Zonder voorbehoud van financiering kopen met bankgarantie houdt in dat u de verkoper belooft de woning hoe dan ook te betalen, wat een financieel risico inhoudt omdat u volledig aansprakelijk bent als de financiering niet lukt. Een bankgarantie kan hierbij financiële zekerheid bieden aan de verkoper, waarbij de bank garant staat voor de afgesproken waarborgsom, tenzij u al een bindende hypotheekofferte heeft of de aankoop met eigen geld financiert.
Kopen zonder voorbehoud van financiering betekent dat u de clausule voor ontbindende voorwaarde voor financiering bewust weglaat uit het voorlopig koopcontract. U belooft de verkoper dan dat u de woning hoe dan ook kunt betalen. Zodra u tekent, zit u direct vast aan de koop. Dit brengt een financieel risico met zich mee, want u bent volledig aansprakelijk als de financiering niet lukt. Een boete van 10% van de koopsom is dan een dure mogelijkheid. Dit is verantwoord als u (bijna) volledig met eigen geld koopt, of al een bindende hypotheekofferte heeft liggen.
Een bankgarantie is een financiële zekerheid of borgstelling. Het is een overeenkomst waarbij de bank garandeert dat een betaling plaatsvindt. Bij het kopen van een woning zonder voorbehoud van financiering, staat de bank garant voor de betaling van de afgesproken waarborgsom. Dit geeft de verkoper zekerheid, zonder dat u als koper direct geld hoeft over te dragen. Meer over dit soort garantstellingen leest u hier.
De bank garandeert de betaling van 10 procent van de koopsom aan de verkoper, mocht u uw verplichtingen niet nakomen. Een woningkoper kan deze bankgarantie gebruiken als alternatief voor de waarborgsom, vooral bij onvoldoende spaargeld. Zo kunt u toch bieden zonder voorbehoud van financiering, zelfs als u de waarborgsom niet uit eigen middelen kunt voldoen.
De belangrijkste voorwaarde voor een bankgarantie is de betaling van de bijbehorende kosten. Deze kosten bedragen meestal 1 procent van het garantiebedrag, met een minimum van €100. De bank rekent doorgaans dit percentage voor de garantiestelling. Bij een garantiebedrag van €15.000, waarbij de kosten 1% bedragen, betaalt u circa €150 voor de bankgarantie. Deze kosten betaalt de woningkoper aan de bank.
De kosten van een bankgarantie variëren per geldverstrekker. De hoogte van de kosten hangt af van de aanbieder en de te stellen zekerheid. Het is daarom slim om de kosten bij verschillende aanbieders te vergelijken. Zo kiest u de meest voordelige optie voor uw bod zonder voorbehoud van financiering.
Kopen zonder voorbehoud van financiering brengt aanzienlijke risico’s met zich mee. U bent als koper volledig aansprakelijk als de financiering toch niet lukt. Zodra u tekent, zit u direct vast aan de koop. Als de financiering niet rondkomt, riskeert u een boete van 10% van de koopsom. Dit kan leiden tot een enorme financiële strop. De omstandigheden rondom de financiering komen volledig voor uw rekening en risico. Een woningkoper in Nederland loopt financieel risico bij het schrappen van het financieringsvoorbehoud zonder voldoende eigen middelen. Bovendien beschikt u op het moment van bieden vaak nog niet over alle informatie om de financiering met zekerheid te kunnen zeggen. Dit betekent dat u vast kunt komen te zitten aan een koop zonder de mogelijkheid tot ontbinding.
Kopen zonder voorbehoud van financiering met een bankgarantie is vooral geschikt voor woningkopers die al een bindende hypotheekofferte hebben. Dit vermindert het financiële risico aanzienlijk. Een bankgarantie is ook een oplossing voor een woningkoper zonder eigen middelen voor de waarborgsom. Een woningkoper zonder voldoende spaargeld kan deze bankgarantie kiezen als alternatief voor de waarborgsom. Daarnaast kan een woningkoper zonder voldoende middelen voor de waarborgsom een bankgarantie aanvragen. Voor woningkopers zonder voorbehouden is een BankGarantieZeker product praktisch en vrijwel onmisbaar. Dit certificaat maakt het mogelijk voor een aspirant woningkoper om een bod te doen zonder financieel voorbehoud. Een biedgarantie is een oplossing voor kopers die zonder financieringsvoorbehoud willen bieden en geen financieel risico willen lopen. Bovendien biedt een bankgarantie zekerheid aan de verkoper van de woning. Een Eigen Huis Financieringsgarantie biedt eveneens deze mogelijkheid.
Het proces van bieden zonder financieringsvoorbehoud met bankgarantie begint met een grondige beoordeling van de haalbaarheid van uw hypotheek en de waarde van de woning. Uw hypotheekadviseur vraagt de bankgarantie formeel aan na de bezegeling van de koopovereenkomst en de wettelijke bedenktijd. De garantiestelling wordt enkele dagen na het tekenen van het koopcontract verstrekt, tijdig na een succesvol bod. Voorafgaand aan dit alles ontvangt u na beoordeling een certificaat ‘Bieden met Zekerheid’, waarop het maximale verantwoorde bedrag om te bieden staat.
Dit ‘Bieden met Zekerheid’-proces, dat altijd een combinatie met een bankgarantie vereist, biedt u de nodige zekerheid. De betaling voor het stellen van de bankgarantie, inclusief een extra bedrag van € 335, wordt verrekend op de passeerdatum bij de notaris. Zo weet u precies waar u aan toe bent voordat u een bod doet.
Wanneer u een huis koopt zonder voorbehoud van financiering, bestaan er diverse alternatieven voor een bankgarantie. U kunt bijvoorbeeld een hogere aanbetaling doen. Ook het gebruik van eigen vermogen is een optie. Dit vermindert de afhankelijkheid van een hypotheek. Voldoende eigen middelen of overwaarde dienen als buffer voor risico’s. Een goedgekeurde hypotheekverklaring van een verzekeraar biedt ook zekerheid. De verzekeraar staat dan garant tot een bepaald bedrag.
Specifieke producten bieden eveneens een vangnet. Het BankGarantieZeker-certificaat stelt woningkopers in staat om zonder financieringsvoorbehoud te bieden. Dit certificaat dekt tot 10% van de koopsom, met een maximum van €99.999, als de financiering niet rondkomt. Nationale Waarborg geeft dit certificaat uit, beschikbaar via NBG. Het is 40 dagen geldig vanaf de afgiftedatum. U vraagt het aan via een hypotheekadviseur die samenwerkt met Nationale Waarborg. Daarnaast is er de Bieden met Zekerheid-verzekering van Woongarant. Deze opties helpen u om financiering zonder garantsteller te regelen.
Een garantstelling lening, zoals het product Bieden met Zekerheid, biedt zekerheid bij kopen zonder voorbehoud van financiering. Dit product stelt u in staat om een bod op een huis te doen zonder de voorwaarde van financieringsvoorbehoud. Het beschermt u tegen de boete van 10% van de koopsom als de financiering niet rondkomt. Het garantiebedrag is maximaal 10% van de koopprijs.
Een andere optie is de Eigen Huis Financieringsgarantie, die ook het bieden zonder voorbehoud van financiering mogelijk maakt. Voor starters is deze garantie zelfs gratis. Doorstromers kunnen een gereduceerd tarief krijgen als zij hun hypotheek afsluiten via Eigen Huis Hypotheekadvies. Het certificaat van Bieden met Zekerheid wordt aangevraagd bij verzekeringsmaatschappij Hera Life en kost €850. Deze producten functioneren als een lening garantstelling en bieden de verkoper financiële zekerheid, vergelijkbaar met een bankgarantie.
Een waarborgsom is geld dat u daadwerkelijk stort, terwijl een bankgarantie een financiële zekerheid of borgstelling is waarbij de bank de betaling garandeert. Beide dienen als borgstelling bij de aankoop van een woning en bedragen vrijwel altijd 10 procent van de koopsom. De bankgarantie is de meest harde zekerheid na een cash waarborgsom. Een woningkoper kan een bankgarantie gebruiken als alternatief voor een waarborgsom als er onvoldoende eigen financiële middelen beschikbaar zijn. De kosten voor een waarborgsom zijn doorgaans voordeliger dan die voor een bankgarantie. Het risico bij een waarborgsom is dat het waarborgfonds failliet kan gaan, waardoor uw gestorte geld verloren kan gaan.
U kunt maximaal 100 procent van de waarde van het huis lenen voor uw hypotheek, een regel die al sinds 2018 geldt. Dit geldt ook wanneer u biedt zonder voorbehoud van financiering. De maximale hypotheek wordt bepaald door uw inkomen en de woningwaarde, niet door de aanwezigheid van een financieringsvoorbehoud. Bieden zonder deze clausule is verantwoord als u al een bindende hypotheekofferte heeft. Anders loopt u het risico op een boete van 10 procent van de koopsom als de financiering niet rondkomt.
Om uw financiële mogelijkheden te berekenen voor kopen zonder voorbehoud, kijkt u naar wat u kunt lenen, zelf in kunt brengen, de waarde van de woning en de kosten koper. Een hypotheekadviseur kan de maximale financiering voor u berekenen door uw inkomen en vaste lasten te beoordelen. Daarnaast zijn er gespecialiseerde diensten die een grondige financiële check uitvoeren en uw hypotheekmogelijkheden en maandlasten al bij de bank toetsen. Dit proces kan leiden tot een certificaat van goedkeuring of een voorlopige toezegging van de bank, wat een sterke basis vormt voor een bod zonder voorbehoud. U kunt ook inschatten of u de woning met eigen geld kunt betalen, of dat familie of een bedrijf garant kan staan voor de volledige koopsom. Vergeet niet uw bestaande kredieten te controleren via Stichting BKR en DUO.
Als de financiering niet rondkomt zonder voorbehoud van financiering, bent u juridisch verplicht de koop af te ronden. U kunt de koopovereenkomst dan niet ontbinden en komt niet kosteloos van de woning af. De koper is een boete van 10% van de koopsom verschuldigd aan de verkoper. Daarnaast kan de verkoper de eventuele hogere werkelijke schade eisen, zoals een prijsdaling van de woning. De koop ontbinden zonder financieringsvoorbehoud is een dure mogelijkheid.