Wil je je bestaande hypotheek verhogen? Dit is een populaire manier om extra financiële ruimte te creëren, vaak door de overwaarde van je woning te benutten voor doelen zoals een verbouwing of verduurzaming, waarbij je voor energiebesparende maatregelen zelfs tot 106% van de woningwaarde kunt lenen. Deze pagina gidst je door de voorwaarden, het aanvraagproces, de verschillende opties en alle bijkomende kosten.
Een hypotheek verhogen betekent dat je je bestaande hypotheeklening uitbreidt, doorgaans om extra financiële ruimte te creëren, vaak door de overwaarde van je woning te benutten. Het is mogelijk wanneer je voldoende overwaarde in je woning hebt opgebouwd, bijvoorbeeld door waardestijging of omdat je al aanzienlijk hebt afgelost op je lening. De mogelijkheid om je hypotheek te verhogen is verder afhankelijk van je huidige toetsinkomen, dat toereikend moet zijn voor de hogere maandlasten, en de getaxeerde waarde van de woning. Je kunt de hypotheek verhogen voor diverse doeleinden, zoals een verbouwing, verduurzaming of andere consumptieve uitgaven. Voor energiebesparende maatregelen is het zelfs mogelijk om tot 106% van de woningwaarde te lenen, terwijl dit in de meeste andere gevallen maximaal 100% van de woningwaarde bedraagt.
Er zijn twee hoofdmogelijkheden om de hypotheek te verhogen: via een onderhandse verhoging of door het afsluiten van een tweede hypotheek. Een onderhandse verhoging is mogelijk als je bestaande hypotheek oorspronkelijk voor een hoger bedrag is ingeschreven bij het Kadaster dan het daadwerkelijk geleende bedrag, wat als voordeel heeft dat je geen notariskosten betaalt. Is die ruimte er niet, dan moet je een tweede hypotheek afsluiten of je bestaande hypotheek oversluiten, wat wel extra kosten met zich meebrengt zoals advies-, taxatie- en notariskosten. Hoewel een hypotheek verhogen doorgaans voordeliger is dan een persoonlijke lening vanwege de lagere hypotheekrente en fiscale aftrekbaarheid, leidt het wel tot hogere maandlasten en een verhoogd schuldrisico, aangezien je woning als onderpand dient.
Om je hypotheek te verhogen, gelden diverse cruciale voorwaarden die voornamelijk afhangen van je financiële draagkracht, de overwaarde van je woning en de getaxeerde waarde van je woning. Je toetsinkomen moet toereikend zijn om de verhoogde maandlasten te kunnen dragen, waarbij geldverstrekkers ook rekening houden met al je financiële verplichtingen en je inkomensstabiliteit om je kredietwaardigheid te bepalen. De mogelijkheid om je hypotheek te verhogen is direct gekoppeld aan de overwaarde die je hebt opgebouwd, door aflossingen of waardestijging van je woning, aangezien de totale hypotheek doorgaans maximaal 100% van de getaxeerde woningwaarde mag bedragen. Een belangrijke uitzondering hierop is het financieren van energiebesparende maatregelen, zoals zonnepanelen, waarbij je de hypotheek kunt verhogen tot 106% van de woningwaarde. Voor een onderhandse verhoging is het tevens een vereiste dat je bestaande hypotheek oorspronkelijk voor een hoger bedrag bij het Kadaster is ingeschreven dan het daadwerkelijke geleende bedrag. Wanneer het doel van de verhoging een verbouwing is, verwachten geldverstrekkers vaak onderbouwde verbouwingsplannen.
Het proces om je hypotheek te verhogen omvat doorgaans een aantal gestructureerde stappen, van de initiële beoordeling tot de uiteindelijke uitbetaling, met een gemiddelde verwerkingstijd die varieert van enkele weken tot maanden, vaak tot 6 weken. Allereerst start je met het bepalen van het specifieke doel van de verhoging, zoals bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming, waarna een gesprek met je hypotheekadviseur volgt om je financiële draagkracht en de diverse mogelijkheden te beoordelen. Een cruciale stap hierbij is een woningtaxatie, die vereist is voor het bepalen van de overwaarde van je woning. Vervolgens wordt een officiële aanvraag ingediend bij de geldverstrekker, waarvoor diverse benodigde documenten zoals inkomstenverklaringen, een werkgeversverklaring en het meest recente taxatierapport verzameld moeten worden. Voor klanten die hun hypotheek langer dan vijf jaar willen verhogen, kan tevens een kennis- en ervaringstoets vereist zijn. Indien er voldoende ruimte in de oorspronkelijke hypothecaire inschrijving bij het Kadaster aanwezig is, is een onderhandse verhoging mogelijk en is een bezoek aan de notaris niet noodzakelijk, wat kosten bespaart. Echter, als deze ruimte ontbreekt, dient een tweede hypotheek te worden afgesloten, wat wel extra kosten met zich meebrengt, waaronder notariskosten. Na de definitieve goedkeuring door de geldverstrekker, en indien van toepassing de notariële afhandeling, vindt de uitbetaling van het extra hypotheekbedrag plaats.
Een hypotheekverhoging brengt inderdaad diverse kosten en financiële gevolgen met zich mee, waarvan hogere maandlasten de meest directe impact zijn. Welke specifieke kosten je maakt, hangt af van de gekozen methode om je hypotheek te verhogen. Bij een onderhandse verhoging, mogelijk wanneer je oorspronkelijke hypotheek voor een hoger bedrag is ingeschreven bij het Kadaster dan het daadwerkelijk geleende bedrag, vermijd je notariskosten. Echter, als deze ruimte er niet is en je een tweede hypotheek moet afsluiten, krijg je te maken met extra kosten zoals advieskosten, taxatiekosten en notariskosten. Deze afsluitkosten kunnen een variabel bedrag zijn, en voor hypotheekadvies en bemiddeling kunnen de kosten oplopen, met een bekend voorbeeld van 2400 euro voor een verbouwing. Deze extra hypotheek brengt dus directe financiële lasten met zich mee.
Naast deze eenmalige kosten leidt een hypotheekverhoging tot langdurige financiële gevolgen. Je hypotheeklasten zullen stijgen doordat je een hoger bedrag leent. Bovendien kan een verhoogde hypotheek leiden tot een hogere risicoklasse en rente, omdat de verhouding tussen het geleende bedrag en de woningwaarde verandert, wat de hypotheekverstrekker als een hoger risico classificeert. Een belangrijke fiscale consequentie is dat als de hypotheekverhoging gebruikt wordt voor consumptieve doeleinden die niet gerelateerd zijn aan de eigen woning, de rente over dat deel van de lening fiscaal niet aftrekbaar is, wat resulteert in hogere netto maandlasten. Tot slot dient je woning als onderpand voor de gehele, verhoogde hypotheek, wat een verhoogd financieel risico met zich meebrengt.
Om je hypotheek te verhogen zijn er hoofdzakelijk drie opties: een onderhandse verhoging, het afsluiten van een tweede hypotheek, of het oversluiten van je gehele hypotheek waarbij je direct een hogere lening aangaat.
De onderhandse verhoging is de meest voordelige optie wanneer je bestaande hypotheek oorspronkelijk voor een hoger bedrag bij het Kadaster is ingeschreven dan het daadwerkelijk geleende bedrag. Deze optie stelt je in staat om de overwaarde van je woning op te nemen zonder dat een nieuwe hypotheekakte nodig is, wat betekent dat je geen notariskosten betaalt. Wanneer deze ruimte in de oorspronkelijke inschrijving ontbreekt, is het afsluiten van een tweede hypotheek een mogelijkheid. Deze route brengt wel extra kosten met zich mee, zoals advieskosten, taxatiekosten en notariskosten, aangezien er een nieuwe hypothecaire inschrijving nodig is. Tot slot kun je er ook voor kiezen om je gehele bestaande hypotheek over te sluiten en hierbij een verhoging mee te nemen, vaak om te profiteren van lagere rentetarieven of om andere hypotheekvoorwaarden te optimaliseren. Deze methode kan, net als een tweede hypotheek, resulteren in extra kosten, maar biedt de mogelijkheid tot financiële optimalisatie en het financieren van doeleinden zoals een verbouwing of verduurzaming. Ongeacht de gekozen methode, moet je toetsinkomen altijd toereikend zijn en is de maximale lening doorgaans 100% van de getaxeerde woningwaarde, met een uitzondering tot 106% voor energiebesparende maatregelen.
Een hypotheek verhogen voor een verbouwing biedt diverse mogelijkheden, afhankelijk van je specifieke situatie en financiële draagkracht. De meest directe opties zijn een onderhandse verhoging, het afsluiten van een tweede hypotheek, of het oversluiten van je gehele hypotheek. Een onderhandse verhoging is de meest voordelige optie wanneer je bestaande hypotheek oorspronkelijk voor een hoger bedrag is ingeschreven bij het Kadaster dan het daadwerkelijk geleende bedrag, wat het grote voordeel heeft dat je geen notariskosten betaalt. Ontbreekt deze inschrijvingsruimte, dan is het afsluiten van een tweede hypotheek een mogelijkheid; deze brengt echter wel extra kosten met zich mee, zoals advies-, taxatie- en notariskosten, maar kan aantrekkelijk zijn als de verbouwing de waarde van je woning significant doet stijgen. Daarnaast kun je ervoor kiezen om je gehele bestaande hypotheek over te sluiten en hierbij de verhoging voor de verbouwing mee te nemen, wat je de kans biedt om te profiteren van eventueel lagere rentetarieven en je hypotheekvoorwaarden te optimaliseren.
Voor al deze mogelijkheden is het essentieel dat je voldoende overwaarde in je woning hebt opgebouwd en dat je toetsinkomen toereikend is om de hogere maandlasten te kunnen dragen. De hypotheek verhogen voor een verbouwing is doorgaans mogelijk tot maximaal 100% van de getaxeerde woningwaarde ná de verbouwing, maar een belangrijke uitzondering geldt voor energiebesparende maatregelen (zoals verduurzaming): dan kun je zelfs tot 106% van de woningwaarde lenen. Het hypotheek verhogen voor een verbouwing is over het algemeen goedkoper dan het afsluiten van een persoonlijke lening, dankzij de lagere hypotheekrente en de fiscale aftrekbaarheid van de rente voor het deel dat gebruikt wordt voor woningverbetering (mits annuïtair of lineair afgelost). Echter, houd rekening met bijkomende kosten zoals advies- en taxatiekosten; een hypotheekverhoging is dan ook vaak pas adviseerbaar vanaf een verbouwingsbedrag van circa €25.000. Hoewel een verhoging financiële ruimte creëert, leidt het wel tot hogere maandlasten en een verhoogd financieel risico, aangezien je woning als onderpand dient en zelfs kan worden opgeëist door de bank bij betalingsproblemen. Let op: voor andere doeleinden, zoals het financieren van een auto, gelden specifieke regels en voorwaarden die kunnen afwijken.
Jazeker, het is over het algemeen mogelijk om je hypotheek te verhogen voor de aankoop van een auto, alhoewel dit specifieke doeleinde belangrijke financiële en fiscale implicaties met zich meebrengt. Het financieren van een auto via een hypotheekverhoging valt onder de categorie ‘consumptieve uitgaven’ en maakt gebruik van de overwaarde die je op je woning hebt opgebouwd. Je kunt dit realiseren door middel van een onderhandse verhoging, indien je oorspronkelijke hypotheek hoger is ingeschreven dan het geleende bedrag, of door het afsluiten van een tweede hypotheek, waarbij je woning opnieuw als onderpand dient.
Het grootste voordeel van het hypotheek verhogen voor een auto is de doorgaans lagere hypotheekrente in vergelijking met een persoonlijke lening of andere consumptieve kredieten, dankzij de zekerheid die je woning als onderpand biedt aan de geldverstrekker. Echter, de rente over het deel van de hypotheek dat gebruikt wordt voor de auto is fiscaal niet aftrekbaar, aangezien deze uitgave niet direct gerelateerd is aan de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning. Dit betekent dat je netto maandlasten uiteindelijk hoger kunnen uitvallen dan je wellicht verwacht van de bruto hypotheekrente. Bovendien leidt een hypotheekverhoging tot een verhoogd financieel risico, aangezien je woning als onderpand blijft dienen en bij wanbetaling door de bank verkocht kan worden. Het wordt afgeraden om een aflossingsvrije hypotheek hiervoor te gebruiken, gezien de kortere levensduur van een auto ten opzichte van de hypotheeklooptijd.
Een verhoogde inschrijving hypotheek houdt in dat het bedrag waarvoor jouw hypotheek oorspronkelijk bij het Kadaster is geregistreerd, hoger is dan het bedrag dat je daadwerkelijk hebt geleend. Dit concept, vaak toegepast bij een bankhypotheek, biedt je de unieke mogelijkheid om in de toekomst je hypotheek te verhogen zonder opnieuw notariskosten te hoeven betalen voor een nieuwe hypotheekakte.
Voor jou betekent dit een aanzienlijke financiële flexibiliteit: je kunt sneller en goedkoper extra financiering vrijmaken voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming, mits je voldoende overwaarde hebt en je inkomen toereikend is voor de hogere maandlasten. Het inschrijvingsbedrag ligt vaak tot 50% hoger dan het oorspronkelijk geleende hypotheekbedrag, waardoor er voldoende ‘onderhandse’ ruimte is voor een eventuele verhoogde inschrijving. Echter, zelfs met deze ingeschreven ruimte, is een grondige toetsing door de bank altijd vereist om je kredietwaardigheid en de actuele woningwaarde te beoordelen voordat de extra lening wordt verstrekt.
Om hypotheekverhogingen bij verschillende kredietverstrekkers effectief te vergelijken, focus je primair op de rentetarieven en alle andere kosten die de aanbieders hanteren, aangezien de hoogte van de rente aanzienlijk kan verschillen per hypotheekverstrekker. Gezien de Nederlandse hypotheekmarkt ongeveer 50 verschillende aanbieders telt, en het verschil tussen de hoogste en laagste hypotheekrente bij de 5 grootste hypotheekverstrekkers wel € 9.032,- kan bedragen, is vergelijken cruciaal. Onafhankelijke hypotheekadviseurs, zoals Huis & Hypotheek of De Hypotheker (die vaak meer dan 40 aanbieders vergelijken), kunnen je helpen de voordeligste lening voor jouw situatie te vinden door een onafhankelijke vergelijking van de rentetarieven van kredietverstrekkers en alle bijbehorende kosten. Daarnaast zijn er diverse online hypotheekrentevergelijkers (zoals hypotheekrente.nl en hypotheek-rentetarieven.nl), die dagelijks of zelfs elk uur de actuele hypotheekrentes van meer dan 40 hypotheekaanbieders verzamelen en vergelijken op basis van zowel de rente als de voorwaarden van de hypotheekverhoging, zoals de rentevaste periode. Let bij de vergelijking niet alleen op de brutorente, maar ook op de fiscale aftrekbaarheid van de rente, de totale maandlasten en het financiële risico, zodat de gekozen hypotheek verhoging optimaal aansluit bij je financiële draagkracht.
De maximale hoogte waarmee je je hypotheek kunt verhogen is primair afhankelijk van je financiële draagkracht en de getaxeerde waarde van je woning. Doorgaans mag je totale hypotheek na verhoging maximaal 100% van de getaxeerde woningwaarde bedragen.
Een cruciale factor is je bruto jaarinkomen, samen met je bestaande schulden en overige financiële verplichtingen, die allemaal je vermogen bepalen om hogere maandlasten te dragen. Daarnaast speelt de huidige hypotheekrente een rol in de berekening van de maximale hypotheek. Een taxatierapport is altijd vereist om het maximaal te lenen hypotheekbedrag nauwkeurig vast te stellen. Voor energiezuinige maatregelen kun je bovendien een uitzondering krijgen om tot 106% van de woningwaarde te lenen, waarbij de extra hypotheekruimte voor energiezuinige woningen kan oplopen tot 50.000 euro, afhankelijk van het energielabel (zoals een A++++ label met energieprestatiegarantie voor 10 jaar).
Het verschil tussen hypotheek verhogen en oversluiten ligt in de aard van de wijziging van je hypotheek: een hypotheek verhogen betekent dat je je bestaande lening uitbreidt, terwijl oversluiten inhoudt dat je je huidige hypotheek beëindigt en een compleet nieuwe hypotheek afsluit. Wanneer je je hypotheek wilt verhogen, maak je vaak gebruik van de overwaarde van je woning en blijft je lening bij dezelfde geldverstrekker, wat bij een ‘verhoogde inschrijving hypotheek’ kan resulteren in het vermijden van notariskosten. Het oversluiten van je hypotheek daarentegen betekent dat je de bestaande hypotheek opheft en een nieuwe afsluit, vaak bij een andere geldverstrekker, met als hoofddoel het profiteren van een lagere hypotheekrente of het optimaliseren van je maandlasten en voorwaarden. Dit oversluiten brengt echter wel extra kosten en boete met zich mee, zoals boeterente, advieskosten, taxatiekosten en notariskosten, omdat er een volledig nieuwe hypotheekakte nodig is. Hoewel oversluiten kan leiden tot extra geld beschikbaar voor aanpassingen aan de woning, is het een ingrijpendere stap dan een simpele hypotheek verhoging.
Voor een hypotheekverhoging heeft de geldverstrekker diverse documenten nodig om je financiële draagkracht en de waarde van je woning opnieuw te kunnen beoordelen. De belangrijkste documenten omvatten doorgaans actuele inkomensgegevens en een taxatierapport.
Om je aanvraag voor een hypotheek verhogen compleet te maken, zijn de volgende documenten essentieel:
Het aanleveren van deze complete set documenten versnelt het proces aanzienlijk.
Een hypotheekverhoging heeft een directe en duidelijke invloed op uw maandlasten: deze zullen stijgen. Deze stijging komt primair doordat u een hoger hypotheekbedrag leent, waardoor u over een grotere hoofdsom rente en aflossing betaalt. Bovendien kan een hypotheekverhoging leiden tot een hogere risicoklasse en rente, omdat de verhouding tussen het geleende bedrag en de woningwaarde voor de hypotheekverstrekker verandert en als een hoger risico wordt geclassificeerd. Tot slot is het essentieel om te beseffen dat als de hypotheekverhoging gebruikt wordt voor consumptieve doeleinden die niet direct gerelateerd zijn aan de eigen woning, de rente over dat specifieke deel van de lening fiscaal niet aftrekbaar is, wat resulteert in hogere netto maandlasten.