door uw hypotheek te verhogen, een tweede hypotheek af te sluiten of via een overbruggingshypotheek. Op deze pagina leest u hoe dit precies werkt en welke opties er zijn.
Overbieden betekent in Nederland dat u meer biedt dan de vraagprijs van een huis. U moet het bedrag dat u overbiedt betalen met eigen geld, want een hypotheek kan dit deel van de koopsom namelijk niet financieren. Sinds 2018 kunt u namelijk maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Biedt u meer dan de taxatiewaarde, dan moet u dit verschil zelf inleggen.
Als u bijvoorbeeld €20.000 overbiedt op een woning met een vraagprijs van €500.000, dan moet u €51.200 uit eigen middelen financieren, inclusief kosten koper. Een risico hierbij is dat de taxatiewaarde van de woning lager uitvalt dan uw bod, waardoor u nog meer eigen geld nodig heeft. Overbieden heeft ook invloed op hogere maandlasten. U kunt het overboden bedrag alleen meefinancieren als de taxatiewaarde van de woning gelijk is aan of hoger dan uw bod.
Om een overbieding te financieren met overwaarde, zijn er twee belangrijke methoden. U kunt een overbruggingskrediet afsluiten. Dit krediet maakt de overwaarde van uw huidige woning al beschikbaar voordat deze verkocht is. Na de verkoop van uw oude huis wordt de overwaarde gebruikt om dit krediet af te lossen. Eventuele resterende overwaarde kan dan de hypotheek op uw nieuwe woning verlagen.
Een andere optie is het verhogen van uw huidige hypotheek. Dit kan soms onderhands, wat betekent dat een notarisbezoek niet nodig is. Dit is alleen mogelijk als de hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster staat dan het openstaande bedrag. Een overbruggingskrediet is hierbij een flexibele oplossing, vooral als de verkoop van uw huidige woning nog niet rond is. Gebruik de overwaarde altijd voor de aankoop van de nieuwe woning om uw recht op renteaftrek te behouden.
Bij het financieren van overbieden met overwaarde zijn er duidelijke voorwaarden en beperkingen. Banken financieren maximaal 100% van de woningwaarde. Dit betekent dat het bedrag dat u overbiedt boven de getaxeerde waarde, met eigen geld betaald moet worden. Geldverstrekkers beoordelen uw aanvraag op basis van uw inkomen, leeftijd en toekomstige woonlasten.
Wanneer uw huidige woning nog niet definitief verkocht is, houden geldverstrekkers rekening met 90% van de verwachte verkoopwaarde. De volledige overwaarde kunt u pas inzetten als de woning verkocht is en de opbrengst bekend is. Er zijn wel bepaalde aanbieders die de mogelijkheid bieden om overwaarde te gebruiken zonder dat de woning verkocht is.
Om te berekenen hoeveel overwaarde u kunt inzetten voor overbieden, begint u met de overwaarde zelf. Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van uw huis en het openstaande hypotheekbedrag. De hoeveelheid overwaarde die u daadwerkelijk kunt opnemen, hangt af van de actuele marktwaarde van uw woning en uw financiële situatie.
Een belangrijk punt hierbij is dat banken kijken naar uw inkomen en leeftijd om te bepalen hoeveel u maximaal kunt lenen. Ook uw persoonlijke situatie en toekomstplannen spelen een rol bij de passendheid van de mogelijkheden. Voor senioren geldt vaak een beperking: bij een aflossingsvrije hypotheek is het maximum bedrag dat zij kunnen lenen meestal 50% van de woningwaarde, volgens de Consumentenbond.
Het opnemen van overwaarde om overbieden te financieren brengt financiële risico’s met zich mee. U krijgt hogere maandlasten en een hogere hypotheekschuld. De rente kan stijgen, wat uw maandelijkse betalingen verder verhoogt. Dit betekent dat u meer geld kwijt bent aan uw hypotheek.
Een ander risico is dat de schuld blijft bestaan en op latere leeftijd lastiger af te lossen kan zijn. Ook kan het gebruik van overwaarde leiden tot minder beschikbare overwaarde voor toekomstige behoeften of een erfenis. Let ook op fiscale gevolgen: als u de overwaarde gebruikt voor consumptieve bestedingen en niet voor woningverbetering, is de rente niet fiscaal aftrekbaar.
Een overbieding financieren met overwaarde vraagt om een gestructureerde aanpak. U volgt hiervoor een aantal stappen om uw overwaarde beschikbaar te maken.
Overwaarde is niet direct vrij opneembaar, maar kan benut worden via een speciale lening of door de hypotheek te verhogen. Volgens de Consumentenbond is het belangrijk om de beste optie te kiezen.
Als uw overwaarde niet genoeg is om de volledige overbieding te financieren, kunt u het resterende bedrag met spaargeld betalen. Dit is een directe manier om het tekort aan te vullen. U gebruikt dan uw eigen middelen om het overboden deel van de koopsom te dekken.
De overwaarde die u wel heeft, kunt u alsnog inzetten. U doet dit bijvoorbeeld door een onderhandse verhoging van uw bestaande hypotheek. Een andere optie is het afsluiten van een tweede hypotheek. Deze methoden maken uw overwaarde beschikbaar, zelfs als deze niet de hele overbieding dekt.
Overwaarde op uw woning is niet alleen nuttig voor overbieden, maar kan ook voor andere doelen worden ingezet. Het geld van een lening met overwaarde als onderpand kan aan uiteenlopende doelen worden besteed. Het geld dat u opneemt, kunt u vaak vrij besteden.
Overwaarde kan worden gebruikt voor verschillende doeleinden, zoals een verbouwing van uw woning. Denk hierbij aan een duurzame aanpassing. Ook consumptieve bestedingen, zoals de aankoop van een auto of nieuwe meubels, zijn mogelijk. Zelfs pensioensuppletie of een schenking behoren tot de opties. De Overwaarde Hypotheek kan hierbij een optie zijn. Voor meer informatie over het financieren van een verbouwing met overwaarde, kunt u terecht op onze pagina.
Ja, overbieden op een woning betaalt u meestal met eigen geld. Een hypotheek kan het bedrag van de overbieding namelijk niet financieren. Sinds 2018 kunt u maximaal 100% van de woningwaarde lenen voor uw hypotheek. Dit betekent dat u het bedrag dat u meer biedt dan de taxatiewaarde altijd zelf moet inbrengen.
Nee, u kunt niet uw hele overwaarde direct gebruiken voor een overbieding. Overwaarde is namelijk niet direct vrij opneembaar. Een deel van de overwaarde kan wel worden opgenomen, tot een bepaald percentage van de woningwaarde. Dit bedrag kunt u dan inzetten voor uw overbieding of andere consumptieve bestedingen. Voor een succesvolle overbieding is het daarom belangrijk om te weten welk deel van uw overwaarde daadwerkelijk beschikbaar is.
Overbieden bij woningkopen heeft direct invloed op uw hypotheeklasten. Wanneer u meer biedt dan de vraagprijs, en dit bedrag financiert met overwaarde, wordt uw hypotheekschuld hoger. Dit betekent dat uw maandelijkse aflossing en rente stijgen. U betaalt dus meer per maand. Het is daarom belangrijk om te controleren of uw inkomen deze hogere lasten kan dragen.
De overwaarde is niet direct vrij te maken. U krijgt het pas in handen als uw oude woning is verkocht en betaald. Tot die tijd is de overwaarde niet toegankelijk. Het volledige bedrag van de overwaarde kunt u pas inzetten nadat de woning is verkocht en de opbrengst bekend is. Wel kunt u overwaarde al opnemen voor overbieden voordat de huidige woning is verkocht, via een overbruggingskrediet. Geldverstrekkers rekenen dan met 90% van de verwachte verkoopwaarde als ‘verantwoorde overwaarde’.