Wat is een rentedragende lening binnen studiefinanciering?

Een rentedragende lening binnen studiefinanciering is het deel van uw studiefinanciering dat u bij DUO leent en met rente terugbetaalt. Studenten in het mbo, hbo en wo kunnen die lening aanvragen, naast de basisbeurs en een eventuele aanvullende beurs. In 2026 is de rente 2,33% voor wie onder de terugbetaalregels SF35 valt en 2,29% onder SF15; dat is lager dan bij een gewone banklening. Een hbo- of wo-student kan in 2026 standaard €315,17 per maand lenen, plus het deel van de aanvullende beurs dat hij niet krijgt. U betaalt terug na een aanloopfase van 2 jaar, naar draagkracht.

Definitie en uitleg van de rentedragende lening

Een rentedragende lening is een lening waarover u rente betaalt. Het is een geldbedrag dat u tijdelijk ontvangt van een kredietverstrekker of, bij studiefinanciering, van DUO. U betaalt dit bedrag inclusief de berekende rente terug binnen een afgesproken periode. Rente op een lening betaalt u over het nog uitstaande bedrag: hoe meer u al heeft afgelost, hoe minder rente u per maand betaalt.

De schuld van een lening bestaat uit de hoofdsom (het geleende bedrag) en de rente die er nog over verschuldigd is. De maandlasten van een lening bestaan uit rente en aflossing. Bij studiefinanciering heet dit deel van uw studiefinanciering letterlijk 'rentedragende lening', om het te onderscheiden van de beurzen, die u niet terugbetaalt als u uw diploma haalt.

Hoe werkt de rentedragende lening bij DUO?

De rentedragende lening bij DUO voorziet studenten van financiering waarover rente wordt berekend vanaf het moment van opname. U bepaalt zelf hoeveel u maandelijks leent, binnen de vastgestelde maxima. Tijdens uw studie staat de rente steeds voor een kalenderjaar vast; zodra u gaat terugbetalen, staat de rente telkens voor 5 jaar vast. Het maandbedrag voor terugbetaling hangt af van uw totale schuld, de duur van de aflosfase, de rente en uw inkomen. Het aanvragen, wijzigen of stopzetten van de rentedragende lening regelt u via Mijn DUO. Meer over de lening in het algemeen leest u bij DUO lening.

Bron: DUO. Welke regels voor u gelden, ziet u in Mijn DUO.

Verschil tussen rentedragende lening en gift

Een rentedragende lening is een geldbedrag dat u met rente terugbetaalt, terwijl een gift een overdracht zonder terugbetalingsverplichting is. Het verschil wordt belangrijk wanneer een lening geen rente heeft, of een rente die ver onder de marktwaarde ligt. Dit speelt vooral bij onderhandse leningen, bijvoorbeeld binnen families. Is zo'n lening direct opeisbaar en ligt de rente onder 6%, dan geldt het rentevoordeel volgens artikel 15 van de Successiewet als een schenking. Blijft dat onder de jaarlijkse vrijstelling, dan betaalt de ontvanger geen schenkbelasting; daarboven wel. Meer hierover leest u bij geld lenen aan je kind volgens de Belastingdienst.

Rentepercentage en hoe de rente wordt berekend

Het rentepercentage op een lening wordt uitgedrukt als een percentage van het geleende bedrag per jaar, de debetrentevoet. De rente over een periode berekent u met de basisformule: hoofdsom × rentepercentage × tijd. Het rentepercentage vult u daarbij in als decimaal: bij 7,5% rente gebruikt u 0,075. Bij een lening die u maandelijks aflost, daalt de hoofdsom elke maand, en daarmee de rente. Bij een lening van €10.000 over 48 maanden tegen 7,5% rente per jaar betaalt u circa €241,79 per maand; de totale rentekosten bedragen dan ongeveer €1.606.

Bij DUO wordt de rente tijdens uw studie maandelijks bijgeschreven op uw schuld. U betaalt dan rente over de rente, zolang u nog niet aflost.

Voorwaarden en bedragen van de rentedragende lening

Rentedragende leningen voor studenten kennen specifieke voorwaarden en maximale bedragen. Deze worden bepaald door DUO en zijn afhankelijk van uw opleiding. De rente wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld. Een voorbeeld van wat een studieschuld kost: bij €20.000 schuld met 2,33% rente (SF35) en een aflosfase van 35 jaar is het maandbedrag circa €69,69, als de rente gelijk blijft; in totaal betaalt u dan zo'n €9.270 rente. Een kortere aflosfase of vrijwillig extra aflossen maakt de totale rente lager.

Maximale leenbedragen en aanvullende beurs

Naast de basisbeurs en de aanvullende beurs kunnen studenten een rentedragende lening afsluiten. Krijgt u geen of minder aanvullende beurs, dan kunt u volgens DUO het ontbrekende bedrag extra lenen, bovenop de gewone rentedragende lening. De bedragen per maand in 2026:

Bron: DUO. De aanvullende beurs is een inkomensafhankelijke tegemoetkoming: de hoogte hangt af van het inkomen van uw ouders. Is uw recht op basisbeurs en aanvullende beurs op, dan kunt u in de leenfase nog lenen, in 2026 tot €1.213,95 per maand.

Invloed van thuiswonend of uitwonend zijn

Sinds de terugkeer van de basisbeurs hangt vooral de basisbeurs af van uw woonsituatie: uitwonende studenten krijgen een hogere basisbeurs dan thuiswonende. De gewone rentedragende lening is voor thuis- en uitwonende studenten gelijk. Hoeveel u maximaal kunt lenen, hangt daarnaast af van uw aanvullende beurs. De actuele maximale bedragen voor uw situatie ziet u bij maximaal lenen bij DUO.

Terugbetalen van de rentedragende lening

Het terugbetalen van een rentedragende lening houdt in dat u het geleende bedrag met rente terugbetaalt. Bij DUO begint dat na een aanloopfase van 2 jaar na het einde van uw studiefinanciering. DUO berekent een maandbedrag waarmee u de schuld binnen de aflosfase aflost. Is uw inkomen laag, dan kan het maandbedrag lager zijn, omdat u naar draagkracht terugbetaalt.

Terugbetalingsvoorwaarden en termijnen

Een lening wordt terugbetaald in termijnen, die bestaan uit rente en aflossing. Bij DUO kunt u altijd vrijwillig extra aflossen, zonder boete; dat verlaagt de totale rente. Ook bij een persoonlijke lening bestaat meestal de mogelijkheid tot boetevrij vervroegd aflossen.

Invloed van de lening op hypotheekmogelijkheden

Een studieschuld beïnvloedt uw hypotheekmogelijkheden. Bij de berekening van uw maximale hypotheek telt uw studieschuld mee als maandlast, waardoor het maximale hypotheekbedrag lager kan uitvallen. Hetzelfde geldt voor een persoonlijke lening of een ander krediet naast uw hypotheek. Meer hierover leest u bij studieschuld en hypotheek.

Aanvragen, wijzigen en stopzetten van de rentedragende lening

Het aanvragen, wijzigen en stopzetten van een rentedragende lening regelt u via Mijn DUO. U logt in en kiest de gewenste optie, waarbij u rekening houdt met de termijnen die DUO noemt. De lening bij DUO biedt de flexibiliteit om maandelijks het bedrag te wijzigen.

Stappen voor het aanvragen via DUO

Het aanvragen van studiefinanciering via DUO volgt een vast stappenplan:

1. Zorg dat u een DigiD heeft.
2. Log in op Mijn DUO met uw DigiD of een Europees erkend inlogmiddel.
3. Kies ‘Studiefinanciering’ en klik op ‘aanvragen’.
4. Controleer uw persoons- en adresgegevens, en geef uw opleidingsgegevens door.
5. Kies de gewenste onderdelen van studiefinanciering, zoals de rentedragende lening, en vul uw rekeningnummer (IBAN) in.
6. Upload zo nodig de gevraagde bewijsstukken in Mijn DUO.

Hoe en wanneer wijzig je je lening?

Tijdens uw studie wijzigt u de hoogte van uw rentedragende lening via Mijn DUO: u kunt het bedrag per maand verhogen of verlagen, binnen de maxima. Tijdens het terugbetalen kunt u extra aflossen of, bij een laag inkomen, een lager maandbedrag aanvragen op basis van uw draagkracht. Bij een persoonlijke lening van een kredietverstrekker liggen het maandbedrag, de rente en de looptijd vast; die wijzigt u alleen door extra af te lossen of de lening over te sluiten.

Opties voor het stopzetten van de lening

Wilt u niet meer lenen, dan zet u de rentedragende lening stop via Mijn DUO. Dat kan per maand; de beurzen die u krijgt, lopen dan gewoon door. Hoe dat werkt, leest u bij DUO lening stopzetten. Een schuld die al is opgebouwd, blijft staan en u betaalt die later terug volgens de terugbetaalregels die voor u gelden.

Collegegeldkrediet en andere leenmogelijkheden naast de rentedragende lening

Studiefinanciering omvat de mogelijkheid tot collegegeldkrediet, een lening voor de betaling van collegegeld. Dit is een extra lening voor hbo- en wo-studenten om het collegegeld te kunnen betalen, vanaf september 2026 tot €224,50 per maand. Het collegegeldkrediet staat los van de gewone rentedragende lening; het verschil leest u bij collegegeldkrediet.

Naast het collegegeldkrediet is er het levenlanglerenkrediet. Dit is bedoeld voor mensen die geen recht (meer) hebben op studiefinanciering. Volgens de Rijksoverheid leent u hiermee maximaal vijf keer het wettelijk collegegeld of lesgeld, en nooit meer dan het collegegeld of lesgeld dat u echt betaalt. Het levenlanglerenkrediet is niet mogelijk als uw collegegeld of lesgeld volledig wordt vergoed door een andere partij.

Komt u niet in aanmerking voor studiefinanciering of het levenlanglerenkrediet via DUO? Dan is een reguliere kredietverstrekker een optie, al is de rente daar hoger.

Persoonlijke lening en gerelateerde leenopties

Een persoonlijke lening is een particuliere leenoptie in Nederland. Met deze financieringsoptie leen je een vast geldbedrag voor persoonlijke doeleinden. Je kiest zelf het leenbedrag en de looptijd, en betaalt in vaste maandelijkse termijnen terug tot de lening volledig is afgelost.

Dit type lening is geschikt als je een vast leenbedrag wilt met een vaste looptijd en een vooraf bekend maandbedrag. Een voordeel is de mogelijkheid tot gedeeltelijke of gehele vervroegde aflossing, meestal zonder kosten of boete. De rente is wel hoger dan bij DUO, en een kredietverstrekker toetst je inkomen en raadpleegt het BKR. Voor meer informatie over dit type lening, bekijk de pagina over de persoonlijke lening.

Laagste rente persoonlijke lening: waar op letten?

Om de laagste rente voor een persoonlijke lening te vinden, is het essentieel om rentetarieven te vergelijken. De rente die u betaalt, hangt af van het leenbedrag, soms de looptijd en uw persoonlijke financiële situatie. Bij €10.000 over 48 maanden tegen 7,5% betaalt u circa €241,79 per maand; totale rente circa €1.606. Er zijn verschillen in rente tussen kredietverstrekkers, dus vergelijken helpt u de laagste rente lening te vinden die bij u past. Een persoonlijke lening met de laagste rente is echter niet altijd de beste keuze; dit hangt af van uw situatie.

Vergelijk uw rente altijd met die van de goedkoopste persoonlijke lening, en kijk naar het jaarlijks kostenpercentage en de totale kosten. Een kredietverstrekker met AFM-vergunning mag in totaal niet meer rekenen dan 12% op jaarbasis. Voor studiekosten is een lening bij DUO bijna altijd goedkoper.