Zorgen over jouw BKR registratie?
Je hebt vàst weleens van het Bureau Krediet Registratie (BKR) gehoord. Voor veel mensen is het een naar begrip dat staat voor betalingsproblemen en afgewezen hypotheken. Hoe zit dat? Moet je je zorgen maken als je een BKR-registratie hebt?
Bijna iedereen staat bij het BKR geregistreerd
Nee! Een BKR-registratie, die heeft bijna iedereen. Het betekent namelijk dat je in de registers van het Bureau Krediet Registratie voorkomt. Niets meer, niets minder. Aangezien vrijwel alle leningen bij het BKR geregistreerd worden is de kans enorm dat ook jouw naam erin te vinden is. En dat is helemaal geen probleem.
Wat is en doet het Bureau Krediet Registratie?
Bij het BKR registreren ze kredieten, dat zegt de naam al. Dat doen ze in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Banken en allerlei andere instanties zijn aangesloten op het CKI, dat wil zeggen dat ze er informatie uit kunnen halen en kredieten kunnen aanmelden.
Het is een informatiebron voor organisaties die geld uitlenen aan consumenten. In het systeem kunnen ze zien hoeveel kredieten een aanvrager al heeft lopen en of er betalingsproblemen zijn (geweest) met die leningen. Daardoor kan een beoordelaar een veel betere inschatting maken van het risico dat komt kijken bij het aangevraagde krediet.
Lening afgewezen vanwege BKR
Het kan dus inderdaad gebeuren dat jouw leningaanvraag afgewezen wordt vanwege de gegevens die op jouw naam in het BKR staan. Dat kan zijn omdat er teveel leningen openstaan, of omdat uit de registratie blijkt dat je betalingsproblemen hebt gehad. Dan vindt de bank het risico te groot om jou een nieuwe lening te geven. Tegelijk is het een stuk bescherming voor jou: het zorgt ervoor dat jij je niet ongemerkt veel te diep in de schulden kunt steken.
BKR codering heeft grote gevolgen
Bij betalingsproblemen met een lening meldt de bank dit bij het BKR, dan wordt er een codering bij jouw krediet geplaatst. Dit is een A-codering – de A staat hierbij voor Achterstand. Achter de A kan een cijfer staan, een ‘bijzonderheidscode’. Die geeft aan wat de status van de achterstand is, bijvoorbeeld of er een regeling is getroffen, of de kredietnemer onbereikbaar is of de lening is afgeboekt.
Alarmsignaal voor kredietverstrekkers
Een codering is een alarmsignaal voor kredietverstrekkers: de kans is klein dat je nog een nieuwe lening krijgt als je een A-codering hebt staan. Die codering blijft staan tot 5 jaar nadat het krediet alsnog is afgelost of de achterstand hersteld (dan wordt het een H-codering) is.
Hypotheek afgewezen door oude A-codering
Zo’n A-codering kun je oplopen door betalingsproblemen met een klein kredietje. Wil je jàren later een huis kopen, wordt jouw hypotheekaanvraag afgewezen vanwege die codering uit een ‘vorig leven’. Dat is de realiteit waar veel mensen tegenaan lopen. Het is niet per se onmogelijk om een hypotheek te krijgen met een codering, wel véél lastiger. Is het probleem met die lening nog niet opgelost – door herstel van de achterstand of door volledig aflossen? Dan kun je die hypotheek waarschijnlijk sowieso vergeten.
BKR-codering laten verwijderen of aanpassen
Een veelgestelde vraag is of je een BKR-codering niet gewoon kunt laten verwijderen. Dat gaat niet zomaar, logisch. Als het zo makkelijk was zou het BKR net zo goed niet kunnen bestaan. Toch zijn er wel situaties waarin een BKR-code geschrapt wordt, bijvoorbeeld wanneer de negatieve gevolgen ervan niet in verhouding staan tot de ernst van de betalingsproblemen.
Wat kun je doen om codering kwijt te raken?
Je kunt altijd proberen of jouw A-codering geschrapt kan worden. Dat doe je allereerst door aan te kloppen bij de kredietverstrekker die de codering heeft aangemeld. Werkt die niet mee, dan kun je het probleem gratis voorleggen aan het Kifid (klachteninstituut voor de financiëe dienstverlening) of de rechter. Er zijn ook organisaties die jou aanbieden het verwijderen van jouw BKR-codering voor je te regelen. Wees daar voorzichtig mee: ze zijn niet allemaal betrouwbaar en kosten wél geld.
