Studieschuld en BKR: registratie, hypotheek en andere leningen

Een studieschuld staat niet bij het BKR. Een studielening van DUO wordt niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, ook niet als u een betalingsachterstand heeft. Toch telt uw studieschuld mee als u een hypotheek of een andere lening aanvraagt: u moet haar zelf opgeven, en kredietverstrekkers vragen vaak om een overzicht uit Mijn DUO. Over BKR-registratie van studieschulden is jarenlang gediscussieerd, maar het kabinet koos daar in 2025 opnieuw niet voor. In dit artikel leest u wat dat betekent voor uw hypotheek of lening, hoe kredietverstrekkers uw studieschuld toch zien en waarom de discussie steeds terugkomt.

Staat een studieschuld bij het BKR?

Nee, een studielening van DUO wordt niet geregistreerd bij het BKR. Dat geldt ook voor het levenlanglerenkrediet (LLLK) van DUO. Het BKR registreert kredieten vanaf € 250 met een looptijd van langer dan een maand, zoals een persoonlijke lening, een doorlopend krediet en een hypotheek. Die registratie doet de kredietverstrekker. DUO meldt studieschulden niet bij het BKR.

Ook bij een betalingsachterstand op uw studieschuld komt er geen BKR-registratie. DUO kan de schuld dan wel zelf invorderen. Een achterstand op een andere lening, bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een creditcard, wordt wel bij het BKR gemeld. Wat er over u bij het BKR staat, kunt u gratis bekijken via mijnkredietregistratie.nl. Meer over hoe registraties werken en hoe lang ze blijven staan, leest u bij BKR-registratie.

Wat is een DUO lening en hoe werkt studiefinanciering?

Een DUO lening is een lening die de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) aanbiedt aan studenten, als onderdeel van de studiefinanciering. Die bestaat uit een rentedragende lening en soms een aanvullende beurs. DUO berekent rente over de studielening vanaf het moment dat u geld opneemt. DUO biedt ook collegegeldkrediet aan, uitsluitend voor het betalen van collegegeld bij een hbo- of universitaire opleiding. De maximale hoogte van de studentenlening berekent u met de Rekenhulp studiefinanciering van DUO. Na uw studie betaalt u de schuld terug met een maandbedrag dat afhangt van uw inkomen. Meer over de lening zelf leest u bij DUO lening.

Welke gevolgen heeft een studieschuld voor je hypotheekaanvraag?

Een studieschuld zorgt ervoor dat u minder kunt lenen voor een hypotheek, ook al staat ze niet bij het BKR. Sinds 1 januari 2024 rekenen hypotheekverstrekkers met de werkelijke maandlast die u aan DUO betaalt, in plaats van met een percentage van de oorspronkelijke schuld. Volgens Vereniging Eigen Huis kost € 20.000 studieschuld ongeveer € 20.000 aan maximale hypotheek. Hoe zwaar uw schuld precies meetelt, leest u bij studieschuld en hypotheek.

U bent verplicht uw studieschuld op te geven bij de hypotheekaanvraag, ook aan de hypotheekadviseur. Verzwijgen kan als fraude worden gezien, met mogelijk opeising van de hypotheek en verlies van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bovendien riskeert u een hypotheek met maandlasten die u niet kunt dragen. Overweeg een deel van uw studieschuld af te lossen met spaargeld: een lager maandbedrag aan DUO kan uw leenruimte vergroten.

Hoe kunnen banken en kredietverstrekkers je DUO lening inzien?

Banken en kredietverstrekkers kunnen uw DUO lening niet inzien via het BKR. Zij vragen daarom om financiële documenten, zoals jaaropgaven en bankafschriften. Op die afschriften zijn de maandelijkse betalingen aan DUO zichtbaar. Veel geldverstrekkers vragen daarnaast om een overzicht uit Mijn DUO.

Voor een hypotheek kunt u het bericht van DUO gebruiken waarin uw verplichte maandbedrag staat; daarop staan ook uw actuele schuld, de resterende looptijd en het rentepercentage. Heeft u een recenter overzicht nodig, of is uw aflosfase nog niet begonnen, dan kunt u via het online contactformulier van DUO een schuldoverzicht aanvragen. Dat staat volgens DUO binnen 5 werkdagen in Mijn DUO.

Telt een studielening mee bij een persoonlijke lening?

Ja. Ook als uw studielening niet bij het BKR staat, vraagt een kredietverstrekker bij een persoonlijke lening naar uw vaste lasten, en daar hoort uw studieschuld bij. Volgens de leennormen van de VFN, de brancheorganisatie van kredietverstrekkers, telt de werkelijke maandlast aan DUO mee als u structureel aflost. Lost u nog niet af, dan rekent de kredietverstrekker met 0,35% van de schuld per maand, of 0,75% bij een lening uit het oude stelsel van vóór 1 juli 2015. Bij een studieschuld van € 10.000 die u nog niet aflost, telt dus € 35 per maand mee als last.

Geef uw studieschuld daarom eerlijk op bij een aanvraag. Leent u te veel doordat u haar weglaat, dan komt u later in de problemen als u DUO en de lening tegelijk moet betalen. Is de DUO lening niet voldoende voor uw studie, dan is een lening bij een bank of kredietverstrekker meestal duurder, en die wordt wel bij het BKR geregistreerd. Lees daarom eerst over geld lenen als student. De actuele rentes van persoonlijke leningen ziet u in de rentevergelijking.

Waarom wordt een studieschuld niet bij het BKR geregistreerd?

Er bestaat geen wettelijke verplichting om studieschulden bij het BKR te registreren, en opeenvolgende kabinetten hebben daar bewust niet voor gekozen. Het argument: een studieschuld heeft andere, sociale terugbetalingsregels dan een consumptief krediet, en kredietverstrekkers kunnen de schuld al controleren via een uitdraai uit Mijn DUO. In juni 2025 liet minister Heinen weten dat het kabinet er niet anders over denkt (Erasmus Magazine). In 2019 steunde bijna de hele Tweede Kamer een motie om banken geen inzage te geven in studieschulden.

Aan de andere kant adviseerden de Autoriteit Financiële Markten (AFM), Vereniging Eigen Huis, het Nibud en de Nederlandse Vereniging van Banken om studieschulden wel te registreren, omdat een verzwegen studieschuld kan leiden tot een te hoge hypotheek. Het BKR steunde die oproep van de AFM; volgens het BKR blijkt uit onderzoek dat 15% van de starters de studieschuld niet opgeeft bij de aanvraag van een hypotheek.

Wordt een studieschuld straks wel bij het BKR gemeld?

Of studieschulden ooit bij het BKR worden geregistreerd, is onzeker: in 2025 zag het kabinet daar geen reden toe. Komt het er toch van, dan kan zo'n registratie invloed hebben op uw financiële mogelijkheden, bijvoorbeeld op de maximale hoogte van een nieuwe lening. Voor uw hypotheek of lening verandert er in de praktijk minder dan het lijkt: u moet uw studieschuld nu ook al opgeven, en de kredietverstrekker rekent er nu ook al mee.

Geld lenen zonder BKR-registratie: alternatieven voor wie een DUO lening heeft

Voor een gewone consumptieve lening raadpleegt de kredietverstrekker het BKR bij een bedrag van meer dan € 250; lenen zonder BKR-toetsing is dan niet mogelijk. Zoekt u extra financiële ruimte naast uw DUO lening, dan zijn er wel andere opties. Een onderhandse lening, waarbij u geld leent van vrienden of familie, valt niet onder de BKR-toets. Ook een pandhuis biedt een mogelijkheid tot geld lenen zonder BKR-toetsing, tegen een onderpand; de kosten zijn wel hoog en u raakt uw spullen kwijt als u niet terugbetaalt.

Onthoud dat naast een studieschuld ook schulden zoals een huurschuld, een belastingschuld en onbetaalde energierekeningen niet bij het BKR worden geregistreerd. Ze tellen wel mee bij de vraag of u een nieuwe lening kunt dragen. Wat uw studieschuld voor de belasting betekent, leest u bij DUO lening aftrekbaar bij belasting.