Een klimaatkrediet is een financieringsvorm die duurzame projecten ondersteunt. Vaak richten klimaatleningen zich op grootschalige initiatieven, zoals de ontwikkeling van windparken of innovatieve recyclingtechnologieën. De term ‘Klimaat Krediet’ kan echter ook verwijzen naar een specifieke aanbieder van klimaatoplossingen.
Deze aanbieder specialiseert zich in maatgemaakte klimaatoplossingen. Denk hierbij aan systemen voor koeling, verwarming, ventilatie en afzuiging. Het doel hiervan is een perfect binnenklimaat te realiseren voor zowel particulieren als bedrijven.
Het klimaatkrediet is bedoeld voor particulieren en bedrijven die willen investeren in duurzame oplossingen voor hun vastgoed. Dit omvat zowel individuele huiseigenaren als Verenigingen van Eigenaars (VvE’s) die appartementencomplexen beheren.
Particuliere huiseigenaren kunnen hun woning verduurzamen met de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds en de ISDE-subsidie. De Energiebespaarlening is beschikbaar voor iedere woningeigenaar en biedt renteloze leningen tot €28.000 voor verduurzaming. Een huiseigenaar met een verzamelinkomen onder de €60.000 krijgt zelfs 0% rente, wat duurzame investeringen toegankelijker maakt. De lening van het Nationaal Warmtefonds, die een lage rente heeft, is bedoeld voor kosten die de ISDE-subsidie niet dekt, zoals de Rijksoverheid aangeeft. Deze landelijke ISDE-subsidie is er voor duurzame warmte en isolatie, en ondersteunt maatregelen zoals glas, dak- of spouwmuurisolatie of een (hybride) warmtepomp. Het leenbedrag voor de Energiebespaarlening ligt tussen de €1.000 en €29.000, zonder bovengrens leeftijd voor aanvragers.
VvE’s en appartementencomplexen, die gezamenlijk eigenaar zijn van het gebouw, willen steeds vaker verduurzamen. Gedreven door stijgende energieprijzen en wensen van bewoners, is vaak externe financiering nodig voor deze projecten. Het VvE-bestuur neemt namens alle eigenaren besluiten over het beheer van de gemeenschappelijke delen. Denk hierbij aan het plaatsen van zonnepanelen op daken of het energiezuinig verwarmen van appartementen. Een VvE-beheerder of eigenaar moet daarom de financieringsmogelijkheden goed onderzoeken voor een comfortabel en modern woongebouw.
Een klimaatkrediet financiert diverse duurzame maatregelen om woningen energiezuiniger te maken. Denk hierbij aan isolatie, de installatie van zonnepanelen en warmtepompen, en andere energiebesparende investeringen. Deze leningen ondersteunen de stap naar een duurzamer huis.
Isolatie van de woning draagt bij aan een energiezuiniger huis en een lagere energierekening. Verschillende delen van een woning komen in aanmerking voor isolatie, zoals de bodem, vloer, spouw, gevel en het dak. De kosten voor isolatie variëren gemiddeld van €1.000 tot €5.000, afhankelijk van de maatregelen. Zo kost gevel- of spouwmuurisolatie voor een rijtjeshuis gemiddeld €1.100, en vloerisolatie €2.250. Voor een vrijstaand huis kan vloerisolatie €4.500 kosten, en dakisolatie zelfs €9.000. Een lening voor woningverbetering kan hiervoor worden gebruikt. Bovendien komt isolatie in aanmerking voor subsidie bij het nemen van minstens twee maatregelen.
De installatie van zonnepanelen en warmtepompen vereist altijd professionele hulp. Een installateur zorgt voor de correcte plaatsing van zonnepanelen, inclusief de panelen zelf, de omvormer, bevestigingsmateriaal en de aansluiting in de meterkast. Deze installatie op het dak gebeurt met een montagesysteem en bekabeling, waarna de prestaties doorgaans via een app te volgen zijn. Voor warmtepompen installeren specialisten zowel hybride als volledig elektrische modellen, zoals lucht-waterwarmtepompen. Een set van twee plug-and-play zonnepanelen kost bijvoorbeeld ongeveer 750 euro. In 2023 bleek dat de installatie van zonnepanelen of een warmtepomp vaak extra financiële ruimte vraagt om verduurzamingsdoelen te behalen.
Andere energiebesparende investeringen omvatten energiezuinige apparaten, zoals LED-verlichting en A+++ witgoed. Deze aankopen leveren energiebesparing op door een verminderd energieverbruik. Een klimaatkrediet kan de financiering van zulke investeringen ondersteunen.
Voor een klimaatkrediet gelden specifieke voorwaarden en eisen. Een belangrijke voorwaarde is bijvoorbeeld dat de aanvrager eigenaar en bewoner is van de woning die wordt verduurzaamd. Het geleende geld dient te worden gebruikt voor goedgekeurde duurzame maatregelen. Verhuurders en huurders kunnen deze leningen vaak niet aanvragen. Meer details over leenbedragen, looptijden, kosten en specifieke eisen voor VvE’s zijn te vinden in de volgende secties.
De maximale leenbedragen en looptijden voor een klimaatkrediet zijn niet vast. Het maximale leenbedrag is altijd een indicatie. De maximale leencapaciteit hangt af van het leenbedrag en de looptijd, die de maandlasten bepalen. Verschillende aanbieders hanteren ook diverse maximale looptijden voor hun leningen, afhankelijk van het leendoel.
De rente is de prijs die wordt betaald voor het lenen van geld. Deze kosten worden jaarlijks berekend als een percentage van het geleende bedrag, zoals de Rijksoverheid aangeeft. Rente wordt uitgedrukt in een percentage op jaarbasis en bepaalt de uiteindelijke kosten van een lening. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) geeft de werkelijke kostprijs van een lening weer, inclusief de rente. De hoogte van de rente en de gekozen looptijd bepalen samen de maandelijkse kosten voor een klimaatkrediet.
De specifieke eisen voor VvE’s bij het aanvragen van een lening voor verduurzaming zijn duidelijk. Een kleine VvE, met minimaal twee en maximaal zeven appartementsrechten, kan een lening aanvragen binnen een stimuleringsregeling als zij minimaal twee maatregelen uitvoert. Voor de leningaanvraag is een besluit van de algemene ledenvergadering nodig, samen met een toelichting op de verbouwingsmaatregelen. Het VvE-bestuur of een commissie mag opdrachten niet zelfstandig geven; hiervoor is altijd toestemming van de ledenvergadering vereist. Ook moeten VvE’s offertes aanvragen bij aannemers voor de verduurzamingswerkzaamheden. Een praktisch stappenplan van VvE Belang helpt bij de voorbereiding van zo’n aanvraag. VvE’s komen daarnaast in aanmerking voor de subsidieregeling coöperatieve energieopwekking van 3 maart tot 1 oktober 2025.
De maandlasten van een klimaatkrediet hangen af van de rente en de looptijd van de lening. Ook het geleende bedrag en de actuele rente bepalen de hoogte van de maandlasten. Voor een indicatieve berekening zijn de woonlasten per maand eveneens van belang. Veel aanbieders bieden online tools waarmee snel inzicht wordt verkregen in de maandelijkse kosten van een lening. Zo’n berekening geeft direct inzicht in de financiële verplichtingen en is vaak al in twee minuten uit te voeren.
Naast het klimaatkrediet zijn er diverse subsidies en alternatieve financieringsmogelijkheden beschikbaar voor duurzame investeringen. Deze regelingen, vaak regionaal, nationaal of Europees, ondersteunen projecten gericht op klimaatmitigatie en -adaptatie. Ook kun je denken aan kredietunies of het combineren van verschillende subsidiemogelijkheden.
De belangrijkste subsidie voor isolatie en verduurzaming is de ISDE-regeling. Deze Investeringssubsidie Duurzame Energie en Energiebesparing kan worden ingezet voor het verduurzamen van een woning. De subsidie is beschikbaar voor huiseigenaren. De ISDE-subsidie wordt aangevraagd bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) voor isolatie van dak, buitenmuren, vloer en ramen. De subsidie kan tot ongeveer 20% van de kosten dekken, met een maximum van €10.000. Bij twee of meer duurzaamheidsmaatregelen wordt dubbele subsidie ontvangen. Deze subsidie is ook te combineren met de Energiebespaarlening.
Je kunt subsidies goed combineren met een klimaatkrediet om je duurzame projecten efficiënter en voordeliger te financieren. Subsidies voor verduurzaming zijn vaak te combineren, bijvoorbeeld met gebouwgebonden financiering zoals een lening. Groene financiering is bijvoorbeeld te combineren met subsidies zoals de ISDE of SDE++, maar ook met fiscale voordelen zoals EIA of MIA/Vamil. De ISDE kun je ook samenvoegen met gemeentelijke duurzaamheidsleningen of lokale subsidieregelingen. Daarnaast kun je de Energiebespaarlening combineren met subsidie voor isolatie, een warmtepomp of zonneboiler. Een woningbezitter kan zelfs een subsidie voor zonnepanelen combineren met een lening voor isolatie of een warmtepomp. Dit maakt de aanschaf van bijvoorbeeld een warmtepomp aantrekkelijker.
Voor duurzame woningverbetering zijn er naast een klimaatkrediet meerdere financieringsmogelijkheden. Je kunt de verduurzaming van je woonhuis financieren met een hypotheek voor een duurzaam huis, of door je hypotheek te verhogen voor woningverbetering en verduurzaming. Particuliere woningeigenaren kunnen zo extra geld lenen via hun hypotheek voor duurzame investeringen. Je kunt dan tot 5% extra van de woningwaarde financieren, met een maximum van €9.000,- bovenop het maximaal te lenen bedrag. Volgens de NHG mag je zelfs tot 6% extra lenen voor verduurzaming boven de woningwaarde. Financiële instellingen bieden ook renovatieleningen of ‘groene’ leningen aan, vaak met een lagere rente die fiscaal aftrekbaar is bij gebruik voor woningverbetering. Een woningkoper met een laag energielabel kan vanaf 2024 tot €20.000 extra lenen voor verduurzaming. De kosten van verduurzaming zijn ook te financieren via een bouwdepot. Zelfs huishoudens met een lager inkomen kunnen lenen voor de verduurzaming van hun woning.
Naast het klimaatkrediet zijn er diverse andere leningen die je kunt overwegen voor het verduurzamen van je woning. Deze leningen bieden elk specifieke kenmerken die passen bij verschillende behoeften.
Verenigingen van Eigenaren (VvE’s) kunnen een lening afsluiten bij het Warmtefonds voor verduurzaming. Deze lening, een vorm van klimaatkrediet, is beschikbaar tegen een gunstige rente, zo meldt de Consumentenbond. Voor de exacte stappen en voorwaarden van dit klimaatkrediet is het raadzaam direct contact op te nemen met het Warmtefonds zelf.
Wanneer een klimaatkrediet niet kan worden terugbetaald, ontstaan er financiële problemen. De schuld kan verder oplopen, gepaard gaand met hoge boetes en aanmaningskosten. Dit kan ook resulteren in een hogere rente of het onvermogen om een nieuwe lening te verkrijgen. Daarnaast beïnvloedt dit de kredietwaardigheid negatief, wat leidt tot een lagere kredietscore en een negatieve BKR-registratie. Volgens de AFM kunnen incassobureaus en deurwaarders worden ingeschakeld. Dit kan leiden tot juridische stappen, loonbeslag of zelfs faillissement. Hierdoor gaat de invloed op het aflossen van de schuld verloren.
Het is mogelijk om een klimaatkrediet te combineren met een hypotheek. Het samenvoegen van een persoonlijke lening met een hypotheek is toegestaan en biedt mogelijkheden voor de financiering van duurzame investeringen.