Een bedrijfswoning is een woonobject op bedrijfsterrein met een dubbele bestemming, deels privé en deels zakelijk. Meestal woont de eigenaar hier zelf. Een bedrijfswoning financieren doen ondernemers vaak met een hypotheek en eigen inbreng. Deze gids belicht de voordelen, zoals fiscale aftrek en het combineren van wonen en werken. Ook leest u over aandachtspunten, zoals de risicobeoordeling door banken en de eis van zelfbewoning.
Een bedrijfswoning is een woning op bedrijfsterrein die bewoond wordt door iemand met een binding aan het bedrijf, meestal de eigenaar. Een ondernemer die een bedrijfswoning wil financieren, kan financiering verkrijgen voor dit gecombineerde zakelijke en privégebruik. U financiert de bedrijfswoning deels met een hypotheek en deels met eigen inbreng. Deze eigen inbreng is vereist, mits het pand aan de voorwaarden voldoet en u het nodige eigen geld kunt inbrengen.
Financiering betekent geld lenen om te investeren in uw onderneming of huis. Het doel van bedrijfsfinanciering is het verkrijgen van kapitaal, wat vaak het aangaan van een lening omvat. Een bedrijfswoning met twee ingangen maakt het mogelijk om te kiezen tussen een gewone of een zakelijke hypotheek. Een financier laat de verstrekking van kapitaal afhangen van factoren die de levensvatbaarheid van uw onderneming bepalen. De financiering moet altijd passen bij het leendoel; kapitaal wordt aan een onderneming verstrekt, hetzij als lening of via aandelen.
Voor het financieren van een bedrijfswoning zijn er diverse mogelijkheden, zowel via traditionele banken als alternatieve aanbieders. Een ondernemershypotheek is een veelvoorkomende optie, bijvoorbeeld via institutionele financiering van partijen zoals Mogelijk. Ondernemers die extra financiering zoeken, kunnen financiering verkrijgen via banken, crowdfunding, durfkapitaal en krediet via Qredits. De mogelijkheden zijn te verdelen in financiering binnen de bank en buiten de bank. Alternatieve financiers bieden soms onbeperkt aflossen en aangepaste looptijden. U kunt ook overwegen om verschillende financieringsvormen te combineren om uw financieringsbehoefte te voorzien.
Een zakelijke hypotheek financiert een bedrijfspand of bedrijfswoning voor ondernemers. Deze langlopende financiering gebruikt het onroerend goed als onderpand. U kunt er zowel de aankoop als de verbouwing of verduurzaming van de bedrijfswoning mee financieren. Ondernemers die een eigen bedrijfspand willen kopen, kunnen deze hypotheek afsluiten. Er is altijd eigen geld nodig; reken op minimaal 30 procent van de koopsom voor de bedrijfswoning, naast aanvullende kosten. Een gedeeltelijke zakelijke hypotheek voor een bedrijfswoning bieden slechts enkele aanbieders, wat de zoektocht specifieker maakt.
Voor het financieren van een bedrijfswoning kiest u tussen een particuliere of een zakelijke hypotheek, afhankelijk van de bestemming van het pand. Een zakelijke hypotheek is een lening voor ondernemers, afgesloten op naam van het bedrijf, met onroerend goed als onderpand. Particulieren in Nederland gebruiken een hypotheek als leenoptie voor een woning. Heeft het kadastrale pand geen zakelijke bestemming, dan is een particuliere hypotheek voor de bedrijfswoning het meest geschikt. Een particuliere koper mag geen gewone hypotheek afsluiten als een deel van de woning een werkbestemming heeft volgens het bestemmingsplan. In zulke gevallen kan een gedeeltelijke zakelijke hypotheek uitkomst bieden, al wordt deze door een beperkt aantal aanbieders verstrekt. De rente op een zakelijke hypotheek kan hoger uitvallen dan die op een particuliere variant, afhankelijk van uw bedrijfssituatie.
Voor ondernemers die een bedrijfswoning willen financieren, zijn er naast traditionele bankhypotheken ook alternatieve financieringsvormen en leningen. Alternatieve financiering is een manier om geld te krijgen via een andere partij dan een bank. Deze vormen bieden diversiteit en flexibiliteit in financieringsmogelijkheden voor een onderneming. Alternatieve geldverstrekkers bieden zakelijke financiering aan, zoals leningen, crowdfunding, factoring, leasing, vastgoedleningen (2018), angel investing en direct lending. Specifieke alternatieven voor een zakelijke hypotheek zijn onder meer Qredits, business angels en familie en vrienden (2021). Leningaanvragen via alternatieve financiers hebben vaak kortere doorlooptijden in Nederland. Wel rekenen zij doorgaans hogere rentetarieven en kennen hun zakelijke leningen meestal een kortere looptijd dan bij banken. Ze bieden ook herfinancieringsmogelijkheden, vooral als een bank een lening niet wil verlengen.
Het financieren van een bedrijfswoning kent diverse voorwaarden en eisen die per geldverstrekker verschillen. Een aanvrager moet aan specifieke voorwaarden voldoen; bij particuliere financiering is het bestemmingsplan van de gemeente bepalend. Soms kiest u tussen een gewone of zakelijke hypotheek – dit geldt ook voor de financiering van een woonhuis in een BV. Kredietverstrekkers stellen basisvereisten zoals eigendom van het pand. Ondernemers financieren hun bedrijfswoning deels met eigen inbreng, waarbij de financier vaak tientallen procenten van de koopsom zelf betaald wil zien; voor een zakelijke lening is dit bijvoorbeeld 30 procent.
Voor het financieren van een bedrijfswoning ontbreken specifieke details over eigen inbreng en maximale hypotheek. Voor een woning geldt dat de maximale hypotheek maximaal honderd procent van de woningwaarde mag zijn. Volgens de Rijksoverheid kan een hypotheek ook maximaal honderd procent van de waarde van het huis zijn. De hypotheek mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning. De eigen inbreng van de woningkoper is medebepalend voor de maximale hypotheek; meer eigen inbreng kan de benodigde hypotheek verlagen. De maximale hypotheek is het hoogste bedrag dat u kunt lenen, gebaseerd op uw inkomen, arbeidscontract en financiële verplichtingen. Ook de hypotheekrente beïnvloedt hoeveel u maximaal kunt lenen. U kunt de maximale hypotheek berekenen met een online rekentool.
Een taxatie voor het financieren van een bedrijfswoning is een officiële inschatting van de werkelijke marktwaarde van het pand. Dit is anders dan een waardebepaling, wat een meer algemene inschatting van de woningwaarde is. Een onafhankelijke taxateur bepaalt deze waarde en kan het pand onderverdelen in een woon- en een zakelijk gedeelte. De taxateur stelt de verdeling van het pand in woon- en werkgedeelte vast voor de financiering. Het taxatierapport moet de waarde van zowel het woon- als het zakelijke deel apart specificeren, wat banken vereisen. Bij deze waardebepaling bekijkt de taxateur ook de waarde van vergelijkbare objecten in de buurt. De kosten voor een taxatie zijn de uitgaven voor het vaststellen van de marktwaarde van het pand.
Geldverstrekkers zijn vaak terughoudend met leningverstrekking aan startende zzp’ers en ondernemers, vanwege het grotere risico. U moet als startende zzp’er uw ondernemerschap bewijzen aan banken en kredietverstrekkers. Een overtuigend ondernemingsplan met gedetailleerde prognoses en potentiële opdrachtgevers is essentieel voor een hypotheekaanvraag. Zonder een sterk plan is de kans op financiering klein. Daarnaast zijn een solide plan, een zakelijk rekeningverloop en de aanwezigheid van eerste betalende klanten nodig. Bestaande ondernemers, die minstens drie jaar actief zijn, hebben doorgaans gemakkelijker toegang tot een zakelijke lening. Startende ondernemers en kleine zzp’ers zijn bij CapitalBox bijvoorbeeld ongeschikt als lener als hun jaaromzet niet aantoonbaar minimaal €50.000 is. Voor een succesvolle start als zzp’er zijn ook inschrijving bij de Kamer van Koophandel en een zakelijke bankrekening vereist.
Hoeveel u kunt lenen voor een bedrijfswoning hangt af van diverse factoren zoals uw inkomen, de marktwaarde, het type pand en de specifieke verdeling tussen woon- en werkgedeelte. Een gewone hypotheek kan tot 100% van de marktwaarde financieren, terwijl een zakelijke hypotheek maximaal 70% dekt, wat een aanzienlijke eigen inbreng vereist. Meer eigen vermogen vergroot uw kansen op financiering; daarbij zijn uw inkomen, bedrijfsresultaten, rentepercentages en looptijd cruciale elementen.
Voor het financieren van een bedrijfswoning zijn uw inkomen en bedrijfsresultaten essentieel. Kredietverstrekkers vragen om financiële gegevens zoals jaarcijfers of een winst- en verliesrekening om uw aanvraag te beoordelen. Bedrijfsresultaten bestaan uit omzet, marge en groei, waarbij de winst van uw onderneming bepalend is. De winstgevendheid en het eigen vermogen van uw onderneming beïnvloeden direct de rente op een zakelijke lening. Een lening is een vast bedrag dat u ineens ontvangt en in termijnen terugbetaalt. Bij het financieren van een bedrijfswoning kan een gedekte lening een optie zijn. Dit is een schuld waarbij u een actief als onderpand geeft. Houd er rekening mee dat rentelasten van een zakelijke lening de winst verlagen. Bij aflossing van de schuld wordt de lening als balanspost gedebiteerd.
De rentepercentages en de looptijd van uw hypotheek zijn belangrijke factoren bij het financieren van een bedrijfswoning. Hoe lang u uw rente vastzet, de rentevaste periode, heeft direct invloed op het hypotheekrentetarief. Vaak geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Ook de totale looptijd van de hypotheek beïnvloedt het rentepercentage en daarmee uw maandlasten. Kiest u voor een langere looptijd om de maandelijkse aflossing te verlagen, dan betaalt u over de gehele periode meer hypotheekrente. Dit komt doordat de rentevaste periode direct effect heeft op de hoogte van de hypotheekrente. Ondernemers moeten daarom goed overwegen hoe lang zij hun rente willen vastzetten en welke looptijd past bij hun financiële planning.
Rekenvoorbeeld: Bij een hypotheek van €400.000 over 240 maanden (20 jaar) tegen 4,5% rente, betaalt u maandelijks circa €2.528.
Het aanvragen van financiering voor een bedrijfswoning vraagt om een gestructureerde aanpak. U begint met een grondige voorbereiding en sluit af met de daadwerkelijke indiening. De belangrijkste fasen in dit proces zijn:
Voor de financiering van een bedrijfswoning is een goede voorbereiding cruciaal. Je moet financiële gegevens verzamelen, zoals jaarcijfers, prognoses en actuele bankafschriften. Een ondernemingsplan en een uittreksel van de KVK zijn ook nodig. Je identiteitsbewijs en een Inkomensverklaring Ondernemer mogen niet ontbreken. Voor het vastgoed zelf zijn documenten die bij het pand horen, zoals een koopcontract, essentieel. Controleer het bestemmingsplan, het energielabel en alle benodigde vergunningen. Zorg ook voor een bouwkundige keuring en een taxatierapport, dit zorgt voor een volledig dossier.
Voor het financieren van een bedrijfswoning is het slim om kredietverstrekkers en hypotheekaanbieders te vergelijken. Elke aanbieder heeft namelijk eigen voorwaarden en rentetarieven voor leningen en hypothecair krediet. Dit helpt u om scherpere rentes en betere voorwaarden te vinden. Kredietverstrekkers bieden maatwerkoplossingen, maar letten op veel details. Ze kijken naar uw leenbedrag, looptijd, inkomen en kredietverleden. Ook uw risicoprofiel en kredietwaardigheid bepalen mede de beslissing. Het werkelijke leenbedrag volgt na een BKR-check en beoordeling van uw financiële situatie. Een goede vergelijking loont altijd; zo vindt u de aanbieder die het beste bij uw unieke situatie past.
Het indienen van de aanvraag voor een bedrijfswoning financieren doet u via het aanvraagformulier. Voor dit formulier heeft u bepaalde gegevens en documenten nodig. Na indiening start de beoordeling van uw aanvraag. De geldverstrekker beoordeelt alle ingediende aanvullende documenten. Dit kan leiden tot een verzoek om extra stukken. Ook het resultaat van het uploadproces van aanvullende documenten kan extra vraagstukken oproepen. Bijvoorbeeld, Nationale-Nederlanden beoordeelt aanvullende documenten na upload, wat resulteert in goedkeuring of een verzoek om meer informatie. Na goedkeuring van alle benodigde documenten stuurt Nationale-Nederlanden de aanvraag door voor een finale toetsing.
Het financieren van een bedrijfswoning brengt diverse kosten met zich mee. Allereerst dient u rekening te houden met een aanzienlijke eigen inbreng, die bij een zakelijke lening wel 30 procent van de koopsom kan bedragen. Naast de hoofdsom en rente zijn er bijkomende lasten. Denk hierbij aan kosten voor een bouwtechnische keuring, notariskosten, taxatiekosten, advieskosten en eventuele bankgarantie. Deze kosten variëren afhankelijk van de gekozen financieringsvorm, zoals een bedrijfshypotheek of een particuliere hypotheek.
De rente is een van de belangrijkste kostenposten. Rekenvoorbeeld: Bij een lening van €500.000 over 240 maanden (20 jaar) tegen een rente van 5,5% betaalt u maandelijks circa €3.444 aan hypotheeklasten. Dit bedrag is exclusief eventuele overige bijkomende kosten.
Verder kunnen de kosten ook verbouwingen of verduurzamingsmaatregelen omvatten, mocht u plannen hebben om de bedrijfswoning aan te passen of energiezuiniger te maken.
Notariskosten zijn een van de meest voorkomende eenmalige kosten bij het financieren van een bedrijfswoning. Deze kosten zijn de vergoeding voor de werkzaamheden van de notaris en omvatten het opstellen en inschrijven van de hypotheekakte in het Kadaster. De hoogte van de notariskosten varieert afhankelijk van het notariskantoor en de complexiteit van het dossier, maar liggen doorgaans tussen de €500 en €1.500. Daarnaast zijn er taxatiekosten. Een taxatie is verplicht voor de bank om de marktwaarde van het bedrijfspand vast te stellen, wat cruciaal is voor de hoogte van de lening. Deze kosten variëren meestal tussen de €600 en €1.000, afhankelijk van de omvang en locatie van het pand. Tot slot betaalt u advieskosten wanneer u advies inwint bij een hypotheek- of financieel adviseur. Deze kosten verschillen per dienstverlener en het type advies dat u krijgt, maar kunnen oplopen van €1.500 tot €3.500 of meer. Voor een bedrijfswoning met een koopsom van €400.000 kunt u rekening houden met illustratieve eenmalige notariskosten van circa €1.200, taxatiekosten van ongeveer €750 en advieskosten van rond de €2.500. Dit brengt de totale eenmalige bijkomende kosten voor deze posten op circa €4.450. Rekenvoorbeeld: Als u deze eenmalige kosten van circa €4.450 meefinanciert over 60 maanden (5 jaar) tegen een rente van 6,5%, betaalt u maandelijks circa €87 extra aan hypotheeklasten. Dit illustreert de impact van het meefinancieren van bijkomende kosten op uw maandlasten.
Fiscale aspecten en aftrekposten zijn belangrijk wanneer je een bedrijfswoning financiert. Als ondernemer verwerk je aftrekposten en fiscale voordelen in je belastingaangifte. Je trekt relevante aftrekposten af van de winst, wat je belastbaar inkomen verlaagt. Zakelijke kosten, zoals bedrijfskosten, zijn aftrekbaar en verminderen je belasting. Daarnaast heb je recht op aanvullende fiscale aftrekposten. Voor de inkomstenbelasting kun je gebruikmaken van aftrekposten zoals de zelfstandigenaftrek en de MKB-winstvrijstelling. Deze Box 1 aftrekposten, waaronder de zelfstandigenaftrek, leveren fiscaal voordeel op voor inkomens boven €76.817 in 2025. Ze worden teruggegeven tegen een maximaal tarief van 37,48 procent. De combinatie van de MKB-winstvrijstelling en andere aftrekposten verlaagt je belastbaar inkomen aanzienlijk. Een eenmanszaak eigenaar heeft in 2024 recht op diverse fiscale aftrekposten, zoals zelfstandigenaftrek en startersaftrek.
Entrepreneurs, net als andere woningeigenaren, hebben diverse financieringsopties voor hun woning. Wanneer je een woning koopt, heb je financiering nodig voor de aankoop en de eenmalige kosten. Vastgoedfinanciering is een optie voor ondernemers die in vastgoed willen investeren, vooral als een bank geen optie is. Dit type financiering is specifiek geschikt voor ondernemers met bedrijfsruimte.Voor verbouwingen aan een bestaande woning zijn er ook mogelijkheden. Een woningeigenaar kan geld lenen voor een verbouwing via aanpassing of verhoging van de hypotheek, bijvoorbeeld voor een aanbouw. Heb je extra budget nodig voor een verbouwing? Dan kun je als woningeigenaar met een woonlening kiezen voor herfinanciering. Woningkopers kunnen ook via een lening renovaties financieren, zoals een nieuwe keuken of badkamer. De beste financieringsoptie hangt af van jouw individuele situatie, waaronder persoonlijk inkomen, woningwaarde en toekomstplannen. Vergelijk hier woningfinancieringen om de juiste keuze te maken.
Voor het financieren van een bedrijfswoning zijn jaarcijfers doorgaans een vereiste om je financiële situatie te bewijzen. Echter, voor startende ondernemers is het in de meeste gevallen wel mogelijk om een financial lease af te sluiten zonder jaarcijfers te overleggen. Dit geldt bijvoorbeeld voor aanvragen via De Autofinancier, waar financiering zonder jaarcijfers vaak mogelijk is. Vaak is hiervoor wel een aanbetaling nodig. Deze alternatieve financieringsvormen zijn bovendien snel te regelen en vragen vaak geen zekerheden. Dit kan een oplossing zijn voor jou als startende ondernemer die bijvoorbeeld een bedrijfsvoertuig nodig heeft. Bedenk wel dat financial lease een ander type financiering is dan een hypotheek voor onroerend goed.
Een bedrijfswoning is een woning op bedrijfsterrein, meestal bewoond door de eigenaar die een binding heeft met het bedrijf. Dit woonobject heeft een dubbele bestemming, deels privé en deels voor zakelijke activiteiten. Een bedrijfspand met woning is primair een commercieel gebouw met een woongedeelte. Het cruciale verschil zit in de bouwkundige splitsing die voor een bedrijfspand met woning vereist is. De privé- en zakelijke delen moeten elk een eigen ingang hebben, samen met aparte sanitaire voorzieningen en energievoorzieningen. Deze bouwkundige splitsing is noodzakelijk. Bovendien kan een bedrijfswoning voorkomen in typen met twee aparte ingangen, waardoor een fiscale verdeling in twee eigendomsdelen mogelijk wordt. U kunt zo’n bedrijfspand met woongedeelte zowel privé als zakelijk kopen.
Niet altijd; de rente op een zakelijke hypotheek kan hoger uitvallen dan op een particuliere hypotheek. Dit komt vaak door een debiteurenopslag, wat de rentekosten verhoogt. Een zakelijke hypotheek is een langlopende financiering voor de aankoop of verbouwing van zakelijk onroerend goed, zoals een magazijn of distributiecentrum. Het is een lening die wordt afgestemd met de ondernemer, met het bedrijfspand als onderpand voor terugbetaling. U heeft een zakelijke hypotheek nodig bij het betrekken van een nieuw bedrijfspand, het renoveren van een locatie of het uitbreiden van opslagruimte. Een particuliere hypotheek voor een bedrijfspand met woning is geschikter als de woning niet op een bedrijventerrein staat, minimaal 60 procent van de totale ruimte bewoond wordt, of als het kadastrale pand geen zakelijke bestemming heeft.
Een bouwdepot is een hulpmiddel om de financiering van verbouwings- of nieuwbouwprojecten voor een bedrijfswoning te beheren. Dit is vooral aantrekkelijk voor ondernemers die specifieke bouw- of verbouwingskosten willen financieren, bijvoorbeeld voor verduurzaming. De financiering van een bedrijfswoning gebeurt meestal via een zakelijke hypotheek. Een particuliere hypotheek is echter ook mogelijk. Vaak financiert een ondernemer de bedrijfswoning deels met een hypotheek en deels met eigen inbreng. Dit kan een combinatie zijn van zakelijke en privéfinanciering.
Ja, ASN Bank financiert bedrijfspanden met woning. Je kunt hiervoor kiezen uit een zakelijke hypotheek of een particuliere hypotheek. Een bedrijfshypotheek is geschikt als je niet zelf in het woongedeelte woont, of als de bedrijfsruimte minstens 60% van de vloeroppervlakte beslaat. Past een particuliere hypotheek beter? Die is er als je minimaal 60% van de waarde zelf bewoont, of maximaal 40% van het pand zakelijk gebruikt. De ASN Bedrijfshypotheek heeft een financieringsbereik van €50.000 tot €2 miljoen, met een maximale looptijd van 20 jaar en financiert standaard 80% van de marktwaarde.
Lening.nl helpt u bij het vergelijken van financieringsmogelijkheden voor een bedrijfswoning. Goed advies helpt u bij het vergelijken van voorwaarden en rentetarieven, zodat u de juiste financieringskeuze maakt. Leningen vergelijken helpt u een passende financiering te vinden die aansluit bij uw behoeften en budget. Voor een ondernemer die een bedrijfspand met woning wil financieren, is deze aanpak de beste start. Het bespaart u veel uitzoekwerk.
Een financieringsspecialist geeft u vrijblijvend informatie en advies over de mogelijkheden. Vaak zijn advies, bemiddeling en het afsluiten van de lening kosteloos. Dit kan via een directe, vrijblijvende afspraak. Na een persoonlijk gesprek ontvangt u dan een vrijblijvend financieringsaanbod. Persoonlijke gesprekken met een adviseur geven u inzicht in het leenbedrag en de indicatie van voorwaarden en tarieven. Een onafhankelijke hypotheekadviesdienst biedt financieel advies. Als financieringszoeker kunt u zo gemakkelijk gebruikmaken van een dienst om leningen te vergelijken.