Wat betekent ‘financiering mogelijk’ bij een aanbieder?

Wanneer een aanbieder aangeeft dat financiering mogelijk is, betekent dit dat u het product niet in één keer hoeft te betalen: de verkoper kan een lening, huurkoop of lease voor u regelen, meestal via een kredietverstrekker waarmee hij samenwerkt. U ziet het vaak bij auto’s, motoren, boten, keukens en zakelijke apparatuur. ‘Financiering mogelijk’ betekent niet dat u de financiering ook krijgt: de kredietverstrekker toetst eerst uw inkomen, vaste lasten en BKR-gegevens, en stuurt u daarna een aanbod met de looptijd, rente en voorwaarden. Financieren zelf betekent: geld beschikbaar stellen of lenen om een aankoop of investering te betalen. Op deze pagina leest u welke vormen er zijn, waar u op let en wanneer een eigen lening voordeliger kan zijn.

Wat houdt financiering mogelijk zijn precies in?

Wanneer een aanbieder aangeeft dat financiering mogelijk is, betekent dit dat er een manier is om de aankoop met geleend of gehuurd geld te betalen. Voor een particulier gaat het meestal om een lening of huurkoop via een kredietverstrekker, of om private lease. Voor een onderneming kan financiering ook bestaan uit een zakelijke lening, lease, factoring, crowdfunding of een investering in aandelen. Een financier laat het verstrekken van financiering altijd afhangen van een beoordeling: bij een particulier van uw draagkracht, bij een onderneming van de levensvatbaarheid.

Een kredietverstrekker moet altijd beoordelen of een lening verantwoord is voor u (artikel 4:34 Wft). De verkoper kan u dus geen goedkeuring beloven.

Welke vormen van financiering bieden aanbieders aan?

Aanbieders bieden diverse financieringsvormen aan. Voor particulieren zijn dit de belangrijkste:

Alle vormen van krediet worden bij het BKR geregistreerd vanaf € 250 en als ze langer dan een maand lopen. Een persoonlijke lening die u zelf afsluit, is vaak goed te vergelijken met de financiering van de verkoper.

Voor bedrijven zijn er daarnaast leningen via banken en financieringsmaatschappijen, en veel niet-bancaire mogelijkheden, zoals crowdfunding, factoring, leasing en durfkapitaal. Ondernemers kunnen voor krediet ook terecht bij Qredits of leverancierskrediet overwegen. Startende ondernemers combineren vaak eigen geld met een zakelijke lening, familiegeld of lease. Meer daarover leest u bij zakelijke lening aanvragen.

Voorwaarden en eisen bij financiering via een aanbieder

De voorwaarden en eisen voor financiering via een aanbieder verschillen sterk. Controleer altijd de specifieke eisen van de aanbieder voordat u een aanvraag indient. Verschillende financieringsvormen hebben andere voorwaarden: een persoonlijke lening stelt andere eisen dan een zakelijk krediet.

Lees het kredietvoorstel en de voorwaarden goed door. Let op de looptijd, de rente en het jaarlijks kostenpercentage (JKP), een eventuele slottermijn aan het eind, en of u boetevrij extra mag aflossen. Voor een ondernemer met meerdere financiers tegelijk, zoals bij stapelfinanciering, is het belangrijk te letten op de afspraken tussen de financieringspartijen.

Hoe werkt het aanvraagproces voor financiering bij een aanbieder?

Het aanvraagproces voor financiering via een aanbieder verloopt meestal in deze stappen:

1. Voorbereiden: bepaal hoeveel u wilt financieren en welke maandlast u kunt dragen.
2. Vergelijken: vraag bij de verkoper naar de financiering en vergelijk die met een lening die u zelf afsluit.
3. Aanvragen: u vult een aanvraag in met uw gegevens, inkomen en vaste lasten, en levert documenten aan.
4. Beoordeling: de kredietverstrekker raadpleegt het BKR en beoordeelt of de financiering verantwoord is.
5. Aanbod en ondertekening: u ontvangt een aanbod met de looptijd, rente en voorwaarden, en tekent als u akkoord bent.

Bij een consumptief krediet mag u de overeenkomst daarna nog binnen veertien kalenderdagen zonder opgave van redenen ontbinden (artikel 7:66 BW).

Kosten en rente bij financiering via aanbieders

De kosten en rente bij financiering via aanbieders staan in het financieringsaanbod. Na uw aanvraag stuurt de kredietverstrekker een aanbod met de looptijd, rente en voorwaarden, en vóór het afsluiten ontvangt u een standaardformulier met alle kosten, het ESIC-formulier; zie ESIC formulier. Zo ziet u de financiële gevolgen voordat u beslist. Vergelijk vooral het JKP en het totaal te betalen bedrag. Een lage maandlast kan duur uitvallen als de looptijd lang is of als er een hoge slottermijn aan het eind staat.

Financiering met of zonder BKR-registratie: wat zijn de mogelijkheden?

Een BKR-registratie betekent niet automatisch dat financiering onmogelijk is. Iedereen met een lopende lening staat bij het BKR geregistreerd. Volgens het Nibud is geld lenen niet mogelijk zonder registratie bij het BKR, en een lening zonder BKR-registratie is volgens de AFM niet toegestaan.

Een persoon met een BKR-registratie kan meestal toch een lening krijgen, als er geen betalingsachterstanden zijn en het inkomen hoog genoeg is; lopende leningen tellen mee in de maandlasten. Kan een zakelijke lening soms wel worden afgesloten, zelfs met een negatieve BKR-registratie? Reken daar niet op: een zakelijke lening is alleen bedoeld voor uw bedrijf, en bent u persoonlijk aansprakelijk, dan wordt een zakelijk krediet van meer dan € 1.000 ook bij het BKR geregistreerd. Ook bij objectfinanciering, een borgstelling of crowdfunding beoordeelt de financier uw onderneming en vaak ook uw persoonlijke kredietverleden. Heeft u betalingsachterstanden, dan is een nieuwe financiering meestal geen oplossing; meer daarover leest u bij BKR-registratie opvragen.

Voor- en nadelen van financiering via een aanbieder

Financiering via een aanbieder kent zowel voordelen als nadelen, die u moet overwegen voor een weloverwogen keuze.

• U regelt de aankoop en de financiering op één plek.
• Leverancierskrediet geeft een onderneming ruimte zonder tussenkomst van een bank: u betaalt later.
• Dat vermindert de krapte in liquiditeit voor een bedrijf.
• Een gespecialiseerde financier kent de markt van het object, zoals auto’s of machines.
• Een ondernemer kan via een leverancier soms een grotere financiering krijgen voor de aanschaf van activa, als de leverancier een terugkoopverklaring (TKV) afgeeft.

Aan de andere kant zijn er ook duidelijke minpunten.

• De financiering via de verkoper is niet altijd de goedkoopste; vergelijk het JKP met een eigen lening.
• Bij huurkoop en lease bent u (nog) geen eigenaar.
• Het gebruik van leverancierskrediet kan leiden tot hogere totale kosten, omdat u kortingen voor snelle betalers misloopt.
• Alternatieve financieringsaanbieders zijn vaak duurder of hebben een trager aanvraagproces dan traditioneel bankkrediet.
• Ondernemers moeten de reputatie en betrouwbaarheid van financieringspartners goed onderzoeken, gezien de risico’s van minder regulering, minder transparantie en hoge maandelijkse kosten.

Het is daarom belangrijk om de voorwaarden goed te vergelijken, zowel bij financiering via de verkoper als bij een lening die u zelf afsluit.

Alternatieven voor financiering bij een aanbieder

Het belangrijkste alternatief voor een particulier is een lening die u zelf afsluit, los van de verkoper. U vergelijkt dan zelf de rente, betaalt de verkoper contant en bent direct eigenaar. Soms levert contant betalen ook een korting op. Welke kredietverstrekkers er zijn en wat zij rekenen, ziet u in de rentevergelijking.

Voor ondernemers bestaat alternatieve financiering: kapitaal verkrijgen zonder tussenkomst van een traditionele bank. Denk aan crowdfunding, factoring, leasing of een investering door een informal investor. Alternatieve geldverstrekkers bieden ook zakelijke leningen en vastgoedleningen aan. Houd er rekening mee dat zij vaak duurder of trager kunnen zijn dan traditioneel bankkrediet. Soms is stapelfinanciering, een combinatie van meerdere financiers, een oplossing als u geen (volledige) banklening kunt krijgen.

Factoring als financieringsoptie: wat is het en wanneer is het geschikt?

Factoring is een vorm van debiteurenfinanciering. U verkoopt of verpandt uw openstaande facturen aan een factoringmaatschappij en ontvangt direct een groot deel van het bedrag; de factoringmaatschappij rekent daarvoor een vergoeding. Zo komt geld dat vastzit in openstaande facturen eerder beschikbaar, wat de cashflow van een onderneming verbetert. Factoring is vooral geschikt voor bedrijven die aan andere bedrijven leveren, met veel debiteuren en lange betaaltermijnen. Let op de kosten: vergelijk de vergoeding met de rente van een rekening-courantkrediet of een zakelijke lening.