Een overbruggingskrediet zonder hypotheek biedt een oplossing voor tijdelijke financiële behoeften bij de aankoop van een nieuwe woning, waarbij u de periode overbrugt voordat uw huidige huis verkocht is zonder dat deze als onderpand dient. Dit specifieke krediet zonder hypothecaire zekerheid heeft vaak een hogere rente vergeleken met een traditionele overbruggingshypotheek.
Op deze pagina leert u meer over de precieze definitie en toepassingen van dit krediet, de aanvraagprocedure, en de specifieke voorwaarden en kosten. Ook lichten we het verschil toe met een overbruggingshypotheek en verkennen we diverse alternatieve financieringsmogelijkheden, zoals een huis kopen zonder hypotheek of een hypotheek zonder vast contract.
Een overbruggingskrediet zonder hypotheek is een specifieke, kortlopende lening die u in Nederland kunt afsluiten om een tijdelijk financieringstekort op te vangen bij de aankoop van een nieuwe woning, wanneer de opbrengst van de verkoop van uw huidige huis nog niet beschikbaar is en u deze woning niet als onderpand wilt of kunt gebruiken. U maakt hier gebruik van wanneer u snel over extra liquide middelen moet beschikken, bijvoorbeeld als u al een nieuw huis heeft gekocht, maar uw huidige woning nog niet definitief is verkocht en de overwaarde dus nog niet is vrijgekomen. Het kan ook een oplossing zijn bij gebrek aan overwaarde op uw huidige woning. Door het grotere risico voor de kredietverstrekker, omdat er geen hypothecaire zekerheid op uw huidige huis rust, kent dit type krediet doorgaans een hogere rentevoet vergeleken met een traditionele overbruggingshypotheek. De looptijd is variabel en ligt meestal tussen de 6 maanden en maximaal 2 jaar, om langdurige dubbele hypotheeklasten te voorkomen. Flexibiliteit in aflossingsmogelijkheden, zoals de keuze tussen maandelijkse rentebetalingen of het afbetalen van de rente in één keer bij de verkoop van de woning, behoort vaak tot de opties.
Om een overbruggingskrediet zonder hypotheek in Nederland aan te vragen, begint u doorgaans met het raadplegen van uw huidige hypotheekverstrekker of een onafhankelijke financieel adviseur. De aanvraag hiervan vindt doorgaans plaats in het kader van uw algehele hypotheekaanvraag voor de nieuwe woning, of bij uw bestaande hypotheekverstrekker, aangezien een overbruggingskrediet zonder hypothecaire zekerheid zelden mogelijk is als uw hoofdhypotheek elders loopt. Kredietverstrekkers zullen uw aanvraag beoordelen op basis van uw financiële draagkracht en de geschatte overwaarde van uw huidige woning, zelfs al dient deze niet direct als onderpand voor dit specifieke krediet. Gespecialiseerde kredietverstrekkers, zoals Neo Hypotheken of Impact Hypotheken, bieden dergelijke oplossingen aan, waarbij de maximaal te lenen bedragen kunnen variëren: bijvoorbeeld tot 98% van de overwaarde als de woning onvoorwaardelijk verkocht is, of rond de 85% tot 90% als de verkoop nog niet definitief is. Een uniek voordeel bij sommige aanbieders, zoals Venn Hypotheken, is dat er geen taxatierapport vereist is voor de aanvraag. Houd er rekening mee dat de rente op een overbruggingskrediet zonder hypothecaire zekerheid hoger kan uitvallen dan die van een traditionele overbruggingshypotheek, en dat er soms eenmalige afsluitkosten van toepassing zijn. De flexibiliteit in aflossing – zoals maandelijkse rentebetalingen of aflossing in één keer bij verkoop – behoort vaak tot de opties. Dit type overbruggingskrediet kan met name een oplossing zijn voor woningkopers zonder een ‘no-risk’ clausule, en de rente kan potentieel aftrekbaar zijn van het inkomen indien de oude woning als hoofdverblijf dient.
Kredietverstrekkers stellen voor een overbruggingskrediet zonder hypotheek specifieke voorwaarden en eisen om het inherente hogere risico te beheersen en uw terugbetalingscapaciteit te waarborgen. De beoordeling richt zich primair op uw financiële draagkracht: zij letten scherp op uw inkomen, leeftijd en de hoogte van uw totale financiële verplichtingen, inclusief lopende hypotheken en andere schulden. Daarbij wordt uw inkomensstabiliteit getoetst en voeren zij een Verantwoord Krediet Maximum (VKM) berekening uit, die factoren zoals uw netto (gezins)inkomen, woonlasten en kosten van levensonderhoud meeneemt om uw maximale leenbedrag te bepalen. Een positieve BKR-toetsing en een aantoonbare draagkracht om eventuele tijdelijke dubbele lasten te dragen, zijn essentieel; onvoldoende inkomen, een hoge schuldenlast of een onstabiele werkgeschiedenis kunnen leiden tot een afwijzing.
Voor dit type krediet is het cruciaal dat uw huidige woning op papier verkocht is, waarbij de ontbindende voorwaarden zijn verlopen, ook al dient de woning niet direct als hypothecair onderpand voor dit specifieke krediet. De lening dient immers om de verwachte overwaarde van deze verkochte woning te overbruggen. Kredietverstrekkers vragen vaak om een positieve en/of negatieve hypotheekverklaring en beoordelen de aanvraag op basis van de waarde van uw huidige woning, de openstaande hypotheek, de aankoopprijs van de nieuwe woning, uw spaargeld, en gezinssituatie. De maximale looptijd van een dergelijk overbruggingskrediet zonder hypotheek bedraagt doorgaans 24 maanden, en kredietverstrekkers hanteren een maximumleeftijd voor aflossing, meestal rond de 70 tot 75 jaar, met uitzonderingen tot 85 jaar. Vaak wordt dit overbruggingskrediet uitsluitend aangeboden door dezelfde geldverstrekker waar u de nieuwe hoofdhypotheek afsluit.
Een overbruggingskrediet zonder hypotheek brengt specifieke kosten, hogere rentetarieven en inherente risico’s met zich mee. De rentetarieven voor dit type krediet zijn doorgaans aanzienlijk hoger dan een reguliere hypotheekrente, wat te verklaren is door de afwezigheid van hypothecaire zekerheid op uw woning, waardoor het risico voor de kredietverstrekker toeneemt en er vaak een renteopslag wordt gehanteerd. Deze rente is bovendien veelal een variabele rente, wat de toekomstige lasten minder voorspelbaar maakt. Wat de kosten betreft, zijn er veelal eenmalige afsluitkosten en soms bijkomende notariskosten van toepassing. De exacte kosten variëren sterk en zijn afhankelijk van de hoogte, looptijd en de specifieke bank opvallend is dat sommige aanbieders, zoals ING Hypotheek en Allianz Hypotheek, € 0,00 afsluitkosten hanteren voor hun overbruggingskrediet. De belangrijkste risico’s voor u als kredietnemer omvatten ten eerste langdurige dubbele hypotheeklasten indien de verkoop van uw huidige woning vertraging oploopt. Ten tweede is er het aanzienlijke risico dat de verwachte overwaarde lager kan zijn dan de daadwerkelijke overwaarde bij verkoop, wat kan leiden tot een onverwacht financieringstekort dat u zelf moet aanvullen. In het uiterste geval kan een overbruggingskrediet zelfs naar een vaste hypotheek worden overgeheveld indien de verkoopprijs veel lager uitvalt dan verwacht.
Voor een situatie waarin een overbruggingskrediet zonder hypotheek wordt overwogen – vaak vanwege het ontbreken van hypothecaire zekerheid op uw huidige woning – zijn er diverse alternatieven, afhankelijk van uw specifieke financiële situatie en voorkeuren. De meest voor de hand liggende optie is een overbruggingshypotheek, die weliswaar uw huidige woning als onderpand gebruikt maar hierdoor doorgaans lagere rentetarieven kent en de overwaarde benut om de aankoop van de nieuwe woning te financieren.
Andere mogelijkheden zijn het inzetten van eigen middelen of spaargeld om de periode te overbruggen, wat direct de behoefte aan externe financiering wegneemt en overeenkomt met het principe van een huis kopen zonder hypotheek. Voor kleinere bedragen kan een persoonlijke lening of een doorlopend krediet een alternatief zijn; deze zijn echter niet fiscaal aftrekbaar voor de woning en kennen vaak hogere rentes en kortere looptijden dan hypothecaire leningen. Tot slot kan de nieuwe hoofdhypotheek tijdelijk worden verhoogd, mits uw inkomen dit toelaat, of kunt u proberen de verkoop van uw huidige woning te structureren met een ‘no-risk’ clausule, waardoor de financiële overbruggingsbehoefte mogelijk volledig vervalt.
Het fundamentele verschil tussen een overbruggingshypotheek en een overbruggingskrediet zonder hypotheek ligt primair in de onderliggende zekerheid en de daaruit voortvloeiende voorwaarden en kosten. Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die wel uw huidige woning als onderpand gebruikt, waarbij de maximale hoogte wordt bepaald op basis van de verwachte overwaarde. U kunt met een overbruggingshypotheek doorgaans tot 90 procent van de marktwaarde van uw oude woning lenen, en zelfs tot 98% als de woning onvoorwaardelijk verkocht is. Dit type lening heeft een aflossingsvrij karakter en de rente is weliswaar hoger dan gewone hypotheekrente – vaak 4,70% of meer – maar doorgaans lager dan die van een overbruggingskrediet zonder hypotheek, dankzij de hypothecaire zekerheid. Een belangrijk voordeel is dat de overbruggingshypotheek doorgaans niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek.
Een overbruggingskrediet zonder hypotheek daarentegen, zoals eerder beschreven, biedt een oplossing waarbij de huidige woning niet als onderpand dient, wat het risico voor de kredietverstrekker significant verhoogt. Dit resulteert in aanzienlijk hogere rentetarieven dan die van een overbruggingshypotheek of reguliere hypotheek, vaak met een variabele rente. Beide leenvormen dienen om het gat tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van de oude te overbruggen en hebben een typische looptijd van zes maanden tot twee jaar. Tevens worden beide vaak aangeboden door dezelfde geldverstrekker waar u de nieuwe hoofdhypotheek afsluit.
Het is in Nederland absoluut mogelijk om een woning te verwerven zonder de noodzaak van een hypotheek, een financieringswijze die met name aantrekkelijk is voor wie over aanzienlijke eigen middelen beschikt of een hypotheekvrije situatie nastreeft. Dit is een fundamentele afwijking van het concept van een overbruggingskrediet zonder hypotheek, dat juist een tijdelijke lening is om de periode te overbruggen voordat overwaarde vrijkomt. De voornaamste financieringsmogelijkheden om een huis zonder hypotheek te kopen, zijn dan ook het inzetten van eigen geld, zoals spaargeld, overwaarde uit een reeds verkochte woning, of een erfenis. Deze benadering biedt diverse voordelen, maar ook belangrijke aandachtspunten die zorgvuldige overweging vereisen.
De financieringsmogelijkheden om een huis volledig zonder hypotheek te kopen, omvatten primair de volgende bronnen:
Hoewel een huis kopen zonder hypotheek financiële vrijheid kan bieden, zijn er ook specifieke aandachtspunten en mogelijke nadelen:
Voor uitgebreide informatie over de mogelijkheden van een huis kopen zonder hypotheek, inclusief de specifieke voordelen en nadelen, kunt u hier verder lezen.
Ja, een hypotheek zonder vast contract is in Nederland zeker mogelijk, waarbij geldverstrekkers primair kijken naar uw arbeidsverleden en verdienpotentie, in plaats van uitsluitend naar een vast arbeidscontract. Ook personen met een tijdelijk of flexibel contract, zoals flexwerkers, kunnen in aanmerking komen, mits zij voldoende inkomensstabiliteit en de benodigde hoogte van inkomen kunnen aantonen. De beoordeling is afhankelijk van uw arbeidssituatie en vaak wordt het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar meegenomen om de financiële draagkracht te bepalen. Leningen zijn mogelijk bij aanbieders als Neo Hypotheken – die bijvoorbeeld een minimaal resterend contract van één maand voor flex- of tijdelijke contracten vereisen – en Hypotheken-Unie. Houd er rekening mee dat een hypotheeknemer zonder vast contract die geen intentieverklaring heeft en over drie jaar gemiddeld onvoldoende inkomen heeft, mogelijk met hogere rentes te maken krijgt. Hoewel een vast contract de beste basis blijft, zijn er volop alternatieven voor zzp’ers, ondernemers en flexwerkers. Voor gedetailleerde informatie over een hypotheek aanvragen zonder vast contract en specifieke eisen per situatie, kunt u hier verder lezen.
Onze expertise op het gebied van overbruggingskredieten zonder hypotheek stelt u in staat weloverwogen beslissingen te nemen over deze complexe financieringsvorm. Wij begrijpen dat een overbruggingskrediet zonder hypotheek, in tegenstelling tot een traditionele overbruggingshypotheek, vaak moeilijker te verkrijgen is en doorgaans uitsluitend door dezelfde geldverstrekker wordt aangeboden als waar u uw nieuwe hoofdhypotheek afsluit. Onze ervaren leenexperts bieden deskundig advies om u te helpen de juiste aanbieders te vinden en de aanvraag snel en verantwoord te regelen. We belichten tevens de mogelijkheden voor een maximale verstrekking, die bijvoorbeeld tot 90% van de overwaarde kan bedragen als de woning nog niet definitief verkocht is, en hoe u de beste rente en voorwaarden kunt verkrijgen voor uw specifieke situatie.
Ja, zoals de naam al aangeeft, kunt u een overbruggingskrediet zonder hypotheek krijgen waarbij uw huidige woning niet als direct onderpand dient voor dit specifieke krediet. Dit onderscheidt het fundamenteel van een traditionele overbruggingshypotheek, die wel de woning als hypothecaire zekerheid gebruikt. Echter, kredietverstrekkers zijn voorzichtig met het verstrekken van een dergelijk overbruggingskrediet door het inherente hogere risico dat ontstaat door de afwezigheid van dat directe onderpand. Daarom zullen zij uw aanvraag altijd grondig beoordelen op basis van uw algehele financiële draagkracht en de geschatte overwaarde van uw huidige woning, zelfs al is deze niet het formele onderpand. Deze constructie resulteert doorgaans in een hogere rentevoet voor de lening, omdat de terugbetaling afhankelijk blijft van de toekomstige verkoop van uw oude woning.
De aanvraagprocedure voor een overbruggingskrediet zonder hypotheek kent een variabele doorlooptijd, die sterk afhangt van de compleetheid van uw aanvraag en de specifieke kredietverstrekker. Vaak is deze aanvraag geïntegreerd in uw bredere hoofdhypotheekaanvraag, wat de totale duur kan beïnvloeden. Hoewel de voorbereiding en het verzamelen van benodigde documenten enkele uren tot een dag in beslag nemen, kunnen sommige kredietverstrekkers na volledige aanlevering van alle gegevens al binnen 24 tot 48 uur een eerste indicatieve goedkeuring afgeven. Echter, door de afwezigheid van hypothecaire zekerheid en de inherente complexiteit, kan de finale acceptatie en uitbetaling enkele werkdagen tot zelfs enkele weken duren, afhankelijk van de bank en uw financiële situatie. Zodra een kredietaanbod is gedaan, zijn de verdere stappen, zoals het passeren bij de notaris en de uitbetaling van gelden, doorgaans sneller af te handelen.
Voor een completer beeld van overbruggingsfinanciering, inclusief de traditionele overbruggingshypotheek, is verder onderzoek aan te raden.
Het overbruggingskrediet zonder hypotheek wordt in Nederland door een beperkt aantal gespecialiseerde geldverstrekkers aangeboden. Over het algemeen is dit type krediet uitsluitend verkrijgbaar bij de geldverstrekker waar u de nieuwe hoofdhypotheek afsluit, aangezien het zelden mogelijk is bij een andere partij. Tot de bekende aanbieders die dergelijke oplossingen bieden, behoren Neo Hypotheken, Impact Hypotheken en Venn Hypotheken. Voor specifieke doelgroepen, zoals senioren, biedt bijvoorbeeld Credishop overbruggingskredieten op maat aan. Het is belangrijk te weten dat niet alle geldverstrekkers dit product in hun portfolio hebben en dat de exacte verstrekkingsvoorwaarden sterk kunnen verschillen per bank.
De belangrijkste risico’s bij een overbruggingskrediet zonder hypotheek zijn primair van financiële aard en hangen nauw samen met het ontbreken van hypothecaire zekerheid op de te verkopen woning. Dit verhoogt het risico voor de kredietverstrekker, wat zich vertaalt in specifieke nadelen voor de kredietnemer. De voornaamste risico’s omvatten ten eerste het marktwaarderisico, waarbij de uiteindelijke verkoopopbrengst – en daarmee de verwachte overwaarde – lager uitvalt dan begroot, wat kan leiden tot een onverwacht financieringstekort dat u zelf moet aanvullen. Ten tweede is er een significant liquiditeitsrisico door de kans op langdurige dubbele woonlasten indien de verkoop van de huidige woning vertraging oploopt. Tot slot kan de afwezigheid van direct onderpand ook leiden tot onvoorspelbare kosten, waaronder potentieel verborgen kosten, en de noodzaak om het krediet om te zetten naar een duurdere, vaste hypotheek indien de verkoopsituatie kritiek wordt.