Toestelkrediet is een financieringsvorm waarbij u de kosten van een mobiele telefoon gespreid betaalt. De aflossing heeft meestal een looptijd van twee jaar en staat vermeld op uw maandelijkse mobiele factuur. Dit krediet is bedoeld voor consumenten die het volledige bedrag van het toestel niet direct willen voldoen en eindigt zodra alle termijnen zijn voldaan.
Toestelkrediet is een manier om de kosten van een mobiele telefoon gespreid te betalen. Het is vooral handig als u het volledige bedrag niet direct wilt voldoen. Een telefoonabonnement met toestelkrediet boven de €250 wordt geregistreerd bij het BKR. Hierbij registreert het BKR alleen het kredietbedrag, niet de kosten voor bellen en internet. Dit kan gevolgen hebben voor uw leenruimte. Een woningkoper die zo’n abonnement afsluit, kan hierdoor minder hypotheekmogelijkheden hebben.
Wanneer u een mobiele telefoon koopt, werkt toestelkrediet als een lening. Dit geldt als de kosten van het toestel meer dan €250 bedragen en u deze niet in één keer betaalt. Het valt onder de regels voor kredietverstrekking, zoals de Wet op het financieel toezicht (Wft) voorschrijft.
Telecomaanbieders controleren uw financiële situatie voordat zij een toestelkrediet verstrekken. Ze doen hiervoor een BKR-registratie en een Inkomens- en lastentoets. Bij deze toets geeft u gegevens over uw inkomen en woonlasten op. Een negatieve uitkomst van deze controles heeft gevolgen. U kunt het toestel en abonnement dan niet op afbetaling kopen. Een belangrijk voordeel is dat toestelkrediet vaak geen rente heeft. U betaalt dan alleen de kosten van het toestel. Sommige aanbieders bieden dit altijd aan met 0% rente.
Toestelkrediet kent specifieke voorwaarden en kosten die belangrijk zijn om te begrijpen.
Een BKR-registratie is verplicht bij bedragen van €250 of meer, met mogelijke gevolgen voor uw leenruimte.
Aanbieders controleren uw betaalcapaciteit met een Inkomens- en lastentoets, en vaak betaalt u geen rente.
BKR-registratie is een belangrijk middel voor kredietverstrekkers om uw kredietwaardigheid te beoordelen. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) heeft als doel problematische schulden te voorkomen. Dit beschermt zowel u als de kredietverstrekker tegen te hoge schulden. Kredietverstrekkers gebruiken deze registratie om uw betaalcapaciteit te bepalen. Zo kunnen zij verantwoord lenen inschatten. Uw BKR-registratie beïnvloedt de toegang tot krediet. Het kan ook de maximale hoogte van een lening bepalen. Een registratie kan leiden tot beperkte kredietverstrekking.
De inkomens- en lastentoets bij toestelkrediet beoordeelt uw kredietverantwoordelijkheid. Een kredietmaatschappij toetst de verantwoordelijkheid van de lening op basis van inkomen en maandelijkse lasten. De kredietverstrekker let op de inkomsten van de aanvrager. Dit helpt om de betaalbaarheid vast te stellen. De BKR-registratie beoordeelt ook de inkomens- en kredietwaardigheidstoets, waarbij gekeken wordt naar de hoogte en soort inkomen van de consument.
Het berekenen van rente en maandlasten voor een toestelkrediet volgt algemene leningprincipes. Rente is het bedrag dat u aan de geldverstrekker betaalt voor de lening, berekend als een percentage van het geleende bedrag. Volgens de Rijksoverheid gebeurt deze berekening jaarlijks. Bij €1.000 geleend tegen 9,9% kost dat circa €99 aan rente per jaar. De basisformule hiervoor is Hoofdsom × Rentepercentage × Tijd. Voor maandelijkse betalingen berekent u het rentebedrag als de restschuld vermenigvuldigd met de maandrente. De rente voor de eerste maandelijkse betaling van een annuïteitenlening is de hoofdsom maal de maandrente. Het aflossingsdeel per maand vindt u door het rentebedrag van het totale maandbedrag af te trekken. De exacte cijfers zijn afhankelijk van uw specifieke toestelkrediet.
Toestelkrediet biedt diverse voordelen, zoals 0% rente en geen extra kosten, en u kunt het krediet eerder aflossen. Dit kan gunstig zijn voor het aanpassen van uw BKR-registratie, wat helpt bij het afsluiten van een hypotheek of andere lening. Een toestelkrediet van €250 of meer leidt echter tot een BKR-registratie en vereist een inkomens- en lastentoets, behalve als het bedrag onder de €250 blijft of het een toestelbundel van maximaal €10 bij twee jaar of €20 bij één jaar betreft.
Toestelkrediet brengt duidelijke nadelen en risico’s met zich mee. Een toestelkrediet van €250 of meer leidt tot een verplichte BKR-registratie als aflopend krediet. Dit blijft vijf jaar zichtbaar in het BKR-register, zelfs na volledige aflossing. Zo’n telefoonkrediet heeft gevolgen voor je hypotheek en kan de leencapaciteit behoorlijk verlagen. Een toestelkrediet van €700 kan bijvoorbeeld leiden tot €8.300 minder hypotheek voor een starter. Bestaande kredieten of te hoge schulden kunnen uw maximale toestelkrediet verlagen. Een eerdere negatieve BKR-registratie of een negatieve inkomens- en lastentoets kan zelfs leiden tot afwijzing van de aanvraag.
U kunt een toestelkrediet vermijden bij de aanschaf van een telefoon door het toestel zelf te betalen, eventueel met een sim only abonnement. Een BKR-registratie voorkomt u door de telefoon direct of binnen drie maanden af te lossen. Een andere optie is een krediet onder de €250 nemen en het restant zelf betalen. Ook kunt u overwegen een persoonlijke lening of doorlopend krediet te gebruiken.
Een persoonlijke lening is in de meeste gevallen een betere optie dan een doorlopend krediet. Deze lening pakt vaak goedkoper uit en heeft doorgaans een lagere rente. Veel mensen zien de persoonlijke lening als een verstandiger alternatief. Beide kredietvormen hebben een vast maandbedrag. Als u al een doorlopend krediet heeft, kunt u dit oversluiten naar een persoonlijke lening voor meer helderheid over de looptijd en de laagst mogelijke rente.
Winkels en kredietverstrekkers bieden diverse betaalopties voor gespreid betalen. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor Klarna of in3, waarmee u nu koopt en later betaalt in uw eigen tempo. Deze aanbieders hebben verschillende betalingsplannen, afhankelijk van het aankoopbedrag. Een andere optie is SprayPay, die gespreide betalingen aanbiedt met een direct zichtbaar maandbedrag. Bij SprayPay hangt de termijnkeuze af van het aankoopbedrag en een BKR-registratie. Ook CreditClick biedt de mogelijkheid om aankopen gespreid te betalen, soms zelfs zonder kosten voor de webwinkelier. Vergelijk deze opties goed, want elke aanbieder heeft specifieke voorwaarden die bij uw situatie moeten passen.
Toestelkrediet kan uw kredietscore en financiële situatie beïnvloeden. Een telefoonabonnement met toestel wordt gezien als consumptief krediet en heeft invloed op uw kredietscore. Deze score is bepalend voor de toegang tot nieuwe leningen in Nederland. Een lage kredietscore kan ervoor zorgen dat u minder makkelijk leningen, hypotheken of creditcards krijgt. Ook de voorwaarden, zoals hogere rentepercentages, worden hierdoor beïnvloed. Dit kan zelfs leiden tot het niet in aanmerking komen voor creditcards of ongunstige voorwaarden.
De uitkomst van de krediettoets is bepalend voor de hoogte van uw financiering, en uw kredietwaardigheid heeft invloed op het bedrag dat u kunt lenen voor een persoonlijke lening. Achterstallige betalingen van leningen kunnen uw kredietscore flink omlaag halen; betalingsachterstanden verlagen uw kredietscore. Dit beïnvloedt de mogelijkheid om toekomstige financiering te verkrijgen negatief. Zorg dus altijd dat u op tijd betaalt om onnodige financiële beperkingen te voorkomen.
Borgstelling, zoals de Borgstelling MKB Kredieten (BMKB), is een regeling die de overheid biedt voor bedrijfsfinanciering. Deze vorm van krediet is specifiek bedoeld voor MKB-ondernemers die een lening nodig hebben, maar niet voldoende zekerheid kunnen bieden aan een bank. De BMKB-regeling staat garant voor een deel van de lening, vaak tot de helft van het krediet of meer bij specifieke faciliteiten, met een maximale borgstelling van 1,5 miljoen euro. Een ondernemer betaalt hiervoor eenmalige kosten van 4 tot 8 procent van de lening, afhankelijk van de looptijd. Dit type borgstelling is dus gericht op zakelijke kredieten en niet direct op consumentenkredieten zoals toestelkrediet. Voor meer informatie over borgstelling kunt u terecht op onze pagina over borgstelling.
Soms vragen kredietverstrekkers bij een zakelijke lening aan een ZZP’er om zekerheden zoals onroerend goed of een persoonlijke borgstelling. Dit betekent dat bij wanbetaling de bank aanspraak kan maken op het privévermogen van de borg. Over de specifieke vorm “ib krediet” zijn geen details beschikbaar die passen bij de besproken kredietvormen.
Spoedkrediet is een snelle manier om geld te lenen wanneer u direct financiële ruimte nodig heeft. Dit type krediet, ook wel flitskrediet genoemd, is een welkome optie als u binnen enkele uren extra geld nodig heeft voor onvermijdelijke uitgaven. Volgens de Rijksoverheid zijn kredieten met een looptijd korter dan drie maanden flitskredieten.
Een minilening van 250 euro kan bijvoorbeeld directe financiële ruimte bieden bij acute geldnood. Naast deze snelle kredieten zijn er andere manieren om snel aan geld te komen. Een kredietkaart is een alternatieve manier om snel een lening aan te gaan. Ook een Cashper lening kan als spoedlening dienen. Voor meer informatie over spoedkrediet en de mogelijkheden kunt u terecht op onze pagina over spoedkrediet.
Nee, u kunt geen toestelkrediet krijgen zonder BKR-registratie als het bedrag €250 of meer is. Geld lenen in Nederland vereist wettelijk een automatische BKR-check en registratie. Een lening zonder BKR-registratie is niet toegestaan, volgens de AFM. Ook het Nibud stelt dat geld lenen niet mogelijk is zonder registratie bij het BKR. Geld lenen zonder een BKR-toetsing is niet mogelijk. Een lening wordt geregistreerd bij het BKR als alles in orde is.
Ja, toestelkrediet is een vorm van lening. De termen ‘krediet’ en ‘lening’ zijn bij consumentenkrediet namelijk synoniem. U gaat een financiële verplichting aan waarbij u het geleende bedrag, inclusief rente, over een afgesproken periode terugbetaalt. Dit betekent dat een toestelkrediet net als andere leningen invloed heeft op uw financiële situatie.
Ja, u kunt uw toestelkrediet vervroegd aflossen. Klanten met een toestelabonnement bij KPN kunnen hun toestelkrediet eerder aflossen, mits het krediet op of na 1 mei 2017 is afgesloten. Over het algemeen is vervroegd aflossen mogelijk, al gelden er wel specifieke voorwaarden per kredietverstrekker. Dit biedt u de flexibiliteit om uw financiële situatie te beheren. Het kan ook helpen om uw BKR-registratie sneller aan te passen.
Als u betalingsproblemen heeft met uw toestelkrediet, is snel handelen belangrijk. Neemt u geen actie, dan kan uw schuld verder oplopen en kunnen deurwaarders en incassobureaus betrokken raken, zo waarschuwt de AFM. Kredietverstrekkers geven leners met problemen een waarschuwing om een oplossing te zoeken. Neem daarom op tijd contact op met uw kredietverstrekker; u kunt dan vaak een betalingsregeling aanvragen. Dit kan voorkomen dat u op een zwarte lijst komt te staan bij de nationale bank.