Vanaf 2024 kunt u extra lenen voor het verduurzamen van uw woning, waarbij de maximale bedragen afhangen van het energielabel. Deze extra lening komt bovenop uw maximale hypotheek. Huishoudens met een woning met energielabel E, F of G kunnen tot €20.000 extra lenen, terwijl voor woningen met label A tot A+++ dit €10.000 is. Dit artikel legt uit welke bedragen gelden en aan welke voorwaarden u moet voldoen.
Extra lenen voor verduurzaming van je woning betekent dat u bovenop uw maximale hypotheek een aanvullend bedrag kunt lenen voor energiebesparende maatregelen. Dit extra bedrag is specifiek bedoeld voor het verduurzamen van uw huis. U mag extra geld lenen voor energiebesparende maatregelen, waarbij de mogelijkheid bestaat om tot 106% van de waarde van het huis te lenen. Dit komt neer op maximaal 6% boven de woningwaarde, zoals ook de NHG aangeeft.
De hoogte van dit extra leenbedrag hangt af van het energielabel van uw woning. Vanaf 2024 kan een woningkoper met een woning met een laag energielabel tot €20.000 extra lenen voor verduurzaming. Specifiek voor woningen met energielabel E, F of G is dit €20.000. Heeft uw woning energielabel C of D, dan kunt u €15.000 extra lenen. Voor woningen met energielabel A of B is dit bedrag €10.000. In Nederland kan een woningkoper met een slecht energielabel dus maximaal €20.000 extra lenen.
Via uw hypotheek kunt u een extra bedrag financieren voor verduurzaming, dat zelfs de gebruikelijke maximale hypotheek kan overstijgen. Dit extra bedrag is specifiek bedoeld voor energiebesparende maatregelen. U kunt hierdoor tot 106% van de waarde van uw huis lenen. Zelfs een woningbezitter zonder overwaarde kan zo extra lenen voor verduurzaming. De omvang van dit aanvullende leenbedrag wordt bepaald door het energielabel van uw woning. Een verduurzamingshypotheek, zoals die van Syntrus Achmea Hypotheken, biedt deze mogelijkheid voor een ruimer leenbedrag.
De maximale extra leenbedragen voor verduurzaming in 2024 worden bepaald door het energielabel van uw woning. Volgens de Rijksoverheid kunt u voor een energiezuinige woning (A+++ t/m B) tot €10.000 extra lenen. Voor woningen met energielabel C of D is dit €15.000, en voor de minst energiezuinige woningen (E, F, G) zelfs €20.000. De invloed van het energielabel op uw leenruimte en specifieke voorbeelden per label worden in de volgende onderdelen verder uitgelegd.
Het energielabel van uw woning beïnvloedt direct hoeveel u extra kunt lenen voor verduurzaming. Vanaf 2024 bepaalt dit label de hoogte van uw maximale hypotheek, volgens zowel de Rijksoverheid als het Nibud. Een woning met een goed energielabel (A of B) verhoogt uw leencapaciteit, omdat lagere energiekosten uw maandlasten verlagen. Omgekeerd verlaagt een slecht label (E, F of G) de leencapaciteit door hogere energiekosten. Een goed energielabel kan ook leiden tot een lagere hypotheekrente en lagere maandlasten, wat uw leenruimte verder vergroot. De NHG bevestigt dat er bij woningen met energielabel C of beter extra leenruimte op het inkomen is. Naast het energielabel bepalen ook de woningwaarde en uw inkomen de uiteindelijke hoogte van de extra hypotheekruimte.
Voorbeelden van maximale bedragen voor extra lenen voor verduurzaming in 2024 hangen af van het energielabel van uw woning. Een huis met energielabel E, F of G kan maximaal een extra bedrag van €20.000 lenen. Huizen met een beter energielabel komen in aanmerking voor een maximale hypotheekverhoging van €50.000. Dit betekent dat u, afhankelijk van de energieprestatie van uw woning, aanzienlijk kunt lenen voor verduurzaming.
Voor extra lenen voor verduurzaming komen diverse energiebesparende maatregelen in aanmerking. Dit zijn bijvoorbeeld isolatiemaatregelen, zoals de Consumentenbond ook aangeeft, kunststof kozijnen met HR++ of triple glas, warmtepompen en zonnecellen. Deze maatregelen moeten vaak een terugverdientijd van vijf jaar of minder hebben om in aanmerking te komen.
Isolatie en dubbel glas zijn belangrijke maatregelen voor woningverduurzaming. HR++-glas en triple glas isoleren beter dan enkel of gewoon dubbel glas. Deze isolatieglazen, inclusief vacuümglas, zorgen voor comfort en minder energieverbruik. Edelgassen in de spouw van HR++- en triple glas isoleren beter dan droge lucht. Hoog isolerend glas in een dakkapel isoleert twee tot drie keer beter dan gewoon dubbel glas en zelfs vier tot vijf keer beter dan enkel glas. Ook HR++ en HR+++ glas in een stolpraam biedt verbeterde isolatie en stevigheid. Driedubbel glas in moderne dakkapellen zorgt voor nog betere isolatie en energie-efficiëntie. Dubbel glas in moderne dakkapellen biedt ook verbeterde isolatie en geluidswering.
Zonnepanelen en warmtepompen vormen een krachtige combinatie voor woningverduurzaming. Deze panelen leveren de elektriciteit die een warmtepomp nodig heeft, wat de afhankelijkheid van uw energieleverancier verlaagt. De opgewekte stroom kan direct uw huis verwarmen of koelen, wat het zelfverbruik van elektriciteit in uw woning aanzienlijk verhoogt. Een warmtepomp haalt bovendien tot 80 procent van de warmte uit de omgeving. Overdag, bij optimale opbrengst, kan de warmtepomp warmte aanmaken en opslaan in een boiler. Dit zorgt ervoor dat overgebleven elektra de warmtepomp gratis kan laten draaien. Deze synergie verlaagt uw energierekening en verkleint uw ecologische voetafdruk.
Overige duurzame investeringen omvatten een breed scala aan maatregelen die op een specifieke lijst moeten staan. De lijst ‘Overige Duurzame Investeringen per Sector’ is hier een voorbeeld van; een investering moet hierop vermeld zijn om als duurzaam te kwalificeren. Dit geldt ook voor investeringen in andere sectoren, zoals de landbouw. Denk hierbij aan schuurborstels bij melkvee, een klepelmaaier, een schijveneg of een elektrische pomp voor beregening. Ook strooiselschuif en overdekte uitloop bij pluimvee, en een luchtwasser of vrijloopkraamhokken bij varkens zijn voorbeelden van dergelijke duurzame investeringen.
Voor extra lenen voor verduurzaming in 2024 gelden specifieke voorwaarden, zoals de mogelijkheid om tot 106% van de woningwaarde te lenen, of zelfs 6% daarboven via NHG, afhankelijk van uw energielabel. De exacte kosten, zoals rentetarieven en afsluitkosten, variëren per aanbieder en worden verderop besproken. U kunt extra lenen bovenop uw maximale hypotheek, mits u weet welke energiebesparende maatregelen u wilt uitvoeren.
De rente van een extra lening voor verduurzaming staat vast gedurende de hele looptijd. Dit betekent dat uw maandlasten en de totale rente gelijk blijven van begin tot eind. U weet precies waar u aan toe bent, want de rente van een persoonlijke lening blijft namelijk hetzelfde tijdens de looptijd. Deze rente staat vast voor de hele looptijd, zelfs voor een lening van 11000 euro. Ook bij een aflopend krediet blijft de vaste rente gelijk gedurende de looptijd. Voor specifieke leningen, zoals een Maatwerklening of een Stimuleringslening, staat de rente ook vast tijdens de gehele looptijd.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) faciliteert extra lenen voor verduurzaming in 2024. NHG maakt het mogelijk om energiebesparende maatregelen mee te financieren bij uw hypotheek en biedt hiervoor twee regelingen. Een bedrag boven de normale NHG-grens van €470.000 moet volledig naar energiebesparende maatregelen gaan. De hogere NHG-grens voor deze maatregelen is zelfs €498.200, zoals de Rijksoverheid aangeeft. Via het Energiebespaarbudget (EBB) financiert u tot 6% boven de woningwaarde vóór de maatregelen. De Regeling Energie Besparende Voorzieningen (EBV) staat financiering toe tot 6% boven de waarde ná de verbouwing.
Het verduurzamen van uw woning kan financieel aantrekkelijk zijn door overheidsregelingen, subsidies en fiscale voordelen in 2024. U kunt subsidies voor energiebesparende maatregelen combineren met leningen, of deze als alternatief inzetten. Dit maakt duurzame projecten efficiënter en voordeliger.
Lenen kan fiscale voordelen opleveren door renteaftrek bij de belastingaangifte. Dit betekent dat de betaalde rente mag worden afgetrokken van uw inkomen, wat resulteert in belastingvoordeel en een minder dure lening. Voor persoonlijke leningen geldt dit specifiek als u het geld gebruikt voor woningverbeteringen, zoals verduurzaming. Een Energiebespaarlening is hier een goed voorbeeld van, waarbij de rente meestal fiscaal aftrekbaar is van inkomsten. Dit belastingvoordeel vermindert de netto kosten van uw persoonlijke lening aanzienlijk. Ook voor zakelijke leningen is de rente fiscaal aftrekbaar, wat de winst en daarmee de belastingdruk verlaagt. Bij zakelijke leningen zijn zelfs de afsluitkosten aftrekbaar van de belasting.
Voor extra lenen voor verduurzaming in 2024 zijn er diverse subsidies en regelingen beschikbaar. U kunt energiebesparingssubsidies krijgen voor verduurzamingsmaatregelen. Deze omvatten zowel landelijke als gemeentelijke en provinciale regelingen. Subsidies zijn een vorm van alternatieve financiering en ondersteunen innovatieve en duurzame investeringen. De overheid stelt deze middelen beschikbaar voor economische ontwikkeling. In 2024 waren er 2899 van dergelijke regelingen beschikbaar.
Naast extra lenen via de hypotheek zijn er diverse alternatieven om woningverduurzaming te financieren. Een persoonlijke lening is een optie, die kan dienen als alternatief voor het aanpassen van uw hypotheek of het inzetten van overwaarde. Ook eigen spaargeld of subsidies zijn mogelijkheden. Een andere manier om voordeliger te lenen voor een verbouwing is het oversluiten van dure lopende kredieten naar een persoonlijke lening. Verder zijn er specifieke leningen zoals de Energiebespaarlening en andere financieringsvormen beschikbaar.
Een persoonlijke lening voor woningverduurzaming geeft zekerheid over uw maandlasten. Dit komt door de vaste rente en looptijd. De rente op deze lening is aftrekbaar van de inkomstenbelasting als u het geld gebruikt voor verduurzaming van uw huis. Dit levert fiscaal voordeel op. U kunt vaak boetevrij extra aflossen op een persoonlijke lening. Voor energiebesparende maatregelen onder de €23.000 kan een persoonlijke lening voordeliger zijn dan een hypotheekverhoging. Dit komt door de aantrekkelijke rente en fiscale verrekening. U heeft ook vrijheid in hoe u het geleende geld gebruikt voor energiebesparing. Banken zoals ING bieden persoonlijke leningen aan voor verduurzaming.
De Energiebespaarlening is een specifieke financieringsvorm voor energiemaatregelen zoals isolatie, zonnepanelen en warmtepompen. Deze lening heeft een relatief lage rente, vaak lager dan regulier consumptief krediet, en is speciaal bedoeld voor verduurzaming, wat ook de Rijksoverheid bevestigt. U kunt hiermee tussen de €1.000 en €71.000 lenen voor meer dan 20 energiebesparende maatregelen. De rente is aftrekbaar van de inkomstenbelasting en u kunt vaak boetevrij extra aflossen, met een minimale aflossing van €250. Naast de Energiebespaarlening kunt u energiebesparende maatregelen ook meefinancieren in uw hypotheek.
De Duurzaamheidslening is een persoonlijke lening van de gemeente voor energiebesparende maatregelen. Deze lening biedt een alternatief voor extra lenen via de hypotheek. U kunt meer ontdekken over deze lening voor verduurzaming.
Deze lening maakt het mogelijk om geld te lenen tegen een gunstig tarief, vaak lager dan regulier consumptief krediet. De rente en kosten zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting, onder bepaalde voorwaarden. Sommige gemeenten bieden de Duurzaamheidslening aan, afhankelijk van hun beleid. U vraagt deze lening aan bij uw gemeente of via SVn. Volgens de Consumentenbond kan de lening gebruikt worden voor energiebesparende maatregelen. Het maximale leenbedrag is €25.000.
De berekening van uw maximale extra leenbedrag voor verduurzaming hangt af van het energielabel van uw woning, de waarde van de woning en uw inkomen. Het energielabel bepaalt vanaf 2024 hoeveel extra hypotheek u kunt krijgen. Het uiteindelijke maximale extra leenbedrag wordt bepaald door het laagste maximum van de berekeningen op basis van woningwaarde en inkomen. Voor woningen met energielabel E, F of G geldt een maximaal extra leenbedrag van €20.000, een bedrag dat door meerdere bronnen wordt genoemd. Heeft uw woning energielabel C of D, dan is dit €15.000. Voor de labels A, A+, A++ en B kunt u €10.000 extra lenen. Ook voor woningen zonder energielabel is het maximale extra leenbedrag €10.000.
Jazeker, u kunt uw bestaande hypotheek verhogen om uw huis te verduurzamen. Dit is een veelgebruikte financieringsoptie voor woningbezitters die hun huis willen verbeteren. Een extra bedrag lenen voor verduurzaming komt zelfs bovenop de maximale hypotheek die gebaseerd is op uw inkomen. U kunt hierbij tot 106% van de waarde van uw huis lenen. Volgens de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mag u zelfs tot 6% boven de woningwaarde extra lenen voor verduurzaming.
De hoeveelheid extra geld die u kunt lenen voor energiebesparing hangt af van het energielabel van uw woning. Volgens de Rijksoverheid kunnen woningeigenaren met een energielabel E, F of G vanaf 2024 een extra leenruimte van €20.000 krijgen. Voor energiezuinigere woningen met een energielabel A, B, A+, A++ of A+++ is de extra leenruimte €10.000. Uw maximale extra leenbedrag wordt ook bepaald door de waarde van de woning en uw inkomen.
Extra lenen voor verduurzaming brengt verschillende risico’s met zich mee. Een hogere hypotheek kan leiden tot een hogere risicoklasse. Dit resulteert in een hogere rente over de gehele lening.
Geldverstrekkers rekenen een renteopslag voor de gehele hypotheek. Dit geldt vooral bij financiering tot 106% van de woningwaarde voor verduurzaming, volgens de Consumentenbond. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin u uw hypotheek verhoogt om zonnepanelen te plaatsen; de rente over uw hele lening kan dan stijgen.
Daarnaast is er onzekerheid over het terugverdienen van uw investering. Het uitgeven van geld aan energiebesparende maatregelen heeft als risico dat u niet zeker weet of u het terugverdient. De terugverdientijd kan langer duren dan verwacht.
Ook zijn er extra kosten verbonden aan het verhogen van uw hypotheek. Sommige verduurzamingshypotheken hebben een looptijd van slechts 15 jaar, wat een snellere aflossing vereist.
Bovendien betaalt u maandelijks rente en aflossing, zelfs voordat de maatregelen zijn uitgevoerd. Deze hypotheken bieden geen mogelijkheid voor een aflossingsvrije hypotheek of variabele rente. Het is daarom belangrijk om de voorwaarden goed te bekijken voordat u extra leent voor verduurzaming.