De tijdelijke regeling hypothecair krediet, in 2012 door de Nederlandse overheid geïntroduceerd, heeft als doel te hoge hypotheken te voorkomen en beïnvloedt vooral de maximale hypotheek die nieuwe hypotheekaanvragers kunnen krijgen, door onder meer aflossing via een annuïteiten- of lineaire hypotheek te verplichten. Op deze pagina duiken we dieper in de specifieke voorwaarden van deze regeling, de doelgroep, de impact op zowel bestaande als nieuwe hypotheken en hoe u kunt nagaan of u in aanmerking komt.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet is een cruciale maatregel die de Nederlandse overheid in 2012 heeft ingevoerd om de hypotheekmarkt te stabiliseren en overmatige schulden te voorkomen. Deze regeling legt vast dat nieuwe hypotheken verplicht annuïtair of lineair moeten worden afgelost, wat direct van invloed is op de maximale lening die huizenkopers kunnen krijgen. Een belangrijk gevolg hiervan is dat, voor veel gangbare hypotheekproducten zoals de Leef Hypotheek van Centraal Beheer, de Riant Hypotheek of de Vrij Leven Hypotheek, het over het algemeen niet is toegestaan om tijdelijk de aflossing te pauzeren gedurende de looptijd van de hypotheek, wat de nadruk legt op een constante schuldafbouw en financiële stabiliteit.
De primaire voorwaarden van de tijdelijke regeling hypothecair krediet zijn primair gericht op het waarborgen van een verplichte en consistente aflossing van de hypotheekschuld. Een fundamentele voorwaarde die door de regeling wordt gesteld, is dat het niet is toegestaan om tijdelijk de aflossing te pauzeren gedurende de looptijd van de hypotheek. Deze bepaling geldt voor een breed scala aan hypotheekproducten, waaronder bekende namen zoals de Leef Hypotheek van Centraal Beheer, de Riant Hypotheek, de Vrij Leven Hypotheek, en ook bij de Basishypotheek en de Woon Hypotheek Duurzaam. Deze strikte regelgeving benadrukt het doel van de tijdelijke regeling hypothecair krediet: het bevorderen van financiële stabiliteit en het voorkomen van overmatige schulden door een ononderbroken schuldafbouw te garanderen voor nieuwe hypotheken.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet, geïntroduceerd in 2012, is ondanks haar naam ’tijdelijk’ nog steeds van kracht en heeft geen vooraf bepaalde einddatum. De toepassingsperiode van deze regeling is dus onafgebroken sinds haar start en blijft gelden zolang de overheid dit noodzakelijk acht voor de stabiliteit van de woningmarkt. Dit betekent dat de duur van de regeling flexibel is en afhangt van de economische ontwikkelingen en beleidsevaluaties, in plaats van een vaste looptijd zoals bij veel andere tijdelijke maatregelen. Daardoor wordt de constante aflossingsverplichting voor nieuwe hypotheken op lange termijn gewaarborgd.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet richt zich primair op nieuwe hypotheekaanvragers die vanaf 2013 een hypotheek afsluiten. Deze groep valt onder de verplichting om hun lening annuïtair of lineair af te lossen, wat direct de maximale hypotheek beïnvloedt die zij kunnen krijgen. Een cruciale uitzondering binnen deze regeling is dat deze niet geldt voor hypotheken die zijn afgesloten vóór de invoering in 2013. Dit betekent dat bestaande hypotheekcontracten hun oorspronkelijke voorwaarden behouden, tenzij ze worden overgesloten of gewijzigd, waarbij dan de nieuwe eisen van de tijdelijke regeling hypothecair krediet van toepassing worden. De essentie is het sturen van nieuwe financiële verplichtingen op de Nederlandse woningmarkt.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet beïnvloedt de hypotheekmarkt op verschillende manieren voor zowel nieuwe als bestaande leningen. Voor nieuwe hypotheekaanvragers die vanaf 2013 een lening afsluiten, betekent deze regeling dat de maximale hypotheeksom direct wordt bepaald door de eis van annuïtaire of lineaire aflossing. Deze strengere normen hebben de verhouding tussen nieuwe hypotheken en de woningwaarde verlaagd, en het verkrijgen van een hypotheek kan daardoor een uitdaging vormen, zeker voor jonge starters. Bij bestaande hypotheken, afgesloten vóór 2013, blijven de oorspronkelijke voorwaarden grotendeels van kracht dankzij het overgangsrecht. Echter, als een bestaande hypotheekhouder zijn hypotheek wil oversluiten of verhogen, dan worden deze wijzigingen wel getoetst aan de actuele regels van de tijdelijke regeling hypothecair krediet.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet heeft geen directe impact op bestaande hypotheken die vóór 1 januari 2013 zijn afgesloten. Door het overgangsrecht mogen deze bestaande hypotheekcontracten hun oorspronkelijke voorwaarden behouden, wat betekent dat specifieke vormen zoals aflossingsvrije, spaar- of beleggingshypotheken blijven bestaan onder de oude regels, zonder de verplichte annuïtaire of lineaire aflossing. Echter, als een bestaande hypotheekhouder besluit de hypotheek te oversluiten of te verhogen, dan zullen deze wijzigingen of het nieuwe leningdeel wel getoetst worden aan de huidige eisen van de tijdelijke regeling hypothecair krediet. Een uitzondering hierop kan een ‘meeneemhypotheek’ zijn, waarbij u, afhankelijk van de geldverstrekker en specifieke verhuisregeling, mogelijk de oude rentecondities van een deel van uw lening kunt behouden bij de aankoop van een nieuwe woning.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet heeft aanzienlijke gevolgen voor iedereen die een nieuwe hypotheek aanvraagt, doordat strikte aflossingseisen gelden en de maximale leencapaciteit direct wordt beïnvloed. Vanaf 2013 moeten nieuwe hypotheken verplicht annuïtair of lineair worden afgelost, wat betekent dat huizenkopers elke maand een deel van hun schuld moeten terugbetalen en dit niet kunnen pauzeren. Dit resulteert vaak in hogere maandlasten dan bij oudere, aflossingsvrije hypotheekvormen, waardoor de maximale hypotheek die men kan krijgen lager uitvalt. Bovendien wordt elke aanvraag voor een verhoging van een bestaande hypotheek, bijvoorbeeld voor woningverduurzaming, of het oversluiten van een hypotheek, door de bank behandeld als een nieuwe hypotheekaanvraag, getoetst aan de actuele en strengere regels. Een recenter gevolg is dat woningkopers met een stijgende studieleningsrente vanaf 2024 een lagere maximale hypotheek kunnen krijgen, wat hun leenruimte verder beperkt.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet, die in 2012 door de Nederlandse overheid is ingesteld, ontleent haar kracht aan specifieke wet- en regelgeving. Deze wettelijke basis is vastgelegd in officiële documenten die de beleidslijnen en uitvoerende regels bevatten. Belangstellenden vinden deze cruciale documenten doorgaans op de websites van de Rijksoverheid of via de specifieke ministeries die verantwoordelijk zijn voor financiën en de woningmarkt. Het is altijd aan te raden om de meest actuele publicaties van deze wet- en regelgeving te raadplegen, aangezien de voorwaarden en toepassingen in lijn moeten zijn met de laatste ontwikkelingen en beleidsbesluiten.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet vindt zijn basis in specifieke nationale wet- en regelgeving, primair van toepassing op Landelijk niveau Nederland. Hoewel de regeling zelf geen vooraf bepaalde einddatum heeft, is het belangrijk te realiseren dat wet- en regelgeving – zeker op financieel gebied – continu verandert. Dit betekent dat, ondanks de blijvende aanwezigheid van de hoofdregels, details, uitzonderingen of interpretaties van de onderliggende wettelijke teksten kunnen evolueren. Voor de meest actuele en bindende informatie is het daarom altijd aan te raden de officiële publicaties te raadplegen via de Rijksoverheid of de betrokken ministeries. Deze aanpak zorgt ervoor dat men op de hoogte is van de meest recente vereisten en ontwikkelingen rondom de tijdelijke regeling hypothecair krediet.
Voor de officiële wet- en regelgeving van de tijdelijke regeling hypothecair krediet zelf, inclusief de wettelijke basis, kunt u terecht op de websites van de Rijksoverheid of de relevante ministeries die verantwoordelijk zijn voor financiën en de woningmarkt. Naast deze overkoepelende overheidsdocumenten, zult u als woningkoper ook de specifieke voorwaarden van de door u gekozen geldverstrekker moeten raadplegen. Deze omvatten onder meer de algemene voorwaarden, het dienstverleningsdocument en de dienstenwijzer, waarmee een woningkoper akkoord gaat bij het afsluiten van een hypotheek. Deze contractuele documenten, die bijvoorbeeld ook bij aanbieders zoals HelloHypotheek of DirektBank te vinden zijn, leggen uit hoe de regeling concreet wordt toegepast op hun hypotheekproducten en vormen de bindende afspraken voor uw lening. U vindt ze doorgaans op de website van de betreffende geldverstrekker of u ontvangt ze direct tijdens het hypotheekaanvraagproces.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet is in de kern van toepassing op iedereen die vanaf 2013 een nieuwe hypotheek afsluit in Nederland. Dit betekent dat vrijwel alle huidige huizenkopers te maken krijgen met de verplichting om hun lening annuïtair of lineair af te lossen, wat een directe invloed heeft op de maximale hypotheek die men kan krijgen en de hoogte van de maandlasten. Voor hypotheken die zijn afgesloten vóór de invoering in 2013 geldt de regeling niet direct, waardoor de oorspronkelijke voorwaarden van deze bestaande contracten – zoals de mogelijkheid van een aflossingsvrije hypotheek – behouden blijven. Het is echter cruciaal om te weten dat als een bestaande hypotheek wordt overgesloten of verhoogd, de nieuwe voorwaarden van de tijdelijke regeling hypothecair krediet wel van toepassing worden op de gewijzigde lening of het nieuwe leningdeel. Dit omvat ook situaties zoals het financieren van woningverduurzaming, waarbij het nieuwe leningdeel onder de actuele regels valt. Een specifieke uitzondering hierop kan de ‘meeneemhypotheek’ zijn, waarbij, afhankelijk van de geldverstrekker, een deel van de oude rentecondities mogelijk behouden blijft bij de aankoop van een nieuwe woning.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet, hoewel in naam ’tijdelijk’, heeft geen vooraf vastgestelde einddatum en is sinds de invoering in 2012 onafgebroken van kracht. Dit betekent dat de regeling feitelijk al doorlopend ‘verlengd’ wordt, zolang de Nederlandse overheid deze noodzakelijk acht voor de stabiliteit van de woningmarkt. De exacte duur is hierdoor flexibel en afhankelijk van economische ontwikkelingen en voortdurende beleidsevaluaties. Voor huizenkopers en huiseigenaren houdt dit in dat er geen concreet moment is waarop de regeling automatisch afloopt; eventuele wijzigingen of een daadwerkelijk einde zijn afhankelijk van politieke beslissingen en de actuele situatie op de hypotheekmarkt. De term ’tijdelijk’ verwijst dus naar de mogelijkheid tot aanpassing, eerder dan naar een vastgestelde einddatum die in zicht is.
De tijdelijke regeling hypothecair krediet heeft een directe invloed op de looptijd van nieuwe hypotheken door de verplichte annuïtaire of lineaire aflossing. Dit betekent dat de looptijd van de hypotheek vaststaat en er geen tijdelijke pauze in de aflossing is toegestaan, wat zorgt voor een constante schuldafbouw. Hoewel de regeling zelf niet direct het rentepercentage bepaalt – dat afhangt van de markt en de gekozen rentevaste periode – heeft de looptijd wel een duidelijke invloed op de totale rentekosten. Een langere looptijd van een aflopend krediet, zoals vaak verplicht is onder deze regeling (doorgaans 30 jaar), verhoogt de totale rentekosten die over de gehele duur van de lening worden betaald. Tegelijkertijd kan een langere rentevaste periode, die huizenkopers kiezen voor meer zekerheid, het hypotheekrentetarief zelf verhogen door het toegenomen risico voor de geldverstrekker. Dit benadrukt de tweeledige impact op de financiële lasten van de huizenkoper.
Ja, u kunt via Lening.nl de mogelijkheden voor een lening of hypotheek verkennen en indirect controleren of u in aanmerking komt voor producten die voldoen aan de voorwaarden van de tijdelijke regeling hypothecair krediet. Lening.nl werkt als een onafhankelijke vergelijker en helpt u bij dit proces. U vult hiervoor eenvoudig online uw persoonlijke gegevens in, zoals uw gezinssituatie, inkomen en vaste lasten. Op basis hiervan ontvangt u een overzicht van passende leningen en hypotheken van diverse aanbieders, waarbij ook rekening gehouden wordt met leendoelen zoals een restschuld hypotheek, die onder de regeling kunnen vallen. Voordat een definitieve offerte wordt uitgebracht, wordt uw aanvraag gecontroleerd door gecertificeerde kredietadviseurs, die ook een BKR-toetsing uitvoeren om te waarborgen dat verantwoord lenen mogelijk is en u aan de gestelde kredietvoorwaarden voldoet.
De jaren 2024 en 2025 brengen verschillende wetswijzigingen met zich mee die invloed hebben op uw financiële situatie en daarmee indirect op uw leencapaciteit. Voor 2024 omvatten de wijzigingen wet- en regelgeving in Nederland onder meer de vereenvoudiging van het verlofstelsel, wijzigingen in de WIA, en de afschaffing van compensatie transitievergoeding, wat allen aspecten zijn die uw persoonlijke financiën kunnen beïnvloeden. Ook zagen woningkopers reeds een beperktere maximale hypotheek als gevolg van een stijgende studieleningsrente. Voor 2025 staan er belangrijke fiscale en politieke veranderingen op de agenda, die volgen uit Prinsjesdag 2024 en als belasting- en kabinetswijzigingen per 1 januari 2025 ingaan. Daarnaast zijn er diverse wijzigingen op salarisgebied per 1 juli 2025 die van invloed zijn op uw nettoloon en koopkracht, factoren die de maximale hypotheek die u kunt krijgen onder de voorwaarden van de tijdelijke regeling hypothecair krediet mede bepalen.
U controleert of u in aanmerking komt voor de tijdelijke regeling hypothecair krediet door te bepalen of uw situatie onder de toepassingscriteria valt en vervolgens uw persoonlijke financiële positie te laten beoordelen door een hypotheekexpert. De regeling is primair van toepassing op nieuwe hypotheekaanvragers die vanaf 2013 een lening afsluiten, of op huiseigenaren die hun bestaande hypotheek, afgesloten vóór 2013, willen oversluiten of verhogen. Zelfs als u een tijdelijk contract, uitzendcontract (fase B en C) of een uitkering heeft, is het mogelijk om financiering af te sluiten, mits uw inkomen en lasten een stabiel genoeg beeld geven voor de geldverstrekker. U kunt via Lening.nl gemakkelijk een eerste indicatie krijgen: door online uw gegevens zoals gezinssituatie, inkomen en vaste lasten in te vullen, ontvangt u een overzicht van passende hypotheekproducten die aan de voorwaarden van deze regeling voldoen. Een gecertificeerde kredietadviseur controleert vervolgens uw aanvraag definitief en voert een BKR-toetsing uit om te zorgen dat verantwoord lenen mogelijk is.
In 2025 zijn er geen fundamentele wijzigingen in de kernprincipes van de tijdelijke regeling hypothecair krediet zelf, maar de omringende hypotheekregels en fiscale ontwikkelingen brengen wel belangrijke veranderingen met zich mee voor huizenkopers. De meest opvallende wijzigingen voor dit jaar zijn de verhoging van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)-grens en de vaste actuele toetsrente van 5 procent, wat kan leiden tot meer financiële zekerheid en potentieel lagere maandlasten, vooral voor starters op de woningmarkt. Hoewel een hogere studieleningrente in 2024 al invloed had op de leencapaciteit, kan een eventuele daling van de hypotheekrente in 2025 er mogelijk voor zorgen dat men met eenzelfde inkomenssituatie tot wel 20.000 euro meer kan lenen, wat de leenruimte beïnvloedt onder de kaders van de regeling. Daarnaast blijven fiscale en salariswijzigingen per 1 januari en 1 juli 2025 van invloed op uw nettoloon en koopkracht, wat mede de maximale hypotheek bepaalt die u kunt verkrijgen. Houd er rekening mee dat, hoewel aanbieders in 2025 nog steeds aflossingsvrije hypotheken kunnen aanbieden, deze nieuwe leningdelen niet in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek onder de voorwaarden van de tijdelijke regeling hypothecair krediet 2025.
Tijdelijk krediet binnen hypotheken verwijst naar financiële producten die huiseigenaren of woningkopers extra, kortlopende financiële ruimte bieden, vaak naast of in combinatie met een reguliere hypotheek. Het wordt gebruikt om specifieke, tijdelijke tekorten op te vangen of om flexibiliteit te creëren, zoals bij een overbruggingshypotheek. Deze populaire vorm fungeert als een tijdelijke lening wanneer de overwaarde van de oude woning nog niet is vrijgekomen, maar al wel nodig is voor de aankoop van een nieuwe woning. Een andere toepassing is de krediethypotheek, een doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid waarbij afgeloste bedragen opnieuw opgenomen kunnen worden voor bijvoorbeeld woningverbetering, onderhoud of zelfs andere consumptieve doeleinden, met de woning als onderpand. Het is cruciaal om te onthouden dat dit “tijdelijk krediet” als een apart financieel instrument wordt gezien en losstaat van de tijdelijke regeling hypothecair krediet, die de algemene aflossingseisen voor nieuwe hypotheken in Nederland vastlegt.
Wanneer u zoekt naar tijdelijke financiering bij hypotheken, zijn er specifieke mogelijkheden die losstaan van de strikte aflossingseisen van de tijdelijke regeling hypothecair krediet. Deze regeling legt vast dat u bij nieuwe hypotheken over het algemeen de aflossing niet tijdelijk kunt pauzeren. Echte tijdelijke financieringsoplossingen zijn doorgaans gericht op het overbruggen van een korte periode, zoals bij het kopen van een nieuwe woning voordat de oude is verkocht. De meestvoorkomende optie is de overbruggingshypotheek, een tijdelijke lening die u afsluit op de overwaarde van uw huidige woning om de aankoop van een nieuw huis mogelijk te maken.
Een overbruggingshypotheek is een apart leningdeel op uw hypotheekofferte en heeft vaak een maximale looptijd van 24 maanden. De voorwaarden houden in dat u de overbrugging aflost uit de verkoopopbrengst van uw oude woning, wat betekent dat u tijdelijk te maken kunt krijgen met dubbele maandlasten (van de oude en nieuwe hypotheek plus de overbrugging). Banken beoordelen of u deze tijdelijk hogere lasten kunt dragen, eventueel met voldoende spaargeld. Deze kortlopende leningen worden vaak snel en volledig gefinancierd, gezien het overzichtelijke risico en de snelle terugbetaling uit de verkoop. Daarnaast kan een woningkoper soms een ander tijdelijk krediet naast de hypotheek nemen om een klein tekort te compenseren.
Lening.nl is uw betrouwbare partner voor het vergelijken van leningen en hypotheken doordat we 100% onafhankelijk opereren en onder streng toezicht staan. Wij beschikken over een Wft-vergunning en staan onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), wat u de zekerheid geeft dat we aan alle wettelijke eisen voldoen en uw belangen vooropstellen. Doordat Lening.nl geen onderdeel is van een bank of andere financiële instelling, garanderen wij een objectieve vergelijking op basis van uw persoonlijke gegevens en voorkeuren, waarbij we samenwerken met diverse kredietverstrekkers die eveneens onder toezicht staan van de AFM en DNB. Dit zorgt voor transparantie in maandlasten en totale kosten, en helpt u indirect de weg te vinden naar producten die passen binnen de kaders van bijvoorbeeld de tijdelijke regeling hypothecair krediet, zoals al eerder op deze pagina genoemd. Onze aanpak, waarbij technologie wordt gecombineerd met financiële expertise, stroomlijnt uw aanvraagproces en onze gemiddelde klantbeoordeling van 4.1 uit 5 (gebaseerd op 608 beoordelingen) onderstreept de tevredenheid van degenen die hun financiële vergelijkingen via ons regelen.