De Tijdelijke regeling hypothecair krediet is een wettelijke regeling voor hypothecair krediet in Nederland, vastgesteld door de Minister van Financiën op 12 december 2012. Deze regeling bepaalt inkomenscriteria en de maximale krediethoogte, die honderd procent van de woningwaarde mag bedragen. De regeling geldt vooral voor nieuwe hypotheken en aanvragers, waarbij aflossing binnen maximaal 30 jaar lineair, annuïtair of gecombineerd moet gebeuren.
De Tijdelijke regeling hypothecair krediet is een wettelijke regeling die de regels voor hypothecaire kredieten in Nederland vastlegt. Deze wet bevat specifieke hypothecaire kredietregels. De regeling stelt inkomenscriteria vast en bepaalt de maximale krediethoogte in verhouding tot de woningwaarde. Volgens wetten.overheid.nl mag de maximale hoogte van een hypothecair krediet honderd procent van de woningwaarde bedragen.
Deze regeling is vooral van toepassing op nieuwe hypotheken. Voor nieuwe hypotheken geldt een maximale aflostermijn van 30 jaar. De aflossing moet via een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of een combinatie hiervan plaatsvinden. De regeling heeft directe invloed op de maximale hypotheek die aanvragers kunnen krijgen. De regeling trad in werking op 1 januari 2013 en wordt jaarlijks aangepast, mede op basis van advies van het Nibud.
De Tijdelijke regeling hypothecair krediet stelt de inkomenscriteria vast voor een hypothecair krediet. Een aanbieder bepaalt uw toetsinkomen, het inkomen dat gebruikt wordt voor de maximale hypotheek. Hierbij kijkt men naar uw huidige vaste inkomsten. Voor wie geen vaste inkomsten heeft, kan de aanbieder de gemiddelde inkomsten van de laatste drie kalenderjaren meenemen, of een onderbouwde prognose van toekomstige inkomsten. Ook toekomstige inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen en een verwachte structurele inkomensstijging kunnen meetellen (volgens de AFM). De maximale hypotheek hangt af van uw bruto-inkomen; tabellen hiervoor vermelden bruto inkomen al sinds 2018. Deze tabellen met financieringslastpercentages starten vanaf een bruto jaarinkomen van € 21.500 en gelden voor consumenten die de AOW-leeftijd nog niet hebben bereikt.
Financieringslastpercentages bepalen welk maximaal deel van uw bruto-inkomen u aan hypotheeklasten mag besteden. Deze percentages, ook wel woonquote genoemd, zijn cruciaal voor de maximale hypotheek die u kunt krijgen onder de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. Ze hangen af van uw inkomen, leeftijd en de actuele hypotheekrente. De maximale hypotheek is doorgaans 100% van de woningwaarde. Toch kunt u meer dan 100% financieren als uw hypotheeklasten substantieel lager zijn dan het maximale woonlastenpercentage, zoals de AFM aangeeft. Ook de financieringslastnorm is een factor voor de maximale lineaire hypotheek.
De Tijdelijke regeling hypothecair krediet heeft directe invloed op de maximale hypotheek die u kunt afsluiten. De bepaling van deze maximale hypotheek wordt geleid door de normen voor verantwoorde kredietverstrekking, zoals de AFM aangeeft. Ook de Gedragscode Hypothecaire Financiering speelt hierbij een rol.
De Loan to Value (LTV) verhouding voor Nederlandse hypotheken betekent de hoogte van de lening gedeeld door de waarde van de woning. Deze LTV-ratio is in Nederland vastgesteld op 100 procent. Dit betekent dat de maximale hypotheek gelijk is aan de woningwaarde.
De Tijdelijke regeling hypothecair krediet heeft de regels voor nieuwe hypotheken sinds 2013 aangescherpt. Voor hypotheken die al bestonden op 31 december 2012, blijft het overgangsrecht van kracht. Dit betekent dat u voor het bestaande schuldbedrag de oude hypotheekregels behoudt. Echter, als u na 1 januari 2013 extra leent, valt dit extra bedrag onder de nieuwe regels voor hypotheekrenteaftrek. Een hypotheek die na verlies van het overgangsrecht wordt afgesloten, moet volledig aan de nieuwe regels voldoen. Ook de aflossingsvrije hypotheek kent verschillen: voor 11 mei 2026 mocht u nog tot 50% van de marktwaarde aflossingsvrij lenen. Vanaf 11 mei 2026 is dit voor nieuwe aanvragen en leningdelen maximaal 30% van de marktwaarde, met een grens van € 150.000. Deze strengere regels gelden vanaf die datum.
De Tijdelijke regeling hypothecair krediet is bedoeld voor iedereen die een nieuwe hypotheek aanvraagt. Deze wettelijke regeling geldt vooral voor nieuwe hypotheken en hypotheekaanvragers. Uw persoonlijke situatie en inkomen bepalen of u in aanmerking komt, zoals verder uitgelegd in de voorwaarden en criteria van de regeling.
Onder de Tijdelijke regeling hypothecair krediet kunt u een maximale hypotheek van € 226.389 krijgen, gebaseerd op een maandlast van € 1.272, een looptijd van 30 jaar en een toetsrente van 4,5 procent. In 2022 was een maximale hypotheek van € 200.000 mogelijk, zelfs als uw situatie een hoger bedrag van € 225.000 toeliet bij een woningwaarde van € 200.000. Heeft u al een hypotheek van € 250.000 op een woning van € 300.000 en een maximaal leenbedrag van € 270.000 op basis van inkomen, dan kunt u deze met maximaal € 20.000 ophogen. Een aflossingsvrije hypotheek kan maximaal € 200.000 financieren bij een woningwaarde van € 400.000 en een rentepercentage van 4,5 procent. Voor de berekening van de maximale hypotheek in 2025 worden financieringstabellen en Nibud-aanbevelingen gebruikt als basis.
Wanneer een hypothecair krediet niet direct mogelijk is, zijn er diverse alternatieven en vervolgstappen die u kunt overwegen. Deze opties helpen u bij het vinden van een passende financiële oplossing:
Wederopname bij een hypothecair krediet betekent dat u een eerder afgelost bedrag opnieuw kunt lenen. Dit is een mogelijkheid voor een woningbezitter met een lopend woonkrediet om extra kapitaal te verkrijgen. U kunt bijlenen op het bedrag dat u in de afgelopen jaren al heeft terugbetaald binnen uw bestaande lening.
Een belangrijk voordeel van wederopname van uw hypotheek is de rentevoet. Deze ligt meestal lager dan die van een renovatielening. Bovendien resulteert wederopname in één draagbare maandlast. Een aandachtspunt is dat de hypotheekverstrekker opnieuw beoordeelt of de extra maandlasten betaald kunnen worden.
Wanneer een hypothecair krediet niet past bij uw situatie, zijn er alternatieven voor tijdelijk geld lenen. Voor een tijdelijke behoefte aan een lening voor vrije investering of flexibel werkkapitaal, zoekt u vaak een andere oplossing dan een bank. Dit kan via kortlopende financiering. Deze alternatieve financieringsvormen zijn vaak gericht op specifieke, kortstondige behoeften.
| Type financiering | Primair doel | Kenmerk |
|---|---|---|
| Brugfinanciering | Tijdelijke financieringsoplossing, zoals voor bouwgrond | Overbrugging van korte termijn financiële gaten |
| Online financiering via fintech | Werkkapitaal of overbruggingskrediet | Meestal kortlopend en alternatief voor traditionele leningen |
| Kortlopende zakelijke lening | Eenmalige financieringsbehoefte, tijdelijk tekort aan liquide middelen of cashflow | Ideaal voor ondernemers met tijdelijke financiële behoeften |
Voor ondernemers met een tijdelijke financieringsbehoefte is een kortlopende zakelijke lening vaak de beste keuze. Het lost een tijdelijk tekort aan liquide middelen op en is ideaal voor een eenmalige financieringsbehoefte. Deze opties bieden een snelle oplossing voor korte termijn financiële uitdagingen.
Ja, uw inkomen is de belangrijkste factor voor de maximale hoogte van een hypotheek. De maximale hypotheek wordt bepaald door uw inkomen en dat van uw partner. Deze hoogte is onderworpen aan regels ten opzichte van uw inkomen, zoals de Rijksoverheid aangeeft.
Een hoger bruto inkomen resulteert in meer leenmogelijkheden. Uw maximale hypotheek hangt grotendeels af van een stabiel inkomen. Ook kan inkomen uit een tijdelijke baan meetellen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Zelfs een structurele inkomensstijging binnen een redelijke termijn kan worden meegenomen, volgens de AFM. Als uw inkomen te laag is om de maandlasten te betalen, kan een overwaardehypotheek een optie zijn, stelt de Consumentenbond.
De Tijdelijke regeling hypothecair krediet geldt vanaf 1 januari 2026. Vanaf die datum is deze wettelijke regeling van kracht. Een specifieke einddatum of duur van de regeling is nog niet vastgesteld.