Hoeveel u als starter kunt lenen, hangt sterk af van uw persoonlijke financiële situatie, zoals inkomen en vaste lasten. Voor een woning kunt u bijvoorbeeld een SVn starterslening tot €50.000 extra krijgen, terwijl een zakelijke lening kan oplopen tot €1.000.000. Op deze pagina leest u meer over de verschillende leenmogelijkheden en de factoren die uw maximale leenbedrag bepalen.
Lenen als starter betekent dat u als beginnende huizenkoper een lening afsluit voor de aankoop van uw eerste woning. Het verkrijgen van een fatsoenlijk leenbedrag kan voor starters een uitdaging zijn. Speciaal hiervoor bestaat de starterslening. Deze lening is specifiek bedoeld voor woningkopers die voor het eerst een huis kopen.
Deze lening is een aanvulling op uw hypotheek. Het doel is om het gat te dichten tussen wat u maximaal kunt lenen en de aankoopprijs van de woning. Zo overbrugt de starterslening het verschil tussen uw leencapaciteit en de benodigde koopsom. Dit is een extra leensom bovenop uw maximale hypotheek.
Uw maximale hypotheek als starter wordt voornamelijk bepaald door uw bruto jaarinkomen. Andere belangrijke factoren zijn uw schulden, type dienstverband, leeftijd, de actuele rente en de looptijd. U kunt vaak een handige rekentool gebruiken om een eerste inschatting te maken, wat het startpunt is voor uw aanvraag voor woningfinanciering.
Bij het berekenen van uw lening zijn uw inkomen en financiële lasten de belangrijkste persoonsgebonden factoren. Het verschil tussen uw inkomsten en uitgaven bepaalt uiteindelijk hoeveel u kunt lenen. Ook uw salaris en woonsituatie spelen een rol in het precieze leenbedrag. De rentevoet en de looptijd van de lening zijn bepalend voor de totale kosten en uw maandlasten. U moet ook rekening houden met de aflossingsvorm en de mogelijkheid om eerder af te lossen. Voor wie een lening wil afsluiten, is het belangrijk om naar de rente inclusief bijkomende kosten te kijken. Factoren zoals spaargeld en extra voorwaarden bepalen mede de geschiktheid van een lening. Een compleet beeld van alle kosten en voorwaarden geeft u het beste inzicht.
Een hypotheekcalculator helpt starters hun maximale hypotheekbedrag te berekenen. Deze online tools maken een eenvoudige berekening voor het kopen van een eerste huis mogelijk. Ze bieden inzicht in de hypotheekmogelijkheden voor startende woningkopers. U kunt hiermee ook uw maximale hypotheek berekenen, uw netto maandlasten berekenen en hypotheekrentes vergelijken. Er zijn diverse rekentools beschikbaar die u helpen uw startershypotheekopties te bepalen.
Als starter heeft u in Nederland voornamelijk keuze uit de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Deze vormen zijn sinds 2013 de standaard voor starters op de woningmarkt. Een annuïteitenhypotheek is vaak aantrekkelijk vanwege de lagere maandlasten in het begin, vooral als u een stijgend inkomen verwacht. U kunt ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, al heeft deze geen recht op hypotheekrenteaftrek. Soms is een combinatie van lineaire en annuïteitenhypotheek mogelijk.
Een lineaire hypotheek kenmerkt zich door maandelijks eenzelfde bedrag aflossen op de hypotheek. Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand een vast bedrag af op de hypotheekschuld. Dit vaste deel is vaak 1/360e van de hypotheeksom bij een looptijd van 30 jaar. De netto maandlasten dalen over de looptijd. Dit komt doordat u rente betaalt over het resterende bedrag. Aan het begin van de looptijd zijn de maandlasten relatief hoog, wat betekent dat u in het begin meer moet kunnen dragen. De beginnende maandlasten zijn hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. Een lineaire hypotheek leidt tot een snellere schuldaflossing. Over de gehele looptijd betaalt u minder totale hypotheekrente en aflossingskosten dan bij een annuïteitenhypotheek.
Een annuïteitenhypotheek kenmerkt zich door een vast bedrag dat u maandelijks betaalt gedurende de looptijd. Binnen dit vaste bedrag neemt het aandeel van de hypotheekrente af, terwijl het aflossingsdeel toeneemt. Uw netto maandlasten beginnen laag, maar stijgen jaarlijks doordat u meer aflost en minder hypotheekrenteaftrek heeft. Deze hypotheekvorm is geschikt als u verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen. U kunt jaarlijks 10 procent van het hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Volgens de Consumentenbond is de annuïteitenhypotheek een alternatieve leenvorm voor een lineaire lening.
Starters op de woningmarkt kunnen een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, bijvoorbeeld via Lot Hypotheken. Deze hypotheekvorm wordt vaak gekozen door startende woningkopers vanwege de lage maandlasten. Een aflossingsvrij deel kan leiden tot interessantere bruto maandlasten, wat aantrekkelijk is op een overspannen woningmarkt met hoge hypotheekrentes. U moet wel beseffen dat een aflossingsvrije hypotheek de mogelijkheid van een starterslening uitsluit. Starters kunnen deze hypotheek enkel verkrijgen zonder recht op hypotheekrenteaftrek. De aflossingsvrije hypotheek voor starters is beschikbaar zonder recht op hypotheekrenteaftrek. Een woningmarkt starter mag deze hypotheek afsluiten, maar altijd zonder hypotheekrenteaftrek. Ook kunnen starters op de woningmarkt deze hypotheek krijgen zonder recht op hypotheekrenteaftrek.
De starterslening is een extra lening die woningkopers voor het eerst helpt het verschil tussen hun maximale hypotheek en de koopsom te overbruggen. Deze lening wordt verstrekt door gemeenten en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) en is specifiek bedoeld voor starters met onvoldoende inkomen voor hun eerste huis. De lening werkt met een oplopende aflossingsschuld waarbij u de eerste drie jaar nog geen rente en aflossing betaalt, en kan boetevrij eerder worden afgelost.
Het verschil tussen een starterslening en een reguliere hypotheek is dat de starterslening altijd een aanvulling is op uw reguliere hypotheek. U sluit deze extra lening af naast uw hoofdlening bij de hypotheekverstrekker. De starterslening helpt u het verschil te overbruggen tussen de koopsom van uw eerste huis en de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Hieronder ziet u de belangrijkste verschillen:
| Kenmerk | Starterslening | Reguliere Hypotheek |
|---|---|---|
| Type lening | Aanvullend | Hoofdlening |
| Doel | Overbruggen verschil koopsom/max hypotheek | Financieren aankoop woning |
| Afsluiten | Naast reguliere hypotheek | Als primaire lening |
| Verstrekker | Gemeente/SVn | Bank/Hypotheekverstrekker |
De voorwaarden en voordelen van de starterslening variëren per gemeente. Het maximale leenbedrag is nooit hoger dan het bedrag dat de gemeente of provincie vaststelt. Zo kan de starterslening in Beuningen, Overbetuwe en Druten oplopen tot €405.000. In Wijchen is dit €355.000 en in Renswoude €20.000. Voor Venlo geldt een maximaal leenbedrag van €56.000, bij een koopsom tot €345.000. De lening is bovendien maximaal 20% van de koopsom of marktwaarde van de woning. Het grote voordeel is dat de starterslening het verschil overbrugt tussen uw leencapaciteit en de benodigde koopsom. Het is een aanvulling op uw reguliere hypotheek.
Als starter gelden er diverse voorwaarden en eisen voor het lenen, die per kredietverstrekker verschillen. Voor een starterslening moet u voldoen aan de voorwaarden van de gemeente, welke per gemeentelijke regelgeving variëren. Een hypotheekzoekende starter met onvoldoende inkomen, zelfs woonstarters zonder vast contract, kan deze lening aanvragen. U kunt ook gebruikmaken van een SVn starterslening, die de kansen van starters verruimt. Uw vermogen mag hierbij de vrijstellingsgrens van de Belastingdienst niet overschrijden.
Uw inkomen en vaste lasten bepalen voor een groot gedeelte het maximale leenbedrag. De berekening van uw maximale lening kijkt naar uw inkomen en persoonlijke situatie. Hierbij zijn het type inkomen en de hoogte ervan belangrijke factoren. Kredietverstrekkers berekenen dit op basis van uw netto inkomen, vaste lasten, gezinssituatie en andere financiële verplichtingen. Het percentage van uw lasten ten opzichte van uw inkomen is maximaal 40% voor de toetsing van het leenbedrag. Bij sommige banken is dit zelfs 33%. Ook het type contract, vast of tijdelijk, beïnvloedt hoeveel u kunt lenen. Een Wajong uitkering telt bijvoorbeeld voor 100% mee. Inkomen uit een WIA WGA uitkering wordt voor maximaal 70% meegenomen.
Eigen geld en bijkomende kosten zijn essentieel bij het kopen van een huis. U heeft eigen geld nodig om de extra kosten te dekken die niet door uw maximale hypotheek worden gefinancierd. Deze bijkomende kosten, ook wel kosten koper genoemd, omvatten overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten. Ook leges, kosten voor een bankgarantie, advies- en afsluitkosten, en het bouwrijp maken van de grond kunnen hieronder vallen. Voor een bestaande woning bedragen deze bijkomende kosten doorgaans 5% tot 6% van de koopsom. U moet deze kosten volledig uit eigen middelen voldoen.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) staat garant bij de hypotheek van startende woningkopers. Het biedt starters een vangnet bij onvoorziene omstandigheden en kan ook leiden tot gunstige rentetarieven voor woningkopers. Dit vangnet beschermt u tegen onbetaalbaarheid van hypotheeklasten bij situaties zoals scheiding of werkloosheid. Daarnaast bepaalt de NHG de maximale hypotheek die u als starter kunt krijgen, volgens de NHG-eisen. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgstelling en risicovermindering voor geldverstrekkers, wat zorgt voor extra zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek.
Om verschillende hypotheekopties voor starters te vergelijken, kijkt u naar wat past bij uw financiële situatie, risicobereidheid en toekomstplannen. De beste hypotheek hangt af van uw unieke omstandigheden en is belangrijk voor uw financiële welzijn. U kiest tussen een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Belangrijke vergelijkingspunten zijn:
Het vergelijken van werkelijke aanbiedingen van geldverstrekkers helpt u de juiste keuze te maken.
Bij het vergelijken van leningen als starter zijn er diverse criteria die specifiek zijn voor het type lening, zoals persoonlijke leningen of zakelijke leningen. Voor persoonlijke leningen let u op de rente en de voorwaarden. U bepaalt zelf het leenbedrag, de soort lening en de maandtermijn. Een lening via Becam heeft geen extra kosten, alleen een vaste lage rente. Voor zakelijke leningen hangt het rentetarief af van de financiële gesteldheid en grootte van de onderneming. Verstrekkers bieden maatwerk in looptijd en aflossing. Als startende ondernemer moet u een ondernemingsplan inleveren, 25 jaar of ouder zijn, in Nederland wonen en ingeschreven staan bij de KvK.
Bij rente en looptijd let u op de duur van de terugbetaling en de totale kosten. De looptijd van een lening bepaalt hoe lang u terugbetaalt en beïnvloedt uw maandlasten en de totale rente die u betaalt. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten, maar u betaalt dan wel meer rente over de gehele periode. Hoewel een langere looptijd soms een lager rentepercentage geeft, zijn de totale rentekosten hoger. U kiest zelf de terugbetalingsperiode. Bij hypotheken beïnvloedt de rentevaste periode het rentepercentage en de zekerheid. Let bij het vergelijken van aanbieders op uw maximale leencapaciteit en de gekozen rentevaste periode, want de looptijd is altijd een belangrijke factor voor de rente.
Na het berekenen van uw maximale lening volgt het aanvragen van een vrijblijvende offerte. Daarbij is het belangrijk om u goed te laten informeren. Zo kiest u een lening die past bij uw persoonlijke situatie. Dit proces omvat het aanvragen van een hypotheekofferte en het inwinnen van advies bij een hypotheekadviseur.
Het aanvragen van een hypotheekofferte is een belangrijke stap bij het kopen van een woning. Net als bij andere leningen begint dit proces vaak met een vrijblijvende offerteaanvraag. Uw adviseur vraagt deze offertes aan zodra u een woning op het oog heeft. De hypotheekverstrekker doet dan een aanbod met alle details.
Het proces omvat de volgende stappen:
Advies inwinnen bij een hypotheekadviseur is een belangrijke stap voor jou als starter. Het aanvraagproces voor een hypotheek begint met een oriënterend gesprek met zo’n adviseur. Hierin bespreek je jouw financiële situatie, wensen en toekomstige plannen. Een adviseur helpt je de geschikte hypotheek te vinden en dient de definitieve aanvraag in bij de hypotheekverstrekker. Na een eerste inschatting van hoeveel je kunt lenen als starter, is een volledig en nauwkeurig advies van een adviseur een goed alternatief. Je kunt hiervoor vaak een gratis hypotheekgesprek aanvragen.
Hoeveel geld u kunt lenen en de rente hangen af van uw persoonlijke omstandigheden en financiële situatie. Hoeveel u precies kunt lenen hangt af van uw persoonlijke situatie. Dit bedrag wordt berekend op basis van uw leendoel, geboortedatum, woonsituatie, gezinssituatie, inkomen en vaste lasten. Voor een persoonlijke lening zijn uw inkomen en financiële lasten bepalend voor het maximale bedrag. In Nederland kunt u maximaal €85.000 lenen, afhankelijk van uw inkomen en vaste lasten.
Voor een enkele lening via een kredietverstrekker ligt het bedrag tussen €2.500 en €75.000. Soms is het mogelijk om tot €200.000 te lenen door het bedrag te spreiden over meerdere leningen. Dit hangt af van uw inkomsten en vaste lasten. Voor kleinere bedragen, zoals van €100 tot €1.800, zijn er ook mogelijkheden. De juiste keuze hangt af van uw behoefte en terugbetaalcapaciteit. Wilt u meer weten over het bedrag dat u kunt lenen, dan is het belangrijk om uw specifieke situatie te bekijken.
Hoeveel u als alleenstaande starter kunt lenen, hangt af van uw thuissituatie, inkomen en vaste kosten. Een alleenstaande woningkoper met een minimaal inkomen van €28.000 kan bijvoorbeeld €16.000 extra lenen voor een hypotheek. Daarnaast mag een alleenstaande woningkoper in 2025 €1.000 extra lenen voor een hypotheek. Voor een persoonlijke lening kan een alleenstaande met een netto inkomen van €1.280 per maand ongeveer €3.000 lenen. Heeft u een netto inkomen van €2.000 per maand, dan kunt u ook rond de €3.000 extra lenen voor een persoonlijke lening met een looptijd van vijf jaar.
Naast de reguliere hypotheek kunt u als starter een starterslening gebruiken. Deze lening, zoals de SVn starterslening, kan tot €50.000 extra leenruimte bieden. Gemeenten lenen via deze Starterslening gemiddeld maximaal €30.000. Voor een Starterslening in 2025 mag uw vermogen in Box 3 als alleenstaande niet boven de €57.684 uitkomen. Wilt u meer weten over uw leenmogelijkheden als alleenstaande, dan is het belangrijk uw specifieke situatie te bekijken.
De mogelijkheden voor een zakelijke lening voor starters zijn divers, met leenbedragen die kunnen variëren van €5.000 tot €1.000.000. Deze zakelijke starterslening wordt aangeboden als een snelle en flexibele financieringsmogelijkheid voor beginnende ondernemers. Voor meer informatie over zakelijke financiering voor beginnende ondernemers kunt u verder lezen op onze website.
Een zakelijke lening kan worden verkregen op basis van goede vooruitzichten en kredietwaardigheid van het bedrijf. Zakelijke leningen zonder onderpand zijn speciaal ontworpen voor startups en kleine ondernemingen die snel kapitaal nodig hebben voor groei. Voor starters zonder jaarcijfers is een duidelijk en realistisch ondernemingsplan essentieel, samen met een goed onderbouwd financieel plan of prognose. Ook is inzicht in de privésituatie, zoals inkomsten of vaste lasten, en een KVK-inschrijving vereist. Lopende opdrachten, contracten of offertes kunnen de aanvraag ondersteunen, al kan het proces soms vertragen voor starters.
Ja, u kunt als starter in Nederland een eerste huis kopen zonder eigen geld. Wel moet u zelf de kosten koper betalen, zoals notaris- en taxatiekosten, want deze vallen buiten de hypotheek. U kunt hiervoor geld lenen van uw ouders, bijvoorbeeld via een familiehypotheek, of een schenking ontvangen. Een starterslening kan ook het tekort tussen uw maximale hypotheek en de koopprijs van uw eerste huis overbruggen. Deze lening kunt u aanvragen voor het tekort op uw maximale hypotheekbedrag. Starters met een te laag inkomen voor hun droomhuis komen mogelijk in aanmerking voor een starterslening bij de gemeente. Zo’n lening kan tot maximaal €30.000 extra leenruimte bieden.
Uw inkomen beïnvloedt direct uw maximale leencapaciteit. Het inkomen en uw vaste lasten bepalen voor een groot gedeelte hoeveel u kunt lenen. Het type inkomen en de hoogte ervan zijn belangrijke factoren. Het maximale leenbedrag wordt berekend op basis van uw inkomen en persoonlijke situatie. Hierbij hangt het af van uw inkomen, vaste lasten, kredietwaardigheid en de voorwaarden van de kredietverstrekker. De maximale lening wordt bepaald op basis van het maximaal verantwoord leenbedrag, rekening houdend met uw persoonlijke en gezinssituatie. Uw leeftijd heeft ook invloed op het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Vaste lasten zoals hypotheek, huur, studieschuld, andere leningen of alimentatie beïnvloeden dit bedrag. De berekening kijkt naar uw leendoel, geboortedatum, woonsituatie, gezinssituatie, inkomsten en vaste lasten.
Het voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor starters is een aanzienlijk financieel voordeel. U krijgt meer zekerheid en een kans op een lagere hypotheekrente. De NHG werkt als een vangnet bij onbetaalbaarheid van hypotheeklasten, bijvoorbeeld door overlijden, baanverlies of echtscheiding. Vanaf 2025 biedt een hogere NHG-grens u meer zekerheid en lagere maandlasten. Dit verbetert uw mogelijkheden om een woning te kopen. Bovendien bepaalt de NHG de maximale hypotheek die u als starter kunt verkrijgen.
U kunt de starterslening combineren met andere leningen, want het is een aanvulling op uw reguliere hypotheek. De starterslening bestaat uit een hypothecaire lening en een Combinatielening. Dit leningdeel begint bij nagenoeg nul en loopt maandelijks op. De aflossing van de starterslening wordt de eerste drie jaar betaald met de Combinatielening. Daarna betaalt u rente en aflossing op beide leningdelen, als uw inkomen dit toelaat. U kunt de starterslening ook combineren met cofinanciering. Hiervoor is een geldig Startlening-certificaat nodig. Het totale bedrag van alle leningen mag maximaal 350.000 euro zijn.