De Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) biedt diverse studieleningen aan waarmee studenten, inclusief zogenaamde ‘duo’s’, maximaal kunnen lenen voor hun studie, vaak tegen een fors lagere rente dan bij andere kredietverstrekkers. Op deze pagina duiken we dieper in de berekening van het maximale leenbedrag, de geldende voorwaarden, en hoe je jouw DUO-lening na je studie beheert, met specifieke aandacht voor de situatie van ‘duo’s’.
De maximale studielening die je als student, ofwel een ‘duo’, bij DUO kunt aanvragen, is niet één vast bedrag, maar hangt af van jouw individuele situatie en het type studiefinanciering waarvoor je in aanmerking komt. Factoren zoals de soort opleiding (MBO, HBO, universitair), je leeftijd en de aanspraak op een aanvullende beurs (die afhankelijk is van het ouderlijk inkomen) bepalen de leenmogelijkheden. De studielening omvat verschillende onderdelen, waaronder een algemene lening en het collegegeldkrediet, waarvan de hoogte direct gekoppeld is aan het collegegeld dat je betaalt. Voor deeltijdstudenten tussen 30 en 55 jaar die een hbo- of universitaire studie volgen, is er tevens het levenlanglerenkrediet, waarvan het maximale bedrag eveneens afhankelijk is van de hoogte van het collegegeld. DUO berekent de exacte maximale hoogte van jouw studielening via een online tool op hun website, zodat je precies weet hoeveel je maximaal kunt lenen bij DUO.
DUO berekent het maximale leenbedrag voor studenten en duo’s op basis van een dynamische, individuele beoordeling die verder gaat dan enkel je basisbehoeften en de generieke voorwaarden. De berekening houdt allereerst rekening met de specifieke componenten van je studiefinanciering. Zo is de hoogte van het collegegeldkrediet van DUO direct afhankelijk van het collegegeld dat je betaalt; dit krediet is uitsluitend bedoeld om dit collegegeld te voldoen. Een student die instellingscollegegeld betaalt, mag via het collegegeldkrediet zelfs tot vijf maal het wettelijk collegegeld lenen. Voor deeltijdstudenten tussen 30 en 55 jaar die een hbo- of universitaire studie volgen, is er het levenlanglerenkrediet van DUO, waarvan de hoogte eveneens wordt bepaald door de collegegeld hoogte. Daarnaast weegt DUO je aanspraak op een aanvullende beurs mee, die afhankelijk is van het inkomen van je ouders; voor studiejaar 2023/2024 gold bijvoorbeeld dat studenten met een ouderlijk inkomen van maximaal €35.200 aanspraak konden maken op de maximale aanvullende beurs van €416,00 per maand. Dit beïnvloedt indirect hoeveel extra je via de studielening kunt of moet lenen. Al deze factoren worden samengenomen, waarbij DUO via een online tool op hun website een exacte berekening biedt van het bedrag dat je maximaal kunt lenen bij DUO.
De voorwaarden voor het lenen bij DUO als student of ‘duo’ hangen voornamelijk af van je studentenstatus en het type lening dat je aanvraagt. Om in aanmerking te komen voor een algemene studielening bij DUO, dien je ingeschreven te staan voor een voltijd mbo-, hbo- of universitaire studie in Nederland. Het collegegeldkrediet van DUO is uitsluitend bedoeld om je collegegeld te voldoen en vereist dat je een hbo- of universitaire opleiding volgt. Voor het levenlanglerenkrediet van DUO gelden aanvullende voorwaarden: je moet tussen de 30 en 55 jaar oud zijn, een deeltijd hbo- of universitaire studie volgen, en niet meer in aanmerking komen voor reguliere studiefinanciering. DUO kijkt daarnaast naar je individuele situatie, zoals je leeftijd en de eventuele aanspraak op een aanvullende beurs die afhankelijk is van het ouderlijk inkomen, om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen bij DUO.
Studiefinanciering in Nederland omvat naast de studielening diverse andere essentiële onderdelen die financiële ondersteuning bieden. Deze omvatten primair de basisbeurs, de aanvullende beurs, en de OV-chipkaart. De basisbeurs is met ingang van studiejaar 2023/2024 opnieuw ingevoerd voor voltijd of duaal ingeschreven studenten in het hoger onderwijs (hbo en universiteit) die voldoen aan de voorwaarden, terwijl mbo-studenten hier al langer recht op hadden. De aanvullende beurs is een financiële tegemoetkoming die afhankelijk is van het inkomen van de ouders en is bedoeld voor studenten van wie de ouders niet (volledig) kunnen bijdragen aan de studiekosten, aanvullend op de mogelijkheid om maximaal te lenen bij DUO. Daarnaast behoort ook het profileringsfonds tot de studiefinanciering, dat ondersteuning biedt aan studenten die door bijzondere omstandigheden (zoals ziekte, functiebeperking, of topsport) studievertraging oplopen en daardoor buiten de nominale studieduur vallen.
De terugbetaling van de DUO-studielening start na een aanloopfase van twee jaar zodra je studie officieel is beëindigd. Vanaf dat moment betaal je een vast maandbedrag aan DUO, dat automatisch van je bankrekening wordt geïncasseerd, met een minimaal maandelijkse aflossing van € 50. De rente op je studielening wordt jaarlijks berekend over de totale studieschuld die je hebt opgebouwd, inclusief eventueel maximaal geleend bij DUO via studiefinanciering en collegegeldkrediet.
Een uniek aspect van de DUO-lening is de draagkrachtregeling, waarbij je een verlaging van het maandbedrag op basis van draagkracht kunt aanvragen indien je financiële omstandigheden dit vereisen, en DUO staat open voor contact bij betalingsproblemen. Bovendien wordt je studieschuld bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) altijd kwijtgescholden bij overlijden. Het is ook goed te weten dat geldverstrekkers rekening houden met je maandelijkse terugbetaling DUO bij een hypotheekaanvraag, wat je maximaal te lenen hypotheekbedrag kan verlagen. Tot slot is er een onderscheid in terugbetalingsregels tussen het oud leenstelsel (15 jaar aflossen) en het nieuw leenstelsel (35 jaar aflossen), beide met inkomensafhankelijke bepalingen.
Als student, ofwel ‘duo’, is het cruciaal om je DUO-lening bewust en proactief te beheren om financiële verrassingen in de toekomst te voorkomen. Begin met het creëren van een helder financieel overzicht door je uitgaven nauwkeurig bij te houden en een realistisch maandbudget op te stellen; dit helpt je om te bepalen hoeveel je écht nodig hebt en voorkomt dat je meer leent dan strikt noodzakelijk, zelfs als je maximaal kunt lenen bij DUO. Wees je te allen tijde bewust van de langetermijngevolgen van je studielening, zoals de invloed op een toekomstige hypotheek of andere financiële verplichtingen, en maak nu al een realistische inschatting of de aflossing binnen je toekomstige budget zal passen. Door verantwoord te lenen en je maandlast af te stemmen op je budget, leg je een solide basis voor een gezonde financiële toekomst na je studie.
In vergelijking met andere leenopties onderscheidt de DUO-studielening zich primair door aanzienlijk gunstigere voorwaarden. Waar commerciële leningen bij banken of andere kredietverstrekkers doorgaans gepaard gaan met een hogere rente en striktere acceptatiecriteria, biedt DUO studenten de mogelijkheid om geld te lenen tegen een fors lagere rente dan bij reguliere kredietverstrekkers. Deze financiële voordelen maken de DUO-lening in vrijwel alle gevallen de meest aantrekkelijke optie voor studiefinanciering.
Naast de lage rente kenmerkt de DUO-studielening zich door zijn flexibele en inkomensafhankelijke terugbetalingsregels, inclusief een lange looptijd, wat zelden het geval is bij reguliere consumptieve kredieten. Bovendien zijn DUO-leningen specifiek gericht op studiefinanciering, terwijl andere leningen, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, voor diverse doeleinden ingezet kunnen worden, maar vaak strengere eisen stellen aan je huidige en toekomstige financiële draagkracht. Voor studenten die niet in aanmerking komen voor voldoende maximaal lenen bij DUO, of die extra geld nodig hebben voor uitgaven die buiten de strikte studiekosten vallen, kan een studielening via een bank of kredietverstrekker een alternatief zijn, al is de rente hierop aanzienlijk hoger.
Het maximale leenbedrag per student bij DUO is geen vast, universeel bedrag, maar wordt op maat berekend op basis van de persoonlijke situatie van de student en de specifieke onderdelen van studiefinanciering waarvoor aanspraak bestaat. Voor studiejaar 2023/2024 bedraagt de maximale lening voor studenten via de algemene lening bijvoorbeeld €266,97 per maand. Daarnaast omvat de leenruimte het collegegeldkrediet, waarvan de hoogte direct afhankelijk is van het collegegeld, en voor deeltijdstudenten is er het Levenlanglerenkrediet met een maximum ter hoogte van het lesgeld of collegegeld. Een student die in aanmerking komt voor een basisbeurs, maar geen aanvullende beurs ontvangt, mag maximaal €916,96 per maand lenen naast de basisbeurs. De totale leenruimte en daarmee het maximaal lenen duo wordt verder beïnvloed door persoonlijke gegevens zoals leendoel, woonsituatie, en eventuele vaste lasten.
Ja, een duo kan gezamenlijk meer lenen dan individueel, doordat kredietverstrekkers bij een gezamenlijke aanvraag de inkomens van beide partners samenvoegen. Dit gecombineerde inkomen leidt tot een hogere leencapaciteit en meer financiële ruimte, wat een groter verantwoord leenbedrag mogelijk maakt. Waar een individuele aanvrager alleen op eigen inkomen wordt beoordeeld, profiteert een duo van een sterker financieel profiel om maximaal te lenen als duo. Belangrijk hierbij is wel dat beide partners gezamenlijk, en ieder afzonderlijk, volledig aansprakelijk zijn voor de terugbetaling van de gehele lening.
Het inkomen van de consument heeft directe invloed op het maximaal leenbedrag dat men kan verkrijgen; hoe meer inkomen, hoe meer lenen mogelijk is. Kredietverstrekkers bepalen het maximaal verantwoord leenbedrag door nauwkeurig te kijken naar factoren zoals het persoonlijke toetsinkomen en de vaste lasten van de geldlener. Zo leidt een hoger inkomen van de lener tot een hoger leenbedrag, terwijl hogere maandelijkse vaste lasten van lener het maximaal leenbedrag juist negatief beïnvloeden. Dit principe geldt breed voor commerciële leningen in Nederland. Voor studenten en het maximaal lenen duo bij DUO is de invloed van eigen inkomen op de studielening anders; daar weegt DUO vooral de soort opleiding, leeftijd en de aanspraak op een aanvullende beurs (afhankelijk van ouderlijk inkomen) mee, wat indirect bepaalt hoeveel de student uiteindelijk via de lening financiert.
Het aanvragen van een studielening bij DUO verloopt hoofdzakelijk digitaal via de website van DUO. Studenten met een voltijd mbo-, hbo- of universitaire studie in Nederland kunnen hiervoor terecht op Mijn DUO, waar zij inloggen met hun DigiD. Binnen deze persoonlijke omgeving selecteer je de gewenste studielening, zoals de algemene lening of het collegegeldkrediet, en vul je de benodigde gegevens in. Het systeem begeleidt je door de aanvraag heen en toont direct wat je maximaal kunt lenen bij DUO op basis van je situatie en de gekozen leenvorm. Een succesvolle aanvraag vereist dat je voldoet aan de gestelde voorwaarden voor de specifieke lening. Mocht je tijdens het proces vragen hebben, dan kun je aanvullende informatie vinden op DUO.nl of telefonisch contact opnemen met de DUO infolijn.
Het maximale bedrag dat u kunt lenen, varieert aanzienlijk per leningtype en is altijd afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie en het beleid van de kredietverstrekker. Voor reguliere consumptieve leningen in Nederland, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, is het maximale leenbedrag voor consumenten vaak 75.000 euro per lening. Dit zogenaamde ‘verantwoord leenbedrag’ wordt bepaald door factoren zoals uw inkomen, vaste lasten, kredietwaardigheid en zelfs uw leeftijd, om te voorkomen dat u in financiële problemen komt. Waar grotere bedragen mogelijk zijn bij commerciële partijen, zijn er ook leningen met lagere specifieke limieten, zoals een minilening met een maximum van 600 euro, of een pluslening die reikt tot 1500 euro. De Kredietbank Nederland hanteert bijvoorbeeld een grens van maximaal 5.000 euro. Dit staat in contrast met studieleningen van DUO, waarbij het maximaal lenen duo en andere studenten afhangt van hun specifieke studiefinancieringsonderdelen en persoonlijke omstandigheden, en dus geen vast, universeel bedrag is. Voor een gedetailleerd overzicht van de maximale bedragen bij verschillende leningen, kunt u de maximale lening pagina raadplegen.
Waar mensen boven de 70 jaar zeker geld kunnen lenen in Nederland, zijn de voorwaarden en leenvormen anders dan voor jongere aanvragers. De maximale lening voor senioren wordt voornamelijk beperkt door het inkomen na pensionering en de kortere looptijd van leningen, wat resulteert in hogere maandelijkse lasten. Kredietverstrekkers hanteren vaak een maximumleeftijd voor consumptief krediet, die veelal tot het 80ste levensjaar reikt, al kan een Persoonlijke Lening Senioren bij specifieke aanbieders tot 73 jaar worden afgesloten. Een doorlopend krediet is voor 65-plussers meestal niet mogelijk. Toch zijn er mogelijkheden: een seniorenhypotheek kan bijvoorbeeld benut worden als er overwaarde op de woning is, waarbij geldverstrekkers eerder naar het vermogen dan naar de inkomensnorm kijken. Ook maakt de toepassing van de werkelijke lastentoets het voor senioren mogelijk om verantwoord meer te lenen, bijvoorbeeld voor verhuiswensen. Voor een compleet overzicht van uw mogelijkheden, bezoekt u onze pagina over geld lenen 70 plus.
De maximale looptijd van een persoonlijke lening in Nederland varieert vaak, maar bedraagt voor veel aanbieders 120 maanden (10 jaar). Toch kan voor specifieke leendoelen, zoals de aankoop of verbouwing van een woning of het financieren van een restschuld, de maximale looptijd oplopen tot 180 maanden (15 jaar). De minimale looptijd voor een persoonlijke lening is doorgaans 6 maanden. Gangbare termijnen waaruit consumenten kunnen kiezen variëren verder van 12, 24, 36, 48, 60 of 72 maanden, afhankelijk van de kredietverstrekker en het leendoel. De keuze van de looptijd wordt door de kredietnemer gemaakt en is afhankelijk van de gewenste maandlast en het doel van de lening; een langere looptijd verlaagt de maandelijkse aflossing, maar verhoogt doorgaans de totale rentekosten over de gehele looptijd van de lening. Voor een gedetailleerd overzicht van de maximale looptijd per persoonlijke lening, kunt u onze pagina over de maximale looptijd persoonlijke lening raadplegen.