Looptijd van je lening berekenen

De looptijd van een lening bereken je met drie gegevens: het bedrag dat je nog schuldig bent, de rente en het bedrag dat je per maand aflost. Bij een persoonlijke lening staat de looptijd al vast in je contract; bij een doorlopend krediet hangt die af van het vaste maandbedrag, de variabele rente en je opnames. Hieronder vind je de formule, rekenvoorbeelden en de manier om de resterende looptijd van een bestaande lening te berekenen.

Looptijd van jouw lening in maanden

Het aantal maanden dat je nog moet betalen, reken je uit met deze formule:

looptijd in maanden = −ln(1 − S × r / M) / ln(1 + r)

Daarbij is S de (rest)schuld, r de maandrente (de jaarrente gedeeld door 12) en M het maandbedrag. Gebruik je de huidige restschuld in plaats van het oorspronkelijke leenbedrag, dan krijg je de resterende looptijd van een bestaande lening. Rond de uitkomst naar boven af: de laatste termijn is dan kleiner dan de andere.

Een rekenvoorbeeld: je hebt nog € 10.000 schuld, de rente is 7,5% per jaar en je betaalt € 200 per maand. De maandrente is 7,5% / 12 = 0,625%. De formule geeft −ln(1 − 10.000 × 0,00625 / 200) / ln(1,00625) = 60,1. Je bent dus na 61 termijnen klaar. Let op: is je maandbedrag gelijk aan of lager dan de rente van de eerste maand (hier € 62,50), dan los je nooit af.

Hoe hoger je maandbedrag, hoe korter de looptijd en hoe minder rente je betaalt. Bij € 10.000 schuld en 7,5% rente:

Dit zijn rekenvoorbeelden, geen actuele tarieven; de rente per kredietverstrekker zie je in de rentevergelijking. De cijfers van een kredietverstrekker kunnen door afronding een paar cent afwijken. Wil je juist het maandbedrag bij een gekozen looptijd weten, gebruik dan maandbedrag lening berekenen.

Flexibele looptijd van een doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet (DK) wordt de werkelijke looptijd waarschijnlijk anders dan je vooraf berekent. De leenrente bij een doorlopend krediet is variabel en kan dus wijzigen. Ook kun je bij deze leenvorm afgeloste bedragen opnieuw opnemen of juist veel in één keer aflossen. Dat heeft allemaal gevolgen voor de einddatum waarop de lening volledig is afgelost.

Maandbedrag ligt vast, looptijd niet

Het maandbedrag bij een doorlopend krediet staat wel vast: dat wordt niet aangepast door rentewijzigingen, opnames of aflossingen. Per maand betaal je het afgesproken percentage van de kredietlimiet; kredietverstrekkers rekenen volgens de leennormen van de VFN met minimaal 2% van de limiet. Van dat maandbedrag wordt eerst de te betalen rente (afhankelijk van het rentepercentage en de openstaande schuld) afgehaald; met wat er daarna overblijft, wordt de schuld verlaagd. Een hogere rente en tussentijdse opnames zorgen dus voor een langere looptijd, terwijl een lagere rente en extra aflossingen de looptijd verkorten.

Een voorbeeld: bij € 10.000 schuld en een maandbedrag van € 200 (2%) ben je bij 8% rente na 62 maanden klaar. Stijgt de rente naar 10%, dan wordt dat 65 maanden, en betaal je in totaal bijna € 800 meer rente.

Vaste duur van een persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening (PL) staan de gegevens vast: leenbedrag, rente, maandbedrag en looptijd. Als je de termijnen volgens afspraak betaalt, is de lening op de einddatum in je contract afgelost. Alleen als je extra aflost, ben je eerder klaar. Wil je de looptijd daarna echt verkorten of juist verlengen, dan kan dat alleen in overleg met de kredietverstrekker of door persoonlijke lening oversluiten.

Welke looptijd je kiest, bepaal je zelf binnen wat de kredietverstrekker aanbiedt. Houd er rekening mee dat hij bij de beoordeling volgens de leennormen van de VFN toetst of je de lening in maximaal 96 maanden zou kunnen aflossen, of rekent met een maandlast van minimaal 2% van het leenbedrag. Een langere looptijd verlaagt dus wel je maandlast, maar vergroot niet altijd je leenruimte. Kies de kortste looptijd waarvan je de maandlast goed kunt dragen; wat dat scheelt in rente, zie je bij totale kosten lening berekenen.

Extra aflossen zonder kosten?

Verwacht je tijdens de looptijd van je persoonlijke lening extra te kunnen aflossen, check dan voordat je er één afsluit of dat zonder kosten kan. Wettelijk mag je een consumptief krediet altijd geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen. Bij een vaste rente mag de kredietverstrekker wel een vergoeding vragen van maximaal 1% van het extra afgeloste bedrag, of 0,5% als de resterende looptijd een jaar of korter is (artikel 7:68 BW). Of een kredietverstrekker dat doet, verschilt per aanbieder en staat in de voorwaarden. Door een extra aflossing kun je de totale kosten van je lening flink omlaag brengen, dus dan is het vervelend als hierbij juist extra kosten in rekening worden gebracht.

Meer berekeningen voor geld lenen