Het financieren van een beleggingspand begint met het nauwkeurig berekenen van uw financiële mogelijkheden. U leert hier hoe u de benodigde eigen inbreng en de maximale lening bepaalt, en welke stappen daarbij horen. Zo kunt u slim een beleggingspand financieren en de juiste keuzes maken voor uw investering.
Een beleggingspand is een pand waarin u investeert met als doel rendement te ontvangen. Dit type vastgoedbelegging wordt op de lange termijn vaak meer waard, zeker bij verduurzaming. Een belegger in vastgoed investeert specifiek in een beleggingspand.
Investeren in een beleggingspand spreidt uw vermogen en verlaagt het financiële risico. Een belegger die beleggingskapitaal spreidt in tijd en mandjes vermindert investeringsrisico. Door geld te beleggen dat u langdurig kunt missen, beperkt u het risico op verlies. Individuen en beleggers moeten beleggen in waardevaste activa om de impact van inflatie te beperken.
Voor het financieren van een beleggingspand zijn er twee hoofdopties: u kunt geld lenen bij een kredietverstrekker of een speciale hypotheek afsluiten. De Financieringsfabriek biedt bijvoorbeeld financieringsvormen voor beleggingsvastgoed. Een beleggingspand met overwaarde kan hergefinancierd worden om kapitaal vrij te maken voor een volgend pand. Het is ook een optie om een beleggingspand te kopen zonder financieringsvoorbehoud, wat zowel voor startende als ervaren beleggers kan gelden.
Voordat u een beleggingspand koopt, moet u eerst uw financieringsmogelijkheden vaststellen. U berekent dan de benodigde eigen inbreng en de maximale lening die u kunt krijgen. Er zijn twee hoofdroutes voor financiering: geld lenen bij een kredietverstrekker of een speciale hypotheek afsluiten. De volgende delen helpen u met de gegevens en een calculator voor deze berekening.
Voor het berekenen van de financiering voor een beleggingspand heeft u verschillende gegevens nodig. Denk aan het aankoopbedrag en bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, taxatie-, kadaster- en notariskosten. Een taxateur stelt de marktwaarde in verhuurde staat en de redelijkerwijs te verwachten markthuur vast. Dit is belangrijk omdat de financiering maximaal 80% van die marktwaarde kan bedragen. Voor zelfstandige woningen geldt een maximale Loan to Value (LTV) van 80%. Onzelfstandige woningen kennen een LTV van 75%. U moet rekening houden met doorgaans 30% eigen geld. De gebruikelijke looptijd van de financiering is 15 jaar, een belangrijke factor voor uw berekening.
Voor onze beleggingspand financieringscalculator is specifieke informatie over de functionaliteiten, invoervelden en de output op dit moment niet beschikbaar. U kunt wel algemene tools vinden die helpen bij het berekenen van vastgoedfinanciering. Voor gedetailleerde berekeningen raden we aan direct contact op te nemen met een financieel adviseur.
Het financieren van een beleggingspand, zoals een zelfstandige woonruimte of voor kamerverhuur, brengt specifieke kosten en voorwaarden met zich mee. U moet rekening houden met een verplichte eigen inbreng, afsluitkosten en de maximale financiering die u kunt krijgen. De maximale financiering is afhankelijk van de Loan to Value (LTV), die voor zelfstandige woningen doorgaans 80% is en voor onzelfstandige woningen 75%. Dit betekent dat u doorgaans rekening moet houden met ongeveer 30% eigen geld. Ook de verhuurtermijn, die vaak 15 jaar bedraagt, en uw persoonlijke financiële situatie zijn belangrijke factoren die de maandelijkse lasten bepalen.
Rekenvoorbeeld: Bij een financiering van €200.000 over 15 jaar (180 maanden) tegen een illustratieve rente van 5% per jaar, betaalt u maandelijks circa €1.582.
De rentepercentages en looptijden zijn cruciale factoren bij het berekenen van de kosten voor het financieren van een beleggingspand. De rentevaste periode, oftewel de periode waarin het rentepercentage vaststaat, heeft een directe invloed op het tarief. Over het algemeen geldt: hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger het rentepercentage van de hypotheek zal zijn. Zo is een rentevaste periode van 15 jaar vaak duurder dan een periode van 10 jaar.
Ook de totale looptijd van de lening speelt een rol. Een langere looptijd kan de maandelijkse lasten verlagen, omdat het geleende bedrag over meer termijnen wordt gespreid. Echter, dit betekent wel dat u over de gehele looptijd meer rente betaalt. Volgens de Rijksoverheid is rente de vergoeding die u betaalt voor het gebruik van geleend geld, berekend als een percentage van het geleende bedrag per jaar. Deze rente bepaalt uiteindelijk een groot deel van de totale kosten van uw financiering.
Rekenvoorbeeld: Bij een financiering van €300.000 over 20 jaar (240 maanden) tegen een illustratieve rente van 6% per jaar, betaalt u maandelijks circa €2.151.
Voor het financieren van een beleggingspand is eigen inbreng cruciaal. De minimale eigen inbreng bedraagt doorgaans 30% van de waarde in verhuurde staat. Dit eigen geld heeft invloed op het maximale bedrag dat u kunt lenen van een bank. De maximale lening is het bedrag dat u maximaal verantwoord kunt lenen. Dit bedrag definieert men als het maximaal verantwoord leenbedrag en kan worden berekend. De berekening houdt rekening met uw leendoel, geboortedatum, woonsituatie, inkomen en vaste lasten. Ook uw kredietwaardigheid en de voorwaarden van de kredietverstrekker bepalen de maximale leenruimte. Een maximale hypotheek is het hoogste bedrag dat u verantwoord kunt lenen op basis van uw financiële verplichtingen.
De voorwaarden voor een verhuurhypotheek zijn strenger dan die voor een reguliere hypotheek. Elke geldverstrekker heeft hiervoor eigen regels. U krijgt te maken met strengere inkomenseisen. De maximale hypotheek is meestal 75% van de woningwaarde in verhuurde staat, al financieren sommige banken tot 80%. De berekening baseert men op de lagere waarde in verhuurde staat, niet op de marktwaarde. De rente is doorgaans hoger dan bij een gewone hypotheek. Deze hypotheek is voor particuliere beleggers. Zij kunnen hiermee een tweede of derde woning verhuren aan familie, vrienden of derden.
Het aanvragen van financiering voor een beleggingspand verloopt via een vast proces. Dit begint met het bepalen van het doel en het benodigde bedrag, gevolgd door het uitwerken van een financieel en ondernemingsplan. U zet eigen geld in, verzamelt de nodige pandgegevens en dient de aanvraag uiteindelijk in.
Voor het financieren van een beleggingspand verzamelt u zorgvuldig alle benodigde documentatie. Complete documenten helpen bij een optimale voorbereiding van de aanvraag. Ondernemers moeten hun documenten in één keer compleet aanleveren. Een volledig samengestelde set documenten is hierbij essentieel. U verzamelt en uploadt de benodigde aanvullende hypotheekdocumenten. De geüploade documenten moeten volledig zijn en elk mag maximaal 25MB groot zijn. Documenten met meerdere pagina’s voegt u samen tot één bestand. Vergeet ook geen kopie van een geldig paspoort of identiteitskaart.
Voor het financieren van een beleggingspand vergelijkt u aanbiedingen van minimaal drie financiers. Dit geldt voor zowel ondernemers als zzp’ers bij elke financieringsaanvraag. Een aanvrager voor bedrijfskrediet moet ook minimaal drie opties overwegen. Elke financier geeft een aanbod met looptijd, rente en voorwaarden voor de lening. Na uw aanvraag stuurt een financieringsaanbieder een compleet aanbod. Een kredietverstrekker offreert een financieringsaanbod met looptijd, rente en andere voorwaarden. Financiers ondersteunen financiering verschillend op basis van inkomsten. Er is een breed aanbod van risicokapitaal en financieringsproducten beschikbaar.
Na het indienen van een aanvraag voor een beleggingspand financiering, start de beoordeling direct. Een eerste beoordeling vindt vaak binnen één werkdag plaats. Geldverstrekkers beoordelen uw aanvraag en alle aangeleverde documenten. Het dossier doorloopt vaak meerdere evaluatiestappen. De definitieve beoordeling omvat een BKR-toetsing en de beslissing volgt binnen twee weken na een gesprek. Hierbij is het cruciaal dat de woningkoper alle aanvullende documenten compleet heeft aangeleverd, want die worden door de geldverstrekker beoordeeld. Een verzoek om documenten volgt pas na een positieve eerste beoordeling van de aanvraag.
Vastgoedbeleggers vinden naast traditionele bankleningen diverse alternatieve financieringsmogelijkheden, vaak door de terughoudendheid van banken. Nieuwe spelers bieden opties zoals crowdfunding, bijvoorbeeld crowdlending, waarbij investeerders bijdragen aan vastgoedgroei. Daarnaast zijn er peer-to-peer leningen, microkredieten, factoring, leasing en achtergestelde leningen, en spelen verhuurhypotheken en financiële intermediairs een rol.
Een verhuurhypotheek verschilt van een reguliere hypotheek doordat de eerste specifiek bedoeld is voor woningkopers die een pand willen verhuren. Deze hypotheek is niet toepasbaar voor eigen bewoning; het doel is de woning te verhuren. De rente ligt hoger dan bij een reguliere hypotheek, omdat geldverstrekkers hier een groter risico lopen. Banken dekken dit risico af met een hoger rentepercentage.
Een financieel intermediair helpt u bij het vinden van de beste financieringsopties voor uw beleggingspand. Deze experts bemiddelen tussen geldverstrekkers, zoals banken en crowdfundingorganisaties, en investeerders die financiering zoeken. Sommige vastgoedfinanciers vereisen zelfs dat u via een intermediair aanklopt. Een intermediair kan namens u een aanvraag indienen—denk aan een platform als Briqwise. Ze adviseren MKB-ondernemers over bedrijfsfinanciering en kunnen expert zijn in alternatieve financieringen. Ook ondersteunen ze u bij het opstellen en verzenden van jaarrekeningen en financiële rapportages. Een goede intermediair is dus cruciaal voor een soepele financieringsaanvraag.
Geld lenen voor vastgoedfinanciering omvat diverse vormen, elk met eigen voor- en nadelen. Vastgoedinvesteerders die verhuur voor ogen hebben, kunnen vastgoed financieren via verschillende financieringsvormen. Zo is er de verhuurhypotheek, specifiek voor het financieren en verhuren van een woning. Ook private investeerders bieden financiering aan, als alternatief voor traditionele bankleningen.
Een ander gerelateerd onderwerp is crowdfunding. Via platforms zoals Geldvoorelkaar.nl kunnen relaties vastgoedleningen krijgen die zijn ontwikkeld voor particuliere beleggingspanden. Deze vastgoedleningen worden gedekt door het vastgoed zelf als zekerheidsstelling. Een leverancier in vastgoedfinanciering kan zo investeren in een deel van vastgoed. Handelsfinanciering is er voor ondernemers die vastgoed kopen, verbouwen en binnen 36 maanden met winst weer verkopen; dit is een tijdelijke financiering in Nederland. Vastgoedfinanciering kan ook dienen als alternatief voor een doorlopend krediet voor vastgoedinvesteerders. U kunt geld lenen voor deze doeleinden, maar vergelijk altijd goed de opties voor leningen.
Herfinanciering van bestaande vastgoedleningen kan zorgen voor nieuwe financieringsmogelijkheden voor vastgoedinvesteerders. Daardoor kunnen vastgoedbeleggers nieuwe investeringen in vastgoed financieren. Belangrijk is dat geld lenen altijd verantwoord gebeurt; zorg dat er na aflossing voldoende overblijft om van te leven.
De geschiktheid van uw beleggingspand voor financiering hangt af van concrete voorwaarden. Financiering dekt maximaal 80% van de marktwaarde in verhuurde staat, dus een aanzienlijke eigen inbreng is cruciaal. Voor professionele vastgoedbeleggers is minimaal 20% eigen inbreng vereist, en een verhuurhypotheek vraagt doorgaans 20-30% eigen financiering. Geldverstrekkers beoordelen het beleggingspand zelf, bijvoorbeeld of het een nieuw pand is dat verbouwing nodig heeft of een aantrekkelijke doorverkoopwaarde heeft op korte termijn. Dit maakt uw pand geschikt voor financiering via een kredietverstrekker of een speciale hypotheek. Voor grotere projecten is financiering tussen €1.5 miljoen en €50 miljoen beschikbaar in Nederland. Soms kan bridge financiering een oplossing zijn voor snelle koop of herfinanciering, als uw pand daarvoor in aanmerking komt.
Voor de financiering van een beleggingspand is een minimale eigen inbreng van 30% van de waarde in verhuurde staat nodig. Uw eigen middelen bestaan uit spaargeld. Geld dat ouders schenken aan hun kinderen wordt als eigen geld gezien. Ook geld dat ouders schenken aan een woningkoper, waaronder starters, valt onder eigen geld. De hoogte van het eigen geld dat een woningkoper inbrengt, is variabel. Een woningkoper gebruikt eigen geld voor de aankoop van een woning. U kunt dit eigen geld aangeven als uw eigen inbreng. Dit eigen geld telt als onderdeel van het eigen vermogen van de woningkoper. Bij een financieringsaanvraag voor een ander type lening, bijvoorbeeld als horeca ondernemer, moet u 20% tot 40% eigen vermogen inbrengen.
Een beleggingspand financieren brengt specifieke risico’s met zich mee. Beleggen met geleend geld verhoogt uw beleggingsrisico’s aanzienlijk. U loopt het risico op verlies van (een deel van) uw inleg. Dit geldt zeker als de groei van het vastgoed achterblijft. De waarde van beleggingen kan namelijk fluctueren. Een hoger rendement gaat vaak gepaard met een hoger risico. U kunt hierdoor verlies lijden op uw inleg of opbrengsten. Vastgoedinvesteerders en ondernemers lopen zo een financieel risico.
De mogelijkheid om meerdere beleggingspanden tegelijk te financieren hangt af van diverse factoren. Geldverstrekkers beoordelen elke aanvraag individueel op basis van uw financiële situatie en de kenmerken van de panden. Voor specifieke voorwaarden en de haalbaarheid van uw situatie is het raadzaam om contact op te nemen met een financieel adviseur of de geldverstrekker.
Een eerste indicatie over de financiering van uw beleggingspand ontvangt u vaak al binnen één werkdag. Dit is een voorlopig beeld van wat mogelijk is, gebaseerd op de eerste gegevens die u aanlevert. Voor een definitieve beslissing is een uitgebreidere beoordeling nodig, inclusief alle benodigde documenten en een BKR-toetsing. De snelheid van de uiteindelijke beslissing hangt af van hoe compleet uw aanvraag is en de specifieke aanbieder.