Wanneer je je huis verkoopt voor minder dan de hypotheek, blijft er een restschuld over die je moet terugbetalen. Om deze financiering restschuld te regelen, kun je de schuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek als je een ander huis koopt, deze aflossen met eigen spaargeld, of een persoonlijke lening afsluiten bij een bank of kredietverstrekker.
Het is goed om te weten dat banken niet altijd verplicht zijn een restschuld mee te financieren, vooral als een hogere hypotheek niet verantwoord is. Op deze pagina leggen we uit hoe restschuld precies ontstaat en welke financiering restschuld opties er zijn, inclusief de voorwaarden voor meefinancieren in een nieuwe hypotheek en het alternatief van een persoonlijke lening. We bespreken ook de rol van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), de fiscale gevolgen, de juridische stappen, en hoe restschuld je toekomstige woningkoop beïnvloedt. Lening.nl helpt je hierbij met advies en het vinden van geschikte mogelijkheden.
Een restschuld ontstaat wanneer de verkoopopbrengst van je huis lager is dan het openstaande hypotheekbedrag, waardoor je een deel van je schuld niet kunt aflossen bij de bank. Dit financiële tekort, dat je als woningverkoper moet terugbetalen, komt vaak voor wanneer de woningwaarde is gedaald sinds de aankoop of als je een hypotheek had die hoger was dan de uiteindelijke verkoopopbrengst. Het is cruciaal om deze schuld te erkennen, want de financiering restschuld is een persoonlijke verplichting aan de bank, ongeacht of je al een nieuwe woning hebt gevonden.
Om uw restschuld te financieren na de verkoop van uw woning zijn er verschillende mogelijkheden: u kunt de schuld proberen mee te financieren in een nieuwe hypotheek, een persoonlijke lening of doorlopend krediet afsluiten, of de restschuld voldoen met eigen middelen zoals spaargeld of belegd vermogen. De financiering restschuld via een hypotheek is een veelvoorkomende optie, al is dit afhankelijk van bankbeleid en uw persoonlijke situatie, en de rente is tijdelijk aftrekbaar. In de onderstaande secties leest u meer over de specifieke voorwaarden en stappen voor elk van deze opties, inclusief overbruggingskrediet en de rol die NHG hierbij kan spelen.
Een woningkoper kan inderdaad een restschuld meenemen in een nieuwe hypotheek wanneer u een ander huis koopt. Dit is een veelvoorkomende optie voor de financiering restschuld. Het is echter essentieel om te beseffen dat dit niet altijd mogelijk is en sterk afhangt van het beleid van de bank en uw persoonlijke financiële situatie. Banken zijn namelijk niet verplicht een hogere hypotheek voor restschuld te verstrekken, vooral niet als een hogere hypotheek niet verantwoord wordt geacht. Sinds 2018 is het bovendien steeds moeilijker geworden om een restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek, door strengere acceptatiecriteria van geldverstrekkers.
Wanneer u wel in aanmerking komt om de restschuld mee te financieren, wordt deze toegevoegd aan uw nieuwe hypotheek, wat leidt tot hogere maandlasten. Een belangrijk voordeel hierbij is dat de rente over het restschulddeel van uw hypotheek tijdelijk aftrekbaar is in box 1, voor een maximale periode van 15 jaar na het ontstaan van de restschuld. Het extra leningdeel voor de restschuld moet dan ook binnen deze 15 jaar volledig terugbetaald worden.
Een persoonlijke lening is een concrete oplossing voor de financiering restschuld wanneer u de overgebleven hypotheekschuld niet kunt of wilt meenemen in een nieuwe hypotheek. Met deze leenvorm ontvangt u een vast bedrag om uw restschuld af te lossen, wat zorgt voor zekerheid over het leenbedrag en de aflossing dankzij een vaste rente en vaste looptijd. Dit betekent dat u precies weet wat uw maandlasten zijn en binnen welke periode de persoonlijke lening volledig is afbetaald, met een minimale looptijd van 12 maanden en een maximale van 180 maanden. Hoewel de rente van een persoonlijke lening voor restschuld niet fiscaal aftrekbaar is in box 1, in tegenstelling tot het meefinancieren in een hypotheek, bieden de meeste persoonlijke leningen wel de flexibiliteit om boetevrij extra af te lossen. Een langere looptijd kan de maandlasten verlagen, maar leidt wel tot meer totale rente. Zo betaalt een persoon die een persoonlijke lening afsluit voor een kredietbedrag van € 15.000,- met een looptijd van 60 maanden een maandtermijn van € 230,-, wat resulteert in een totaal te betalen bedrag van € 18.120,-.
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die specifiek is ontworpen om de financiële kloof te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw huidige huis. Deze financieringsvorm stelt u in staat om de overwaarde van de huidige woning alvast te benutten voor de aankoop van uw nieuwe huis, nog voordat de opbrengst van de verkoop definitief is ontvangen. Het biedt financiële ruimte bij woningovergang en kan u de extra tijd om de huidige woning te verkopen zonder tijdsdruk geven. Een overbruggingskrediet staat bekend om minder papierwerk en procedures en heeft doorgaans een periode overbrugging dubbele woonlasten van 12 maanden, met een maximale looptijd van 24 maanden voor zowel bestaande bouw als nieuwbouw. Wel is het zo dat de maximale hoogte van de lening lager kan zijn als de huidige woning nog niet verkocht is, en u betaalt gedurende de looptijd intresten op kapitaal. Hoewel de focus van een overbruggingskrediet ligt op het benutten van overwaarde, is het belangrijk te weten dat dit type tijdelijke financiering een cruciaal onderdeel kan zijn van de financiële planning bij een woningtransactie, naast opties voor de directe financiering restschuld.
Het gebruiken van eigen spaargeld of andere middelen is een directe en vaak voordelige manier om uw restschuld af te lossen. Dit alternatief voor het afsluiten van een nieuwe lening voorkomt extra kosten door rente of afsluitkosten, wat een aanzienlijke besparing kan opleveren op de financiering restschuld. Naast direct beschikbaar spaargeld, kunnen “andere middelen” ook belegd vermogen omvatten, zoals kapitaal uit beleggingen of specifieke spaarproducten met eventuele belastingvoordelen. Het is wel verstandig om altijd een financiële buffer van enkele duizenden euro’s achter de hand te houden. Het volledig inzetten van uw eigen middelen kan u namelijk kwetsbaar maken voor onvoorziene uitgaven, zoals dringende reparaties aan uw nieuwe woning, waarvoor u anders weer een nieuwe lening zou moeten afsluiten.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) speelt een belangrijke rol bij de financiering restschuld door een vangnet te bieden dat onder strikte voorwaarden kan leiden tot kwijtschelding van de schuld. Dit vangnet is van toepassing wanneer huiseigenaren hun woning met verlies moeten verkopen door onvoorziene omstandigheden, zoals relatiebeëindiging, onvrijwillige werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van een partner. Om in aanmerking te komen voor kwijtschelding, moet de woningverkoper volledig meewerken aan de verkoop voor de hoogst mogelijke prijs en mag deze geen eigen vermogen hebben om de restschuld af te lossen; bovendien moet de restschuld zijn ontstaan na 1 januari 2014. Als kwijtschelding niet mogelijk is maar er wel inkomen of vermogen beschikbaar is, kan het Waarborgfonds, dat de NHG uitvoert, een betalingsregeling voor de restschuld treffen. Deze constructie biedt de geldverstrekker zekerheid en beschermt de huiseigenaar in moeilijke tijden, hoewel het belangrijk is te onthouden dat NHG niet in alle gevallen kwijtschelding garandeert en elke situatie individueel wordt beoordeeld.
De fiscale gevolgen van een restschuld en de financiering restschuld hangen sterk af van de ontstaansdatum van de restschuld en de manier waarop deze wordt gefinancierd. Voor een restschuld ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017, is de rente over restschuld wel fiscaal aftrekbaar in box 1, mits deze is meegefinancierd in een nieuwe hypotheek. Deze renteaftrek is mogelijk gedurende vijftien jaar na het ontstaan van de schuld, wat de netto maandlasten kan verlagen. Echter, voor restschulden die zijn ontstaan vanaf 1 januari 2018, gelden andere regels: de rente over de financiering van deze restschuld is dan niet meer fiscaal aftrekbaar, ongeacht of u deze meefinanciert in een hypotheek of aflost met een persoonlijke lening. Het ontbreken van deze renteaftrekmogelijkheid kan leiden tot hogere totale financieringskosten voor nieuwere restschulden. Het is daarom belangrijk om de fiscale impact goed te overwegen bij het kiezen van een oplossing voor uw restschuld.
Bij de verkoop van een huis met restschuld moet u als woningverkoper direct actie ondernemen om de juridische en administratieve verplichtingen te vervullen. De eerste en meest essentiële stap is het direct contact opnemen met uw hypotheekverstrekker of bank zodra duidelijk wordt dat er een restschuld ontstaat, want u bent wettelijk verplicht deze terug te betalen. U moet onderhandelen met de hypotheekverstrekker om tot een geschikte betalingsregeling te komen voor de financiering restschuld, wat kan inhouden dat u deze meefinanciert in een nieuwe hypotheek, aflost met een persoonlijke lening, of een specifieke betalingsafspraak maakt. Deze nieuwe afspraken met de bank over de financiering van de resterende schuld worden vervolgens formeel vastgelegd door de notaris bij de overdracht van de woning. Indien de woning onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) valt en de restschuld door onvoorziene omstandigheden ontstaat, kunt u bovendien een kwijtscheldingstraject aanvragen bij het Waarborgfonds, wat ook een administratief proces is. Bij verkoop na scheiding is het wettelijk vereist om de restschuld te verdelen tussen partners, wat vaak in een echtscheidingsconvenant wordt vastgelegd.
Een restschuld heeft een directe en negatieve invloed op je toekomstige woningkoop en hypotheekmogelijkheden. Doordat een restschuld wordt gezien als een financiële verplichting, verlaagt deze het maximale hypotheekbedrag dat je kunt lenen voor een nieuwe woning, aangezien je totale schuldenlast toeneemt. Dit betekent dat je bij de aankoop van een volgend huis met minder leencapaciteit te maken krijgt, wat je opties op de woningmarkt kan beperken. Zelfs als je de restschuld kunt meefinancieren in een nieuwe hypotheek, leidt deze financiering restschuld tot hogere maandlasten en een grotere totale schuld op de woning, wat de financiële situatie onder druk kan zetten en de mogelijkheid om een volgende woning te kopen beïnvloedt, vooral als de hypotheekschuld hoger blijft dan de woningwaarde.
Daarnaast kan het hebben van een restschuld complicaties opleveren voor het verkrijgen van een nieuwe hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), aangezien het niet altijd mogelijk is de restschuld mee te nemen indien NHG gewenst is. Het is daarom cruciaal om tijdig contact op te nemen met een hypotheekadviseur om je financiële mogelijkheden duidelijk in kaart te brengen en door de geldende regels te navigeren.
Lening.nl helpt bij advies en ondersteuning voor de financiering restschuld door een 100% onafhankelijk online platform te bieden waar je diverse soorten leningen kunt vergelijken, specifiek voor het doel van het afdekken van restschuld. Wij presenteren een duidelijk overzicht van de maandlasten en de totale kosten van de meest voordelige leningaanbieders, zodat je snel de meest geschikte optie voor jouw persoonlijke situatie vindt. Onze gecertificeerde specialisten en financieel deskundige experts staan klaar om je te voorzien van deskundig advies en ondersteuning op maat, vooral als het meefinancieren van de restschuld in een nieuwe hypotheek niet mogelijk is. Door samen te werken met kredietverstrekkers die onder toezicht staan van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), zorgen we voor een betrouwbaar aanbod, waarbij bovendien vrijwel alle kredietverstrekkers de mogelijkheid bieden tot kosteloos vervroegd (gedeeltelijk) aflossen, wat je extra flexibiliteit geeft.
Voor de financiering restschuld zijn er twee belangrijke leenmogelijkheden: de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek bij de aankoop van een ander huis, of een persoonlijke lening afsluiten. Het meefinancieren in een nieuwe hypotheek is een veelgekozen route, waarbij de rente onder bepaalde voorwaarden tijdelijk fiscaal aftrekbaar kan zijn, afhankelijk van wanneer de restschuld is ontstaan. Echter, banken zijn niet verplicht om een hogere hypotheek te verstrekken als dit financieel onverantwoord is. Indien meefinanciering in een hypotheek niet mogelijk is of als je geen nieuwe woning koopt, kan een persoonlijke lening bij een bank of kredietverstrekker een oplossing zijn, speciaal bedoeld voor het gespreid aflossen van je restschuld. Gemiddeld wordt een restschuldlening in Nederland gefinancierd voor €16.000,-. Onthoud altijd dat geld lenen kosten met zich meebrengt, en het maximaal verantwoord te lenen bedrag wordt bepaald door je inkomsten en vaste lasten.
Wanneer je een lening aanvraagt voor de restschuld, is het belangrijk om op diverse punten te letten om een verantwoorde financiering restschuld te kiezen. Je financiële draagkracht, bepaald door je inkomsten en vaste lasten, is leidend voor het maximaal verantwoord leenbedrag dat je kunt lenen, dus wees altijd eerlijk over je financiële situatie tijdens de aanvraag. Vergelijk altijd zorgvuldig het leendbedrag, de looptijd en vooral de rente van verschillende aanbieders, aangezien deze de maandlasten en de totale kosten bepalen. Daarnaast is het wijs om de voorwaarden voor boetevrij extra aflossen te controleren, wat je flexibiliteit geeft om de schuld sneller af te lossen zonder extra kosten, en overweeg een overlijdensrisicoverzekering om je naasten te beschermen. Vraag altijd meerdere offertes aan om een weloverwogen keuze te maken. Tot slot: voorkom betalingsachterstanden door niet het maximale te lenen en een financiële buffer aan te houden; eventuele bestaande achterstanden kun je het beste eerst oplossen om je kansen op een gunstige lening te vergroten.
Hoewel de wens om snel geld te lenen om een restschuld te dekken begrijpelijk is, wordt het afgeraden om impulsief te handelen bij een dergelijke belangrijke financiering restschuld, aangezien dit kan leiden tot minder gunstige voorwaarden of onverantwoorde financiële risico’s. De mogelijkheden voor het financieren van een restschuld richten zich op verantwoorde, efficiënte processen, niet op onmiddellijke, onoverwogen leningen zoals een minilening, die doorgaans bedoeld zijn voor veel kleinere bedragen dan de gemiddelde restschuld van €16.000,-. De voornaamste opties voor de financiering restschuld blijven een persoonlijke lening, die zorgt voor zekerheid door een vaste rente en looptijd, of het meefinancieren van de restschuld in een nieuwe hypotheek, als u een andere woning koopt en de bank dit toestaat. Daarnaast kunt u de restschuld altijd aflossen met eigen spaargeld, wat de snelste manier is zonder extra rentekosten. Ongeacht de gekozen route is het cruciaal om altijd eerst informatie in te winnen en diverse aanbieders zorgvuldig te vergelijken, zodat u een weloverwogen beslissing neemt en onnodige extra problemen vermijdt.
Nee, u kunt een restschuld niet altijd zomaar meefinancieren in uw nieuwe hypotheek. Hoewel het een veelvoorkomende optie is voor de financiering restschuld, zijn banken en geldverstrekkers niet verplicht om de restschuld mee te financieren, vooral als dit financieel onverantwoord wordt geacht voor uw situatie. Dit betekent dat als uw inkomen en vaste lasten niet toereikend zijn voor een hogere hypotheek inclusief de restschuld, de bank uw aanvraag kan afwijzen. Daarnaast zijn er specifieke hypotheekproducten, zoals in het verleden bij Robuust hypotheken, die het meefinancieren van een restschuld simpelweg niet toelaten. Het hangt dus sterk af van het beleid van de geldverstrekker en uw persoonlijke financiële draagkracht.
Als u de restschuld niet kunt betalen, blijft dit een persoonlijke schuld aan de bank die u verplicht bent terug te betalen. Wanneer u betalingsproblemen heeft en de financiering restschuld niet kunt nakomen, stuurt de bank eerst herinneringen. Blijven betalingen uit, dan riskeert u oplopende incasso- en deurwaarderskosten, waarna een incassobureau of deurwaarder ingeschakeld kan worden om de schuld te innen, wat tot ernstige financiële en juridische gevolgen leidt.
Het is in zo’n situatie cruciaal om direct contact op te nemen met uw hypotheekverstrekker of bank om de situatie te bespreken en te proberen een betalingsregeling te treffen. Lukt het niet om zelf een oplossing met de bank te vinden, dan kunt u hulp zoeken bij een schuldbemiddelaar of de afdeling Maatschappelijk Werk van uw gemeente. Zij kunnen ondersteunen bij het opzetten van een minnelijk saneringsakkoord, waarbij schuldeisers in bepaalde gevallen een deel van de restschuld kunnen kwijtschelden na een aflossingsperiode van bijvoorbeeld 36 maanden. Alleen in zeer uitzonderlijke gevallen en onder strikte voorwaarden kan een restschuld met NHG kwijtgescholden worden, bijvoorbeeld bij onvoorziene omstandigheden zoals overlijden van een partner of onvrijwillige werkloosheid.
Het aanvragen van een persoonlijke lening voor restschuld start doorgaans met het online aanvragen van een offerte bij een bank of kredietverstrekker. Tijdens dit proces vult u een aanvraagformulier in met uw leendoel, uw persoonsgegevens, uw inkomsten en uw vaste lasten. Vervolgens beoordeelt de kredietverstrekker uw financiële situatie om vast te stellen welk bedrag u verantwoord kunt lenen voor de financiering restschuld. Bij een akkoord wordt het volledige leenbedrag op uw rekening gestort, waarna u begint met het terugbetalen in vaste termijnen. Als consument die een persoonlijke lening afsluit voor restschuld, moet u altijd goed letten op het leenbedrag, de looptijd, de geboden rente, de voorwaarden voor boetevrij extra aflossen en de optie van een overlijdensrisicoverzekering. Wij adviseren om altijd meerdere offertes aan te vragen om de meest passende lening te vinden.
Voor de financiering restschuld is het belangrijk om de juiste documenten bij de hand te hebben. Kredietverstrekkers vragen deze stukken op om uw financiële draagkracht en identiteit vast te stellen. De standaard documenten die u hiervoor minimaal nodig heeft, zijn:
Deze documenten geven de bank een duidelijk beeld van uw inkomen en vaste lasten, wat essentieel is voor een verantwoorde beoordeling van uw aanvraag.
Daarnaast kunnen geldverstrekkers soms om aanvullende documenten vragen, zoals een arbeidscontract of extra loonstroken. Dit gebeurt vaak als zij meer inzicht willen in de stabiliteit van uw inkomen, bijvoorbeeld bij een flexibele arbeidsovereenkomst, of als uw persoonlijke situatie complexer is. Zorg er daarom voor dat u deze documenten bij de hand heeft of gemakkelijk kunt opvragen, zodat het aanvraagproces voor uw financiering restschuld soepel en efficiënt kan verlopen.