Uw bestaande doorlopend krediet heeft direct invloed op uw hypotheekkeuze, omdat banken dit zien als een lopende financiële verplichting die uw leencapaciteit verlaagt. Hoewel het doorlopend krediet flexibiliteit biedt om bedragen op te nemen en weer af te lossen – vaak met de mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen in de eerste jaren – brengt het ook het risico van langdurige schuld met zich mee, wat hypotheekverstrekkers zorgvuldig meewegen. Op deze pagina leert u precies wat een doorlopend krediet inhoudt en hoe het werkt, en hoe het uw maximale hypotheek beïnvloedt. We leggen uit welke voorwaarden gelden, wat de voor- en nadelen zijn van het combineren van deze twee financiële producten, en hoe u uw geschiktheid beoordeelt bij een hypotheekaanvraag.
Een doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarbij u continu geld kunt opnemen en aflossen tot een vooraf afgesproken kredietlimiet. Het werkt als een financiële buffer: u spreekt met een kredietverstrekker een maximumbedrag af, de zogenoemde kredietlimiet, waarbinnen u naar behoefte geld kunt opnemen. Het unieke aan een doorlopend krediet, wat het onderscheidt van bijvoorbeeld een persoonlijke lening, is dat u afgeloste bedragen, vaak gedurende de eerste jaren van de looptijd, opnieuw kunt opnemen. Dit biedt doorlopende flexibiliteit en toegang tot extra financiële ruimte.
De rente over een doorlopend krediet is variabel en u betaalt deze alleen over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, niet over de gehele kredietlimiet. Hoewel de looptijd flexibel is, wordt de mogelijkheid tot nieuwe opnames bij veel kredietverstrekkers na circa twee of drie jaar beëindigd, waarna u het resterende bedrag alleen nog aflost. Het krediet stopt niet automatisch na volledige aflossing; u moet het zelf actief beëindigen. Bovendien kunt u altijd boetevrij extra aflossen, wat de kosten en de looptijd kan verkorten. Deze flexibiliteit maakt het doorlopend krediet geschikt voor langdurige kredietbehoeften of als u voor een langere periode financiële ruimte achter de hand wilt houden.
Een doorlopend krediet verlaagt direct de maximale hypotheek die u kunt krijgen, omdat hypotheekverstrekkers dit zien als een bestaande financiële verplichting. Voor het bepalen van uw maximale hypotheekbedrag wordt een vast percentage – vaak 2% van de afgesproken kredietlimiet – als maandelijkse last meegewogen, ongeacht of u het volledige bedrag daadwerkelijk heeft opgenomen of niet. Deze berekende maandlast wordt afgetrokken van uw leencapaciteit, waardoor het bedrag dat u aan hypotheek kunt lenen lager uitvalt. De maximale hypotheek hangt naast dergelijke financiële verplichtingen ook af van uw inkomen, de hypotheekrente en de waarde van het huis, maar een openstaand doorlopend krediet heeft altijd een direct verlagend effect op uw leenmogelijkheden.
De belangrijkste voorwaarden en kenmerken van een doorlopend krediet binnen een hypotheekcontext omvatten de flexibele opname- en aflossingsmogelijkheden, de variabele rente en looptijd, en de directe invloed op uw maximale hypotheek. Hoewel een doorlopend krediet flexibiliteit biedt om afgeloste bedragen in de eerste jaren opnieuw op te nemen, wordt de mogelijkheid tot nieuwe opnames vaak na twee of drie jaar beëindigd, waarna u enkel aflost. Dit type krediet is niet bedoeld voor de aflossing van uw hypotheek, maar eerder voor langere tijd extra financiële ruimte voor bijvoorbeeld verbouwingen die niet direct in de hypotheek worden meegenomen. Een cruciale voorwaarde is dat een openstaand doorlopend krediet, als consumptief krediet, wordt meegewogen bij uw hypotheekaanvraag doorgaans met een percentage van 2% van de kredietlimiet als maandlast, wat uw leencapaciteit verlaagt. Het is mogelijk om een bestaand doorlopend krediet samen te voegen met uw hypotheek onder vergelijkbare voorwaarden als het samenvoegen van een persoonlijke lening met een hypotheek, maar u moet het openstaande bedrag zelf aflossen voordat u het krediet actief kunt beëindigen. Terwijl de looptijd van een doorlopend krediet variabel is en afhangt van opnames en aflossingen, zal een ‘krediethypotheek’ – een aanverwant product – wel de woning als onderpand hebben, wat verschilt van een regulier doorlopend krediet.
Het combineren van een doorlopend krediet met een hypotheek brengt zowel financiële flexibiliteit als belangrijke overwegingen met zich mee. Aan de voordelige kant biedt het de mogelijkheid om flexibel geldbedragen op te nemen en af te lossen voor bijvoorbeeld woningverbeteringen, zonder telkens een nieuwe lening aan te hoeven vragen. Dit kan een slim alternatief zijn voor een tweede hypotheek wanneer de exacte benodigde financiële ruimte onzeker is, en het doorlopend krediet kan bovendien een lagere rente hebben dan een persoonlijke lening. Wanneer een bestaand doorlopend krediet wordt samengevoegd met de hypotheek, wat onder vergelijkbare voorwaarden kan als een persoonlijke lening, profiteert u van een vereenvoudigd financieel overzicht en slechts één maandelijkse aflossing, wat de budgetcontrole verbetert.
De nadelen zijn echter aanzienlijk: het hebben van een openstaand doorlopend krediet verlaagt direct de maximale hypotheek die u kunt krijgen, omdat hypotheekverstrekkers dit zien als een lopende financiële verplichting. Bovendien introduceert de variabele rente van een doorlopend krediet onzekerheid over de toekomstige maandlasten. Experts adviseren vaak om een bestaand doorlopend krediet volledig af te lossen en op te zeggen voordat u een hypotheek aanvraagt, om zo uw leencapaciteit te optimaliseren en de invloed op uw hypotheekaanvraag te minimaliseren.
Een doorlopend krediet onderscheidt zich fundamenteel van de meeste traditionele hypotheekvormen, omdat het primair een vorm van consumptief krediet is en doorgaans geen woning als onderpand vereist. Dit betekent dat een reguliere hypotheeklening doorgaans goedkoper is dan een doorlopend krediet, aangezien de geldverstrekker minder risico loopt dankzij het onderpand. Bovendien heeft een doorlopend krediet een variabele rente en is de rente, cruciaal, niet fiscaal aftrekbaar voor consumptieve doeleinden, in tegenstelling tot hypotheekrente voor de eigen woning. Echter, net als een tweede hypotheek, kan een doorlopend krediet wel flexibele financiële ruimte bieden voor bijvoorbeeld woningverbeteringen, met de unieke mogelijkheid om afgeloste bedragen in de eerste jaren opnieuw op te nemen. Een aanverwant product, de krediethypotheek, is wél een specifieke hypotheekvorm die de flexibiliteit van een doorlopend krediet combineert met de woning als onderpand, en wordt vaak beschouwd als de meest flexibele hypotheekvorm. Desondanks zal een openstaand doorlopend krediet, als financiële verplichting, altijd de maximale hypotheek die u kunt krijgen beïnvloeden en verlagen.
U beoordeelt uw geschiktheid voor een hypotheek door grondig naar uw persoonlijke financiële situatie te kijken, terwijl hypotheekverstrekkers een bestaand doorlopend krediet zien als een directe verlaging van uw leencapaciteit. Zelf analyseert u uw inkomen, uitgaven, spaargeld en kredietwaardigheid door uw inkomsten te vergelijken met uw vaste lasten, inclusief de maandelijkse verplichtingen van het doorlopend krediet, om een realistisch beeld te krijgen van uw duurzame betaalbaarheid. Voor de hypotheekverstrekker telt een openstaand doorlopend krediet, ongeacht het opgenomen bedrag, mee als een maandelijkse last van doorgaans 2% van de afgesproken kredietlimiet. Deze berekende last wordt van uw leencapaciteit afgetrokken, wat direct uw maximale hypotheek verlaagt. Om uw geschiktheid te optimaliseren en de invloed van de doorlopend krediet hypotheek te minimaliseren, adviseren experts vaak om het doorlopend krediet volledig af te lossen en op te zeggen vóór de aanvraag. Dit verhoogt uw netto beschikbare inkomen voor de hypotheek, wat cruciaal is aangezien kredietgevers ook de stabiliteit van uw inkomen, de duur van uw dienstverband bij uw huidige werkgever en uw terugbetalingsgedrag via het BKR beoordelen. Een overzicht van al uw financiële verplichtingen helpt om financiële struikelblokken tijdens de aanvraag te voorkomen en een passende hypotheek te kiezen die aansluit bij uw wensen en risicobereidheid.
Een doorlopend krediet is een flexibele leenvorm en een type consumptief krediet, waarbij u geld kunt opnemen en aflossen tot een vooraf afgesproken kredietlimiet. Het is bij uitstek geschikt voor situaties waarin u niet precies weet hoeveel geld u over een langere periode nodig heeft, maar wel de zekerheid van extra financiële ruimte achter de hand wilt houden. Kenmerkend is dat afgeloste bedragen, vaak in de eerste jaren, opnieuw opgenomen kunnen worden, en u betaalt rente alleen over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. De maandelijkse aflossing bedraagt meestal een vast percentage van 1,5 procent of 2 procent van de kredietlimiet of het opgenomen bedrag. Deze unieke eigenschappen maken het van belang om goed geïnformeerd te zijn als u overweegt een doorlopend krediet aan te vragen.
Hypotheekverstrekkers berekenen de invloed van een doorlopend krediet op uw maximale hypotheek door de vastgestelde kredietlimiet te vertalen naar een maandelijkse financiële verplichting. Deze informatie verkrijgen zij via een verplichte check bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), waar elk doorlopend krediet, met de bijbehorende kredietlimiet, geregistreerd staat. Ongeacht of u het bedrag daadwerkelijk heeft opgenomen, hanteren zij doorgaans een rekenpercentage van 2% van die kredietlimiet als een vaste maandlast die van uw leencapaciteit wordt afgetrokken. Dit betekent bijvoorbeeld dat een kredietlimiet van €10.000 een maandelijkse last van €200 vertegenwoordigt in de berekening. Deze berekende maandlast wordt vervolgens opgeteld bij andere consumptieve kredieten, zoals een persoonlijke lening of creditcardschuld, en gezamenlijk van uw toetsinkomen afgetrokken. Het directe gevolg is een verlaging van het bedrag dat u maximaal kunt lenen voor uw doorlopend krediet hypotheek, omdat de verstrekker rekening houdt met de maximale potentiële schuld en de bijbehorende aflossingscapaciteit.
U kunt een doorlopend krediet zeker overwegen als alternatief voor een tweede hypotheek, vooral wanneer u flexibele financiële ruimte zoekt voor bijvoorbeeld een verbouwing en het precieze benodigde bedrag nog onduidelijk is. Een tweede hypotheek is vaak voordeliger omdat de woning als onderpand dient, wat het risico voor de geldverstrekker vermindert. Een ander groot verschil is de fiscale aftrekbaarheid: de rente van een tweede hypotheek is voor woningverbetering vaak aftrekbaar van de belasting, iets wat voor een doorlopend krediet als consumptief krediet niet opgaat. Hoewel het doorlopend krediet flexibiliteit biedt om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, heeft het een variabele rente die onzekerheid kan geven over de maandlasten. Bedenk goed dat elk openstaand krediet, inclusief een doorlopend krediet hypotheek, invloed heeft op uw maximale leencapaciteit, ongeacht de vorm.
De renteverschillen tussen een doorlopend krediet en andere leningen binnen een hypotheek zijn aanzienlijk, waarbij de hypotheekrente vrijwel altijd lager ligt dan de rente op een doorlopend krediet. Dit komt doordat een hypotheek, of een restschuldfinanciering via een hypotheek, gedekt is door het onderpand van uw woning, wat het risico voor de geldverstrekker verlaagt en dus een gunstiger rentetarief mogelijk maakt. Een doorlopend krediet, als ongedekt consumptief krediet, heeft dit onderpand niet, waardoor de rente hoger uitvalt om dit verhoogde risico te compenseren. Zelfs de rente op een tweede hypotheek, gebruikt voor woningverbetering, is doorgaans lager dan die van een doorlopend krediet, vanwege de zekerheid die het huis biedt. Producten zoals de krediethypotheek combineren de flexibiliteit van een doorlopend krediet met de lagere rentetarieven die horen bij een hypothecaire lening, doordat de woning als onderpand dient. Het is verder van belang dat de variabele rente van een doorlopend krediet per kredietverstrekker sterk kan verschillen, soms tot wel 4 procent, wat kan resulteren in honderden euro’s verschil in maandelijkse aflossing vergeleken met de stabielere en lagere hypotheekrente, wat de totale kosten van uw doorlopend krediet hypotheek flink beïnvloedt.
U kunt uw doorlopend krediet samenvoegen met uw hypotheek door dit bedrag mee te financieren in een nieuwe of bestaande hypotheeklening. Dit proces verloopt doorgaans onder vergelijkbare voorwaarden als het samenvoegen van een persoonlijke lening met een hypotheek, met als doel uw financiële lasten te vereenvoudigen. Een hypotheekadviseur kan u helpen om de openstaande schuld van uw doorlopend krediet mee te nemen in een verhoogde hypotheek, of in een nieuwe doorlopend krediet hypotheek, waarna het krediet in één keer wordt afgelost. Het resultaat is een betere financieel overzicht, doordat u nog maar één maandelijkse betaling heeft voor al uw leningen, vaak tegen een gunstiger hypotheekrentetarief.
Een doorlopend krediet biedt uitgebreide financiële flexibiliteit doordat u zelf bepaalt wanneer en hoeveel u opneemt, tot een vooraf afgesproken kredietlimiet. Deze kredietlimiet vertegenwoordigt het maximale bedrag dat u te allen tijde kunt lenen, functionerend als een doorlopende geldreserve. Het unieke aan de flexibiliteit is de mogelijkheid om afgeloste bedragen, vaak gedurende de eerste twee tot drie jaar van de looptijd, opnieuw op te nemen. Dit maakt het een geschikte optie voor situaties waarin uw financiële behoeften niet vaststaan, maar u wel de zekerheid wilt van een continue beschikbare financiële ruimte. Deze dynamiek van het doorlopend krediet, inclusief de vastgestelde limiet en de variabele opname- en aflossingsmogelijkheden, is een bepalende factor, zelfs wanneer u een doorlopend krediet in combinatie met een hypotheek overweegt.
Bij het aanvragen van een doorlopend krediet als hypotheekklant volgt u de gebruikelijke stappen van behoeftebepaling, aanbieders vergelijken en de uiteindelijke aanvraag. Het meest bepalende aandachtspunt is de directe invloed op uw maximale hypotheek: een nieuw doorlopend krediet hypotheek wordt altijd bij het BKR geregistreerd en vermindert uw leencapaciteit, zelfs als u het bedrag nog niet volledig heeft opgenomen.
Daarom is het verstandig om vooraf goed af te wegen of een doorlopend krediet past bij uw leendoel, of dat een alternatief zoals het verhogen of oversluiten van uw hypotheek wellicht voordeliger is door fiscale aftrekbaarheid en vaak lagere rentes. Wanneer u toch kiest voor een doorlopend krediet, let dan op de variabele rente die de maandlasten onzeker kan maken, en kies voor een zo hoog mogelijk aflospercentage om de looptijd en totale kosten te beperken. Controleer ook altijd de overige specifieke voorwaarden per kredietverstrekker zorgvuldig door.
Bij het kiezen van de beste kredietverstrekker voor een doorlopend krediet let u vooral op de variabele rente, de flexibele voorwaarden, een passend aflospercentage en de betrouwbaarheid van de aanbieder. Omdat de rente van een doorlopend krediet schommelt, is het essentieel om niet alleen naar het huidige rentetarief te kijken, maar ook naar hoe flexibel de voorwaarden zijn, zoals de optie voor boetevrij extra aflossen en de periode waarin u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen. Vergelijk de offertes die u ontvangt zorgvuldig, want elke kredietverstrekker stuurt een aanbod met een unieke combinatie van looptijd, rente en voorwaarden die direct van invloed zijn op uw maandlasten en totale kosten.
Een goede kredietverstrekker is betrouwbaar en transparant, wat u kunt controleren aan de hand van een registratie bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en goede beoordelingen. Het is verstandig om te kiezen voor een zo hoog mogelijk aflospercentage dat nog steeds haalbaar is binnen uw maandelijkse budget; dit verkort de looptijd en verlaagt de totale kosten van uw doorlopend krediet. Gezien de directe invloed op uw leencapaciteit voor een eventuele doorlopend krediet hypotheek, is het altijd aan te raden om objectief verschillende aanbieders te vergelijken via een online tool, in plaats van blindelings voor uw eigen bank te kiezen, die vaak hogere rentes hanteert.