Het te financieren bedrag betekent het geldbedrag dat u nodig heeft voor een aankoop en waarvoor u een lening afsluit. Dit bedrag, ook wel het financieringsbedrag genoemd, is het deel van de totale kosten dat u wilt laten financieren. Bijvoorbeeld, bij autofinanciering via financial lease staat dit bekend als het leasebedrag dat gefinancierd wordt. Op deze pagina leest u meer over de berekening en invloed van dit bedrag op uw financiële situatie.
Het te financieren bedrag omvat niet alleen de koopsom van bijvoorbeeld een huis, maar ook de bijbehorende kosten die u meefinanciert. Een hypothecaire lening is het geld dat u leent bij de bank om een huis te kopen, waarbij het huis als onderpand dient. Deze financiering is bedoeld voor het geheel of gedeeltelijk betalen van de koopsom van de woning of voor een verbouwing.
Bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting, taxatiekosten en notariskosten, vallen onder de kosten koper. Ook financieringskosten voor advies en aanvraag van een hypotheek behoren hiertoe. Soms kunt u zelfs de courtage van een aankoopmakelaar of rente tijdens de bouw van een nieuwbouwwoning meefinancieren. Voor een bestaande woning zijn de kosten koper een veilige schatting van 6% van de koopprijs. Bij nieuwbouw kunnen de bijkomende kosten, exclusief meerwerk, op 6 à 7% begroot worden. Het is slim om al deze posten mee te nemen in uw berekening. Denk bijvoorbeeld aan de kosten bij het oversluiten van een financiering, zoals taxatie- en notariskosten.
U berekent het te financieren bedrag door de aanschafprijs te verlagen met uw eigen inbreng, zoals een aanbetaling of inruil. Dit is het geldbedrag dat u uiteindelijk wilt lenen. De hoogte hiervan hangt af van uw eigen middelen en de totale kosten van uw aankoop.
De koopsom is de overeengekomen prijs voor een woning. Het te financieren bedrag is het geldbedrag dat geleend wordt om deze aankoop te doen. Het bedrag dat maximaal gefinancierd kan worden, is doorgaans beperkt tot 100% van de taxatiewaarde van de woning.
Als de koopsom hoger is dan de taxatiewaarde, dan moet het verschil tussen deze twee bedragen altijd met eigen geld worden betaald. De bank financiert namelijk maximaal de taxatiewaarde. Ook de bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, moeten in de meeste gevallen uit eigen middelen worden voldaan. De benodigde eigen inbreng bestaat dus uit het eventuele verschil tussen koopsom en taxatiewaarde, plus de bijkomende kosten.
De onderstaande tabel illustreert hoe de taxatiewaarde de maximale financiering en de benodigde eigen inbreng beïnvloedt:
| Onderdeel | Koopsom €250.000, Taxatiewaarde €250.000 | Koopsom €250.000, Taxatiewaarde €240.000 |
|---|---|---|
| Koopsom | €250.000 | €250.000 |
| Bijkomende kosten | €15.000 | €15.000 |
| Maximale financiering bank | €250.000 | €240.000 |
| Te financieren bedrag (lening) | €250.000 | €240.000 |
| Benodigde eigen inbreng | €15.000 | €25.000 |
Eigen middelen en een overbruggingskrediet beïnvloeden sterk hoeveel u kunt financieren. Voor een overbruggingskrediet moet u aantonen dat u de tijdelijke extra woonlasten kunt betalen. Dit betekent dat u voldoende inkomen of spaargeld moet hebben om de dubbele lasten van uw oude en nieuwe woning te dragen. Kredietverstrekkers hechten waarde aan het gebruik van uw eigen spaargeld bij de aankoop van een woning. Verschillende geldverstrekkers hanteren hiervoor eigen voorwaarden. Zij beoordelen uw vermogen om financiering te krijgen en schulden effectief te beheren.
Het voorbehoud van financiering is een ontbindende voorwaarde die de koper beschermt als het te financieren bedrag voor een woning niet rondkomt. Deze voorwaarde maakt het mogelijk om de koop kosteloos te annuleren als u de benodigde hypotheek niet krijgt. U spreekt hiervoor een bepaalde termijn af, waarbinnen u de financiering moet regelen.
Voorbehoud van financiering is een ontbindende voorwaarde die u beschermt bij de aankoop van een huis. Het betekent dat u de koop kosteloos kunt annuleren als de hypotheek niet op tijd rondkomt. Deze voorwaarde geeft u de zekerheid dat u niet vastzit aan de aankoop als de financiering door de geldverstrekker wordt geweigerd binnen een bepaalde termijn. Dit staat ook bekend als financieringsvoorbehoud en is de meest gebruikte ontbindende voorwaarde bij woningkoop.
Het voorbehoud van financiering geldt meestal voor een periode van 4 tot 8 weken. Vaak wordt een termijn van 6 tot 8 weken afgesproken. Soms is dit 4 tot 6 weken. De status ‘verkocht onder voorbehoud’ blijft doorgaans 2 tot 6 weken actief. Een voorbehoud voor de verkoop van uw eigen woning kan de duur van het voorbehoud verlengen. De termijn voor een bouwkundige keuring is vaak korter dan die voor financiering.
Het te financieren bedrag wordt beïnvloed door diverse factoren die uw financiële situatie bepalen. Uw inkomen, zoals uw salaris of bruto maandinkomen, en uw vaste lasten zijn hierbij belangrijke persoonsgebonden factoren. Ook uw kredietverleden en de voorwaarden van de kredietverstrekker spelen een rol. Bij zakelijke financieringen zijn de hoogte van de omzet, de branche waarin het bedrijf actief is, het risicoprofiel en eventuele overige verplichtingen bepalend.
De hypotheekvorm en het rentepercentage zijn belangrijke factoren voor de kosten van het te financieren bedrag. Het percentage van de hypotheekrente kan variëren afhankelijk van de gekozen hypotheekvorm en het rentetype. Er zijn hypotheken met een vaste rente of een variabele rente. Een vaste rente blijft gelijk voor een afgesproken periode, terwijl een variabele rente meebeweegt met de markt. Vaak is het rentepercentage bij een variabele rentehypotheekoptie hoger. Ook de rentevaste periode beïnvloedt het percentage; hoe langer deze periode, hoe hoger de rente doorgaans is. De hypotheekrente bij Rabobank kan bijvoorbeeld verschillen per rentevorm, met een lager percentage bij een vaste rente vergeleken met een variabele rente.
Uw inkomen en financiële situatie zijn bepalend voor het bedrag dat u kunt financieren. Kredietverstrekkers beoordelen uw financiële situatie op basis van uw inkomen, gezinssituatie, en uw woon- en werksituatie. Zij inventariseren ook uw spaargeld, maandelijkse inkomsten en uitgaven, en eventuele andere beleggingen. Deze inventarisatie brengt uw financiële stand van zaken in kaart. Zo bepalen zij hoeveel u verantwoord kunt lenen.
Het maximale te financieren bedrag en de voorwaarden van kredietverstrekkers zijn essentieel voor uw lening. Kredietverstrekkers bepalen het maximaal verantwoord leenbedrag aan de hand van leennormen, zoals Kifid stelt. Dit doen zij om overkreditering te voorkomen. Het maximale leenbedrag bij consumptief krediet hangt af van uw inkomen, persoonlijke situatie, kredietwaardigheid en maandelijkse vaste lasten. Deze vaste lasten omvatten bijvoorbeeld hypotheek, huur, studieschuld, andere leningen of alimentatie. De maximale maandlast voor consumptief krediet is vastgesteld in het leennormenkader van het Nibud. Zelfs roodstand verlaagt uw maximale leenbedrag. Voor persoonlijke leningen hanteren kredietverstrekkers vaak een maximum van €75.000.
Het te financieren bedrag heeft directe invloed op uw maandlasten. De hoogte van de lening, het rentetarief en de looptijd bepalen samen hoeveel u maandelijks betaalt. Vooral de rente van de financiering heeft de grootste invloed op deze maandlasten. Een hoger geleend bedrag betekent hogere maandelijkse lasten. Ook de looptijd van de lening speelt een rol. Een langere looptijd verlaagt weliswaar de maandlasten, maar verhoogt de totale rentekosten over de gehele periode. Zo beïnvloedt de looptijd van een lening van 11.000 euro zowel de maandlasten als de aflossingstermijn.
Het te financieren bedrag vindt u terug in het financieringsvoorbehoud van uw bod. Dit bedrag vult u in als het maximale hypotheekbedrag dat u nodig heeft voor de aankoop. U vult hierbij altijd het bedrag in dat u daadwerkelijk wilt lenen. Om dit bedrag te bepalen, begint u met de koopsom van de woning. Tel hier kosten bij op die u wilt meefinancieren, zoals meerwerk of energiebesparende maatregelen. Trek vervolgens uw eigen geld hiervan af. Het bedrag dat overblijft, is wat u invult bij het voorbehoud van financiering. Een onafhankelijk adviseur kan helpen bij deze berekening. Ook online rekentools kunnen hierbij ondersteunen.
Het te financieren bedrag kent verschillende voorwaarden en beperkingen die uw leenmogelijkheden beïnvloeden. Vanaf 2018 mogen consumenten maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De maximale hypotheek wordt bepaald door uw leencapaciteit en de maximale loan-to-value. Ook is het te financieren bedrag onderworpen aan een maximale bruto jaarlast en een maximaal rentepercentage. Het aflossingsvrije gedeelte van de financiering is beperkt tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning. Bovendien is het te financieren bedrag gekoppeld aan een specifieke hypotheekvorm.
De hoogte van het bedrag voor het financieringsvoorbehoud kan gelijk, lager of hoger zijn dan de koopsom. Het bedrag waarvoor u financiering aanvraagt, kan afwijken van het bedrag in het financieringsvoorbehoud. De aspecten van het te financieren bedrag moeten helder in de koopovereenkomst staan. U heeft de verplichting om inspanningen te leveren om de beoogde financiering te verkrijgen. Een financiering aanvragen voor een hoger bedrag dan het financieringsvoorbehoud kan leiden tot problemen met de documentatieplicht. Het is daarom cruciaal om uw aanvraag zorgvuldig af te stemmen op de werkelijke behoefte en de afspraken in de koopovereenkomst.
Om advies te krijgen over het te financieren bedrag en uw financieringsmogelijkheden, start door uw doel en het benodigde bedrag duidelijk te bepalen. Kijk daarbij goed naar uw eigen situatie en plannen. Een financieringsadviseur kan u adviseren over geschikte opties, zoals leningen, lease, werkkapitaalkrediet of subsidies. Zo’n gesprek geeft direct advies over uw financieringsmogelijkheden. De hulp van een adviseur is hierin cruciaal; de kans op financiering wordt vergroot door de hulp van een adviseur en een goede financiële onderbouwing.
Het is raadzaam om een onafhankelijke adviseur in te schakelen bij de voorbereiding van een financieringsaanvraag. U kunt uw aanvraag indienen met hulp van een Erkend Financieringsadviseur. Een adviesgesprek sluit af met het bespreken van mogelijke financieringsopties, voorwaarden en vervolgstappen. Voor zakelijke financiering vanaf €250.000 kunt u persoonlijk advies krijgen door een vrijblijvend gesprek te plannen. Financiering Regelen BV biedt vrijblijvend informatie en advies over zakelijke financieringsmogelijkheden, en ook ING biedt adviesmogelijkheden voor zakelijke financiering.
Om een beleggingspand te financieren, berekent u het benodigde bedrag op basis van de marktwaarde en uw eigen inbreng. Financiering is mogelijk tot 80% van de marktwaarde in verhuurde staat. Voor zelfstandige woningen geldt een maximale Loan to Value van 80%, terwijl dit voor onzelfstandige woningen 75% is. U kunt meer lezen over beleggingspand financieren berekenen op onze website.
De aankoop van een beleggingspand vraagt doorgaans om 30% eigen geld. Een minimale aanbetaling van 15% tot 30% van de vraagprijs is vaak vereist, bovenop de Kosten Koper. Houd er rekening mee dat de financiering ook andere kosten omvat, zoals overdrachtsbelasting, taxatie-, kadaster- en notariskosten. Daarnaast moet de markt-huurwaarde van het pand minimaal 125% van de maandlasten zijn, en de maximale looptijd van de financiering is 25 jaar.
ING biedt diverse mogelijkheden als u een klein bedrag wilt lenen. U kunt kiezen voor een **Persoonlijke Lening**, **Rood Staan** of een **Creditcard**.
Een Persoonlijke Lening bij ING is beschikbaar voor bedragen van €2.500 tot €75.000. Deze lening is geschikt voor specifieke doelen, zoals de aankoop van een auto of een verbouwing, waarbij u een vast bedrag over een vaste looptijd aflost.
Voor kleinere, flexibele bedragen kunt u denken aan Rood Staan op uw betaalrekening of het gebruik van een Creditcard. U kunt meer lezen over de mogelijkheden om een klein bedrag te lenen bij ING op onze website.